Cómo Funciona la Liquidación de Deudas
Las empresas privadas de liquidación de deudas son entidades con fines de lucro que cobran una tarifa del 15%-25% del total de la deuda que se le pide a la empresa liquidar, o el monto de liquidación más bajo.
Cuando usted entra en un acuerdo con una empresa de liquidación de deudas, se le pedirá que deje de realizar pagos a sus acreedores. Comenzará a realizar pagos a la empresa, que depositará sus pagos a una cuenta en custodia e incluyen los honorarios de la empresa. Mientras tanto, la empresa negociará con sus acreedores para llegar a un acuerdo por una cantidad menor. Una vez que haya pagado el monto del acuerdo en la cuenta de depósito en custodia, la compañía de liquidación de deudas le pagará a su acreedor. Este proceso puede tomar entre 2 a 3 años.
Los cargos por pagos atrasados, intereses adicionales y daños a su puntaje crediticio se acumulan a medida que la compañía de liquidación de deudas negocia, lo que daña gravemente su puntaje crediticio. Muchos consumidores abandonan un acuerdo de liquidación de deudas sin saldar sus deudas.
Deudas Elegibles Para Liquidación de Deudas
La mayoría de las deudas no garantizadas son elegibles para liquidación de deudas… ¡si el acreedor está de acuerdo! El acreedor no está obligado a aceptar una propuesta de liquidación.
La deuda no garantizada incluye cosas como deudas de tarjetas de crédito, tarjetas de tiendas, préstamos personales, facturas médicas: cualquier deuda que no esté atado a una propiedad que el acreedor pueda recuperar.
Tipos de deuda que generalmente no son elegibles incluyen:
- Deuda garantizada como una hipoteca o un préstamo para automóvil
- Préstamos estudiantiles
- Deuda incurridos por su negocio o su trabajo por cuenta propia
- Deuda tributaria
Antes de entrar en un acuerdo con una empresa de liquidación de deudas, asegúrese de que la deuda que desea liquidar sea elegible para liquidación consultando los sitios web de la Comisión Federal de Comercio, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o el fiscal general de su estado.
¿Vale la Pena la Liquidación de Deudas?
Aunque la liquidación de deudas tiene sus inconvenientes, existen algunas situaciones financieras que la convierten en una buena opción para el alivio de la deuda. Por ejemplo, aquellos que deben una gran cantidad a un acreedor pueden considerar que esta sea una buena solución. Si un acreedor está dispuesto a aceptar la mitad de lo que usted debe para saldar una deuda que no podría pagar, esa es una opción que vale la pena considerar.
Pero es importante evaluar los pros y los contras de la liquidación de deudas relacionados con su situación antes de decidir entrar en un acuerdo.
Beneficios de la Liquidación de Deudas
Algunos de los beneficios de la liquidación de deudas son:
- El saldo adeudado se reduce, a veces hasta en un 50%.
- Es una forma de evitar la bancarrota para quienes puedan pagar la cantidad del acuerdo.
- Una vez saldada la deuda, los cobradores de deudas o las agencias de cobro dejarán de llamar.
Riesgos de Liquidación de Deuda
1. Tarifas
Muchos proveedores de liquidación de deudas cobran tarifas elevadas, a veces entre $500 y $3,000, o más. Estas tarifas no se aplican a su deuda: van directamente al bolsillo de la agencia. Para cuando se agreguen las tarifas y los intereses futuros a su pago total, gran parte de los ahorros del monto del acuerdo podrían desaparecer.
2. Reducción del Puntaje Crediticio
Muchos proveedores de liquidación de deudas cobran tarifas elevadas, a veces entre $500 y $3,000, o más. Estas tarifas no se aplican a su deuda: van directamente al bolsillo de la agencia. Para cuando se agreguen las tarifas y los intereses futuros a su pago total, gran parte de los ahorros del monto del acuerdo podrían desaparecer.
3. Implicaciones Fiscales
Si un acreedor acepta liquidar su deuda a cambio de un pago global reducido, aún tendrá que pagar impuestos sobre los ahorros, lo cuál el IRS considera ingresos. Por ejemplo, si le debe a un acreedor $10,000 y éste acepta un pago único de $7,500, el saldo de $2,500 se considera ingreso sujeto a impuestos.
La conclusión: Si parece demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea. Sea inteligente: No sea víctima de publicidad engañosas ni pague dinero por algo que pueda hacer usted mismo. Y nunca firmes nada que no entiendas completamente. ¡Es su dinero – y su responsabilidad!
¿Por Qué Trabajar Con Una Empresa de Liquidación de Deudas?
Es posible que la deuda de una persona llegue a un punto en el que simplemente no pueda pagarla. Muchas veces hay una buena razón: un despido de trabajo o una reducción de salario, altas facturas médicas, un gasto de emergencia inesperado. No importa cuál sea el motivo, puede resultar difícil salir de una deuda abrumadora por su cuenta. Esto es particularmente cierto de deuda de tarjetas de crédito u otras deudas rotativo, que nunca parecen disminuir, incluso si paga mensualmente.
La liquidación de deudas puede ofrecer una solución, aunque, como ya leyó anteriormente, se debe acercar con mucho cuidado. Una empresa de liquidación de deudas puede trabajar con sus acreedores para aceptar una cantidad menor a la que usted debía. Dicho esto, hay que abordarlo con cuidado, porque trabajar con una empresa de liquidación de deudas puede no resolver el problema e incluso puede meterle en una situación financiero más profundo.
Deuda Promedio Liquidada Por Empresas Liquidadoras de Deuda
Las empresas de liquidación de deudas cobran una tarifa, generalmente entre el 15% y el 25% de la deuda que la empresa está liquidando. El American Fair Credit Council descubrió que los consumidores inscritos en un acuerdo de deuda terminaron pagando alrededor del 50% de lo que debían inicialmente por su deuda, pero también pagaron tarifas que redujeron sus ahorros. El informe da un ejemplo de un cliente de liquidación de deudas cuyo saldo de su cuenta de $4,262 se redujo a $2,115 con la liquidación. Entonces, al principio parecería que ahorró $2,147, la diferencia entre lo que debía y el monto del acuerdo. Pero también pagó $829 en honorarios a la compañía de liquidación de deudas, por lo que terminó ahorrando $1,318.
El informe encontró que los clientes de liquidación de deudas liquidaron un promedio de alrededor del 50% de lo que se debía originalmente, pero obtuvieron ahorros de alrededor del 30%.
El cliente promedio de liquidación de deudas tiene una deuda de alrededor de $27,000, la mayor parte de ella es deuda de tarjetas de crédito, según el informe. Si lo liquido al 50%, pagarías $13,500. Pero la tarifa sobre el saldo sería de $2,025, lo que elevaría su pago total a $15,525. Eso asumiendo que la tarifa es de 15% sobre el saldo liquidado, en lugar de un porcentaje más alto. Si la tarifa se basa en el saldo original, sería de $4,050, lo que significa que pagaría $18,000.
Esté Atento a Las Estafas de Liquidación de Deudas
Puede resultar fácil para alguien desesperado por salir de sus deudas caer en una estafa de liquidación de deudas. La industria tiene regulaciones diseñadas para proteger a los consumidores y las estafas pueden ser fáciles de detectar si sabes qué buscar.
La Comisión Federal de Comercio urge a quienes buscan una manera de saldar su deuda a evitar lo siguiente:
- Empresas que prometen que pueden saldar deudas de tarjetas de crédito por menos de lo que usted debe, o por “centavos por cada dólar”. (Dado que los acreedores no están obligados a hacer negocios con empresas de liquidación de deudas, la empresa no puede garantizarlo).
- Empresas que intentan cobrarle sus propias tarifas antes de establecer su deuda.
- Empresas que no explican los riesgos asociados con sus programas, como el hecho de que muchos consumidores abandonan el programa sin saldar sus deudas.
- Promocionan un «nuevo programa gubernamental» para rescatar la deuda de tarjetas de crédito personales.
- Te garantiza que puede hacer que su deuda no garantizada desaparezca.
- Le dice que deje de comunicarse con sus acreedores, pero no explica las graves consecuencias.
- Le dice que puede detener todas las llamadas de cobro de deudas y demandas.
La mejor manera de evitar ser estafado es siendo un consumidor educado. Conozca cuáles son las reglas para estas empresas consultando el sitio web de la FTC, el sitio web del fiscal general de su estado o la agencia local de protección al consumidor. Estas organizaciones no sólo detallan lo que dichas empresas pueden y no pueden hacer, sino que también tienen una lista de las empresas de las cuales consumidores se han quejado. Puede preguntar en la oficina del fiscal general de su estado si una empresa con la que está considerando hacer negocios tiene licencia para trabajar en su estado. También puede ingresar el nombre de la empresa con la palabra «quejas» o «estafa» en un motor de búsqueda, como Google.
Empresas de Liquidación de Deudas: No Transparentes en Cuanto a Tarifas Y Responsabilidad Fiscal
Existen empresas de liquidación de deudas de buena reputación. Pero como hay otros que no lo son,
las empresas de liquidación de deudas deben respetar determinadas normas para proteger a los consumidores. Aunque la compañía no le informará sobre los riesgos enumerados anteriormente, incluyendo las implicaciones fiscales y el impacto en su puntaje crediticio, sí están obligados a revelar ciertas cosas.
Requisitos de Divulgación de la Empresa de Liquidación de Deudas
Las empresas de liquidación de deudas están obligadas a hacer ciertas divulgaciones a los clientes; saber cuáles son puede ayudarle a decidir si la liquidación de deudas es la opción correcta para usted.
Estas divulgaciones tienen que realizarse antes de que usted firme con la empresa.
Ellos son:
- Las empresas de liquidación de deudas tienen que explicar el precio y los términos, incluyendo las tarifas y condiciones de los servicios.
- La empresa tiene que decirle cuántos meses o años pasarán antes de que haga una oferta de acuerdo a cada uno de sus acreedores.
- La compañía tiene que decirle cuánto dinero, o el porcentaje de cada deuda pendiente, debe ahorrar en una cuenta en garantía antes de hacer una oferta a cada acreedor en su nombre.
- Si la empresa le pide que deje de realizar pagos a los acreedores, debe informarle las consecuencias negativas, incluido cómo afecta su informe y puntaje crediticio; posibles demandas por parte de los acreedores, acciones de cobranza por parte de ellos y acumulación continua de tarifas e intereses que aumentarán lo que usted debe.
La empresa de alivio de deuda también tiene que informarle:
- El dinero que ahorra en la cuenta de garantía es suyo y tiene derecho a los intereses devengados.
- El administrador de la cuenta no está afiliado al proveedor de alivio de la deuda y no recibe tarifas de referencia.
- Puede retirar su dinero en cualquier momento sin penalidad.
Liquidación de Deudas Usted Mismo: Negocie Su Deuda Usted Mismo
Si la liquidación de deudas todavía le parece la mejor opción, puede considerar hacerlo sin recurrir a una empresa de liquidación de deudas. Puede negociar directamente con compañías de tarjetas de crédito y otros prestamistas, o puede contratar a un abogado para que hable por usted.
Si negociar por teléfono no le resulta atractivo, siempre puede enviar una carta a los acreedores explicando su situación y ofrecer un pago parcial. Asegúrese de pedirles que eliminen los pagos atrasados de su informe crediticio.
Hacerlo usted mismo podría ahorrarle miles de dólares, aunque cuando se trata de liquidación de deudas, recuerda que no hay garantías, ya que los prestamistas no tienen que negociar el dinero que se les debe si no quieren hacerlo.
También podría considerar la posibilidad de liquidar sus deudas por su cuenta si lo están demandando por deudas de tarjetas de crédito. En este caso, es posible que no haya tiempo para trabajar con una empresa de liquidación de deudas. Es posible que sus acreedores prefieran llegar a un acuerdo con usted en lugar de pagar los gastos legales asociados con acudir a los tribunales. Sin embargo, debe estar preparado, con una buena cantidad de dinero, para pagar una suma global considerable por el acuerdo.
Liquidación de Deuda en Comparación Con Otras Opciones de Alivio de Deuda
La liquidación de la deuda puede tardar algunos años en lograrse, y eso si sus acreedores aceptan llegar a un acuerdo. Es posible que se encuentre realizando pagos a la empresa de liquidación de deudas, tal como lo haría con un préstamo de consolidación de deudas o un programa de manejo de deudas. Siempre que realice los pagos puntuales de sus deudas, la consolidación y manejo de deudas no dañarán su crédito como lo haría la liquidación de deudas. Además, es posible que la liquidación de deudas no le ahorre más que estas otras opciones después de tener en cuenta sus tarifas y obligaciones tributarias.
Lea más sobre liquidación de deuda versus manejo de deuda.
Si compara la liquidación de deudas con la bancarrota, verá que con la bancarrota del Capítulo 7 puede eliminar toda su deuda, mientras que la liquidación de deudas sólo liquida una parte.
¿Cuál es la Diferencia Entre Consolidación de Deuda Y Liquidación de Deuda?
La consolidación de deuda combina múltiples cuentas de deuda en una, con una tasa de interés y un pago mensual. En lugar de pagar las facturas por separado, realiza un solo pago a una institución financiera o empresa de manejo de deudas. El pago debe tener una tasa de interés más bajo y debe ser más bajo que los pagos individuales combinados que pagaba anteriormente.
Con la liquidación de deudas, su acreedor acepta aceptar menos de lo que se debe, pero es posible que no reciba el pago por un tiempo mientras usted deposita el dinero en una cuenta de garantía hasta que se acumule lo suficiente para pagar la suma acordada.
Mientras usted pague un saldo general más bajo con la liquidación de deudas, la consolidación de deudas no afecta su puntaje crediticio de la misma manera que lo hará la liquidación de deudas.
Asesoramiento Crediticio Como Alternativa a la Liquidación de Deudas
Un proveedor de asesoramiento crediticio acreditado puede ayudarle a encontrar una solución de deuda que se adapte a su situación financiera. Estas agencias de consumidores sin fines de lucro ofrecen asesoramiento gratuito, que incluye una evaluación del presupuesto. Evalúan su cuadro financiero y hacen recomendaciones, guiándolo hacia una solución personalizada. Dependiendo de su situación, el asesor puede sugerirle un programa de manejo de deuda, que tendrá tasas de interés y tarifas más bajas en sus cuentas.
El programa de manejo de deudas de InCharge Debt Solution es una buena alternativa a la liquidación de deudas. Con un programa de manejo de deuda, la agencia de asesoramiento crediticio consolida sus pagos, por lo que aún puede realizar un pago mensual sin pedir prestado más dinero. Además, puede calificar para la exención de tarifas y tasas de interés más bajos. Aún debe pagar todo lo que debe, pero la tarifa del programa de administración de deuda sin fines de lucro es de entre $30 y $50 por mes y sus cuentas se pagan mensualmente y a tiempo, para que su puntaje crediticio no se dañe más. Estos programas duran entre 3 a 5 años.
Programa de Perdón de Deudas de Tarjetas de Crédito: Liquidación de Deudas de Organizaciones Sin Fines de Lucro de Buena Reputación
Las agencias sin fines de lucro suelen ser una mejor opción para la liquidación de deudas que las empresas con fines de lucro. Las agencias sin fines de lucro están respaldadas por la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio y cumplen con las regulaciones federales que garantizan que actúen en el mejor interés del cliente.
Mientras los programas tradicionales de manejo de deuda sin fines de lucro no reducen los saldos, un nuevo programa, el programa de Perdón de Deudas de Tarjetas de Crédito, permite a los consumidores que califican pagar entre el 50 y el 60 % de los saldos de sus deudas. El nuevo programa tiene pagos fijos, pero el saldo debe liquidarse en 36 meses. No se cobran intereses sobre los pagos. El programa combina algunos de los mejores elementos del manejo de deudas de organizaciones sin fines de lucro con la liquidación de deudas, pero sin algunos de los riesgos que presenta la liquidación de deudas a los consumidores, entre ellos:
- El acuerdo con el acreedor para exonerar al 40%-50% del monto adeudado se alcanza por adelantado, en lugar de negociarse, por lo que el prestatario sabe inmediatamente cuánto pagará.
- La deuda se liquida en pagos mensuales fijos durante un período de 36 meses, en lugar del monto global que se debe pagar en un acuerdo con fines de lucro cuando se llega a un acuerdo.
- No se cobran intereses sobre el saldo adeudado, a diferencia de las empresas con fines de lucro, donde se acumulan cargos por intereses y multas por pagos atrasados hasta que se llega a un acuerdo.
- Los cobradores de deudas no pueden comunicarse con alguien que participe en un programa de liquidación de deudas sin fines de lucro.
InCharge Debt Solutions, como parte de su asesoramiento, puede ayudarle a decidir si el Perdón de Deudas de tarjetas de crédito es adecuada para usted. Si no es así, el asesor puede ayudarle a explorar otras opciones de alivio de la deuda.
Pros y Contras de la Liquidación de Deudas
Los comerciales de liquidación de deudas hacen muchas afirmaciones audaces, pero desde un puntaje crediticio pisoteado hasta implicaciones fiscales, descubra el precio real de la liquidación de deudas.
Manejo de Deuda versus Liquidación de Deuda
La liquidación de deudas y el manejo de deudas son dos enfoques para reducir su deuda. Ambos requieren años para lograrse y ambos implican tarifas.
Consolidación de deudas
Existen varios tipos de consolidación de deuda, pero en general, combina sus facturas mensuales en un solo pago consolidado, idealmente a una tasa de interés más baja.
