Consolidación de deudas

¿Qué es la consolidación de deudas?

La consolidación de deuda combina múltiples deudas en un solo pago con una tasa de interés más favorable y un pago mensual más económico.

Existen varios tipos de programas de consolidación de deuda, y el objetivo de cada uno es reducir la tasa de interés de su deuda y reducir el pago mensual a un nivel que pueda pagar en 3 a 5 años.

Hay tres beneficios principales de la consolidación de deuda:

1. Un pago mensual único: Un pago, a una fuente, una vez al mes. No más preocupaciones por las fechas de vencimiento y la cantidad de pagos mínimos. La consolidación de deuda simplifica el proceso de pago de facturas.
2. Tasa de interés más baja: Las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden agregar cientos, a veces miles, de dólares a su deuda. Reducir la tasa de interés reducirá la cantidad de deuda que paga.
3. Pague sus deudas más rápido: Los programas de consolidación de deudas reducen el tiempo de pago a entre 3 y 5 años. Intentar saldar una deuda de tarjeta de crédito con intereses elevados realizando pagos mensuales mínimos puede llevar 10 años o, en la mayoría de los casos, más.

El método tradicional de consolidar deudas es obtener un préstamo grande de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea y utilizarlo para pagar varias deudas más pequeñas. Puede ser eficaz, a menos que tenga un puntaje crediticio bajo, en cuyo caso es posible que no le aprueben un préstamo de consolidación de deuda, o que el préstamo tenga una tasa de interés tan alta que no tenga ningún beneficio.

Si un puntaje crediticio bajo fue la razón por la que le rechazaron un préstamo de consolidación de deuda, entonces considere un plan de manejo de deuda, una forma fácil y muy efectiva de consolidar deuda.

Un plan de manejo de deuda ofrece los mismos beneficios que un préstamo de consolidación de deuda - tasa de interés reducida y pago mensual más bajo - pero sin la molestia de solicitar un préstamo. Además, su puntaje crediticio no es un factor para inscribirse.

El manejo de la deuda es un plan ofrecido por agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, como InCharge Debt Solutions, que consolidará la deuda de su tarjeta de crédito en un pago mensual y la tasa de interés bajará a alrededor del 8%.

Cómo Consolidar Deudas

Primero, usted querrá decidir cuál es la mejor manera de consolidar su deuda. Como se mencionó anteriormente, las deudas se pueden consolidar con o sin préstamo.

Si no califica para un préstamo de consolidación de deuda o no tiene un puntaje crediticio lo suficientemente alto como para obtener un préstamo con tasa de interés baja, su mejor opción es un plan de manejo de deuda ofrecido por agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro.

Consolidación de Deuda Sin Préstamo

1. Comience con una llamada telefónica a una agencia sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions y reciba una sesión gratuita de asesoramiento crediticio.
2. Un asesor de crédito revisará su presupuesto, analizará su deuda y recomendará la mejor solución de alivio de deuda para su situación.
3. Si sus ingresos son suficientes para cubrir los gastos básicos de su vida y realizar pagos mensuales, tiene la opción de inscribirse en un programa de manejo de deudas.
4. Las agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro tienen acuerdos con compañías de tarjetas de crédito para reducir sustancialmente las tasas de interés y moderar las tarifas a través de sus programas de administración de deuda (Nota: Esta NO es una negociación para “liquidar sus deudas”, una solución utilizada por compañías de liquidación de deudas con fines de lucro).
5. Una vez inscrito, los programas de manejo de deudas están diseñados para automatizar sus pagos a compañías de tarjetas de crédito y liquidar sus deudas en 3 a 5 años.

Consolidar Deuda Con Un Préstamo

1. Haga una lista de las deudas que desea consolidar.
2. Al lado de cada deuda, indique el monto total adeudado, el pago mensual adeudado y la tasa de interés pagada.
3. Sume el monto total adeudado por todas las deudas y colóquelo en una columna. Ahora ya sabe cuánto necesita pedir prestado con un préstamo de consolidación de deuda.
4. Suma los pagos mensuales que realizas actualmente por cada deuda y pon ese número en otra columna. Eso le brinda un número de comparación para su préstamo de consolidación de deuda.
5. El siguiente paso es acercarse a una fuente de préstamos y solicitar un préstamo de consolidación de deuda (a veces referido como préstamo personal) que cubra el monto total adeudado. Pregunte cuánto será el pago mensual y cuáles son las tasas de interés.
6. Finalmente, haga una comparación entre lo que paga actualmente cada mes y lo que pagaría con un préstamo de consolidación de deuda.

¿Cuánto dinero le ahorrará la consolidación de deudas? Use esta calculadora para averiguar.

¿Qué Deudas Se Pueden Consolidar?

Un préstamo de consolidación de deudas se utiliza principalmente para manejar y liquidar deudas de tarjetas de crédito, pero también podría utilizarse para las siguientes deudas:

• Deuda de tarjeta de crédito
• Préstamos sin Garantía
• Deuda Médica
• Servicios Públicos Vencidos
• Cuentas en Colección
• Préstamos de Día de Pago

Los planes de manejo de deuda consolidan principalmente la deuda de tarjetas de crédito, que es la razón más común para consolidar deuda. Pero también puede agregar servicios públicos vencidos, cuentas de cobro, préstamos de día de pago y deudas médicas para “conveniencia de pago”. En otras palabras, no hay una reducción de las tasas de interés, pero la consolidación de esas deudas puede simplificar el pago de facturas.

Una cosa que hay que tener en cuenta es que las deudas médicas y las facturas de servicios públicos no se le agrega tasas de interés. Puede que no sea prudente utilizar el dinero de un préstamo (que devengará intereses) para pagar una deuda que no devengará intereses.

Los programas de manejo de deuda pueden pagar las facturas por usted sin que esas deudas acumulen intereses.

Las deudas garantizadas, como viviendas, propiedades y automóviles, se pueden refinanciar, pero no se consideran candidatos para la consolidación de deuda.

Opciones de Consolidación de Deudas y Sus Pros y Contras

La consolidación de deudas es beneficiosa para algunas personas, pero no para todas. Viene en muchas variedades, cada una con ventajas que la hacen atractiva y desventajas que podrían empeorar aún más su situación.

Debido a que la situación financiera de cada persona es única, es mejor dedicar tiempo a examinar cada opción y encontrar la que sea adecuada para usted. A continuación se presentan algunos de los lados buenos y malos de las siete opciones de consolidación de deuda.

Planes de Manejo de Deudas

El manejo de deuda es una forma de consolidación de deuda sin fines de lucro que reducirá sus pagos mensuales y tasas de interés sin tener que solicitar un préstamo.

Los asesores de crédito trabajan con sus acreedores y le brindan un pago mensual único y fijo que usted puede pagar. La tasa de éxito de las personas inscritas en programas de manejo de deuda es de 55%. Realice pagos mensuales a tiempo y eliminará la deuda de su tarjeta de crédito en 3 a 5 años.

Pros del Manejo de Deudas:

• Los asesores de crédito pueden obtener tasas de interés más bajos de sus acreedores, a menudo reduciéndolas un 20%-25% y más, teniendo una tasa de interes de 8% o menos.
• Inscribirse en un plan de manejo de deudas detendrá las llamadas de las agencias de cobro.
• Un plan estructurado le dará una meta final, una fecha a la que aspirar.
• Usted puede programar la fecha de vencimiento de su pago mensual.
• Acceso a programas de educación financiera que pueden enseñarle cómo ahorrar dinero, crear un fondo de emergencia y establecer metas financieras alcanzables.

Contras del Manejo de Deudas:

• Hay un cargo único de instalación, así como una cargo mensual.
• No puedes dejar de hacer ni un pago. Si lo hace, las concesiones sobre las tasas de interés se eliminan.
• Tienes que dejar de utilizar todas las tarjetas de crédito.

Préstamos Personales

Los bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea ofrecen préstamos personales para consolidar deudas. El préstamo se utiliza para pagar todas las deudas de tarjetas de crédito, dejando al prestatario con un único pago mensual, tasa de interés y fecha de vencimiento. El inconveniente es que estos préstamos requieren una buena puntuación crediticia, lo que puede resultar difícil de conseguir si ya está endeudado.

Pros de los Préstamos Personales:

• Las tasas de interés deberían ser más bajas que las tasas de las tarjetas de crédito. Según la Reserva Federal, el préstamo personal promedio tenia una tasa de interés del 9,58% en 2022, en comparación con el 15,5% de las tarjetas de crédito.
• Un préstamo personal es un pago fijo durante un período de tiempo fijo. Los saldos de las tarjetas de crédito son rotativos y continúan cambiando, lo que dificulta calcular el costo de los intereses y cuándo terminará de liquidarlos.
• Los préstamos personales, también conocidos como préstamos de consolidación de deuda, se pueden utilizar para liquidar cualquier tipo de deuda no garantizada.

Contras de los Préstamos Personales:

• No hay flexibilidad en el pago mensual. Las tarjetas de crédito tienen un mínimo, mientras que el pago mensual de un préstamo personal es fijo.
• La tasa de interés se basa en su puntaje crediticio, que podría ser muy bajo debido a la deuda de la tarjeta de crédito.
• Los préstamos personales pueden incluir cargos de originación, que se basan en un porcentaje del préstamo, pero no cuentan para el saldo.

Tarjetas de Transferencia de Balance

Muchas compañías ofrecen tarjetas de crédito que le permiten transferir el saldo de sus tarjetas a una nueva tarjeta con un cargo de interés de 0%. Debe tener un puntaje crediticio de bueno a excelente (superior a 680) para calificar para uno. El interés de 0% se conoce como “tasa introductoria” y vence, normalmente, después de 12 a 18 meses. Luego las tasas de interes de las tarjetas aumentan entre el 15% y 25%. También podrían aplicarse cargos por transferencias y pagos atrasados. Esto podría ser una medida peligrosa, a menos que esté seguro de poder pagar toda su deuda durante el período de tasa introductoria.

Pros de las Transferencias de Balance:

• Sin intereses durante un año o, a veces, hasta 18 meses, por lo que le da tiempo para eliminar la deuda sin pagar intereses.
• Combina toda la deuda de tu tarjeta de crédito en un solo pago.

Contras de las Transferencias de Balance:

• Cuando expire el interés del 0%, la nueva tasa podría ser mayor que las tasas anteriores.
• La mayoría de las tarjetas tienen tarifas de transferencia de saldo de 1%-3% .
• Saldar el balance de sus otras tarjetas significa más crédito disponible. Si utiliza ese crédito adicional, corre el riesgo de endeudarse aún más.

Préstamos con Garantía Hipotecaria

Si tiene valor líquido en su casa (vale más de lo que debe), puede pedir prestado por esa cantidad. Las tasas de interés de los préstamos con garantía hipotecaria son más bajos que los intereses de las tarjetas de crédito, pero aquí existe un riesgo significativo: podría perder su casa si no realiza los pagos de este préstamo.

Pros de los Préstamos con Garantía Hipotecaria:

• Las tasas de interés para los préstamos con garantía hipotecaria era de un promedio entre el 5% y 7% a principios del 2022, mucho menos que las de tarjetas de crédito y préstamos personales.
• Un plazo de préstamo más largo (de 5 a 15 años) hace que los pagos mensuales sean más económicos.
• La tasa de interés no depende del puntaje crediticio porque el préstamo utiliza su casa como garantía.
• Los intereses son deducibles de impuestos, pero sólo si utiliza el dinero para construir o renovar su casa.

Contras de los Préstamos con Garantía Hipotecaria:

• Si no se mantiene al día con sus pagos y no cumple con sus pagos, su casa podría ser embargada.
• La mayoría de los prestamistas tienen una cantidad mínima de préstamo que puede ser mas de lo que necesita.
• Plazos de pago más largos serán más caros a largo plazo.

Préstamo del 401(k)

Las reglas varían al respecto, pero generalmente se le permite pedir prestado hasta el 50% de su fondo de retiro hasta un máximo de $50,000 y pagarlo dentro de cinco años. La tasa de interés es baja (generalmente preferencial más 1%), pero esto conlleva riesgos. Hay consecuencias fiscales y penalidades por retirar dinero de un plan 401k y se pierde gran parte del poder del interés compuesto que ayuda a que la cuenta crezca. Considere esto sólo como último recurso.

Pros de los Préstamos 401(K):

• No se requiere puntaje crediticio mínimo ni solicitud de préstamo.
• La tasa de interés más baja que puedas obtener.
• El reembolso simplemente se deduce de su cheque de pago.

Contras de los Préstamos 401(K):

• El dinero ahorrado en intereses se perderá en múltiplos en su cuenta de retiro debido a los efectos de sacar dinero de un fondo que habría estado ganando intereses compuestos.
• Se trata de dinero que habría estado protegido de los acreedores durante la bancarrota. Si continúa con sus problemas financieros, el dinero prestado ya esta expuesto.
• Hay consecuencias fiscales y penalidades.
• Sólo puede pedir prestado del plan 401K si es empleado de una empresa que ofrece el plan.
• No todos los planes 401K permiten préstamos.

Liquidación de Deudas

Si sus facturas han llegado al punto en que se han vendido a cobradores de deudas, esta podría ser su única opción. Las empresas de liquidación de deudas anuncian que reducirán la cantidad que usted debe en un 50%, pero cuando se tienen en cuenta los intereses, los cargos por pagos atrasados ​​y las cargos del programa, la reducción real se acerca al 25%. La liquidación de deudas se convierte en una marca negativa grave en su informe crediticio durante siete años y dañará su puntaje crediticio. También tienes que pagar impuestos sobre cualquier monto que el prestamista perdone. Tenga cuidado con la liquidación de deudas, especialmente si espera comprar una casa o un automóvil en un futuro cercano.

Pros de la Liquidación de Deudas:

• Podría terminar pagando menos de lo que debe.
• Los cobradores de deudas dejarán de acosarlo.

Contras de la Liquidación de Deudas:

• Es una estrategia muy arriesgada.
• Si tiene varios acreedores, debe negociar una oferta de acuerdo con cada uno.
• Las compañías de liquidación de deudas le piden que deje de pagar a los acreedores mientras negocian, lo que significa que acumula intereses y cargos por demora en el proceso.
• La liquidación de la deuda se informa a las agencias de crédito y se anota en su informe crediticio durante siete años, lo que reducirá su puntaje crediticio.
• Las empresas de liquidación de deudas cobran una tarifa sustancial, normalmente entre el 20% y el 25% de la liquidación final.
• El IRS cuenta el dinero que se ahorra durante el acuerdo como ingreso, lo que requeriría que usted pague impuestos sobre él.
• Los prestamistas no tienen que aceptar una oferta de acuerdo.

Alternativas de Consolidación de Deudas

La consolidación de deudas no es necesaria cada vez que usted se atrasa financieramente.

Para algunas personas, la pérdida inesperada de un trabajo o un accidente que genera graves costos médicos es suficiente para crear problemas, pero en la mayoría de los casos, las personas simplemente administran mal su dinero. Tienen suficientes ingresos para cubrir los gastos diarios, pero gastan de más en cosas como casas, automóviles, vacaciones, ropa y salir a comer.

En cualquier caso, existen soluciones que permiten a los consumidores recuperarse. Estas son algunas de las alternativas que pueden ayudar a estabilizar su situación y eventualmente eliminar su deuda.

Equilibre su Presupuesto

La alternativa más eficaz para consolidar deudas es aprender a vivir con menos de lo que gana. En otras palabras, haz un presupuesto... ¡y cúmplelo! Tómese el tiempo para enumerar los ingresos y gastos, luego ajuste esos números hasta que la columna bajo "ingresos" supere los "gastos". Si eres disciplinado, existen muchas aplicaciones presupuestarias que te ayudarán a llevar a cabo este proceso.

Plan de Manejo de Deuda que Puede Hacer Usted Mismo (Bricolaje)

Los asesores de crédito trabajan con compañías de tarjetas de crédito para reducir las tasas de interés. Podrías intentar hacer lo mismo por ti mismo. Es posible que no tenga la misma influencia que alguien con el respaldo de una agencia de asesoramiento crediticio, pero vale la pena intentar manejar la deuda por su cuenta. Comience llamando a cada una de las compañías de sus tarjetas y pidiéndoles que reduzcan su tasa de interés. Luego, utilice una combinación de otros métodos alternativos, como equilibrar su presupuesto y acumulación de deudas.

Acumulación de Deudas

El aacumulación de deudas, también llamada método de avalancha de deuda, es una estrategia de eliminación de deuda hecha por usted mismo. Comienza ordenando tus deudas de mayor interés a menor. Luego, pague el saldo mínimo de todas sus tarjetas de crédito y destine el dinero que le quede en su presupuesto a la deuda con la tasa de interés más alta. Cuando haya saldado esa deuda, sigue con la próxima deuda que tenga la tasa de interés más alto. La tarjeta con la tasa de interés más alta es la que le cuesta más dinero. Eliminar esa tarjeta primero le permitirá ahorrar la mayor cantidad de dinero.

Método de Bola de Nieve

El método de bola de nieve de la deuda es similar a la acumulación de deudas, pero en lugar de ordenar las deudas por intereses, ordénelas desde el saldo más bajo hasta el saldo más alto. Nuevamente, paga el saldo mínimo en todas tus tarjetas. Luego, utilice el resto del dinero en la tarjeta con el saldo más bajo. Cuando hayas pagado esa tarjeta, pasa a la que tenga el siguiente saldo más bajo. Esto le ayudará a pagar una sola deuda más rápido. La teoría es que una vez que vea que una deuda se salde, se sentirá motivado a continuar pagándola.

Programas de Dificultad Financiera de Tarjetas de Crédito

Esta es la alternativa corporativa a un plan de manejo de deudas, pero es más difícil calificar para ella. Los programas de difícultad financiera de tarjetas de crédito pueden reducir las tasas de interés y los pagos mensuales, así como eliminar los cargos por pagos atrasados. Sin embargo, estos beneficios sólo están disponibles en situaciones de "dificultad" como pérdida de empleo, accidentes graves o enfermedades de larga duración.

Bancarrota

Si llega al punto en el que no sólo tiene dificultades para realizar los pagos de su casa, su automóvil y sus tarjetas de crédito, sino que ni siquiera puede pagar la factura de la luz, probablemente sea el momento de considerar la quiebra. La regla general es que si no puede idear un plan para pagar su deuda (menos su hipoteca) en cinco años, la bancarrota es una buena opción. Te da una segunda oportunidad de hacer las cosas bien.

¿Debería Usted Consolidar Su Deuda?

Utilice la calculadora de consolidación de deudas a continuación para estimar cuánto podría ahorrar al consolidar su deuda.

Cuando Vale la Pena Consolidar Deudas

Si no está seguro de poder salir de un problema financiero, pruebe con una sesión de asesoramiento crediticio en línea. Asegúrese de que los asesores de crédito de la agencia estén certificados por la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio. Pídeles que revisen sus activos y gastos y le recomienden un curso de acción. La llamada es gratuita.

Si no eres un candidato viable para la consolidación de deudas, podrían recomendarte la bancarrota. A pesar de su reputación, la bancarrota no es una sentencia de muerte financiera. Es una oportunidad para empezar de nuevo y, con la dirección correcta de un abogado de bancarrota, podría recuperarse financieramente en tan solo dos años.

Señales de que Debe Consolidar Deudas

• Estás gastando más dinero del que estás ganando.
• Los saldos de sus tarjetas de crédito están creciendo, no disminuyendo.
• Estás haciendo sólo los pagos mínimos de su deuda.
• Le han rechazado una tarjeta de crédito o un préstamo a plazos de una tienda por tener una alta relación deuda-ingresos.
• Tiene deudas en más de 5 tarjetas de crédito.
• Te estás acercando o estás en los límites de tu tarjeta de crédito.
• Tiene un saldo en tarjetas de crédito con tasas de interés superiores al 18,99%.

Señales de que la Consolidación de Deudas es una Mala Idea

• Estas faltando en los pagos mensuales de hipoteca o alquiler.
• Retrasarse en las facturas de servicios públicos.
• Llegando al limite de sus tarjetas de crédito.
• Recibiendo llamadas de cobradores de deudas.

Comparación de Consolidación de Deuda

Las ventajas y desventajas de los programas de consolidación de deuda que se enumeran a continuación pueden dejarle la cabeza dando vueltas. Por eso es mejor llamar a una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions antes de tomar una decisión final.

Los consejeros de InCharge están capacitados y certificados para analizar los pros y los contras que se enumeran a continuación y descubrir cuál resuelve su problema. El estatus de la empresa como agencia 501(c)3 depende de que los asesores ofrezcan asesoramiento que sea lo mejor para el cliente.

Manejo de deudas

• Ningún préstamo nuevo
• Cargo de instalación única y cargo mensual modesta
• Sin requisito de crédito
• Los asesores de crédito lo ayudan a obtener tasas de interés más bajas
• Empresa sin fines de lucro desembolsa su pago mensual a acreedores individuales
• Acceso gratuito a asesores de deuda y material educativo exclusivo.

Préstamo de Consolidación de Deudas

• Obtener un nuevo préstamo
• Altos costos de originación de préstamos
• Un buen crédito es un requisito para la elegibilidad
• Las tasas de interés de consolidación pueden ser relativamente altas
• El nuevo préstamo de consolidación de deuda salda varios préstamos más pequeños
• Sin apoyo del prestamista

Liquidación de Deudas

• Debe dejar de pagar a los acreedores
• Los cargos incluyen el porcentaje de liquidación.
• El crédito está gravemente dañado
• La empresa liquidadora negocia un pago global con los acreedores
• Los pagos mensuales se utilizan para acumular para la suma global