Estatuto de limitaciones al cobro de deudas por estado

El “Estatuto de Limitaciones” para la deuda de tarjetas de crédito es una ley que limita la cantidad de tiempo que los prestamistas y las agencias de cobranza tienen para demandar a los consumidores por falta de pago.

Ese plazo lo establece cada estado y varía desde sólo tres años (en 13 estados) hasta 10 años (dos estados), estando los otros 25 estados en algún punto intermedio.

El propósito de un estatuto de limitaciones para la deuda de tarjetas de crédito es evitar que los acreedores lleven a los consumidores a los tribunales mucho después de que se haya descartado o desaparecido la evidencia de la deuda.

Si el prestamista o el cobrador de deudas gana una sentencia judicial contra un consumidor, se abre la puerta a varias opciones para cobrar la deuda, incluido el embargo de salario y la incautación de bienes.

¿Qué es un estatuto de limitaciones de la deuda?

Ese estatuto de limitaciones es una ley estatal que establece una fecha límite para la cantidad de tiempo que las partes deben iniciar procedimientos legales contra alguien por una deuda impaga.

La ley no elimina la deuda, simplemente limita el plazo que tiene un acreedor o una agencia de cobranza para emprender acciones legales para cobrarla. El plazo varía de un estado a otro, pero generalmente es de 3 a 6 años.

Surge con mayor frecuencia en asuntos civiles donde la deuda del consumidor se considera «prescripta», lo que significa que el estatuto de limitaciones ha expirado. Se prohíben las acciones legales y las amenazas de acciones legales cuando el caso haya prescrito.

Sin embargo, los consumidores no deben considerar el estatuto de limitaciones como una tarjeta para “salir libre de la cárcel”. Usted todavía debe la deuda y la agencia de cobranza tiene derecho a intentar hacerle pagar la deuda. Simplemente no pueden llevarte a los tribunales por eso.

Tipos de deuda

El estatuto de limitaciones puede aplicarse a procedimientos penales o civiles y las leyes y los plazos varían de un estado a otro, dependiendo de la gravedad del delito.

El estatuto de limitaciones entra en juego con mayor frecuencia en casos de derecho civil relacionados con préstamos y empréstitos. Estos son los tipos de deuda en los que interviene el estatuto de limitaciones:

• Deuda indefinida: Una deuda indefinida es un término para cualquier préstamo que no tiene una fecha de finalización definida para su pago, como una tarjeta de crédito o una línea de crédito. El prestatario puede disponer del préstamo tantas veces como desee, hasta un monto previamente aprobado.
• Contrato escrito: Se trata de un acuerdo impreso entre un prestamista y un prestatario que establece la cantidad de dinero prestada, la tasa de interés y las tarifas por el préstamo y las condiciones de pago.
• Contrato verbal. Este es un acuerdo que se habla, pero no se pone por escrito. Se considera jurídicamente vinculante, pero demostrar su existencia puede resultar difícil.
• Pagaré: Es una promesa escrita de un prestatario de pagar una suma específica al prestamista en una fecha específica. El prestamista no tiene por qué ser necesariamente un banco. Puede ser un amigo/pariente o la empresa para la que trabaja alguien.

Cada estado tiene su propio estatuto de limitaciones para cada tipo de deuda. Los contratos escritos y los pagarés tienen los plazos más largos.

Estatutos de limitaciones para cada estado (en número de años)

Es importante que los consumidores comprendan que las leyes de prescripción varían según el lugar donde viva. Por ejemplo, Massachusetts, Connecticut, Maine y Vermont tienen un estatuto de limitaciones de seis años para las deudas de tarjetas de crédito, mientras que el vecino New Hampshire sólo tiene tres años.

Aquí hay un cuadro que muestra el estatuto de limitaciones para los 50 estados, más Washington, DC

La deuda no vence simplemente porque no se cobró en el plazo establecido por la ley estatal. El consumidor todavía lo debe y los cobradores de deudas tienen derecho a perseguirlo y presentar informes negativos al respecto a las agencias de informes crediticios.

Éste es sólo uno de los muchos, muchos matices del estatuto de limitaciones. A continuación te presentamos 10 matices más que debes conocer antes de determinar si ayuda o perjudica tu situación.

Después de mudarse, ¿se aplican las leyes de qué estado sobre el estatuto de limitaciones de deudas?

Lo primero que debe hacer es verificar el acuerdo que firmó con la compañía de la tarjeta de crédito. Muchos acuerdos de tarjetas tienen una cláusula llamada “elección de lugar” que dicta qué tribunal estatal presidirá cualquier conflicto. Normalmente, las compañías de tarjetas o los cobradores de deudas quieren presentar el caso en cualquier estado en el que tengan más ventajas, es decir, el estado con el estatuto de limitaciones más largo; Estado en el que los tribunales se han puesto del lado de los acreedores, pero puede argumentar en contra de cualquiera de ellos, si tiene un caso convincente. La conclusión es que esta puede ser una pregunta complicada y es posible que deba consultar con un abogado de consumidores en su estado.

¿Cuando comienza el estatuto de limitaciones?

El reloj comienza en la fecha en que realiza su último pago y se ejecuta durante cualquier período de tiempo aplicable en su estado. Si, por ejemplo, no ha realizado un pago con su tarjeta de crédito desde enero de 2021 y vive en California, donde el estatuto de limitaciones es de cuatro años, vence en enero de 2025. Si, en algún momento intermedio, se cansara de que los cobradores de deudas lo acosaran y decidiera hacer solo un pago o firmar un acuerdo para realizar un pago, el reloj podría comenzar nuevamente en esa fecha. Consulte las leyes de su estado para saber durante cuánto tiempo se aplica el estatuto de limitaciones y si el pago de algún tipo reinicia el reloj.

¿Pueden los cobradores de deudas contactarnos o demandarnos después de que finalice el período de estatuto de limitaciones?

Sí, los cobradores de deudas pueden comunicarse con usted después de que haya expirado el estatuto de limitaciones. Usted todavía debe la deuda y, si no responde, el cobrador de deudas aún podría demandarlo. Sin embargo, puede presentar una defensa exitosa de que el estatuto de limitaciones ha expirado… SI se presenta a la audiencia judicial. Ese “SI” está en mayúsculas porque muchos consumidores no comparecen ante el tribunal. O no revisan su correo para ver si se ha programado una fecha para la corte o simplemente ignoran la citación para comparecer. Si no te presentas ante el tribunal, pierdes. Caso cerrado. Se dictará sentencia en su contra.

¿Qué significa “deuda prescrita”?

Una “deuda prescrita” es una deuda que ya no es legalmente cobrable porque ha prescrito. También es el nombre de la defensa que usted utilizaría si un cobrador de deudas intentara demandarlo después de que el estatuto de limitaciones de su deuda haya expirado.

¿Qué debo hacer si me demandan por una deuda prescrita?

Tiene algunas opciones, pero lo mejor que puede hacer es asegurarse de presentarse en la fecha del tribunal o perderá la demanda. Una vez en el tribunal, puede utilizar la “defensa prescrita” y mostrar la documentación que demuestre que el estatuto de limitaciones ha expirado para que el caso sea desestimado. Más allá de eso, tienes tres opciones claras: a) No pagues nada. Debe comprender que la deuda influirá negativamente en su puntaje crediticio durante siete años, pero sin una sentencia judicial en su contra, legalmente no tiene que pagar. B) Si su conciencia se involucra, puede llegar a un acuerdo con el cobrador para pagar el monto total o una parte para saldar la deuda. De cualquier manera, asegúrese de que el acuerdo esté por escrito y firmado por ambas partes antes de realizar el primer pago. O C) Realizar un pago parcial de la deuda, que sería la opción menos deseable. En muchos estados, realizar un pago parcial reinicia el estatuto de limitaciones y puede permitir que el cobrador de deudas presente una demanda por el monto total.

¿Existe un estatuto de limitaciones para las sentencias judiciales?

Sí, pero ten cuidado esperando a que caduque. El estatuto de limitaciones de las sentencias judiciales oscila entre tres años (Oklahoma) y 21 años (Ohio), y en la mayoría de los estados ronda los 10 años. Las sentencias se renuevan fácilmente, por lo que es probable que eventualmente usted tenga que afrontar la sentencia y pagarla. Tenga en cuenta que los estados permiten el cobro de intereses sobre las sentencias hasta que se cancele la deuda. El interés oscila entre el 4% por encima de la Reserva Federal (Kansas) y el 14% (Dakota del Sur).

¿Qué pasa si no puedo pagar una sentencia judicial en mi contra?

Las sentencias judiciales son algo malo y deben evitarse a toda costa. Si el cobrador de deudas es agresivo (y nunca hemos oído hablar de uno que no lo sea) perseguirá cualquier cosa que tenga valor. Dependiendo de las leyes de su estado, el acreedor podría perseguir su casa, automóvil, bote, propiedad o incluso esa pantalla plana de 66 pulgadas en su sala de estar. Si pueden tomarlo y venderlo por el dinero que se les debe, lo harán. Como mínimo, pueden poner un gravamen sobre esos activos, lo que significa que no puede vender lo que posee sin llegar a un acuerdo primero con el acreedor.

¿La deuda sale de mi informe crediticio después del estatuto de limitaciones?

No. Una deuda morosa permanece en su informe crediticio durante siete años, independientemente de si el estatuto de limitaciones ha expirado. Esa deuda morosa pierde impacto con el tiempo, pero sí permanece ahí durante siete años.

¿Cómo puedo verificar que la deuda es realmente mía?

Si recibe una llamada de un cobrador de deudas, nunca asuma que la deuda que está tratando de cobrar es legítima. Investigue y asegúrese de ser propietario y de que el estatuto de limitaciones no haya expirado. Su primer paso es insistir en que el cobrador de deuda le envíe un aviso de validación de deuda. Pregúntele al cobrador de deudas su nombre, el nombre de la empresa, la dirección, el número de teléfono y un número de licencia profesional. Luego pídale a la compañía que le envíe por correo un “aviso de validación”, que detalla cuánto debe y el nombre del acreedor que solicita el pago. El aviso de validación debe enviarse dentro de los cinco días posteriores al momento en que el cobrador de deudas se comunique con usted por primera vez. Tienes 30 días para disputar la deuda en el aviso de validación. Es aconsejable tener su informe de crédito disponible cuando reciba el aviso de validación para que pueda comparar la información entre los dos y determinar si la deuda es suya.

¿Cómo se aplica la FDCPA a la deuda después de que expire el estatuto de limitaciones?

Usted todavía debe la deuda y los cobradores de deudas aún pueden intentar cobrarla, pero no pueden violar las disposiciones de la FDCPA. En otras palabras, no pueden acosarte, amenazarte, tergiversar el monto adeudado, afirmar que serás arrestado, etc. Si el cobrador de deudas busca el pago de la deuda, puede enviar una carta de “cesación de comunicaciones” que impida que los cobradores de deudas se comuniquen con usted . La carta debe enviarse por correo certificado para que quede constancia de que el cobrador la recibió. Si el cobrador de deudas viola los términos de la FDCPA, comuníquese con la oficina del fiscal general local, la Comisión Federal de Comercio o la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y presente una queja. También puede demandar al cobrador de deudas por daños y recibir una indemnización de hasta $1,000.