¿Cuántas tarjetas de crédito debo tener?

Las tarjetas de crédito son inventos maravillosos. Hacen que comprar cualquier cosa sea cómodo y prácticamente a prueba de fraude. Son portátiles y compatibles con Internet. Muchos ofrecen recompensas o recompensas de efectivo. Cuando se utilizan adecuadamente, ayudan a los consumidores a construir historiales crediticios útiles.

De hecho, se puede argumentar sólidamente que prácticamente todos los adultos asalariados deberían tener al menos uno.

¿Pero necesitan más de uno? Y si es así ¿cuántas tarjetas de crédito son demasiadas?

Esa pregunta es un matorral espinoso que requiere una exploración cuidadosa. Porque las tarjetas de crédito son inventos maravillosos… hasta que dejan de serlo.

La cantidad de tarjetas de crédito que debes tener es una cuestión estrictamente personal, que no tiene nada que ver con tus amigos, vecinos, compañeros de trabajo o familiares. Llegar a la respuesta correcta debe basarse en el estado de sus finanzas, hábitos, ambiciones, puntaje crediticio, edad y capacidad para administrar la deuda.

Sobre todo, tenga esto en cuenta: la forma en que administra sus tarjetas de crédito es mucho más importante que la cantidad que tenga.

El número adecuado de tarjetas de crédito para usted

Los estadounidenses tienen, en promedio, 3,9 tarjetas de crédito, una modesta caída respecto del promedio de 4,15 de 2017. Según Experian, uno de los tres grandes analistas de datos crediticios, los baby boomers son los que tienen en promedio más tarjetas (4,6), seguidos de cerca por la Generación X (4,4). La Generación Z (entre 18 y 24 años) lleva 2,1 tarjetas de crédito.

Más Experian: Aproximadamente 191 millones de estadounidenses tienen al menos una tarjeta de crédito; la mitad de los estadounidenses tiene al menos dos tarjetas; y el 13% tiene al menos cinco tarjetas.

Para aquellos de ustedes que llegaron aquí buscando la cantidad precisa de tarjetas de crédito especificadas para ustedes en base a macrodatos cuidadosamente refinados (edad, seguridad laboral, ingresos, sexo, origen étnico, geografía, educación, ahorros, preferencias de inversión, tolerancia al riesgo, estado civil, afiliación política, pasatiempos, preferencias de equipos deportivos, signo del zodíaco, color favorito), tenemos malas noticias: no existe una fórmula que, con precisión, especifique su cantidad óptima de tarjetas de crédito.

A diferencia de los muumuus, las tarjetas de crédito no son de talla única. Por el contrario, elegir el número que sea adecuado para usted es una decisión intensamente personal.

Es evidente que algunas de las categorías mencionadas anteriormente pueden y deben desempeñar un papel. Entre ellos se encuentran la edad, la seguridad laboral, los ingresos y los ahorros. Otros factores a considerar: ¿Cómo utilizará su(s) tarjeta(s)? ¿Estarás tentado a gastar demasiado? ¿Tiene usted un historial de presupuestación disciplinada? ¿Está usted seguro de poder gestionar sus saldos?

Melanie Musson, consultora financiera de Clearsurance con sede en Bozeman, Montana, cita aspectos fundamentales: «Debe considerar su capacidad para administrar tarjetas», dice. “Si eres muy organizado y puedes garantizar que tus facturas se paguen todos los meses, aprovecharás al máximo las recompensas de cada mes”.

Una nota de advertencia: en 2023, el 47% de los titulares de tarjetas de crédito mantuvieron un saldo de un mes a otro (con tasas de interés punitivas que promediaron el 22%), según la Reserva Federal. En el cuarto trimestre de 2024, los saldos de las tarjetas de crédito de los estadounidenses superaron los 1,2 billones de dólares, un récord. Y cada vez somos más los que nos quedamos atrás: el 7,18% de la deuda de tarjetas de crédito estaba morosa (90 días atrasada) en el cuarto trimestre de 2024, frente al 6,36% del año anterior, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York.

¿Cómo afecta tener varias tarjetas de crédito a su puntaje crediticio?

Administrar con éxito las finanzas personales es, siempre y en todo momento, un acto de equilibrio que requiere la aplicación persistente de decisiones inteligentes. Hazlo bien y tu puntuación crediticia te lo agradecerá.

Esto es especialmente cierto con respecto a la cantidad de tarjetas de crédito que usted posee. De hecho, tener (o desear) varias tarjetas puede ser la mayor espada de doble filo del crédito.

Los puntajes crediticios se calibran según cinco factores: Historial de pagos, uso del crédito (relación deuda-crédito), antigüedad de las cuentas de crédito, tipos de crédito y crédito nuevo.

Los consumidores que pagan puntualmente, mantienen los saldos generales por debajo del 30% de su límite de crédito, minimizan la incorporación de nuevas cuentas de crédito, tienen una combinación de créditos (hipoteca, préstamo de automóvil, tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos personales en cuotas) y cuentas administradas con éxito, generarán puntajes de crédito impresionantes, incluso si tienen varias tarjetas de crédito.

Por el contrario, los consumidores que mantienen saldos cerca de sus niveles máximos y ocasionalmente no cumplen con las fechas de vencimiento verán caer sus puntajes, independientemente de si tienen una o varias tarjetas.

Otro error seguro es la solicitud de tu historial crediticio y tu puntaje FICO (conocidas como consultas duras) cuando solicitas un crédito nuevo. Cada consulta dura puede reducir temporalmente su puntaje de crédito hasta en cinco puntos, pero el impacto puede ser mayor si inicia varias consultas.

“Las consultas duras crean puntos de entrada en su informe”, dice el abogado Oliver Morrisey, de Phoenix, Arizona, cuyo trabajo en servicios legales le ha proporcionado amplios conocimientos sobre los pros y los contras de tener múltiples tarjetas de crédito. Cada vez que se solicita una nueva tarjeta, se produce una pequeña reducción en la puntuación. Solicitar varias tarjetas en poco tiempo puede tener consecuencias negativas considerables.

En el lado positivo, una vez que sea aprobado, su uso prudente de nuevas tarjetas de crédito ayudará a que su puntaje se recupere.

Utilice tarjetas estratégicamente para diferentes objetivos de gasto

El panorama crediticio moderno está plagado de tarjetas que ofrecen recompensas u oportunidades de devolución/recompensas de efectivo. Algunas tarjetas le permiten designar un área de gasto (gasolina, comestibles, viajes) para obtener mayores reembolsos en efectivo (hasta un cierto nivel cada año).

Algunos titulares de múltiples tarjetas inteligentes maximizan el reembolso en efectivo al designar una tarjeta para comestibles, otra para gasolina, otra para entretenimiento, otra para viajes, y así sucesivamente. Además, estos inteligentes titulares de múltiples tarjetas evitan mantener saldos, porque incluso un solo mes de cargos por intereses puede eliminar un año de premios en efectivo.

“Una desventaja de usar varias tarjetas de crédito surge de la dificultad de gestionarlas adecuadamente”, afirma Morrisey. «Necesitas[track] “Qué tarjeta funciona para qué tipo de compra, ya que la falta de seguimiento podría dar lugar a pagos perdidos o gastos descontrolados”.

De hecho, mantener saldos en tarjetas que pagan con millas aéreas o puntos de hotel es contraproducente. Cuando hayas pagado varios meses de cargos por intereses de más del 21%, podrías haber ido a Europa y regresar a casa vía Tahití.

¿Es posible tener muy pocas tarjetas de crédito?

Estipulado: Es posible sobrevivir en la actual economía de consumo con una sola tarjeta de crédito (bien administrada), especialmente una con un límite de crédito alto.

Sin embargo, las restricciones estrictas en la cantidad de tarjetas pueden limitar su historial crediticio, aumentar la probabilidad de que supere el umbral mágico de uso del crédito del 30% y hacer que pierda oportunidades de obtener reembolsos de efectivo y recompensas de viajes.

“Tener una cantidad insuficiente de tarjetas de crédito dificulta el desarrollo de su puntaje crediticio porque su crédito disponible permanece restringido”, dijo Morrisey. “Mayor utilización del crédito por parte de[a couple of] las tarjetas de crédito pueden dañar su puntaje crediticio. Tener tarjetas de crédito limitadas le impedirá crear un historial crediticio sólido en distintos tipos de crédito y cuentas de crédito”.

Además, si su tarjeta se pierde o se ve comprometida, estará limitado a transacciones en efectivo o con tarjeta de débito hasta que llegue su nueva tarjeta. Y, como se señaló anteriormente, las tarjetas de crédito ofrecen una protección contra el fraude mucho más sólida que las tarjetas de débito.

Sin embargo, para aquellos que recién comienzan su recorrido crediticio, mantener un control estricto del número de tarjetas puede ser aconsejable, e incluso beneficioso.

Los riesgos de tener demasiadas tarjetas de crédito

Algunos consumidores pueden gestionar una amplia gama de tarjetas de crédito sin ningún problema. Que esa descripción se aplique a su caso dependerá de su relación con las finanzas personales. Sea honesto: ¿Cómo se llevan usted y el dinero? ¿Sus hábitos y preferencias son adecuados para una vida con múltiples tarjetas?

Los riesgos asociados con tener demasiadas tarjetas de crédito incluyen gastar de más, mantener saldos con altos cargos de interés y comisiones elevadas si no realiza los pagos, y rebajas en su puntaje FICO si aumenta su utilización del crédito.

Con pocas excepciones (hablaremos más sobre esto en un momento), es poco probable que los consumidores que viven al día vean mejorar su salud financiera al agregar tarjetas de crédito. Más bien, corren el riesgo de excederse aún más.

Cómo gestionar varias tarjetas de crédito de forma eficaz

Si tiene o piensa tener varias tarjetas de crédito, considere un régimen de estrategias de gestión. Además de beneficiarse de la conveniencia y las recompensas o reembolsos de efectivo, puede mejorar su vida financiera al usar tarjetas para realizar un seguimiento de los gastos, configurar recordatorios de pago, programar pagos automáticos y esforzarse por mantener baja la utilización del crédito para que su puntaje FICO se mantenga alto.

Presupuesto y seguimiento de gastos

La clave para la felicidad financiera personal es un plan de gastos versus ingresos confiable y realista, o lo que comúnmente se conoce como crear un presupuesto y cumplirlo. Sorprendentemente, tener varias tarjetas de crédito puede facilitar el éxito en la elaboración del presupuesto.

Como se mencionó anteriormente, es posible que desees asignar diferentes tarjetas a categorías de gastos específicas: comestibles, entretenimiento (incluidos los servicios de transmisión), teléfonos móviles e Internet, gasolina (o tarifas de estaciones de carga) y reparaciones/mantenimiento, servicios públicos (si no cobran tarifas de conveniencia), primas de seguros (ídem), viajes, ropa, facturas médicas y recetas.

Esto no significa que usted deba tener una docena o más de cuentas de tarjetas de crédito. En cambio, si usted es un estadounidense con un promedio de cuatro tarjetas, más o menos un par, agrupe las categorías de gastos de manera que tengan sentido para usted.

Utilice su presupuesto para asignar límites de gasto para cada tarjeta y compare periódicamente sus estados de cuenta con su presupuesto para evitar gastar de más.

Inscríbase en pago automático para pagos puntuales

Al inscribir sus tarjetas en pagos automáticos, garantiza la puntualidad en los pagos y evita cargos por pagos atrasados y impactos en su puntaje de crédito.

Mientras su pago automático funciona en segundo plano, usted es libre de realizar pagos adicionales si su saldo comienza a crecer.

Elija diferentes fechas de vencimiento de pago

Algunos expertos aconsejan establecer una única fecha de vencimiento para todas las tarjetas de crédito como forma de evitar confusiones.

«Si todas tus tarjetas de crédito vencen aproximadamente al mismo tiempo, puedes reservar una noche al mes para pagarlas todas», dice Musson. “Para mucha gente eso es más fácil que intentar recordar pagar sus facturas cada pocos días”.

Esto supone que usted se opone a adoptar un sistema de pago automático, pero también, y especialmente, que su flujo de efectivo mensual puede soportar que sus pagos caigan en la misma fecha cada mes.

Si usted se encuentra entre el 50% aproximadamente de estadounidenses que se describen a sí mismos como personas que viven de sueldo a sueldo (Bank of America Institute, octubre de 2024), distribuir las fechas de vencimiento de sus pagos podría ser el mejor plan. Al distribuir sus fechas de vencimiento, tendrá menos probabilidades de sentirse presionado o quedarse corto. Y si has adoptado inteligentemente un sistema de pago automático, no olvidarás cuándo vencen las facturas.

Monitorea tu informe crediticio

A medida que aumenta el número de tarjetas de crédito bajo su responsabilidad, también aumenta la urgencia de realizar un seguimiento de su puntaje FICO y de su informe crediticio.

Las tres grandes agencias de informes crediticios (Experian, TransUnion, Equifax) están lejos de ser infalibles. En un estudio de 2024 realizado por los grupos de consumidores Consumer Reports y WorkMoney, el 27% de los participantes encontraron errores potencialmente perjudiciales en sus informes de crédito.

La falta de implementación de reformas en sus informes, así como la ignorancia de documentos y evidencias proporcionadas por los consumidores, dieron como resultado una multa de $15 millones contra Equifax y una acción legal contra Experian, bajo la Ley de Informes Justos de Crédito, en enero de 2025.

Inspeccionar regularmente su informe de crédito, en particular teniendo en cuenta nuevas consultas duras y nuevas solicitudes de tarjetas de crédito, le ayudará a evitar que su puntaje se desplome.

¿Cuándo debes cerrar una tarjeta de crédito?

En ocasiones, usted puede sentirse tentado a cerrar una cuenta de tarjeta de crédito. Haga una pausa en esto. Los acreedores ven con buenos ojos un historial crediticio largo y estable, por lo que, si está pensando en cerrar una cuenta que ha tenido durante años pero que, por alguna razón, ya no necesita ni usa, tal vez sea mejor simplemente enterrarla en el cajón de los calcetines.

Piénselo dos veces también antes de cerrar una tarjeta que tenga un límite de crédito bastante alto, incluso si —especialmente si— ya la ha pagado. Reduzca $5,000 de su crédito disponible y podría perjudicar su índice de utilización del crédito.

A veces, sin embargo, puede tener sentido abandonar una tarjeta vieja y pagada. Quizás implique una tarifa anual onerosa. Quizás no esté satisfecho con su servicio al cliente. Tal vez le preocupa la tentación o el desafío de tener demasiadas tarjetas de crédito. Si está satisfecho de que los beneficios de cerrar la cuenta superan los inconvenientes, haga lo que debe hacer. Sólo asegúrese de continuar administrando sus otras cuentas de crédito con prudencia.

Cómo tomar las decisiones correctas con las tarjetas de crédito

La decisión de llevar varias tarjetas de crédito no debe tomarse a la ligera. La mala gestión de una sola tarjeta de crédito dañará su reputación FICO y su historial crediticio; la mala gestión de varias tarjetas gastando en exceso y acumulando deudas con altos intereses puede conducir al desastre.

«Si no puedes manejar una sola tarjeta de crédito controlando tus gastos y pagando tus facturas a tiempo, podrías tener aún más problemas con varias tarjetas de crédito», dice Musson. “Lo mejor es establecer buenos hábitos y luego ir aumentando la colección cuando tenga sentido por los beneficios, no porque necesites gastar más dinero”.

Por otro lado, se pueden obtener recompensas que van mucho más allá de los beneficios de viaje o el reembolso en efectivo de una cartera de tarjetas de crédito bien administrada:

• Una puntuación FICO y un historial crediticio envidiables, que se pueden aprovechar para obtener las mejores ofertas en hipotecas, préstamos o arrendamientos de automóviles y préstamos personales.
• Crédito disponible en caso de una emergencia financiera. Mejor aún, si necesita algo de tiempo para pagar esa emergencia, calificará fácilmente para una tarjeta de transferencia de saldo sin cargo y con pagos de interés cero por hasta 21 meses (una de las mejores razones para agregar una tarjeta).
• Una sensación de orgullo y confianza cuando un posible empleador le pide obtener un informe de crédito antes de ofrecerle un trabajo.

Para los consumidores que ya están metidos en un agujero de múltiples tarjetas de crédito, el momento de dejar de cavar es ahora. Considere recibir asesoramiento crediticio gratuito con una agencia sin fines de lucro como InCharge, donde expertos certificados en asesoramiento financiero y un plan de manejo de deudas pueden brindarle la orientación que lo ayude a liberarse de las deudas.