Cómo salir de deudas cuando no tienes dinero

Hay pocos sentimientos más impotentes que intentar salir de deudas cuando apenas llegas a fin de mes y estás a una emergencia de reparación de auto de un desastre. Aquellos que padecen ese tipo de presión financiera tal vez puedan consolarse sabiendo que tienen mucha compañía.

La Reserva Federal de St. Louis informa que los estadounidenses están ahorrando aproximadamente la mitad de la tasa histórica (4.6% frente a 8.44%) y tenemos una deuda de consumo impresionante: un récord de 1.079 billones de dólares. Peor aún, según la Reserva Federal de Filadelfia, más de uno de cada diez de nosotros está moroso en el pago de nuestras facturas de tarjetas de crédito, el nivel más alto en doce años.

Sin embargo, a pesar de que las cosas están en tu contra, hay formas de salir de este lío, incluso cuando tus ingresos son bajos y no tienes dinero. Sepa esto: Otras personas en su misma situación han superado problemas financieros comprendiendo las estrategias y empleando diligentemente las técnicas que se describen a continuación.

El hecho de que estés aquí demuestra que sabes cómo te afecta el estar endeudado: emocional, psicológica, espiritual e incluso físicamente. No se puede exagerar el empoderamiento personal general que proviene de tomar el control de sus finanzas.

Manos a la obra.

1. Evalúe su situación financiera

En cualquier viaje es difícil llegar a donde vas sin saber por dónde empezar. Salir de las deudas no es diferente. Conozca su punto de partida analizando detenidamente su situación financiera actual.

Identificar su ubicación financiera es bastante fácil, incluso si la tarea es emocionalmente agotadora: reúna todas sus deudas (préstamos de todo tipo, automotores, hipotecarios, personales, HELOC, estudiantiles, etc.), estados de cuenta de las tarjetas de crédito, facturas médicas y todas las demás obligaciones pendientes) y organícelas de una manera que tenga sentido para usted. Algunos ejemplos: del mayor al menor; del pago más alto al más bajo; de la tasa de interés más alta a la más baja.

“Para las personas con ingresos modestos, es esencial comenzar con un panorama claro y detallado de sus deudas”, afirma Dennis Shirshikov, director de Crecimiento en gosummer.com y profesor adjunto de economía en la City University de Nueva York. “Un inventario de deudas (que enumera todos los saldos, las tasas de interés y los pagos mínimos) crea una base organizada que ayuda a priorizar las deudas con intereses altos.

“Puede resultar abrumador, pero dividir los pagos en objetivos alcanzables, como comprometerse a pagar 10 o 20 dólares adicionales al mes para la deuda con la tasa de interés más alta, puede generar un efecto dominó con el tiempo. Siendo realistas, los pequeños logros importan; a medida que cada deuda se reduce, aumenta la motivación”.

A continuación, escribe (o ingresa datos, si estás usando una hoja de cálculo) los detalles. Nombre del prestamista, saldo, pago mensual, tasa de interés y otros detalles pertinentes. Microsoft Excel sigue siendo el estándar de oro para la organización financiera, pero existen muchas otras herramientas en línea que pueden ayudarlo a comenzar y guiarlo hacia el éxito. Escriba “herramientas de presupuestación gratuitas” en su motor de búsqueda favorito.

El ingrediente clave para establecer tu línea de partida: ser absolutamente honesto contigo mismo con respecto a tus hábitos de gasto y tus fuentes de ingresos. El resultado final —cuánto queda realmente (o no, si estás realmente sin dinero) al final del mes— no se preocupa por tus sentimientos.

“Muchas personas terminan acumulando deudas debido a emergencias, malas decisiones de estilo de vida o falta de sabiduría financiera”, dice Lyle Solomon, abogado principal de Oak View Law Group en North Auburn, California. “Debes tomarte el tiempo para comprender la raíz de tu problema. Considera adecuadamente qué te llevó a esa situación y asume la responsabilidad. Ser honesto contigo mismo sobre cómo se acumuló la deuda te permitirá evitar problemas similares más adelante”.

“En términos de medidas prácticas para reducir la deuda sin pedir prestado más dinero”, añade Adem Selita, director ejecutivo y cofundador de The Debt Relief Company, “en realidad solo tienes tres opciones viables: puedes aumentar tus ingresos, reducir los gastos o renegociar los términos de pago con los acreedores”.

A continuación, analizaremos los tres… y más.

2. Prioriza tus deudas

Organizar tus deudas es el primer paso para poder priorizarlas. Como ya debe haber aprendido, pagar las deudas de manera aleatoria, en función de cuál de ellas esté en crisis en este período de pago, no es una solución eficaz a largo plazo. En cambio, necesitas una estrategia a la que recurrir, una que sirva como estrella polar para mantener tu camino fuera de deudas por el buen camino.

Dos de los planes de acción más eficaces toman sus nombres de montañas cubiertas de nieve: el método de la bola de nieve y la avalancha de deuda.

El método de la bola de nieve toma su nombre del impulso que se obtiene al pagar primero las deudas más pequeñas. Mientras se esfuerza por mantener todas las demás facturas al día, el deudor pone un esfuerzo adicional en pagar la deuda con el saldo más bajo. Cuando se liquida ese saldo, el dinero gastado en ese saldo se destina al siguiente saldo más bajo, y así sucesivamente, hasta que se liquida el último saldo (y el más grande).

El método de avalancha de deuda se enfoca en la deuda con la tasa de interés más alta, sin importar cuál sea su saldo. La estrategia de avalancha es casi idéntica a la de la bola de nieve: mantenerse al día con todas las deudas, pero destinar el dinero extra a pagar la deuda con mayor interés. Cuando se elimine esa deuda, utilice el dinero liberado para atacar la siguiente deuda con el interés más alto.

El método de la bola de nieve proporciona pequeñas victorias al principio del proceso de pago de la deuda, lo que anima al practicante a continuar. La avalancha de deudas puede no proporcionar la satisfacción de los triunfos iniciales, pero, superada con éxito, generalmente ahorra tiempo y dinero.

No existe una estrategia correcta o incorrecta para pagar la deuda; más bien, existe una que es correcta para cada deudor individual. Independientemente del método que prefieras, recuerda que aunque concentras tu esfuerzo extra en un solo saldo, es vital mantener al día todas las demás deudas, lo que significa pagar el monto mínimo adeudado en cada una de ellas.

Al decidir qué estrategia se adapta mejor a su situación, evalúe el impacto potencial de estos tres factores:

• Permitir que persista una deuda con intereses extremadamente altos
• ¿Qué prestamistas tienen las penalidades más severas por pagos atrasados o por exceder el límite?
• ¿Cuál de sus deudas está en riesgo de entrar en mora?

Parte de ser honesto contigo mismo acerca de tu experiencia con las deudas es adoptar un estilo de vida modificado, es decir, más modesto. Ni la bola de nieve ni la avalancha servirán a su propósito si no eres sincero al establecer metas alcanzables. De lo contrario, te estás preparando para fracasar.

3. Crea un presupuesto que funcione para ti

Su viaje hacia el nirvana del pago de deudas puede llevarlo a territorio desconocido. Necesitarás una hoja de ruta o, mejor aún, consejos de navegación paso a paso para alcanzar tu objetivo. Un presupuesto realista y sostenible, bien elaborado y cuidadosamente seguido, le permitirá seguir el buen camino.

En primer lugar, si el dinero escasea pero aún así estás decidido a pagar tu deuda (bien por ti, por cierto), debes aceptar —de hecho, debes respaldar— la diferencia entre necesidades y deseos.

Ahora es el momento de centrarse en lo esencial: vivienda, alimentación, transporte, servicios públicos, seguros, impuestos. Sin embargo, incluso en estas categorías de necesidad es muy probable que puedas ser más ahorrativo. Considere reducir el tamaño de su casa, lo que podría reducir su hipoteca y ahorrar en impuestos a la propiedad; comprar marcas propias en el supermercado; cambiar por un auto menos costoso o explorar oportunidades de transporte público; y comparar sus requisitos de cobertura de seguro.

¿Ves? Incluso las necesidades pueden caer, aunque sea levemente, en el reino de los deseos. ¿Quién sabía?

Regresemos a lo más fácil, lo que se puede cosechar de inmediato y con poco más que el compromiso de cambiar sus costumbres.

Comience por eliminar (dadas sus circunstancias extremas) los gastos frívolos: visitas a cafeterías, comida rápida, tentempiés en supermercados, suscripciones a cualquier cosa, desde canales de cable premium y servicios de streaming hasta extras para teléfonos móviles, videojuegos, revistas, membresías en gimnasios y ramos del mes; compras online sin sentido; seguros innecesarios (los jubilados pueden ahorrar si aún tienen seguro de discapacidad o de vida); compras impulsivas.

De lo contrario, comprométete a realizar un seguimiento de tus gastos. Mantenga un diario de compras o descargue (y use) una aplicación de seguimiento de gastos. En poco tiempo, comenzarás a detectar los puntos problemáticos que te mantienen en desventaja en materia de presupuesto.

“El dinero se filtra”, dice Andre M. Aran, socio gerente de Regency Wealth Management en Jupiter, Florida. “Registre los gastos diarios durante dos semanas y revise qué es discrecional y qué es esencial”.

Al frenar activamente estas salidas, tendrá más dinero para destinarlo al pago de deudas. Y cuanto más pueda pagar sus deudas, más rápido pondrás tus finanzas personales en orden.

Tenga en cuenta que el sistema que elija debe ser uno que funcione para su estilo de vida. Debe ser sensato, sostenible y viable, algo que pueda mantenerse durante un tiempo bastante largo: 36 meses o más.

“La reducción de la deuda no es instantánea; es una maratón”, dice Shirkashov. “Celebrar los logros, incluso pequeños, como alcanzar el 25% de una deuda saldada, refuerza el compromiso.

“La psicología juega un papel importante aquí: cuando el proceso parece lento, recomiendo a los clientes que visualicen el alivio que sentirán una vez que estén libres de deudas y que se recuerden regularmente por qué comenzaron”.

4. Aumente sus ingresos (trabajos secundarios, trabajo independiente, etc.)

Ningún viaje vale la pena sin al menos una pizca de aventura. Debido a que incluso un pequeño aumento en los ingresos puede hacer una diferencia sustancial cuando usted realmente quiere pagar sus deudas, condimente su expedición con una incursión en una o dos experiencias que aumenten sus ingresos.

Comience por considerar su situación laboral actual. ¿Le pagan un saldo competitivo en comparación con otros en su empresa que tienen sus habilidades y experiencia? ¿Se está quedando rezagado con respecto a sus compañeros de otras empresas? Desarrolle un argumento de por qué usted merece (no necesita ni quiere, sino merece) un aumento y preséntelo a quienes toman las decisiones adecuadas.

No te detengas ahí.

Seguramente usted ha presenciado en su comunidad muchos ejemplos de otras personas que convierten sus horas libres en ingresos adicionales. La economía informal parece tener algo para todos, desde pasear perros o entregar alimentos hasta armar muebles y simplemente esperar en filas. ¿No encuentras ideas adecuadas? Escribe “trabajos secundarios cerca de mí” en tu motor de búsqueda favorito y obtén algunas ideas que se adapten a ti.

Para los profesionales cuyas habilidades están subutilizadas, consideren buscar trabajo independiente. Los escritores y editores siempre han sido el territorio favorito de los autónomos, pero abundan las oportunidades en el desarrollo web, el diseño gráfico, el marketing, las redes sociales, la tutoría y la fotografía. En la era de la información, prácticamente cualquier persona con una computadora y una conexión a Internet confiable es candidata a un contrato independiente.

Si sus habilidades se relacionan con la artesanía, considere comercializar productos hechos a mano. Si eres más bien tradicionalista, investiga oportunidades de trabajo a tiempo parcial en empresas cercanas. Y si tienes una gran cantidad de cosas que ya no necesitas, véndelas (en eBay, Facebook Marketplace, Poshmark, Craigslist, en consignación, en venta de garaje) e invierte el dinero en saldar tus deudas.

Nunca ha habido un mejor momento para aprovechar el emprendedor que llevamos dentro, especialmente para quienes tienen bajos ingresos o se sienten arruinados por deudas onerosas.

5. Negociar con los acreedores

Los consumidores que luchan por mantenerse al día con sus pagos deberían considerar intentar negociar con sus acreedores. Es posible que pueda reducir su tasa de interés, reestructurar su cronograma de pagos o incluso liquidar su deuda por menos de lo que debe.

“Negociar con los acreedores suele ser posible y puede marcar una diferencia significativa”, afirma Josh Katz, fundador de Universal Tax Professionals en Beachwood, Ohio. “Comience por llamar a sus acreedores y explicarles su situación. Pregunte sobre la posibilidad de reducir las tasas de interés o incluso de obtener la exención de tarifas.

“A veces, los acreedores pueden ofrecer planes temporales de pago reducidos, especialmente si usted ha sido un pagador constante. Cuando atienda estas llamadas, mantenga un tono profesional y enfatice su disposición a pagar: está buscando una solución mutua, algo que la mayoría de los acreedores aprecian”.

Dicho esto, irónicamente, la negociación individual rara vez funciona cuando, a pesar de tus dificultades, has logrado mantener tus cuentas más o menos al día. Curiosamente, es mejor negociar si uno está atrasado y corre el riesgo de incumplir. Aun así, vale la pena intentarlo: elabore un plan de pago que refleje la condición real de sus ingresos y gastos y proponga un plan de pago que funcione para usted.

Cuando apenas estás llegando a fin de mes y estás ansioso por arreglar las cosas, la comunicación con tus acreedores es una herramienta clave. Sin embargo, si hacerlo solo le parece desalentador, considere ponerse en contacto con una agencia de asesoramiento sobre deuda; los programas de alivio de deuda generalmente incluyen a alguien que tiene la experiencia para negociar en su nombre.

Brindamos consejos prácticos sobre cómo negociar tasas de interés más bajas, planes de pago o incluso liquidar deudas por menos del monto original.

6. Considere los programas de alivio de la deuda

El alivio de la deuda es una industria enorme que ofrece una variedad de opciones: asesoramiento crediticio, planes de manejo de deuda o liquidación de deuda.

Una agencia de asesoría crediticia con buena reputación emplea consultores capacitados y certificados que pueden asesorarlo sobre cómo administrar sus ingresos y deudas, guiarlo en el desarrollo de un presupuesto racional, ofrecer materiales educativos y talleres gratuitos e incluso ayudarlo a diseñar un plan de pago de deudas.

Después de una revisión detallada de sus finanzas y un asesoramiento personalizado sobre cómo administrar su dinero, un asesor de crédito podría recomendarle que se inscriba en un plan de manejo de deudas para controlar y controlar sus deudas no garantizadas (tarjetas de crédito, préstamos personales y/o estudiantiles, facturas médicas).

Si se inscribe en el programa, su asesor desarrollará un cronograma de pagos con usted y sus acreedores, quienes pueden aceptar reducir sus tasas de interés y/o renunciar a ciertos cargos o penalidades. Usted deposita dinero cada mes en la agencia de asesoría crediticia. El consejero distribuye sus depósitos a sus acreedores, de acuerdo al plan de pago.

Normalmente el programa dura entre 36 y 48 meses. Al finalizar, usted quedará libre de su deuda no garantizada.

La liquidación de deudas es la más radical y arriesgada de estas opciones. En la liquidación de deudas, una empresa (normalmente) con fines de lucro intenta resolver sus saldos por una suma global que es una fracción del monto que debe. Mientras se llevan a cabo las negociaciones, usted deposita cada mes en una cuenta una cantidad de dinero equivalente al importe que permitirá saldar la deuda, más la parte que le corresponde a la empresa.

Mientras tanto, usted deja de realizar pagos a sus acreedores no garantizados, lo que acumula cargos por intereses y cargos por pagos atrasados y daña su puntaje crediticio. Peor aún, todo el proceso no ofrece garantías; su compañía de liquidación de deudas podría no poder resolver algunas o ninguna de sus deudas.

De todas estas opciones, la asesoría crediticia es la menos riesgosa o limitante. Eres libre de aceptar el consejo y actuar en consecuencia o seguir tu camino.

“Recibir asesoramiento externo o trabajar con un asesor de deuda puede ser un paso transformador, especialmente cuando los desafíos financieros parecen insuperables”, afirma Shirshikov. “Los asesores profesionales de organizaciones sin fines de lucro pueden ofrecer conocimientos, herramientas de elaboración de presupuestos y, a veces, incluso asistencia en la negociación con acreedores, todo ello sin la presión de vender productos financieros adicionales.

“Para algunas personas, un consejero les brinda la estructura y la responsabilidad que les falta a los planes autodirigidos. Esta orientación es valiosa y, para quienes se sienten abrumados, es una vía que vale la pena explorar”.

Considere las dos últimas opciones (manejo de deudas y liquidación de deudas) solo cuando se sienta especialmente presionado y la evidencia de sus problemas (pagos atrasados, por ejemplo) comience a acumularse.

Considere cuidadosamente sus opciones.

7. Evite asumir nuevas deudas

Ahora es el momento de dejar de aumentar su carga de deuda. Con muy pocas excepciones, debe evitar abrir nuevas cuentas de tarjetas de crédito para pagar saldos de tarjetas de crédito antiguas. Esto es “robar a Pedro para pagar a Pablo” escrito para tiempos modernos.

En cuanto a las ofertas de tarjetas de crédito que llegan por correo anunciando nuevas aprobaciones y tasas introductorias muy, muy bajas, proceda con cautela y estrategia. Estar al límite de sus tarjetas actuales es la peor razón posible para aumentar su arsenal de tarjetas de crédito.

Este es un buen momento para recordarle el compromiso que asumió anteriormente de congelar, detener, cesar y, de lo contrario, abandonar el gasto innecesario.

La única razón posible para considerar aceptar una nueva tarjeta de crédito es si tiene una opción de transferencia de saldo, una tarifa de transferencia baja y una tasa de interés introductoria prolongada (18 meses o más) del 0%.

Para ayudar a evitar la tentación, considere cortar sus tarjetas, cancelar la suscripción a correos electrónicos de compras y establecer reglas estrictas sobre nuevos préstamos. La mejor regla: no más préstamos nuevos.

Crear nueva deuda mientras se intenta pagar la deuda existente es como usar la tierra de un hoyo recién cavado para rellenar el hoyo que cavó ayer. En lugar de eso, guarda la pala. Rompa el ciclo de gasto excesivo y creación de deuda empleando una tarjeta de débito o un sistema de pago solo en efectivo.

8. Manténgase comprometido y sea paciente

Lo más probable es que no hayas caído en una deuda abrumadora de repente. Lo más probable es que hayas llegado hasta allí con una compra a la vez. Salir también es un proceso.

“Desafortunadamente, no existe una píldora mágica”, dice Selita de The Debt Relief Company. “Es realmente así de sencillo.

“La paciencia y el compromiso son claves en los asuntos relacionados con la deuda. … No te endeudaste de la noche a la mañana, así que no debes esperar salir de deudas de la noche a la mañana. Estas cosas llevan tiempo y requieren cambios graduales. Si optimiza su presupuesto y reduce los gastos siempre que sea posible, puede pensar en destinar el exceso de efectivo que tenga al pago de deudas, lo que a su vez reducirá aún más sus gastos mensuales.

“Hazte responsable y pídele a tu familia que te haga responsable”.

A veces parecerá una tarea ardua: lenta, tediosa y abrumadora. Momentos como estos pondrán a prueba tu compromiso de ser paciente y tener perseverancia. Pero si sus objetivos son «SMART» (específicos, medibles, alcanzables, relevantes y limitados en el tiempo), le resultará más fácil mantener el rumbo.

Recuerda celebrar las pequeñas victorias en el camino. Si realiza un seguimiento de su progreso utilizando Excel o alguna otra hoja de cálculo digital, podrá ver su progreso en los gráficos y cuadros integrados. ¡Mira cómo se reducen! Y cuando logras un objetivo, ¡habrás pagado tu saldo más pequeño! ¡Bravo! – celebra. Toma parte de ese dinero extra y date el gusto de comprar una pizza.

Pagar deudas cuando no tienes dinero puede ser un proceso lento y laborioso. Pero estás trabajando para lograr la libertad financiera y reducir el estrés.

Cómo lograr una vida sin deudas

Vivir sin deudas está a tu alcance, pero sólo si tomas acción. Comience hoy mismo a evaluar y organizar sus finanzas. Esto le permitirá crear un presupuesto y determinar si necesita ayuda profesional.

Considere sus opciones, ya sea solicitar un préstamo de consolidación de deuda, asesoramiento crediticio, manejo de deudas o incluso liquidación de deuda.

La acción más importante que puedes realizar hoy es empezar.