¿Qué es el cobro de deudas?

El cobro de deudas es lo que sucede cuando usted se atrasa lo suficiente en los pagos requeridos, especialmente las tarjetas de crédito, y los acreedores recurren a una agencia externa para recuperar lo que debe.

El cobro de deudas se produce cuando no se ha realizado ningún pago durante 90 a 180 días, a pesar de los contactos del acreedor. Si un cobrador de deudas se ha puesto en contacto con usted, no lo ignore.

El cobro de deudas puede ocurrir, incluso si la deuda no es suya. Si firmó conjuntamente un préstamo para alguien que no ha realizado pagos, espere frecuentes llamadas telefónicas, cartas y otras formas de comunicación para intentar que usted pague.

Es desagradable, por decir lo menos. Pero saber lo que los cobradores de deudas pueden y no pueden hacer hará que sea una pesadilla menos.

Ejemplos de deudas perseguidas por agencias de cobro de deudas

Los cobradores de deudas pueden perseguir todo tipo de deudas, incluidas (entre otras) las siguientes:

• Deuda de tarjeta de crédito
• Deuda de préstamo personal
• Deuda médica
• Deuda de préstamo de automóvil/carro
• Deuda de préstamos estudiantiles
• Facturas impagas de servicios públicos o de teléfono

¿Qué hace un cobrador de deudas?

En su forma más simple, los cobradores de deudas le hacen saber a la gente que están atrasados ​​en el pago de sus deudas y tratan de hacer que paguen. Presumiblemente, a excepción de los cosignatarios, los deudores son conscientes de que están atrasados, aunque pueden haber subestimado el atraso hasta que llega el cobrador. Y llaman, lo hacen, y envían cartas, correos electrónicos e incluso mensajes en las redes sociales.

¿Cómo funciona el cobro de deudas?

Las agencias de cobranza pueden comenzar a buscar deudas antiguas cuando estén vencidas entre 3 y 6 meses. Si ese es usted, el proceso comenzará con avisos escritos y llamadas telefónicas de su acreedor pidiéndole que actualice la cuenta. Si eso no funciona, el acreedor recurre a un cobrador de deudas.

Los cobradores de deudas se comunicarán con usted utilizando cualquier información que tengan: su número de teléfono actual del trabajo o de su casa, su dirección e incluso comunicándose con sus familiares. Si es posible, accederán a su información financiera, incluidas cuentas de ahorro y de inversión, para determinar si puede pagar la deuda. En algunos estados, pueden embargar su salario.

Sin embargo, existen reglas que deben seguir.

Protección al Consumidor y Regulaciones

Las regulaciones federales y estatales están diseñadas para proteger a los consumidores de prácticas de cobranza predatorias o poco éticas. Es importante conocer sus derechos con los cobradores de deudas.

Aunque existen agencias sin escrúpulos, las agencias respetuosas de la ley enviarán cartas a la dirección registrada con su acreedor. Ya sea que escriban o llamen, las agencias deben brindarle cierta información sobre su deuda:

• El nombre del acreedor original.
• Cuánto debe (incluidos cargos por pagos atrasados ​​y otros cargos).
• Cómo se puede impugnar la deuda en cuestión, junto con estipulaciones. Tienes 30 días para disputar la deuda por escrito. Si lo solicita, el cobrador de deudas debe informarle el nombre y la dirección del acreedor original, cualquier número de cuenta asociado con la deuda, el monto de la deuda, información sobre sus derechos como deudor y cómo puede disputar la deuda si cree es inexacto. Si no impugna la deuda dentro de los 30 días, la agencia considerará que su deuda es válida y seguirá comunicándose con usted para cobrarla.

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA)

La FDCPA protege a los consumidores de prácticas ilegales o poco éticas por parte de los cobradores de deudas. La FDCPA prohíbe el uso de cobradores de deudas que incluyen las siguientes prácticas:

• Fingir ser un abogado, agente del orden público o cualquier otra persona que no sea un cobrador de deudas.
• Mentir sobre la deuda, incluyendo hacer afirmaciones falsas sobre su origen o que el consumidor debe más de lo que realmente debe.
• Embargo de bienes sin la aprobación de un tribunal.
• Usar prácticas engañosas o abusivas, incluida la amenaza de arrestar a los consumidores.
• Contactar con los deudores antes de las 8 am o después de las 9 pm (aunque puede haber múltiples llamadas entre esas horas).

Si un cobrador de deudas ha cruzado la línea del acoso, sus opciones incluyen presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la Comisión Federal de Comercio o el fiscal general de su estado. Si el cobrador de deudas ha incurrido en prácticas engañosas, la FDCPA le permite presentar una demanda en un tribunal federal y, si gana, el cobrador tendrá que pagar los honorarios de su abogado y posiblemente los daños y perjuicios.

También es posible detener las llamadas de cobro de deudas, especialmente si han sido abusivas o han infringido las reglas.

Cómo lidiar con una deuda en cobros

Si usted es el objetivo de los cobradores de deudas, necesita un plan de acción. Aquí hay cuatro pasos a seguir.

Paso 1: Verifique que la deuda sea suya

Los acreedores no son infalibles. Puede haber un error en sus registros. La FDCPA exige que las agencias de cobro de deudas le envíen una carta de validación de la deuda antes de pagar cualquier cosa. Esto le permite confirmar si la deuda realmente le pertenece. Tienes 30 días para disputar cualquier error.

Si sus registros no están lo suficientemente bien organizados como para saber si hay algún error, existe una manera de averiguar todas sus deudas comunicándose con una de las tres agencias de crédito: Equifax, Experian y Transunion.

Paso 2: Evalúe sus opciones de pago

Normalmente, hay dos opciones de pago: un pago global del saldo restante o un plan de pago. Por supuesto, si tuviera tanto dinero disponible, probablemente no se habría atrasado en el pago de su deuda en primer lugar.

Por otra parte, existe la posibilidad de que pueda hacerlo mediante la liquidación de deudas. A veces, los acreedores están dispuestos a tomar menos de lo que se debe –tal vez la mitad– para sacar la deuda de los libros. Las empresas de liquidación de deudas con fines de lucro negocian con acreedores que buscan llegar a un acuerdo por menos, ganando dinero con una tarifa que usted les paga. Durante el proceso, usted deja de pagar a sus acreedores y, en lugar de ello, paga en una cuenta de depósito en garantía con la empresa mientras ésta negocia. La empresa cobra sus honorarios de esos pagos y, cuando la cuenta de depósito en garantía alcanza el monto negociado, la empresa de liquidación de deudas paga al acreedor. Esto suele tardar entre 2 y 3 años. No está exento de riesgos: Su puntaje crediticio se hundirá mientras no se le pague al acreedor, y los consumidores a menudo abandonan el acuerdo sin que se salden sus deudas.

Un plan de pago es una opción si se ajusta a su presupuesto y, si aún no tiene uno, debe crear un presupuesto para poder hacer el uso más eficaz de su dinero. Es posible que pueda negociar un plan de pago con su acreedor por menos de lo que debe.

» Más información: Cómo pagar las cobranzas

Paso 3: Solicite un acuerdo por escrito a su acreedor

Si negocia con los cobradores de deudas y obtiene un plan de pago, insista en un acuerdo escrito y verifíquelo detenidamente para asegurarse de que sea exacto antes de comenzar a realizar los pagos.

Paso 4: Realizar pagos

Una vez que comience a pagar, comuníquese con el acreedor para asegurarse de que haya recibido los pagos y mantenga un registro de cada pago que realice.

Cobradores de deudas y su puntaje crediticio

El costo de atrasarse en los pagos de su deuda es más que solo cargos por pagos atrasados ​​e intereses acumulados. Los acreedores pueden informar la falta de pago a las agencias de crédito, lo que afectará su puntaje crediticio y hará que sea más difícil y costoso obtener préstamos futuros. Estar en cobranza puede permanecer en su informe crediticio hasta por siete años. Si no desaparece después de siete años, comuníquese con las agencias de crédito para que lo eliminen.

Una excepción es la deuda médica. Las tres agencias de crédito han anunciado que, a partir del 1 de julio, la deuda de cobranza médica que haya sido cancelada no aparecerá en su informe crediticio. Si su informe de crédito actualmente tiene dicha deuda, se eliminará en ese momento. Además, la deuda de cobranza médica de $500 o menos ya no aparecerá en los informes de crédito.

Hable con un asesor de crédito sobre su deuda

Como ocurre con la mayoría de las cosas, tratar con los cobradores de deudas no es una propuesta única para todos. Es posible que sienta que necesita el consejo de un experto. La buena noticia es que está disponible y no le cuesta nada.

El asesoramiento crediticio de una agencia sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions lo ayuda a evaluar sus finanzas e identificar programas de alivio de deuda. Una entrevista de 30 minutos con un consejero certificado le permitirá elaborar un plan que le ayudará a recuperar el control de su situación financiera. Si se inscribe en un programa de manejo de deudas, este asesoramiento puede ayudarle a poner fin a las llamadas telefónicas que le distraen de los cobradores de deudas, así como a detener los embargos de salario. El asesoramiento crediticio también puede ayudarlo a elaborar un presupuesto y brindarle otras herramientas para ayudarlo a tomar la mejor decisión crediticia.

Podría ser el comienzo de una vida libre de cobradores de deudas. Es posible que aprenda a disfrutar el sonido del teléfono que no suena.