¿Qué es el cambio de cheques?

Los servicios de cambio de cheques permiten a las personas sin cuentas bancarias cobrar cheques. Se cobra una tarifa, a veces sólo $1, a veces más de $100, para que las personas que necesitan efectivo lo obtengan.

El servicio está dirigido principalmente a personas que no cuentan con servicios bancarios o que tienen acceso limitado a ellos, pero puede ser utilizado por cualquier persona que necesite efectivo de inmediato.

La población no bancarizada es la más afectada

No bancarizado significa que una persona no tiene una cuenta bancaria de ningún tipo. Subbancarizados significa que una persona tiene una cuenta de algún tipo, pero aún utiliza servicios alternativos, como un servicio de cambio de cheques. La Reserva Federal informa que el 6% de la población estadounidense no tiene ninguna cuenta bancaria. El porcentaje puede parecer bajo, pero el 6% de la población adulta estadounidense son 15.6 millones de personas.

¿Por qué una persona no estaría bancarizada? Es posible que no puedan abrir una cuenta bancaria debido a cargos anteriores impagos o a un historial de sobregiros, o simplemente es posible que no quieran una cuenta. Su área de residencia puede ser rural, con pocas oportunidades bancarias en persona.

Es posible que quienes no cuentan con servicios bancarios quieran utilizar el servicio para cobrar sus cheques más fácilmente o para satisfacer una necesidad rápida de obtener efectivo.

Probablemente no sea sorprendente que la mayoría de los no bancarizados o subbancarizados sean de bajos ingresos. Casi una cuarta parte de los que no terminaron la escuela secundaria y el 21% de aquellos cuyos ingresos anuales son inferiores a 25,000 dólares no están suficientemente bancarizados.

Un servicio de cambio de cheques puede resultar útil, especialmente para los 15 millones de personas que no cuentan con servicios bancarios. Sin embargo, cualquiera que esté considerando el servicio debe conocer las tarifas que se cobran. Puede resultar caro.

¿Qué es un servicio de cambio de cheques?

Un servicio de cambio de cheques es lo que dice: permite a una persona que no utiliza un banco cobrar sus cheques.

Es importante recordar que estos servicios no son bancos. En lugar de eso, son “escaparates” o negocios como Amscot, ACE Cash Express y Check City que ofrecen varias transacciones simples como cambio de cheques, giros postales, préstamos de día de pago o pagos de facturas mediante una tarifa.

También pueden ser grandes almacenes como Walmart, Kmart, Publix, Kroger y Food Lion.

Son frecuentes y brindan ayuda a quienes necesitan una forma de cobrar un cheque de pago u otro cheque, como un reembolso del IRS o un cheque del Seguro Social.

Los Centros de Servicios Financieros de América (FISCA), que representa esta industria, informa que hay más de 13,000 “tiendas” de cambio de cheques en todo el país. Atiende a más de 30 millones de clientes anualmente y cobra más de $58 mil millones en cheques.

En total, proporcionan aproximadamente 106 mil millones de dólares en servicios financieros cada año.

¿Cómo funciona el cambio de cheques?

El sistema no es difícil. Simplemente lleve su cheque y su tarjeta de identificación a un lugar de cambio de cheques, firme el reverso del cheque y podrá convertirlo en efectivo. Te llevarás a casa el valor del cheque, menos la tarifa. Algunas tiendas pueden exigirle que complete un formulario.

Una de las principales diferencias entre utilizar un banco y un servicio de cambio de cheques es que una persona puede guardar el efectivo en su bolsillo inmediatamente.

Algunos bancos tienen una retención de tres días sobre los cheques depositados en cuentas. Eso significa que si deposita un cheque el lunes, es posible que no pueda acceder a los fondos hasta el jueves de esa semana. Si hay una necesidad inmediata de los fondos, el servicio de cambio de cheques convertirá el cheque en efectivo, que podrá llevar a cabo fuera de la oficina.

¿Quién podría necesitar este tipo de servicio?

• Individuos no bancarizados o subbancarizados: A algunas personas no les gusta usar los bancos. Otros tienen un historial problemático de sobregiros o de no pagar sus tarifas y los bancos no les proporcionan una cuenta. Para estas personas, un servicio de cambio de cheques no es algo bueno, es una necesidad.
• Personas que necesitan efectivo de inmediato: La Reserva Federal informa que el 13% del país que tiene una cuenta bancaria todavía utiliza servicios de cambio de cheques. FISCO dice que el 60% de los clientes tienen una cuenta bancaria o cooperativa de crédito. Estas personas se sienten atraídas por la conveniencia de los servicios de cambio de cheques y la capacidad de obtener efectivo de inmediato. Es posible que algunas personas no puedan esperar los pocos días que tarda un cheque en ser liquidado en el banco si, por ejemplo, vence la hipoteca o la factura de electricidad.
• Personas que no cuentan con servicios financieros tradicionales en su área: Es posible que las áreas rurales o de bajos ingresos no tengan una gran cantidad de bancos. Sí, la banca en línea está disponible, pero es posible que las comunidades rurales o de bajos ingresos no tengan acceso a una computadora o a Internet. Además, algunas personas necesitan poder cobrar un cheque en horas extrañas, lo que se puede hacer en muchas tiendas de cambio de cheques instaladas en comunidades subbancarizadas o no bancarizadas.

Pros y contras de los servicios de cambio de cheques

Todo en la vida es dar y recibir. Lo mismo ocurre con los servicios de cambio de cheques. La decisión de utilizar un servicio de cambio de cheques depende de las circunstancias y la situación financiera. Aunque existen tarifas, la capacidad de obtener un acceso más rápido a su dinero puede ser importante.

Este enfoque tiene aspectos positivos y negativos. Es aconsejable comprender ambos.

Ventajas

Algunos de los aspectos positivos de un servicio de cambio de cheques incluyen:

• Acceso a servicios financieros para las personas no bancarizadas o insuficientemente bancarizadas, aquellas que de otro modo no tendrían a quién acudir.
• Acceso inmediato a efectivo sin esperar a que se liquiden los cheques.
• El servicio puede estar abierto más tarde ese día, lo que brinda más oportunidades de cobrar un cheque.
• El servicio también puede tener oficinas en lugares sin bancos tradicionales.

Contras

Los principales aspectos negativos son las tarifas que cobran los servicios de cambio de cheques, tarifas que continúan un ciclo difícil para los usuarios de bajos ingresos que ven que parte del poco dinero que ganan van a un servicio sólo para cobrar un cheque. Entre los negativos:

• Tarifas: Las tarifas por los servicios de cheques en efectivo varían desde un mínimo de $1 en algunos lugares hasta un máximo del 2% del monto del cheque en otros lugares. Estas tarifas reducen la capacidad de pagar facturas o tener ingresos disponibles. Comprenda siempre las tarifas y costos antes de utilizar el cambio de cheques.
• Venta adicional: Muchos “servicios” intentarán vender préstamos de día de pago con intereses altos a los clientes. La idea de aceptar un préstamo personal debería hacer saltar una alerta roja a todos los consumidores debido a su carácter predatorio. Es una forma peligrosa y costosa de pedir dinero prestado. Puede dejarles cobrar su cheque, pero no permita que le convenzan de un préstamo de día de pago.
• Riesgo: Puede parecer una buena idea cobrar un cheque, pero salir de un negocio con $1,000 en el bolsillo conlleva riesgos, especialmente si los que no lo hacen saben que aquellos que dejen el negocio en particular tendrán una buena cantidad de efectivo.
• Sin protección federal: No existe protección de la FDIC para su dinero en un servicio de cambio de cheques como ocurre en un banco. Cualquiera que abra una cuenta en un banco está asegurado por hasta 250,000 dólares por banco para cada categoría de propiedad de la cuenta. Lo que significa que si el banco quiebra, el gobierno cubre su pérdida hasta 250,000 dólares. Las tiendas de cambio de cheques son una ventanilla única, sin protección continua.
• Quedar atrapado: La facilidad del cambio de cheques puede llevar a un ciclo difícil. Cobra un cheque, toma tu dinero, paga la tarifa. Esto puede parecer conveniente, pero el ciclo no ayudará a quienes luchan por pagar las cuentas. El resultado es que una persona no va a un banco y no desarrolla una relación con el banco o cooperativa de crédito local. Siempre es mejor utilizar un banco o una cooperativa de crédito. A veces, cosas que parecen fáciles, simplemente tienen un costo demasiado alto.

Aunque las tiendas de cambio de cheques tienen aspectos positivos, los aspectos negativos son reales y podrían ser significativos.

Alternativas a los servicios de cambio de cheques

Los que no cuentan con servicios bancarios y no aprovechan lo que ofrece un banco se están costando tarifas innecesarias y se están alejando de los beneficios del banco local. Desarrollar y mantener una relación con el banco local brinda muchos beneficios, incluida su disposición a ayudar porque lo conocen.

Usar un servicio de cambio de cheques una o dos veces cuando surge la necesidad puede no ser un problema importante, pero cuanto más se usa el servicio y más crece la dependencia de la solución rápida, más tarifas se pagan y menos beneficioso es el servicio.

La tarifa promedio por los servicios de cambio de cheques varía según el estado, pero normalmente puede oscilar entre el 1% y el 12% del valor de un cheque. Para un cheque de $1,000, ese es un rango de $10 a $120 simplemente para cobrar un cheque. Regalar 120 dólares por conveniencia no es financieramente sólido a largo plazo.

La Federación de Consumidores de Estados Unidos informa que el porcentaje promedio a nivel nacional para cobrar un cheque en un servicio es del 4.1% y varía según el estado. En Kentucky, cobrar un cheque de 1,000 dólares podría costar 50 dólares. En Nueva York podría costar 16 dólares. En otros lugares podría costar 120 dólares.

¿Cuáles son las alternativas al cambio de cheques?

• Utilice un banco donde no tenga una cuenta: Algunos bancos tienen esta política. Puede costar, pero el costo podría ser de $3 a $5, menos que el servicio de cambio de cheques menos costoso. Mientras esté allí para preguntar sobre cómo cobrar el cheque, pregunte si el banco tiene una cuenta o servicio que se ajuste a sus necesidades. Si tiene una cuenta en un banco, cobrar un cheque normalmente es gratis.
• Cuenta corriente de segunda oportunidad: Algunos bancos ofrecen lo que se llama una cuenta de segunda oportunidad. Esto brinda a aquellos que han tenido problemas con los bancos en el pasado otra oportunidad de encaminar su barco financiero en la dirección correcta. Estas cuentas suelen ser cuentas corrientes con diferentes tarifas y reglas. En esencia, estará “a prueba” hasta que demuestre que puede administrar la cuenta correctamente. Hacerlo generará estabilidad financiera y le permitirá utilizar su banco local y evitar los servicios de cambio de cheques. La opción de segunda oportunidad no está disponible en todos los bancos.
• Depósito de cheques móvil/en línea: La solución más sencilla para quienes no cuentan con servicios bancarios es utilizar su teléfono para depositar un cheque. La interfaz es sencilla y sencilla y permite al consumidor realizar el depósito en cualquier momento, de día o de noche.
• Depósito directo: La forma más sencilla de depositar un cheque de nómina. Regístrese en su lugar de trabajo y su pago se depositará automáticamente en la cuenta de su elección. Nuevamente, esto evita la necesidad de visitar un servicio de cambio de cheques en horas extrañas y evita los cargos.

¿Qué pasa si no tengo una cuenta bancaria?

Aunque los servicios de cambio de cheques pueden brindar una solución a quienes los necesitan, existen alternativas que ayudarían a evitar tarifas costosas y excesivas. Quienes utilizan el servicio suelen tener ingresos más bajos, lo que significa que podrían gastar entre 5% a 10% de su sueldo en tarifas. Para ellos, varios cientos de dólares en honorarios en lugar de alimentos marcan la diferencia.

¿Qué otras opciones podrían estar disponibles?

• Cobrar el cheque en el banco que lo emitió: Una solución práctica siempre que el banco esté cerca.
• Deposite el cheque en un cajero automático en una tarjeta prepago: Para hacer esto, obtenga una tarjeta prepago de cajero automático de un banco. Luego lleve el cheque a la sucursal, donde los funcionarios del banco le pedirán que lo firme, proporcione una identificación e indique la cuenta de tarjeta que desea utilizar. Su cheque de pago va directamente a la tarjeta del cajero automático, que puede usar en casi cualquier lugar.
• Cobrar el cheque en comercios y tiendas de comestibles: Walmart permite el cambio de cheques en las tiendas. Los cargos son de $4 por un cheque valorado en menos de $1,000 y de $8 por cheques de más de $1,000. La tarifa de Walmart es del 0.4%, mucho menos que el promedio nacional en las tiendas de cambio de cheques.

La línea de fondo

Los servicios de cambio de cheques pueden brindar servicios a millones de personas, y lo hacen, pero es mejor no depender de ellos a largo plazo.

Por única vez, cuando la necesidad es alta, utilizar el servicio puede resultar beneficioso. Pero las altas comisiones se acumulan y conducen a una espiral de deuda difícil de romper. Esa situación puede ser perjudicial para el panorama financiero de cualquiera.

Aquellas personas que se enfrentan a ese tipo de problemas de deuda deberían hablar con un asesor de crédito sin fines de lucro, que podría evaluar su presupuesto, ingresos y gastos y ofrecerle asesoramiento sobre cómo evitar las deudas. El asesoramiento crediticio podría incluir una revisión del presupuesto y un análisis de la deuda, y dar lugar a soluciones que incluyan un programa de manejo de deudas.