Cómo reducir sus gastos

Si, como muchos estadounidenses, a menudo le queda demasiado dinero al final del mes, es natural pensar en conseguir un mejor trabajo o un trabajo secundario. No es que haya nada malo en eso. Pero el verdadero problema puede no ser cuánto gana sino cuánto gasta. Es posible que necesite reducir gastos, tal vez de manera drástica.

¿Cómo haces eso? Hay muchas maneras de reducir gastos y ahorrar dinero . Sólo necesitas saber dónde buscar.

1. Lleve un registro de sus hábitos de gasto

Si alguna vez ha tenido un niño pequeño en casa, sabrá que pueden desaparecer si no los vigila de cerca. Bueno, el dinero también es así. La solución es simple pero requiere disciplina: mantenga un registro escrito de lo que gasta. Si no sabe a dónde va su dinero, es casi imposible saber dónde puede recortar sus gastos.

Para ser claros, nos referimos a todo, incluso al dólar que pagaste por un refresco. El simple hecho de hacer esto te hará pensar si realmente deberías realizar ese gasto. Utilice una libreta, una hoja de cálculo o una aplicación de dinero . Haga esto durante un mínimo de un mes (dos meses es mejor) y tendrá la información que necesita para el siguiente paso del proceso.

2. Crea un presupuesto

En su forma más simple, crear un presupuesto requiere tres cosas: saber cuánto gana, saber cuánto gasta y hacer un plan para gastar menos de lo que gana para poder ahorrar lo que sobra. La importancia de hacer un presupuesto es que una vez que sepa cuáles son sus ingresos y gastos, podrá priorizar los gastos para lograr sus objetivos.

Aunque es aconsejable mantener registros que contabilicen cada dólar, ese método no es para todos. Otro enfoque es la regla 50-30-20 . Asigne el 50% para las cosas que necesita (vivienda básica, servicios públicos, seguros, comida, ropa, impuestos, pagos de deudas), el 30% para las cosas que desea (comer fuera, entretenimiento, lujos) y el 20% para ahorros.

Se necesitará disciplina de su parte para no gastar la parte dedicada al ahorro. Sin embargo, puede lograrlo si busca detenidamente formas de reducir gastos.

3. Actualizar suscripciones

Aquí tienes una pregunta fácil: ¿hay revistas, servicios de streaming o membresías que ya no usas mucho o que ya no usas? Cancelarlos. ¿Han pasado meses desde que utilizó este producto o servicio? ¿Puedes encontrar una versión más barata? Desaste de eso. Si descubre que se lo pierde, siempre puede volver a suscribirse cuando el dinero no sea tan escaso.

Aunque no le cuesten dinero directamente, envíe boletines informativos por correo electrónico o catálogos de productos que lo tienten a realizar compras impulsivas. Nuevamente, puede registrarse nuevamente en el futuro, pero primero debe solucionarlo ahora.

4. Ahorre en costos de servicios públicos

No puede prescindir de la electricidad y el agua, pero puede encontrar formas de reducir sus facturas de servicios públicos.

• Cuando las bombillas incandescentes se quemen, reemplácelas por LED. Cuesta más comprarlos, pero duran más y consumen menos electricidad, más que pagar por sí mismos. Para elegir la bombilla adecuada, utilice el número de lúmenes, que indica la cantidad de luz emitida, en lugar de la potencia, que mide la electricidad utilizada.
• Ahorre en su factura de aire acondicionado instalando un termostato programable para su sistema de calefacción y refrigeración. Esto le permite cambiar la cantidad de calor o frío que mantiene en la casa cuando no está en casa, ahorrando en facturas de servicios públicos. Puede configurarlo para que vuelva a una temperatura más cómoda justo antes de llegar a casa desde la oficina. Esto realmente puede ayudarle a ahorrar energía en los meses de invierno y tener un gran impacto.
• Desenchufe todos los dispositivos eléctricos no utilizados. Muchos dispositivos electrónicos consumen una pequeña cantidad de electricidad cuando no están en uso y se acumula. Otra forma de bloquear ese exceso de electricidad es utilizar regletas o temporizadores para apagar y encender los dispositivos. Los enchufes múltiples “inteligentes” pueden administrar la electricidad para que los reproductores de DVD sólo reciban energía si el televisor está encendido.
• Baje la temperatura de su calentador de agua. Probablemente no lo necesite a más de 130 grados Fahrenheit, por lo que quema energía innecesaria para mantenerlo más caliente. Usar una manta calentadora de agua y aislar las tuberías de agua caliente también ahorra energía.
• Sella las fugas de energía en tu hogar. Calafatee y coloque burletes en puertas y ventanas que tengan fugas de aire. Selle las fugas de aire donde las tuberías, conductos o cableado eléctrico atraviesan paredes, pisos y techos. Instale juntas de espuma detrás de las placas de interruptores y tomacorrientes en las paredes.
• Apague las luces cuando salga de una habitación.
• Reparar inodoros y grifos que gotean. Tomar duchas más cortas. Si es hora de comprar un lavavajillas o una lavadora nuevos, compre uno con calificación Energy Star para ahorrar agua.

5. Opciones de vivienda más baratas

Su vivienda es un gasto grande, por lo que cualquier intento de economizar debe incluir la vivienda. Aunque ser propietario de una vivienda está arraigado en la psique estadounidense como la forma correcta de vivir, vale la pena preguntarse si es adecuado para usted o, al menos, si es adecuado para usted en este momento. Las ventajas del alquiler incluyen la asequibilidad. No solo puede pagar menos alquiler mensual que una hipoteca, sino que no es responsable de las reparaciones ni tiene que pagar los costos de financiamiento iniciales para obtener una hipoteca o las cuotas de la asociación de propietarios.

Si ya está alquilando, es posible que ahorre dinero en el alquiler trasladándose a una zona menos costosa o a una casa o apartamento de alquiler más pequeño. Otra opción popular es conseguir un compañero de cuarto. El alquiler de un apartamento de dos habitaciones no es el doble que el de uno de una habitación, por lo que conseguir un compañero de cuarto reduce tus costos mensuales. Además, cuando llegue el momento de renovar su contrato de arrendamiento, negocie. Los propietarios quieren conservar buenos inquilinos y, si usted se muda, no ganarán dinero con su apartamento mientras esté vacío.

Por supuesto, la propiedad de una vivienda tiene ventajas considerables. Pero si va a comprar una casa, hay formas de asegurarse de tener un pago hipotecario más bajo. Si está dispuesto a viajar unos kilómetros más, los precios de los bienes raíces pueden ser más bajos. Un pago inicial de al menos el 20 % significa que puede evitar pagar un seguro hipotecario privado. Si las tasas de interés hipotecarias han bajado sustancialmente desde que compró su casa, la refinanciación puede reducir su nota mensual.

6. Consolidar deudas

A menos que pague en efectivo por todo (una aspiración noble, pero que pocos logran), la deuda probablemente represente una gran parte de sus costos mensuales. Los préstamos para automóviles, las tarjetas de crédito y los préstamos para estudiantes se suman. Cada una de esas deudas implica un gasto separado, y cada una de ellas puede haber sido el mejor negocio que usted pudo haber hecho en ese momento. Pero tal vez pueda hacerlo mejor si considera su deuda como una sola unidad.

La consolidación de deuda combina múltiples deudas en un solo pago mensual. Puede ser particularmente efectivo si tiene un saldo en una o más tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles con intereses altos. Un préstamo único con un interés más bajo puede reducir sus costos mensuales y pagar sus deudas antes: es beneficioso para todos, siempre y cuando realice sus pagos mensuales a tiempo. Transferir sus tarjetas de crédito a una única tarjeta de bajo interés también puede ser eficaz, pero es posible que sólo tenga 18 meses para pagar esas deudas durante el período introductorio antes de que suban las tasas de interés.

Otra opción para las deudas de tarjetas de crédito es un plan de gestión de deudas que puede obtener a través de un programa de asesoramiento crediticio sin fines de lucro . Las agencias de asesoramiento crediticio ayudan a los consumidores a diseñar un presupuesto mensual asequible que les permita deshacerse de la deuda de tarjetas de crédito. Las compañías de tarjetas ofrecen reducir sus tasas de interés y los consumidores realizan un pago mensual único a la agencia de asesoramiento sin fines de lucro, que luego realiza los pagos a cada compañía de tarjetas.

7. Busque seguros más baratos

Cuando compró su casa o su automóvil, ¿con qué esfuerzo buscó las mejores tarifas en seguros de propietarios de viviendas y de automóviles? ¿No muy? No hay mejor momento que el presente para darse una vuelta. Hay muchas compañías de seguros y es posible que pueda ahorrar dinero en seguros de automóvil y de propietarios de viviendas , ya sea con diferentes compañías o combinándolas con la misma compañía. La mayoría de las compañías de seguros ofrecen un descuento por paquete.

Aumentar su deducible (la cantidad que debe pagar antes de que el seguro contribuya a un reclamo) puede reducir sus primas mensuales de seguro de automóvil. Existen planes de seguro médico con deducibles altos que también ofrecen primas más bajas y son especialmente apropiados para personas que rara vez buscan atención médica y solo quieren asegurarse de estar cubiertas en caso de una emergencia. El seguro de vida a término, que finaliza después de un período de tiempo determinado, tiene primas mensuales más bajas que las pólizas de vida entera, que lo cubren durante toda su vida. Las pólizas a plazo se pueden configurar para que finalicen cuando usted se jubile y su familia ya no dependa de su cheque de pago.

8. Comer en casa

Tienes que comer. Pero no es necesario que salgas a comer. Lo entendemos: cenar en restaurantes o pedir comida para llevar ahorra tiempo y probablemente sea más sabroso que lo que sale de la cocina. Sin embargo, es mucho más caro. Mucho. No es necesario que se comprometa con una dieta completa de “arroz y frijoles, frijoles y arroz” de Dave Ramsey para lograr un gran impacto en sus resultados. Pero hay que recortar.

No te sientas seguro en la cocina. Hay montones de libros de cocina y vídeos de YouTube para principiantes. Cocina varias porciones de algunos alimentos que te gusten y congela lo que no vayas a comer para futuras comidas. Compra artículos no perecederos. Utilice cupones de comestibles. Compre productos enlatados genéricos o de marca propia en lugar de las etiquetas conocidas. Reducir la compra de tazas de café también puede ayudar a reducir los gastos.

9. Compre con una lista

Si obtienes tu comida en una tienda de comestibles en lugar de en un restaurante, ¡excelente! Ahora querrás ahorrar dinero en el supermercado , y una forma comprobada de hacerlo es hacer una lista de compras con anticipación y ceñirte a ella. Resiste la tentación de comprar algo por impulso cuando llegues a la tienda. Si organiza su lista en torno a las ventas que ha anunciado la tienda, mucho mejor.

10. Congelar sus tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son maravillosamente convenientes, lo que también es uno de sus inconvenientes. Es tan fácil hacer una compra que realmente no deberías, pero calculas que la pagarás cuando llegue la factura de la tarjeta de crédito. Así es como mucha gente se endeuda con sus tarjetas de crédito . Y, incluso si mantiene su saldo de crédito en cero, el dinero que gasta en compras impulsivas es dinero que no tiene para artículos más importantes.

Por lo tanto, encuentre una manera de hacer que el uso de su tarjeta de crédito sea menos conveniente. Guárdelo en casa en lugar de en su billetera o bolso. Puede parecer una locura, pero podría considerar congelar (literalmente congelar) sus tarjetas de crédito en un bloque de hielo. Aún los tendrá si es necesario, pero tomará tiempo descongelarlos, y ese tiempo podría ayudarlo a considerar si esa compra es realmente lo mejor para usted. (Esto no es lo mismo que congelar su crédito para protegerse del robo de identidad, lo cual puede ser una decisión inteligente pero no necesariamente le ayuda a reducir gastos).

11. Cambie a solo efectivo

Si realmente quiere reducir drásticamente sus gastos, comprométase a gastar sólo efectivo, si no para siempre, al menos por el momento. Hacer esto lo obliga a contabilizar cada dólar que usa, y los estudios indican que las personas tienden a ser más frugales cuando usan efectivo que cuando usan tarjetas de crédito. Usar efectivo significa que no puedes vivir por encima de tus ingresos.

Para simplificar esto, sus facturas habituales y esenciales (hipoteca/alquiler, servicios públicos y similares) se pagan mediante retiros automáticos. El resto de sus gastos se limita al efectivo que le queda.

12. Pague sus deudas

Si quieres reducir gastos y ahorrar dinero, esto es una obviedad: sal de tus deudas. Esto es especialmente cierto en el caso de la deuda de tarjetas de crédito, que normalmente conlleva una tasa de interés mucho más alta que los préstamos convencionales. El dinero que gasta en intereses es dinero que no puede gastar en otra cosa que necesita o desea. Es pagar por la conveniencia de obtener algo antes de poder pagarlo. Cuanto más se tarde en liquidarlo, más cara fue realmente la compra.

Existen muchas estrategias para saldar deudas dependiendo de cuánta deuda tenga. Refinanciar la deuda a una tasa de interés más baja puede ayudar, pero aún requiere el compromiso de pagarla hasta cero. Si no puede refinanciar, haga una lista de todas las deudas que tiene y clasifíquelas de mayor a menor tasa de interés. Luego, pague primero la deuda con intereses más altos, luego la siguiente y así sucesivamente. Haga que el pago de la deuda forme parte de su presupuesto mensual. Establezca una fecha objetivo para salir de sus deudas y haga lo que sea necesario para lograrlo.

Comience a reducir sus gastos ahora

No esperes. No lo dudes. No reflexiones ni contemples. Empezar. Cuanto antes empieces, antes termines, más ahorrarás. Si sus deudas son lo suficientemente grandes como para cuestionar su capacidad para hacerlo, considere hablar con un asesor de crédito de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions.

Sus asesores de crédito lo ayudarán a crear un presupuesto y le brindarán otra información y servicios para salir de sus deudas y ahorrarle dinero.