Cómo crear un presupuesto exitoso

Con encuestas que muestran que la mayoría de los hogares carecen de ahorros suficientes para pagar una emergencia de $1,000 y un gran número de estadounidenses luchando con deudas, el valor de crear y seguir un presupuesto nunca ha sido más claro.

Crear un presupuesto familiar puede servir para muchos propósitos: salir más rápido de la deuda de la tarjeta de crédito, ahorrar para un objetivo a largo plazo, como una casa o la jubilación, o simplemente asegurarse de tener una base financiera sólida para afrontar cualquier obstáculo. La evidencia de que la elaboración de presupuestos funciona es clara: las encuestas muestran que aquellos que se ajustan a los presupuestos tienen menos probabilidades de informar preocupaciones financieras o vivir de sueldo a sueldo y es más probable que logren sus objetivos financieros.

Entonces, ¿qué es exactamente hacer un presupuesto? En su forma más simple, es un libro de contabilidad que detalla las decisiones de gasto que pretende tomar. Calcula cuánto dinero ingresará durante los próximos meses y asigna suficiente dinero para cubrir gastos como alimentos, vivienda, transporte y seguros.

Un buen presupuesto también incluye asignaciones para ahorros regulares. En esencia, un presupuesto no sólo traza un camino para llegar a un destino financiero particular, sino que también actúa como una linterna para iluminar el camino y garantizar que no se desvíe del rumbo. Sin uno, es más probable que se encuentre a oscuras sobre su salud financiera y perdido en el desierto de las deudas y la inseguridad financiera.

¿Es de extrañar entonces que cada vez más estadounidenses recurran a la elaboración de presupuestos en su búsqueda de la felicidad financiera? Y aunque un presupuesto no podrá comprar amor, parafraseando a Los Beatles, un beneficio adicional del presupuesto podría ser mitigar una fuente común de conflictos y tensiones en las relaciones: los desacuerdos sobre el dinero.

Por qué es importante hacer un presupuesto

Incluso cuando la economía nacional disfrutaba de uno de los períodos de crecimiento más largos de su historia en 2018, una encuesta de Bankrate mostró que casi dos tercios de los estadounidenses estaban limitando su gasto cada mes. Y como la suerte económica cambia rápidamente, es probable que esa cifra siga aumentando.

Ingresos estancados, crecientes cargas de deuda y crecientes costos de vivienda y atención médica se encuentran entre las razones por las que muchos estadounidenses han buscado apretarse el cinturón financiero en los últimos años, independientemente de lo que digan las cifras del PIB y el empleo. Pero así como es difícil perder peso cuando no sabes cuántas calorías estás consumiendo, es igualmente difícil eliminar la grasa de tus gastos y poner tus finanzas en forma sin un presupuesto que arroje luz sobre dónde está tu dinero va actualmente.

Estas son sólo algunas de las razones por las que crear un presupuesto familiar es una decisión acertada, independientemente de sus circunstancias financieras:

• Una forma sencilla y eficaz de gestionar o evitar la deuda: La razón por la que millones de estadounidenses se ven abrumados por fuertes pagos de intereses en sus cuentas de tarjetas de crédito es que simplemente gastan más cada mes de lo que ingresan y, por tanto, no pueden saldar sus deudas. El consejo presupuestario número uno: Asegúrese de que sus gastos mensuales no superen sus ingresos disponibles.
• Ayuda a lograr objetivos a corto y largo plazo: Supongamos que desea ahorrar dinero para el pago inicial de un automóvil el próximo año o una casa en cinco años, o que desea asegurarse de poder pasar sus años dorados con comodidad al desarrollar su jubilación. Un presupuesto desempeña un papel valioso a la hora de determinar cuánto de sus ingresos necesita ahorrar cada mes para alcanzar esas metas y cómo asignar ese dinero en consecuencia. Un presupuesto es una forma de obligarte a hacer sacrificios, ya sea recortar el consumo de café con leche en Starbucks o comidas en restaurantes, reducir las costosas vacaciones, conformarte con un paquete de televisión por cable más barato o conservar ese auto viejo por unos años más. Un presupuesto también es una forma de ayudarle a anticipar gastos como los del automóvil, los servicios públicos o las facturas telefónicas.
• Puede prepararlo para un día lluvioso: El hecho de que tantos estadounidenses vivan de sueldo en sueldo y que tan pocos tengan un fondo de emergencia clama por la necesidad de que más hogares construyan un colchón al que puedan recurrir la próxima vez que se dañe el coche, se produzca una fuga en las tuberías de casa o, en el peor de los casos, se pierda el trabajo o el seguro médico.
• Lo alienta a invertir en sus propias finanzas: En pocas palabras, el proceso de elaboración de presupuestos inculca a las personas la disciplina y la motivación para administrar sus finanzas de manera más eficiente y responsable. Las investigaciones han demostrado que quienes se ajustan a un presupuesto tienen más probabilidades de alcanzar sus objetivos financieros, en parte porque se involucran emocionalmente en el proceso.

Pasos en el proceso de elaboración del presupuesto mensual

No existe un método o herramienta universal para elaborar presupuestos; Lo más probable es que elija un enfoque que se ajuste más cómodamente a sus habilidades y preferencias, ya sean aplicaciones de presupuesto como Mint, programas como Quicken, una hoja de cálculo de presupuesto como la proporcionada por InCharge Debt Solutions o un lápiz y papel. Para ayudarte con los cálculos, también puedes probar la calculadora de presupuesto de InCharge.

Cualquiera que sea el enfoque que elija, deberá seguir algunos pasos básicos para asegurarse de crear una imagen clara y precisa de sus finanzas.

Recopilación de estados financieros

Esto es tan básico como recopilar todos los documentos que reflejen sus ingresos y gastos mensuales, incluidas cuentas bancarias, de tarjetas de crédito y de inversión, recibos de sueldo, declaraciones de beneficios y pagos electrónicos. La solidez de un presupuesto estará determinada por su precisión. Mire tres meses de cargos de tarjetas de crédito y/o débito para asegurarse de capturar todas las categorías en las que normalmente gasta dinero.

Aunque algunas de estas partidas de ingresos y gastos pueden variar de un mes a otro, o reflejar transacciones únicas o irregulares, recopilar un rastro en papel es la mejor manera de tener una visión de pájaro de cuánto dinero entra y sale de su casa financiera cada mes. Luego puede comenzar a profundizar en el meollo de la cuestión de crear un presupuesto que coloque esa casa sobre una base firme para el futuro.

Cómo calcular el ingreso mensual

Cuando se trata de presupuesto, el ingreso neto es el único ingreso que importa. Olvídese de las ganancias antes de impuestos. Su salario neto es lo que puede gastar o ahorrar más allá de lo que ya esté depositando en una cuenta de jubilación en el trabajo.

Al calcular los ingresos, incluya también otras fuentes como seguridad social, discapacidad, pensión, manutención de los hijos, intereses regulares o dividendos y pensión alimenticia. Cualquier dinero que reciba regularmente puede considerarse ingreso para su presupuesto mensual.

A continuación le indicamos cómo determinar cuál es su ingreso neto mensual:

Si le pagan quincenalmente: Multiplique su salario neto de un cheque por el número de cheques de pago en un año: 26. Luego divida este número por 12 para obtener su ingreso mensual.

Si le pagan semanalmente: Tome su salario semanal y multiplíquelo por el número de semanas en un año: 52. Divide este número por 12 para obtener tu ingreso mensual.

Si su salario fluctúa: Si su salario fluctúa según las propinas, las diferentes horas y/o comisiones, aún puede calcular un ingreso mensual estimado sumando tres meses de ingresos y luego dividiéndolos por tres.

Enumere todos sus gastos mensuales

Una vez que haya recopilado todos los estados financieros relevantes y otros documentos, ahora estará en condiciones de calcular con confianza sus gastos mensuales promedio, desde los pagos de la hipoteca, el alquiler y los préstamos para el coche hasta las facturas de servicios públicos, seguros, recetas, alimentos, cenas fuera de casa y préstamos estudiantiles y de otro tipo. No olvide tener en cuenta las facturas irregulares que puede pagar anualmente o semestralmente, como impuestos a la propiedad y tarifas de seguro y registro de automóvil.

Hacer un seguimiento de sus gastos en diferentes categorías puede ayudarle a tener una mejor idea de qué áreas consumen una parte importante de sus ingresos. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor proporciona una práctica hoja de trabajo de seguimiento de gastos para simplificar el proceso.

Clasificar los gastos como fijos o variables

Para determinar cuánto margen de maniobra tendrá para ajustar su presupuesto para alcanzar objetivos específicos, primero debe determinar qué gastos son fijos y cuáles son variables.

Los gastos fijos son aquellos pagos que se mantienen relativamente constantes de mes a mes. A menudo reflejan “necesidades” más que “deseos”, aunque algunas categorías caen en áreas grises. Cuanto más de su presupuesto total se consuma en costos fijos, menos flexibilidad tendrá para hacer ajustes en ausencia de algunos cambios importantes en el estilo de vida (como vender su automóvil, contratar un compañero de cuarto o mudarse a una ciudad con un costo de vida más bajo).

Ejemplos de gastos fijos:

• Hipoteca/alquiler
• Pagos de coche
• Seguro de auto
• Seguro de salud
• Cuentas de servicios públicos
• Servicio de internet, tv y telefonía celular

Los gastos variables, por otro lado, difieren significativamente de un mes a otro según su estilo de vida, sus decisiones y sus hábitos de gasto. Por lo general, se clasifican como los “deseos” de su vida y, por lo tanto, pueden ajustarse más fácilmente y reasignarse en su presupuesto dependiendo de sus objetivos individuales, ya sea pagar una deuda, ahorrar para una compra importante o crear una cuenta de emergencia.

Ejemplos de gastos variables:

• Viajar
• Comida
• Regalos
• Entretenimiento

Sumar columnas de ingresos y gastos

Ahora que ha documentado todos sus gastos e ingresos, es hora de sumar cada columna y enfrentar la situación: Si sus ingresos exceden sus gastos, es posible que desee silbar “Put Your Money Away” del Kingston Trio mientras decides cuál es la mejor manera de emplear ese exceso de efectivo. Si, por otro lado, sus gastos superan sus ingresos, es hora de escuchar una melodía más aleccionadora como “Bills, Bills, Bills” de Destiny Child o “The Debt I Owe” de Lou Reed y algunas decisiones difíciles. Los gastos presupuestados nunca deben exceder el 90% de su ingreso neto.

Pero no dejes que esa triste canción te deprima demasiado. Al sumar sus ingresos y gastos, y ver dónde radica la diferencia, ha dado el paso más importante hasta el momento para crear un presupuesto que le permitirá algún día cantar “Happy Days Are Here Again”.

Evalúe los resultados y ajuste en consecuencia

Conocer tus ingresos y gastos puede ser revelador, humilde y fortalecedor al mismo tiempo.

Es posible que descubra que está en una mejor posición para ahorrar de lo que había anticipado y que tiene los medios para alcanzar esa meta a largo plazo de una nueva casa o automóvil con el plan y la disciplina adecuados. O puede descubrir que gran parte de su dinero se destina a gastos variables como comidas caras, ropa o espectáculos sin los cuales puede vivir fácilmente, lo que le brinda el impulso que necesita para recortar sus gastos y crear un fondo para emergencias o ahorrar para la jubilación. Y si sus temores se hacen realidad y descubre que ha estado viviendo más allá de sus posibilidades, ahora tiene la información para tomar las decisiones necesarias para reparar esos cimientos que se están desmoronando.

Independientemente de lo que muestren los resultados, su trabajo ahora es crear un presupuesto en el que la cantidad que reserva cada mes para gastos variables y fijos y objetivos de ahorro a corto y largo plazo coincida con lo que está aportando a casa en ingresos.

Comience recortando los gastos variables si es necesario o buscando formas de aumentar sus ingresos con una actividad secundaria o una inversión segura que pague dividendos o intereses regulares. Si eso no es suficiente, busca qué ajustes son posibles en tus gastos fijos. ¿Puede comparar precios para encontrar un plan de seguro de automóvil más económico? ¿Cortar el cable con su proveedor de televisión por cable? ¿O, si es necesario, reducir su tamaño a una casa, apartamento o automóvil más económico?

También es importante asegurarse de que su presupuesto registre las fechas de vencimiento de las facturas para que no corra el riesgo de perder pagos y acumular cargos por pagos atrasados u otras multas, lo que rápidamente desequilibrará su presupuesto. Considere configurar pagos automáticos para facturas recurrentes y/o incorporar un calendario de facturas en su presupuesto para controlar las fechas de vencimiento y garantizar que su flujo de ingresos sea suficiente para cubrir los pagos individuales cada mes; La Oficina de Protección Financiera del Consumidor proporciona un ejemplo aquí.

Regla 50/30/20

Decidir crear un presupuesto y calcular sus ingresos y gastos es solo la mitad de la batalla. Si en última instancia no establece los objetivos correctos en su presupuesto para la salud financiera, el esfuerzo será un fracaso. Una clave para que el proceso dé sus frutos es elegir el enfoque presupuestario adecuado para asignar sus ingresos.

Un enfoque que ha ganado popularidad en los últimos años es la regla 50-30-20 de la que fue pionera la senadora estadounidense Elizabeth Warren, demócrata por Massachusetts, en su libro «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan».

La popularidad de este enfoque se puede encontrar en su simplicidad: Divides tus ingresos en tres fondos y los asignas de acuerdo con los siguientes porcentajes: el 50% se destina a “necesidades”, como alquiler, comida y pagos mínimos de tarjetas de crédito y otras deudas; 30% para “deseos” como viajes o entretenimiento; y el 20% restante para ahorros, que pueden incluir el pago de deudas. Sus ahorros deben incluir un fondo de emergencia que pueda cubrir al menos tres meses de gastos en caso de que pierda su trabajo o sufra otro golpe a sus ingresos.

Por supuesto, la mayoría de las reglas tienen excepciones, y eso también se aplica al modelo 50-30-20. Para los hogares de bajos ingresos cargados de deudas, puede ser necesario dedicar un mayor porcentaje de sus ingresos a las “necesidades” y menos a los deseos y ahorros, al menos temporalmente. De manera similar, si los hogares más ricos pueden darse el lujo de gastar más del 20% en ahorros, ese podría ser un mejor uso de los ingresos a largo plazo que comprar un Mercedes nuevo, reservar un hotel europeo de cinco estrellas o mejorarse a una casa más espaciosa. Y si ya está dedicando una buena parte de sus ingresos antes de impuestos a un plan 401(k) u otro vehículo de jubilación laboral, también querrá tenerlo en cuenta al establecer su objetivo de ahorro.

Es posible que también sea necesario ajustar la asignación 50-30-20 de vez en cuando para tener en cuenta emergencias o gastos inesperados, como la reparación del techo o grandes facturas médicas. Pero aunque no hay ninguna regla escrita en piedra, el modelo 50-30-20 puede funcionar excepcionalmente bien como regla general probada y verdadera.

Consejos para presupuestar

• No confundas lujos con necesidades. Comer es una necesidad. Comer en un restaurante de cuatro estrellas es un lujo. Si tiene que recortar gastos, reduzca los lujos.
• Cuidado con las cosas pequeñas. Si te gusta pasar el tiempo en cafeterías, suma lo que gastas cada mes. La suma de todos esos cafés con leche de 4 dólares puede sorprenderte. Así que bebe agua de vez en cuando o trabaja en casa y haz tu propio café.
• Contrólate. El hecho de que obtenga un aumento no significa que tenga que encontrar nuevas formas de gastar el dinero. Considere ahorrar parte o contribuir más a un plan de jubilación 401(k) en el lugar de trabajo.
• Utilice efectivo. Las tarjetas de crédito y débito son grandes comodidades, pero también fáciles de usar en exceso. Cuando gasta dinero en efectivo o escribe cheques y los ingresa en una caja registradora, verá con mayor precisión lo que hace con su dinero. Finalmente, usar efectivo no es una excusa para visitar un cajero automático cuando sientes la necesidad de gastar. Utilice su presupuesto para establecer límites y guarde los recibos para controlar su progreso. El presupuesto con sobres es un excelente sistema si planea utilizar un método basado en efectivo para administrar sus finanzas.
• Administre su propia deuda. Si tiene un saldo impago creciente en sus tarjetas de crédito, parte de su presupuesto debe apuntar a llevar el saldo a cero. Pagar la deuda renovable de la tarjeta de crédito es una de las formas menos útiles de gastar su dinero.
• Si su deuda está fuera de control, considere programas de consolidación de deuda que reduzcan su tasa de interés y su pago mensual.

Calculadora de presupuesto

Usar una calculadora de presupuesto puede ayudarlo a sumar rápidamente sus ingresos y gastos. La calculadora de presupuesto en línea de InCharge lo ayudará a capturar todos sus gastos y evaluar qué ingresos necesita para mantener sus gastos.

Hoja de cálculo de presupuesto

Una hoja de cálculo es una buena herramienta para usar al hacer un presupuesto porque puede cambiar sus suposiciones y ver cómo afectan su superávit y/o déficit. Una hoja de cálculo de presupuesto bien diseñada tendrá fórmulas preprogramadas para sumar sus gastos y restarlos de sus ingresos. Puede ver cómo reducir los costos entre un 5 y un 10 por ciento en áreas pequeñas de su presupuesto genera ahorros mayores.

Al mantener una hoja de cálculo de presupuesto, considere tener dos: una hoja de cálculo que refleje sus ingresos y gastos reales y un duplicado que refleje sus objetivos: los gastos en los que está trabajando para reducir (pagos mensuales de deuda, por ejemplo) y las oportunidades de ingresos en las que está trabajando para aumentar. Su presupuesto objetivo puede ayudarle a visualizar el poder del ahorro a lo largo del tiempo. Recuerde, cualquier gasto que pueda reducir permanentemente representa un ahorro recurrente: ahorro multiplicado por doce meses al año.

Discuta su presupuesto con un asesor de crédito

Aunque hay muchos recursos disponibles para ayudarlo a comenzar a crear y cumplir un presupuesto que lo encaminará hacia sus metas financieras, el proceso aún puede parecer abrumador, especialmente para aquellos que ya están luchando con deudas u otros desafíos. Si ese es el caso, el asesoramiento crediticio gratuito como el que proporciona InCharge Debt Solutions puede ser la respuesta.

Los asesores de crédito pueden brindar recomendaciones personalizadas sobre cómo recortar gastos y aumentar los ingresos en cada categoría presupuestaria importante, así como ayudar con programas de alivio de deuda, como un plan de manejo de deudas o consolidación de deudas, que pueden ser un componente importante para que su presupuesto funcione.

Un presupuesto no puede hacer milagros. No puede hacer que el dinero crezca en los árboles, obligar a su jefe a darle un aumento o controlar cuánto le costará el próximo automóvil o las próximas vacaciones. Pero puede marcar una diferencia significativa en su salud financiera, que también puede trasladarse a su salud física y emocional. Al final del día, un presupuesto bien planificado y ejecutado puede lograr lo que los Rolling Stones cantaron en su éxito «Can’t Always Get What You Want».

«No siempre puedes conseguir lo que quieres, pero si lo intentas algunas veces, es posible que obtengas lo que necesitas».