Proceso de planificación financiera

Cuando se trata de dinero, no hay mejor persona a quien pedir consejo que el hombre cuyo rostro aparece en el billete de 100 dólares.

“Si no planificas, estás planificando el fracaso”, dijo Benjamin Franklin.

Ben no estaba hablando específicamente de planificación financiera, pero ciertamente se aplica. Cosas importantes como comprar una casa, pagar la universidad y jubilarse cómodamente no ocurren por accidente. Tampoco hagas cosas pequeñas, como llenar el tanque de gasolina sin preocuparte de que eso vacíe tu cuenta corriente.

Grande o pequeño, cada hogar tiene necesidades y objetivos financieros.

“Pero una meta sin un plan es sólo un deseo”, afirmó Tiana Patillo, gerente de asesoría financiera de Vanguard.

Hacer realidad esos deseos requiere estudio, estrategia y determinación. Es necesario un plan. Tener uno no garantiza que no enfrentará fracasos financieros, pero ciertamente hará que eso sea menos probable.

¿Qué es un plan financiero?

Un plan financiero es un documento general que establece sus objetivos monetarios y cómo los alcanzará. Abarca ingresos, gastos, ahorros, deudas, inversiones y todos los demás aspectos de su situación financiera.

¿Qué es el proceso de planificación financiera?

No existe una única forma de elaborar un plan financiero. Puedes hacerlo tú mismo, aunque aquí estamos hablando de tu seguridad financiera. A menos que tenga conocimientos de contabilidad e inversiones, debería considerar contratar a un planificador financiero autorizado.

De cualquier manera, el proceso de planificación financiera generalmente comienza con la obtención de una imagen clara de sus circunstancias financieras. Antes de empezar a trabajar, es necesario saber con qué se cuenta. Entonces deberías:

• Establecer sus objetivos, tanto a corto como a largo plazo.
• Desarrollar estrategias para alcanzar esos objetivos.
• Implementar esas estrategias.
• Realizar un seguimiento de su progreso y modifique su estrategia según sea necesario.

Tipos de planes financieros

Un buen plan abarcará todas tus situaciones financieras. Si tiene hijos, necesitará un plan que abarque los gastos universitarios, de escuela vocacional u otros gastos educativos.

Ya sea que desee salir de deudas, prepararse para la jubilación, prepararse para emergencias o evitar impuestos, debe existir una estrategia para lograr ese objetivo.

Planificación de la jubilación

Asegurarse de que sus años dorados no se vean empañados financieramente es una parte importante de la mayoría de los planes financieros. Para prepararse para la jubilación, necesita ahorrar dinero e invertirlo durante sus años de altos ingresos. Hazlo sabiamente y generarás un flujo de efectivo confiable hasta que ya no tengas facturas.

Planificación de la educación

El costo promedio de una licenciatura universitaria varía entre $25,707 y $218,000 según la Education Data Initiative. Ya sea que sus hijos vayan a Yale o a Yakima State, a la mayoría de las personas les lleva un tiempo conseguir esa cantidad de dinero.

Ahorrar para la universidad podría incluir planes 529, Roth IRA, préstamos estudiantiles u otros programas. Cualquiera que elijas, cuanto más rápido empieces, mejor estarás tú y tu billetera.

Planificación de manejo de deuda

Es difícil ahorrar dinero cuando debes mucho. Sólo el saldo promedio de las tarjetas de crédito fue de $6,329 en 2024, según TransUnion.

Un plan de manejo de deuda está diseñado para consolidar sus deudas con una tasa de interés más baja y pagarlas en 3 a 5 años. Una vez que salgas del hoyo, podrás tomar en serio la creación de riqueza para el futuro.

Planificación fiscal

Cualquier plan financiero viable intenta mantener la mayor cantidad de dinero posible fuera del alcance del Tío Sam. Hay muchas formas de hacerlo legalmente, para que el IRS no te moleste.

Cómo crear un plan financiero

Crear un plan financiero es un proceso metódico. Ya sea que lo haga usted mismo o reciba ayuda de un planificador financiero, estos pasos deberían llevarlo a donde necesita llegar.

1. Establecer metas financieras

Esta puede ser la parte divertida, al menos al principio. Tú decides cómo quieres que sea tu futuro, tanto en el futuro cercano como en el lejano.

¿Quieres hacer un crucero? ¿Pagar sus tarjetas de crédito? ¿Tener una casa? ¿Pagar la matrícula universitaria de tu hijo? ¿Conduces un Rolls-Royce? ¿Jubilarse en una villa en Mónaco?

La parte no tan divertida es darse cuenta de lo costosos que son algunos de esos objetivos. Así que sé aspiracional ya que eso te motivará a hacer las cosas necesarias para alcanzar tus metas.

Pero también hay que ser realista. Mónaco sería un lugar elegante, pero un condominio en Panama City Beach no sería un mal lugar para jubilarse. Establece tus metas financieras en consecuencia.

2. Realice un seguimiento de sus gastos

Será difícil alcanzar tus metas financieras sin una visión clara de tus finanzas. Crea un presupuesto que responda a dos preguntas básicas.

¿Cuanto dinero ganas? ¿Cuánto dinero gastas?

¿Y a dónde va ese dinero?

Alquiler, pagos del auto, facturas de servicios públicos, compras de comestibles, suscripciones a Netflix, Happy Meals: hacer un seguimiento de todo puede ser una tarea ardua. Si necesita ayuda, existen muchas aplicaciones de dinero que lo hacen fácil.

Cualquiera sea la forma en que lo hagas, ver dónde fluye tu efectivo te ayudará a desarrollar estrategias para alcanzar tus objetivos financieros.

3. Crea un fondo de emergencia

Los planes mejor trazados pueden destruirse en un parpadeo. Un árbol podría caer sobre tu casa. Un accidente podría llevarte al hospital. Una empresa podría reducir su personal y despedirlo.

Si no está preparado para este tipo de shocks, tendrá que reestructurar todo su plan financiero. La mejor manera de prepararse es crear un fondo de emergencia.

Puedes empezar poco a poco. Intenta ahorrar $1,000 para no tener que pagar una reparación de frenos o un endodoncia con tu tarjeta de crédito. Con el tiempo, querrás ahorrar lo suficiente para poder superar la mayoría de las emergencias y los períodos de escasez.

“Debes tener ahorrado el equivalente a entre tres y seis meses de gastos en inversiones de fácil acceso para ayudarte a protegerte cuando ocurra lo inesperado”, dijo Patillo.

4. Reduzca tu deuda

La deuda significa que has pedido dinero prestado, y el dinero prestado tiene un precio. Las tasas de interés son como una herida abierta en un presupuesto: una herida abierta del 25% (o más) para las tarjetas de crédito o algunos préstamos.

Eso puede sumar cientos o incluso miles de dólares al mes. Preocuparse por cómo saldrá del agujero financiero también puede conducir a noches de insomnio. Todo lo cual hace que sea vital pagar las deudas con intereses altos.

Millones de consumidores han atacado el problema con un plan de manejo de deuda. Las tarjetas de crédito se combinan en un pago mensual a una tasa de interés más baja.

Estos programas suelen tardar entre 3 y 5 años en completarse. Puede ser un tiempo bien invertido, ya que reducirá su estrés financiero. Y una vez que salgas del hoyo, realmente podrás comenzar a construir para el futuro.

5. Planifique su jubilación

La jubilación es como la Navidad. Siempre parece lejano y de repente llega. El problema para muchos estadounidenses es que no habrá suficiente dinero bajo el árbol de la jubilación.

El hogar típico de la Generación X tiene $40,000 en planes de jubilación privados, según un estudio del Instituto Nacional de Jubilación. Casi el 40% de la Generación X no ha ahorrado ni un centavo para la jubilación.

Ese grupo de edad, nacido entre 1964 y 1980, apareció cuando Estados Unidos pasó de los planes de pensiones tradicionales a los 401(k) o Cuentas de Jubilación Individual (IRA) como principal estrategia de jubilación.

Si tiene un plan de jubilación patrocinado por su empleador en el que su empresa iguala parte de su contribución, eso es dinero gratis. Intente igualar el porcentaje que aporta su empleador.

“El error más común que veo que cometen las personas es no contribuir lo suficiente a sus cuentas de jubilación”, dijo Patillo. “Como no se puede pedir prestado para la jubilación, ahorrar para ella es una prioridad”.

Los planes «hazlo tú mismo» han funcionado bien para millones de estadounidenses. Hay millones de personas más que necesitan ponerse a trabajar, o podrían tener que trabajar hasta que los echen a la tierra.

6. Desarrollar una estrategia fiscal

Sin duda, presentar el formulario 1040 es un dolor de cabeza anual. Un buen planificador financiero puede reducir gran parte de ese dolor.

Hay muchas maneras de proteger los ingresos a través de exenciones, deducciones, créditos, pagos diferidos y otros programas. Un experto en impuestos puede encontrar todas esas lagunas legales que le permitirán ahorrar mucho dinero.

7. Invertir para generar riqueza

Todo el mundo sueña con triunfar en el mercado de valores, ¿y por qué no? Si hubieras comprado acciones de Amazon por valor de 10.000 dólares en 1997, ahora valdrían unos 17,8 millones de dólares.

El problema es que no hay muchas Amazons por ahí. Eso no quiere decir que las acciones y los bonos no deberían ser parte de un plan financiero. La historia demuestra que son una inversión inteligente cuando se gestionan correctamente.

Puede ser tan simple como invertir en su plan 401(k). O puedes profundizar más en el mercado de valores.

Mucho dependerá de tu edad y de qué tan rápido quieras acumular riqueza. Si el tiempo está de su lado, las inversiones de bajo riesgo, como acciones y bonos de primera línea, probablemente sean el camino a seguir. Si necesita ser más agresivo, un asesor calificado podría orientarlo hacia acciones de tecnología o de energía renovable.

8. Planificación patrimonial

Si su plan financiero funciona como esperaba, se enfrentará a una gran pregunta. ¿Qué desea que suceda con su patrimonio cuando ya no esté o cuando ya no pueda tomar decisiones acertadas?

¿Lo donas a alguna causa benéfica? ¿Establecer un fideicomiso para el cuidado continuo de sus caballos de carreras y su mascota chihuahua? ¿Distribuirlo equitativamente entre sus hijos, incluso si uno es un misionero con dificultades y el otro es un capo del sector inmobiliario?

Necesita un testamento que establezca sus últimos deseos. Otros documentos de planificación patrimonial pueden detallar cómo quiere que se le cuide y quién tiene el poder notarial si ya no puede administrar sus asuntos.

9. Supervise y perfeccione su plan

Un plan financiero no debe ser grabado en piedra. Ya sea matrimonio, hijos, problemas de salud, situación laboral… ¡lo que sea! – La única constante en la vida es el cambio.

Con el tiempo, usted necesitará ajustar, alterar y tal vez revisar por completo su plan financiero para reflejar los cambios que se produzcan. Una vez realizados los cambios, debe supervisar de cerca su plan para asegurarse de que todavía está en el camino correcto para alcanzar sus objetivos financieros.

Beneficios de la planificación financiera

Desde la motivación hasta la tranquilidad mental, los beneficios de un plan financiero son más que monetarios. Entre ellos están:

• Reduce las preocupaciones sobre tu futuro.
• Proporciona una descripción clara y detallada de su situación financiera.
• Le avisa sobre gastos innecesarios.
• Aumenta tu motivación.
• Le ahorra dinero en impuestos y cargos por intereses.
• Proporciona objetivos a corto y largo plazo.
• Aumenta las posibilidades de alcanzar esos objetivos.

Comience su plan financiero hoy

Quizás sea demasiado tarde para empezar a elaborar un plan que le garantice jubilarse con riqueza o pagar una educación de primera clase para todos sus hijos, pero nunca es demasiado pronto para empezar a fijar esos objetivos.

Para elaborar un plan se necesita un planificador. Si no te sientes capacitado para el trabajo, busca a alguien que sí lo esté.

Hay recursos disponibles que le ayudarán a crear un presupuesto y cumplirlo. Es posible que necesite asesoramiento crediticio o un programa de manejo de deudas para salir de su atolladero financiero y comenzar a construir un futuro financiero.

Sólo recuerda, el futuro llega rápido. Como dijo Benjamin Franklin: si no planificas, es como si planificases fracasar.