¿Pueden mis acreedores embargar mi salario?

Si está siendo irresponsable al pagar la deuda, cualquier acreedor privado (incluidas las compañías de tarjetas de crédito) puede solicitar una orden judicial para embargar su salario.

El embargo de salarios a menudo es un último recurso, y se requieren medidas legales antes de que se pueda quitar dinero de su cheque de pago mediante el embargo. También existen límites legales al monto del embargo, que abordaremos más adelante.

Pero si una compañía de tarjetas de crédito considera que usted no está siendo diligente a la hora de pagar una deuda (o si deja de pagar las tarjetas de crédito), puede solicitar una orden judicial para embargar sus salarios, y al mismo tiempo obligarlo a pagar su excesiva tasa de interés.

¿Qué es el embargo de salario?

El embargo de salario es una forma que tienen las empresas de cobrar deudas que requieren una orden judicial. Si un tribunal dictamina que se puede embargar su salario, parte de sus ganancias se deduce de su cheque de pago y se entrega directamente a los acreedores para pagar las deudas.

Los salarios pueden ser embargados por préstamos morosos o facturas de tarjetas de crédito, o por deuda pública, como impuestos impagos.

Digamos que usted gana $3,000 por mes de su trabajo. Con una orden judicial, una compañía de tarjetas de crédito puede embargar el 25% de su salario neto, lo que significa que $750 van a la deuda de la tarjeta de crédito, no a su billetera.

Cuando obtiene una tarjeta de crédito, firma un acuerdo por el que pagará las deudas en las que incurra. Si no realiza los pagos, habrá incumplido el contrato y podrá ser demandado. Por lo general, las compañías de tarjetas de crédito primero trabajarán con usted para tratar de encontrar una manera de pagar la deuda, pero si tiene demasiada deuda de tarjetas de crédito, corre el riesgo de la ira de la compañía de tarjetas.

Se deben tomar medidas legales para iniciar el embargo. Un acreedor normalmente demanda al prestatario si usted está en mora o simplemente no paga. La orden judicial permite el embargo de parte de su salario y el monto embargado depende de lo que gane.

¿Cuánto tiempo se embargan los salarios? Normalmente hasta que se liquiden sus deudas.

¿Quién puede embargar los salarios?

Cualquier acreedor privado puede solicitar el embargo de salario. Esto incluye compañías de tarjetas de crédito, bancos, compañías hipotecarias, administradores de préstamos estudiantiles y agencias de cobro de deudas.

Los salarios también podrían embargarse para pagar una deuda tributaria impaga.

Si su problema es la deuda de tarjetas de crédito, es doloroso. Por un lado, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es del 20%-21% . Esa es una carga enorme. Pero si ignora la deuda o deja de pagarla, las compañías de tarjetas de crédito pueden solicitar una orden judicial para embargar los salarios.

El embargo es una experiencia muy desagradable. Nadie quiere trabajar y que su dinero vaya a parar a otra persona, pero eso es exactamente lo que sucede. Una parte de tu sueldo desaparece.

Aunque es bueno que esto reduzca su deuda, no es fácil adaptarse a traer de repente menos dinero a casa.

¿Cuánto de su salario se puede embargar?

La Ley de Protección Financiera del Consumidor limita la cantidad que se puede embargar y se basa en sus ingresos y el tipo de deuda que tenga.

Para deudas privadas, como las de una compañía de tarjetas de crédito, el embargo se limita al 25% de su salario neto ($250 si su salario neto es de $1,000) o a la cantidad que su salario neto es superior a 30 veces el salario mínimo federal. el que sea menor.

Eso es una palabrería del gobierno, así que analicémoslo.

El salario mínimo federal es de 7.25 dólares por hora; 30 veces ese salario es $217.50. Entonces, si su salario neto es de $217.50 o menos por semana, no se le puede embargar. Si el salario neto está entre $217.50 y $290, se puede embargar la cantidad superior a $217.50. Si las ganancias netas son superiores a $290, se puede embargar el 25%.

El embargo es mayor cuando se trata de pensión alimenticia y manutención infantil: entre el 50% y el 65% de los ingresos, según la situación. Está limitado al 15% de los ingresos para préstamos estudiantiles. El IRS tiene sus propias reglas para determinar cuánto se puede embargar por impuestos atrasados.

Los gobiernos estatales pueden tener sus propias leyes que limitan el embargo, pero no pueden entrar en conflicto con las leyes federales.

Cómo prevenir el embargo salarial

Nunca es bueno llegar al punto en que se embarguen los salarios. Trabaja por su dinero y perderlo porque ha ignorado o no ha pagado sus deudas tiene efectos en cadena en los presupuestos y la calidad de vida.

Una vez que se emite una orden judicial que permite al acreedor embargar los salarios, es difícil detener el proceso, pero existen pasos para evitar ese problema.

Aquí hay algunas maneras de evitar el embargo:

• Liquidar la deuda: La liquidación de la deuda implica negociar un acuerdo con un prestamista para aceptar menos de lo que debe. Un acreedor no tiene la obligación de aceptar un acuerdo, pero podría optar por esta opción porque evitará los costos de acudir a los tribunales. Esta opción es buena si está al borde de la bancarrota y desea evitar declararse en quiebra.
• Revise las exenciones estatales: Los estados pueden permitirle eximir cosas como ingresos del Seguro Social, discapacidad, manutención infantil u otros ingresos de jubilación. Evaluar su situación puede requerir asesoramiento legal, especialmente porque reclamar la exención estatal significa presentar una demanda ante un tribunal estatal. Un hecho clave a recordar es que cada estado tiene un estatuto de limitaciones para la deuda, generalmente de 4 a 6 años; es importante asegurarse de que el acreedor realmente tenga capacidad legal para demandar por la deuda.
• Impugnación del embargo: Cuando reciba la orden judicial de que se le embargará, habrá instrucciones sobre cómo impugnarla. Esto significa presentar ante el secretario del tribunal que impugnará el embargo. Los estados tienen diferentes límites de tiempo sobre cuándo puede impugnar, así que asegúrese de conocer las reglas de su estado.
• Declararse en Bancarrota: Esta presentación detiene el embargo. Una vez que se declara en quiebra, está protegido por la suspensión automática que impide a los acreedores cobrar las deudas mientras su caso se escucha en el tribunal. La quiebra suele ser el último recurso y no a muchos les gusta la idea. Pero para algunos esto conduce a una solución y a un nuevo comienzo una vez que se pagan las deudas. Por muy aterradora que parezca la quiebra, puede que no lo sea tanto como ver el embargo de salarios.

¿Cuántos trabajadores se ven afectados por el embargo salarial?

La Oficina Nacional de Investigación Económica informa que:

• En 2019, más del 1% de los trabajadores sufrieron un embargo de salario.
• La duración media del embargo es de cinco meses.
• En ese tiempo, los trabajadores vieron perder el 11% de su salario neto debido al embargo.
• Alrededor del 7% de los trabajadores estadounidenses han experimentado al menos un embargo salarial.

Busque asesoramiento crediticio para ayudarle a afrontar su deuda

Cualquiera que esté luchando con deudas de tarjetas de crédito hasta el punto de enfrentar un embargo de salario se encuentra en un punto en el que se necesita asesoramiento y apoyo sólidos. El asesoramiento crediticio sin fines de lucro brinda esa asistencia.

La asesoría crediticia es un servicio gratuito que brinda ayuda con presupuestos y soluciones para estar libre de deudas. Los consejeros pueden evaluar su situación y están obligados por ley a ofrecer la mejor solución a su problema.

La liquidación de deudas puede ser una opción para algunos, pero otros pueden considerar un plan de manejo de deudas. Se trata de llegar a un acuerdo con las compañías de tarjetas de crédito para reducir la tasa de interés de la deuda. Requiere pagos mensuales constantes, pero puede ser una opción para su situación.

Buscar el consejo que un asesor de crédito sin fines de lucro pueda ofrecerle podría ser el mejor siguiente paso que puede tomar para evitar el embargo y pagar las deudas.