Perdón de Deudas de Tarjetas de Crédito

Kevin Briggs era un propietario exitoso con ingresos de seis cifras, pero después de un año de desafíos de la pandemia , en 2021 se encontró con $45,000 en deudas de tarjetas de crédito.

“Estaba endeudado muchísimo”, dijo Briggs. “Me sentí como si estuviera a punto de perderlo todo. Pero luego fui rescatado”.

Menos de tres años después, Briggs había eliminado la deuda de su tarjeta de crédito gracias a ese rescate: un nuevo programa de alivio de deudas sin fines de lucro de InCharge Debt Solutions llamado “perdón de deudas de tarjetas de crédito”.

El perdón de deudas de tarjetas de crédito, también conocido como Programa de Saldo Inferior al Total, es un alivio de la deuda para las personas que no han podido hacer pagos de tarjetas de crédito durante seis meses y los acreedores han cancelado sus cuentas, o están a punto de hacerlo. El programa liquida deudas de tarjetas de crédito por menos de lo adeudado, pero sin muchos de los inconvenientes financieros de la liquidación de deudas con fines de lucro.

El problema es que el perdón de deudas de tarjetas de crédito para organizaciones sin fines de lucro no es para todos. Para calificar, no debe haber realizado ningún pago en su cuenta o cuentas de tarjeta de crédito durante 120 a 180 días. Además, no todos los acreedores participan y sólo es ofrecido por unas pocas agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. InCharge Debt Solutions es uno de ellas.

Briggs, con la ayuda de InCharge, redujo la carga de su deuda de tarjeta de crédito de $45,000 a $23,000 y eliminó la deuda en menos del límite de 36 meses del programa.

“Para mí, lo más destacado del programa fue que evitó que los cobradores de deudas me llamaran y acosaran día y noche”, dijo Briggs. “El otro punto destacado fue la actitud del consejero de que podríamos lograrlo. Sentí que no iba a suceder, pero ella siguió conmigo y lo logramos”.

¿Qué es el programa de perdón de tarjetas de crédito?

El programa de perdón de tarjetas de crédito es para personas que están tan atrasadas en los pagos con tarjeta de crédito que se encuentran en serios problemas financieros, posiblemente enfrentando la bancarrota, y no tienen los ingresos para ponerse al día.

«El programa está diseñado específicamente para ayudar a los clientes cuyas cuentas han sido canceladas», dijo Mostafa Imakhchachen, especialista en atención al cliente de InCharge Debt Solutions.

Eso significa que los acreedores han cancelado las cuentas, o están a punto de hacerlo, lo que suele ocurrir después de 120 a 180 días sin un pago. Los acreedores que participan han acordado con la agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro aceptar entre el 50%-60% de lo adeudado en pagos mensuales fijos durante 36 meses.

Los pagos fijos le permiten saber exactamente cuánto pagará durante el periodo de pago. No se cobran intereses sobre los saldos durante el período de liquidación, por lo que los pagos y el monto adeudado no cambian.

Una vez que se llega al acuerdo, los acreedores del programa suspenden las acciones de cobro de deudas, por lo que no habrá más llamadas ni cartas de los cobradores de deudas.

Como ejemplo, digamos que usted debe $50,000 en deuda de tarjeta de crédito y es aceptado en el programa de perdón de deudas de tarjetas de crédito con un monto de liquidación de $25,000. Pagas $25,000, más una pequeña tarifa mensual, en pagos mensuales fijos durante 36 meses.

El hecho de que no haya pagado la totalidad de lo que debe no pasa desapercibido para las agencias de calificación crediticia. Su puntaje crediticio se verá afectado. Pero sí demuestra que está desempeñando un papel activo en la reducción de su deuda. Dado que su cuenta ya estaba muy atrasada y cancelada, su puntaje crediticio ya se estaba viendo afectado.

Después de la liquidación, la cuenta se informará como pagada con un saldo cero, en lugar de pendiente con una empresa de cobranza.

Está bien liquidarlo anticipadamente, pero no se extenderá más allá de los 36 meses.

¿Cómo empezó el programa de perdón de deudas de tarjetas de crédito?

La lista de opciones para las personas que buscan alivio de la deuda ha sido constante desde hace algún tiempo: manejo de deudas, consolidación de deudas, liquidación de deuda o bancarrota. El perdón de deudas de tarjetas de crédito se agregó al menú en 2021, creado por agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro que buscaban una solución para los consumidores abrumados por las deudas que no calificaban para el manejo de deudas u otro tipo de consolidación de deudas.

Es una forma de liquidación de deudas sin fines de lucro, pero sin algunos de los inconvenientes de la versión con fines de lucro. Las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro son fiduciarias, lo que significa que están obligadas por ley a actuar en su mejor interés, y el programa está diseñado para que a las personas que ya se encuentran en dificultades financieras les cueste una fracción de lo que deben. Cuesta menos porque los acreedores han aceptado participar, por lo que no hay negociación involucrada, lo que significa que sucede más rápido. Los acreedores también han acordado no cobrar intereses sobre lo adeudado durante el período de pago.

Debido a que el programa es relativamente nuevo, sólo unas pocas agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro lo ofrecen y participa un número limitado de compañías de tarjetas de crédito y bancos.

¿Cómo funciona el programa de perdón de deudas de tarjetas de crédito?

El perdón de deudas de tarjetas de crédito es en parte manejo de deuda, en parte consolidación de deuda y en parte liquidación de deuda, todo diseñado para que usted no tenga parte en la bancarrota.

El acuerdo de perdón requiere que usted haga un pago mensual fijo (como en el manejo de deuda), sobre una deuda que combina facturas de tarjetas de crédito (como en la consolidación de deuda) por un monto mucho menor de lo que debía originalmente (como la liquidación de deuda).

El primer paso es llamar a una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions y hablar con un asesor certificado. El consejero revisará sus finanzas con usted para determinar si el programa es la opción correcta. La revisión incluirá un vistazo a sus ingresos y gastos mensuales. La agencia obtendrá un informe crediticio para comprender lo que debe y el alcance de sus dificultades.

Si el programa de perdón es la mejor solución, el consejero le enviará un acuerdo que detalla el plan, incluido el monto del pago mensual. El consejero también le pedirá a la compañía o compañías de tarjetas de crédito que aprueben el plan.

Una vez que todos estén de acuerdo, comenzará a realizar pagos mensuales en un plan de 36 meses. Cuando finaliza, se elimina la cantidad acordada. No hay penalización por pagar el saldo antes de tiempo, pero no se permiten prórrogas. Si no realiza un pago, el acuerdo se anula y deberá salir del programa.

Si cree que es una buena opción para usted, llame a un asesor de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions, quien puede responder sus preguntas y ayudarlo a determinar si califica.

Calificaciones para el programa de perdón de deudas de tarjetas de crédito

Tener muchas facturas de tarjetas de crédito y tener dificultades para realizar los pagos mensuales es definitivamente un problema, pero no es suficiente para calificar para el perdón de deudas de tarjetas de crédito. Debido a que el programa permite a los prestatarios pagar menos de lo que deben, los acreedores que participan quieren tener la seguridad de que aquellos que lo aprovechen no están en capacidad de pagar el monto total.

Sus cuentas de tarjetas de crédito también deben ser de bancos y compañías de tarjetas de crédito que hayan aceptado participar. La buena noticia es que los acreedores participantes incluyen algunas de las compañías de tarjetas de crédito y bancos más importantes que respaldan tarjetas de crédito: Chase, Bank of América, Wells Fargo, Synchrony, Resurgent y Portfolio Recovery. Incluso si su tarjeta de crédito parece provenir de una fuente diferente, verifique su estado de cuenta mensual para ver si realmente lo proporciona un banco participante.

Cuatro condiciones para participar en el programa de perdón de deudas de tarjetas de crédito

Existen requisitos estrictos para calificar para un programa de perdón de tarjetas de crédito sin fines de lucro:

• Su(s) acreedor(es) deben estar en la lista de aquellos que han aceptado participar.
• Su(s) cuenta(s) deben estar canceladas, lo que significa que no ha realizado un pago en 120 a 180 días, según el acreedor.
• El saldo debe ser de al menos $1,000.
• Haber acordado que el saldo debe pagarse en 36 meses. No hay extensiones.

¿Qué sucede si no hago un pago?

Si no realiza un pago (es solo un pago atrasado), el acuerdo se rescinde. Sus acreedores cancelarán el plan y su saldo volverá al monto original, menos lo que pagó mientras estaba en el programa.

¿Por qué no puedo participar si ya estoy pagando en mi cuenta?

Los programas de perdón de deudas de tarjetas de crédito son para cuentas morosas, es decir, aquellas que no se han pagado en 120 a 180 días y han sido canceladas por los acreedores, o están a punto de serlo. Si tiene una cuenta activa, es decir, ha realizado un pago en los últimos seis meses, existen otras soluciones de alivio de deudas que pueden ayudarle a retomar el rumbo y pagar lo que les debe a sus acreedores. Las compañías de tarjetas de crédito participantes no quieren conformarse con menos de lo que se les debe a menos que estén seguras de que de otra manera no recibirían el dinero.

Tradicionalmente, las compañías de tarjetas de crédito venden cuentas morosas a agencias de cobro de deudas por centavos de dólar después de que hacen todo lo posible para convencerlo de que pague. Con el programa de perdón, el acreedor puede optar por mantener su deuda en los libros y recuperar entre el 50 %-60% de lo que se le debe.

¿Cómo se compara el perdón de tarjetas de crédito con la liquidación de deudas?

El perdón de deudas de tarjetas de crédito para organizaciones sin fines de lucro y la liquidación de deudas con fines de lucro son similares en el sentido de que ambos brindan una forma de liquidar la deuda de tarjetas de crédito pagando menos de lo adeudado. Pero la forma en que lo hacen es diferente. El perdón de tarjetas de crédito está diseñada para costarle menos al consumidor, pagar la deuda más rápido y tener menos inconvenientes que su contraparte con fines de lucro.

Algunas áreas clave de diferencia entre el perdón de deuda de tarjetas de crédito y la liquidación de deudas con fines de lucro son:

Participación de los acreedores: Los programas de perdón de deudas de tarjetas de crédito tienen relaciones con acreedores que han aceptado participar. Los clientes que tengan cuentas en bancos y compañías de tarjetas de crédito participantes sabrán de inmediato si el acreedor aceptó el pago más bajo. Una vez que lo hacen, el período de pago comienza inmediatamente. Los programas de liquidación de deudas con fines de lucro negocian con cada acreedor, generalmente durante un período de 2 a 3 años, mientras continúan los intereses, las tarifas y las llamadas de los cobradores de deudas. Esto significa un impacto mayor en su informe y puntaje crediticio, y un saldo creciente hasta que se complete la negociación. Dado que se trata de una negociación, los acreedores no tienen que aceptar un acuerdo de liquidación de deuda con fines de lucro.

Pagos: Los clientes de perdón de deuda de tarjetas de crédito realizan 36 pagos mensuales iguales para eliminar su deuda. Los pagos van a los acreedores hasta que se elimine el saldo pactado. Durante ese período no se cobran intereses. Los clientes de liquidación de deudas con fines de lucro pagan en una cuenta de depósito en garantía durante un período de negociación una suma global que se pagará a los acreedores. Los pagos mensuales suelen tardar entre 2 y 3 años. Durante este tiempo, las tarifas pueden aumentar y se acumulan intereses, por lo que los pagos pueden terminar no siendo asequibles para los clientes. Mientras tanto, los clientes dejan de realizar pagos a sus cuentas de tarjetas de crédito. Las llamadas de los cobradores de deudas continúan y las faltas de pagos reportados por los acreedores continúan dañando el informe crediticio del cliente.

Cobro de deudas: La inscripción en un programa de perdón de deudas de tarjetas de crédito detiene las llamadas y cartas de las agencias de cobranza y recuperación de deudas para las cuentas incluidas en el programa. También detiene cualquier demanda presentada en un intento de cobrar la deuda. Los programas de liquidación de deudas con fines de lucro no detienen las acciones de cobro hasta que se realiza el pago global al acreedor.

Tarifas: Los programas de perdón de deudas de tarjetas de crédito para organizaciones sin fines de lucro le indicarán por adelantado cuál es la tarifa mensual, con un límite de $75 o menos, según el estado en el que viva. Es posible que las empresas de liquidación de deudas con fines de lucro no tengan claro el monto de las tarifas, que a menudo son un porcentaje del saldo.

Daño a su puntaje crediticio: El perdón de deudas de tarjetas de crédito para organizaciones sin fines de lucro dañará su puntaje crediticio, ya que no pagará el monto total que debe. La liquidación de deudas con fines de lucro probablemente lo perjudicará más, ya que no pagará a los acreedores durante el período de negociación/depósito en garantía de 2 a 3 años, pero ellos no han aceptado un plan ni han recibido dinero, por lo que todavía están informando. falta de pago. Esto se suma al impacto en el puntaje crediticio por no pagar el monto total. En ambos casos, el IRS cobrará el impuesto sobre los ingresos de la parte del saldo perdonado, si es superior a $600.

Estafas: Las soluciones de alivio de deuda de una agencia certificada de asesoramiento crediticio sin fines de lucro son seguras y están diseñadas para beneficiarle. Aunque muchas empresas de liquidación de deudas con fines de lucro son legítimas y cumplen las normas, también existen estafas, diseñadas para atraer a personas que se encuentran en una situación financiera desesperada y buscan una forma de salir de ella. Sea cauteloso con cualquier empresa de “alivio de deuda” que se comunique con usted, en lugar de que sea usted quien se comunique; que cobra tarifas por adelantado antes de actuar; o no revisa su situación financiera con usted como lo haría un asesor de crédito certificado.

¿Cómo se compara el perdón de deudas de tarjetas de crédito con la consolidación de tarjetas de crédito?

El perdón de deudas de tarjetas de crédito es para consumidores que tienen cuentas de tarjetas de crédito que han sido canceladas y el consumidor se encuentra en graves problemas financieros a causa de ello.

La consolidación de tarjetas de crédito es para personas que no han llegado a ese punto. La consolidación de tarjetas de crédito es un término general para cualquier método de alivio de deuda que combine múltiples pagos de tarjeta de crédito en un solo pago mensual. Tener un único pago mensual es más fácil que lidiar con varias facturas de tarjetas de crédito. En la mayoría de los casos, la consolidación de deuda también viene con una tasa de interés más baja que la que pagaba con sus tarjetas de crédito, lo que hace que los costos mensuales, así como los costos generales, sean menores.

Las formas más comunes de consolidación de deuda con tarjetas de crédito son los planes de manejo de deudas, los préstamos de consolidación de deuda o una tarjeta de crédito con transferencia sin intereses.

Las personas que califican para cualquiera de esas formas de consolidación de deuda de tarjetas de crédito están en mejor situación financiera que alguien que califica para el perdón de deuda de tarjetas de crédito sin fines de lucro. Para obtener un préstamo de consolidación de deuda o una tarjeta de crédito de transferencia de saldo sin intereses, necesita un puntaje crediticio de al menos 680. En la mayoría de los casos superior. Si sus cuentas están canceladas, es probable que su puntaje crediticio esté muy por debajo de eso.

El puntaje crediticio no es un factor para el programa de manejo de deudas, pero necesita ingresos suficientes para poder realizar un pago mensual que cubra todas las cuentas incluidas en el programa. Además, algunas de las cuentas de crédito que se incluirían pueden no ser de empresas que participan en el perdón de deudas de tarjetas de crédito.

¿Cómo se compara el perdón de deudas de tarjetas de crédito con la bancarrota?

La bancarrota es el último recurso para alguien que tiene más deudas de las que puede pagar. El perdón de deudas de tarjetas de crédito para organizaciones sin fines de lucro no eliminará tanta deuda como lo hace la bancarrota, pero también tiene menos impacto financiero negativo y duradero que la bancarrota. Puede ser el paso que usted dé para evitar la quiebra.

Algunas de las formas en que se compara el perdón de deudas de tarjetas de crédito con la quiebra son:

Eliminación de deuda: El perdón de tarjetas de crédito eliminará entre el 40%-50% de lo que debe en cuentas de tarjetas de crédito. La quiebra eliminará todas las deudas no garantizadas elegibles.

Impacto crediticio: El perdón de deudas de tarjetas de crédito tendrá un impacto negativo en su puntaje crediticio ya que no se pagaron los saldos completos de las cuentas. Pero una vez que haya completado el programa, las cuentas mostrarán un saldo cero, no que todavía deba dinero. La quiebra tendrá un impacto negativo mucho más grave en su informe crediticio, lo que dificultará la obtención de una hipoteca, un préstamo para automóvil u otro crédito necesario en los años siguientes. También puede tener un impacto negativo en las primas de seguros, su capacidad para firmar un contrato de arrendamiento de un apartamento e incluso en las oportunidades de empleo. La quiebra permanece en su informe crediticio durante 7 a 10 años.

Proceso de solicitud/calificación: Para averiguar si califica para el perdón de deudas de tarjetas de crédito, llame a una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro o presente la solicitud en línea. Se le pedirá que proporcione información sobre ingresos y gastos, así como acceso a su informe crediticio. La quiebra implica un período de solicitud complejo, documentación extensa y una acción judicial antes de su aprobación. También hay tasas de presentación y otros gastos.

Cronograma: Los pagos de perdón de deudas de tarjetas de crédito comienzan tan pronto como usted es aceptado en el programa. La aprobación de la quiebra y la liquidación pueden tardar entre 6 y 12 meses.

Cobros de deudas: Las acciones de cobro y demandas contra clientes de perdón de deudas de tarjetas de crédito se detienen una vez que los acreedores aceptan el plan. Declararse en quiebra provoca una suspensión automática de las acciones de cobro y demandas, y ofrece protección contra el acoso de los acreedores, pero si el tribunal no aprueba la quiebra, éstas comenzarán de nuevo.

Privacidad: Un acuerdo de perdón de deuda de tarjeta de crédito se realiza entre usted, la agencia de asesoramiento crediticio, sus acreedores y los acreedores potenciales a quienes les permite acceder a su informe crediticio. Una bancarrota es información pública a la que cualquiera puede acceder.

Información adicional sobre el alivio de deudas

Si está agobiado por la deuda de la tarjeta de crédito y tiene problemas para realizar pagos o desea obtener más información sobre cómo lidiar o eliminar la deuda de la tarjeta de crédito, InCharge Debt Solutions tiene muchos recursos que pueden ayudarlo.

Algunos de los temas de alivio de la deuda en los que InCharge puede ayudarte son:

• Alivio de deudas de tarjetas de crédito, incluida información sobre consolidación de deudas
• Qué hacer si una compañía de tarjetas de crédito lo demanda
• Cómo pagar la deuda de la tarjeta de crédito más rápido

Si necesita ayuda con la deuda de su tarjeta de crédito, llamar a un asesor de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, como InCharge Debt Solutions, es gratuito. El asesor puede ayudarle a poner su situación en perspectiva, ayudarle a crear un presupuesto, indicarle recursos y analizar opciones de alivio de deuda que incluyen perdón de deudas de tarjetas de crédito, planes de manejo de deudas, consolidación de deudas, liquidación de deudas y bancarrota.