¿Cómo liquidar la deuda de la tarjeta de crédito más rápido?

Pedir dinero prestado puede ser útil, permitiéndole comprar una casa o financiar un automóvil que de otro modo estaría fuera de su alcance. Pero la deuda sólo es útil si mejora tu vida. Acumular demasiado puede hundir sus sueños, su espíritu y su situación financiera.

Entonces, ¿qué haces si ver venir al cartero te hace un nudo en el estómago porque estás seguro de que hay otra factura de tarjeta de crédito impagable en su bolsa de correo? Cuando el crédito pasa de ser útil a terrible, es hora de enfrentar sus deudas y diseñar un plan.

La rapidez con la que pague su deuda depende de dos cosas: el tamaño de sus pagos mensuales y la tasa de interés a la que crece la deuda. Para saldar su deuda lo más rápido posible, debe intentar realizar los pagos más grandes posibles y mantener sus deudas con la tasa de interés más baja posible. Aquí se explica cómo hacer ambas cosas.

Cómo pagar rápidamente la deuda de tarjetas de crédito reduciendo las tasas de interés

Si tiene un montón de deudas de tarjetas de crédito a diferentes tasas de interés, hay muchas opciones que puede considerar para aliviar las tasas de interés. Probablemente ya sepa que cuanto mejor sea su puntaje crediticio, más opciones habrá para usted y mejores serán los términos.

Cuando su crédito es bueno

Con buen crédito, el mundo de la deuda está a tu alcance… bueno, más o menos. Además de un buen crédito, querrá tener una relación deuda-ingresos baja para acceder a las mejores opciones de alivio de la deuda con las mejores tasas de interés. Después de todo, cualquiera que le preste dinero querrá tener la seguridad de que tiene los ingresos disponibles necesarios para devolverlo. Aquí hay algunas opciones para pagar su deuda lo más rápido posible cuando tiene buen crédito y una relación deuda-ingresos baja:

• Préstamo de consolidación de deuda: Puede ser un candidato ideal para un préstamo de consolidación de deuda. Con un buen crédito y una relación deuda-ingresos baja, es posible que pueda reducir las tasas de interés promedio de las tarjetas de crédito del 15% a aproximadamente el 10%.
• Préstamo con garantía hipotecaria: Si tiene valor líquido en su vivienda, buen crédito y una relación deuda-ingresos baja, un préstamo con garantía hipotecaria probablemente será su opción con la tasa de interés más baja para la consolidación de deuda, con tasas que generalmente oscilan entre 6-12%. Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda, a veces llamados segundas hipotecas, garantizan el préstamo con el valor líquido de una casa. Las tasas de interés suelen ser mucho más bajas, pero no pagarlas a tiempo puede provocar una ejecución hipotecaria. Los prestamistas también establecen estrictos requisitos de suscripción para los prestatarios.
• Línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC): Con esta opción, obtendrá tasas de interés similares a las de los préstamos sobre el valor de la vivienda, aproximadamente entre el 6% y el 12%. Aunque cuidado porque son tasas variables. Asegúrese de poder liquidar su deuda rápidamente y/o afrontar los pagos cuando las tasas de interés aumenten. Sin embargo, si ya está pagando una APR del 20 al 30% sobre la deuda de su tarjeta de crédito, es poco probable que las tasas HELOC del futuro lo reduzcan gradualmente.

Cuando su crédito es malo

No te preocupes. Si su crédito es deficiente, aún puede encontrar una solución de alivio de la deuda que reduzca sus tasas de interés y lo ayude a pagar la deuda de su tarjeta de crédito más rápido que simplemente pagar el pago mínimo. Aquí hay algunas opciones para usted:

• Programa de manejo de deuda: Un programa de manejo de deuda consolida sus pagos de deuda mensuales en un solo pago y le ayuda a reducir sus tasas de interés para que pueda pagar sus deudas más rápido. Los programas de manejo de deuda son administrados por organizaciones sin fines de lucro. Le ayudan a consolidar deudas con mal crédito y sin necesidad de solicitar un nuevo préstamo. Los planes y términos varían, pero a menudo el asesor de deudas puede ayudar a reducir las tasas de interés de cada acreedor a un número más manejable, generalmente alrededor del 9%. Los acreedores reciben su reembolso siempre que se cumplan los pagos mensuales acordados con el deudor. Los planes de manejo de la deuda suelen tardar entre 3 y 5 años en eliminar toda la deuda.
• Liquidación de deudas Los prestamistas y las compañías de tarjetas de crédito podrían aceptar pagos menores, asumiendo que es mejor recibir algún pago que ninguno. La liquidación de deudas puede funcionar o no, y seguramente dañará la calificación crediticia del prestatario, lo que hace que el crédito futuro sea más difícil de conseguir y más caro. Además, muchos acreedores se niegan a negociar con empresas de liquidación de deudas. Por lo general, la liquidación de la deuda lleva la misma cantidad de tiempo que el manejo de la deuda: de 3 a 5 años para negociar y liquidar entre $10,000 y $15,000 en deudas de tarjetas de crédito.
• Bancarrota: Los prestatarios tienen varias alternativas, desde un plan de pago (Capítulo 13) hasta la insolvencia (Capítulo 7). Ambos dañan gravemente los puntajes crediticios y la insolvencia requiere que usted venda la mayoría de sus posesiones. Las exenciones sobre lo que uno podría conservar varían según el estado. Una bancarrota del Capítulo 13 puede tardar hasta 5 años (para pagar las deudas), mientras que el Capítulo 7 puede completarse en menos de un año. Por supuesto, deberá calificar para ambas opciones, según el tamaño de sus deudas y sus ingresos o su capacidad de pago. Un asesor de crédito sin fines de lucro puede ayudarlo a determinar si la quiebra es la opción adecuada para usted.
• Bola de nieve de la deuda: Si su puntaje crediticio no lo califica para tasas de interés más bajas y no desea unirse a un programa de manejo de deuda, puede realizar una gestión de deuda usted mismo empleando la estrategia de bola de nieve de la deuda. Esto no le permitirá salir de sus deudas más rápido que priorizar sus deudas en función de las tasas de interés, pero puede mantenerlo motivado. Así es como funciona: una vez que un prestatario determina cuánto puede pagar cada mes, debe reestructurar sus pagos, concentrándose en la deuda más grande. Si Julia debe $4,000 en una tarjeta y menos en cada una de las otras, debe abordar primero la tarjeta de $4,000. Debe pagar sólo los saldos mínimos de las otras tarjetas y aplicar cualquier capital adicional que pueda permitirse al saldo de $4,000. Una vez que haya pagado esa tarjeta, debería pasar a la siguiente deuda más grande. Cada tarjeta que se cancela significa un pago de intereses menos y libera más dinero para aplicar a la siguiente tarjeta. Algunos recomiendan un método diferente de acumulación de deuda llamado avalancha de deuda. En esta estrategia, se comienza con la tarjeta que tiene la tasa de interés más alta en lugar de la tarjeta con el saldo más alto.
• Préstamo personal: Si amigos cercanos, familiares o un servicio en línea como Lending Tree conceden un préstamo personal, es posible que sea posible pagar a las compañías de tarjetas de inmediato, evitando sus altas tasas de interés. Un préstamo personal a menudo implicará pagos de intereses más bajos.

Recuerde que el pago de la deuda es matemático. El uso de una calculadora de pagos de tarjetas de crédito le ayudará a ver cuánto tiempo puede reducir su calendario de pagos aumentando sus pagos. Haz los cálculos y salda tu deuda lo más rápido posible. No se puede subestimar la tranquilidad que se obtiene al comenzar cada mes con números positivos.

Pague sus deudas rápidamente haciendo pagos más grandes

Realizar sólo el pago mínimo de una deuda de tarjeta de crédito lleva 19 años para liquidar la deuda. Obviamente, hacer más del pago mínimo requiere ingresos disponibles, en otras palabras, tener suficiente dinero de sobra. Hay dos formas de liberar dinero en su presupuesto: ganar más o recortar gastos. Ambas son posibles y usted debe optar por ambas opciones mientras paga su deuda.

Cómo ganar más dinero

1. Vende cosas. Todo el mundo tiene al menos 50 dólares en cosas que pueden vender en eBay, Craigslist o Facebook Marketplace cada mes. Inténtalo.
2. Realice trabajos ocasionales para sus amigos, familiares y vecinos. Hágales saber que está disponible para cortar el césped, lavar a presión el camino de entrada, cuidar niños o hacer recados. O entra en Internet y busca un sitio web de trabajos secundarios. Anúnciate.
3. Consigue un segundo trabajo. Esta es probablemente la sugerencia que menos gusta a todo el mundo y puede que ni siquiera sea posible si tienes niños que cuidar o escuela nocturna o si ya tienes un segundo trabajo. Pero si puedes aumentar tus ingresos consiguiendo un segundo trabajo: ¡hazlo! Por más difícil que sea, recuerde que es sólo temporal y que el dinero que gane se destinará a eliminar sus deudas para siempre.
4. Contribuya con «ganancias inesperadas» a su deuda. use su declaración de impuestos para pagar deudas, recompensas en efectivo en sus tarjetas de crédito, bonificaciones, dinero de cumpleaños de la abuela: deseche todo hacia su deuda.

Cómo reducir sus gastos

1. Ahorre $100 por mes reduciendo su factura de cable. Si le encanta la televisión por cable, recuerde: es sólo temporal mientras paga la deuda de su tarjeta de crédito.
2. Reduce tu factura de celular usando WiFi o cancelando el seguro del celular. Cambie a un teléfono plegable económico de $20 y obtenga un plan mensual de $20 a $30. Esto puede ahorrarle a la mayoría de las personas más de $100 por mes.
3. Haga que sus hijos adolescentes paguen por sus propias cosas, especialmente si tienen trabajo. Si está endeudado y tiene hijos adolescentes, es hora de que ellos hagan su propio esfuerzo. Hazles pagar su propia gasolina, seguro de automóvil y algunos gastos imprevistos.
4. Intercambia su carro y reduce la cuota. Elija un modelo menos atractivo, encuentre algo más barato y reduzca entre $200 y $400 del pago mensual de su automóvil. Si puede, abandone los pagos por completo y conduzca un automóvil usado económico mientras trabaja con su deuda.
5. Visite presupuesto y ahorro para obtener consejos para ahorrar dinero en cada categoría.

Qué hacer con las tarjetas de recompensas

Con una tarjeta de crédito de recompensas, usted gana puntos o recibe reembolsos en efectivo por cada dólar que gasta. Los puntos se pueden utilizar para recompensas por gasolina, viajes, tarjetas de regalo u otras opciones.

Es un incentivo para usar una tarjeta de crédito, lo que puede no parecer una buena opción para cualquiera que busque reducir su deuda, pero el beneficio es ahorrar dinero. Los programas de recompensas pueden ayudar a los consumidores a ahorrar para las vacaciones, obtener reembolsos en efectivo por gastos regulares o comprar tarjetas de regalo para la temporada navideña.

Las tarjetas de recompensas suelen estar disponibles para consumidores con crédito bueno a excelente (puntuaciones de 680 o más). Podrían tener APR o tarifas anuales más altas, así que tenga cuidado. No desea que los inconvenientes superen los beneficios.

No debería considerar las tarjetas de recompensas hasta que pueda liquidar su saldo todos los meses. Considérelos una herramienta para utilizar cuando su deuda se haya reducido o eliminado significativamente.

No cierres tus tarjetas de crédito

Cuando haya pagado una tarjeta de crédito, puede parecer una buena idea cerrarla por completo. No lo es. Su puntaje crediticio se basa en parte en su índice de utilización de crédito y tener una tarjeta abierta, pero no usarla, realmente ayuda a su índice de utilización de crédito.

Así es como: esa proporción se calcula en función de la cantidad de crédito que está utilizando frente al crédito total disponible.

Cuando se cierra una tarjeta, hay menos crédito disponible a su nombre. Eso hace que su índice de utilización de la deuda aumente y eso es negativo para su puntaje crediticio.

También es importante mantener un historial crediticio extenso. Mantener su tarjeta abierta también mejorará esa parte de su puntuación.

La característica desafortunada de las tarjetas de crédito es que son sólo un activo para quienes pagan regularmente la mayor parte de sus saldos mensuales. Si permite que el saldo acumulado aumente mes tras mes, los pagos de deuda resultantes (y los intereses que se acumulan) eventualmente inundarán sus finanzas.