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¿Qué es un Plan de Manejo de Deudas?
Un plan de manejo de deudas es un programa de pagos cuidadosamente elaborado, establecido y administrado por una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro, como InCharge Debt Solutions.
El propósito del plan es pagar la deuda de tarjetas de crédito reduciendo las tasas de interés y creando un presupuesto mensual asequible que incluye una partida presupuestaria aparte al pago de la deuda. No hay ningún préstamo involucrado y los puntajes crediticios no son un factor para participar en el programa.
Hacer un compromiso con la disciplina financiera es clave. Cuando está inscrito en un programa de manejo de deudas, los acreedores le exigen que cierre sus tarjetas de crédito para no incurrir en deudas adicionales.
Vídeo: ¿Cómo Funciona un Programa de Manejo de Deudas?
Este video explica cómo funciona un programa de manejo de deudas sin fines de lucro al consolidar los balances de sus tarjetas de crédito en un solo pago y ahorrarle dinero al reducir sus tasas de interés y tarifas. Define un objetivo claro y realista: pagar su deuda en un período de 3 a 5 años.
Pros y contras de un Programa de Manejo de Deudas
Los programas de manejo de deudas son una de las opciones de alivio de deudas más eficaces disponibles. Funcionan porque los pagos mensuales están vinculados a un presupuesto personalizado adaptado a las necesidades de sus ingresos y gastos. Usted está consolidando y pagando la deuda, sin tener que hacer un préstamo.
Como ocurre con todas las soluciones de alivio de deudas, los consumidores deben investigar para asegurarse de comprender los beneficios de un plan de manejo de deudas, así como los posibles inconvenientes.
Pros de un Programa de Manejo de Deuda
Pagos asequibles: Los asesores de crédito de InCharge revisan sus ingresos y gastos para determinar cuánto dinero hay disponible para aplicar a la deuda de tarjetas de crédito.
Interés reducido sobre la deuda de tarjetas de crédito: Los asesores trabajan con sus acreedores para reducir el interés a aproximadamente el 8%. Se trata de una caída significativa desde un 20% a 30% que por lo general pagan los propietarios de tarjetas con problemas. La tasa de interés reducida significa un pago mensual más bajo.
Pago simple: Realizas un pago mensual fijo a InCharge, quien lo distribuye a sus acreedores de acuerdo a los pagos acordados.
Pagos fijos y calendario para completar y eliminar la deuda: Su pago mensual es un pago fijo y la deuda se elimina en 3 a 5 años o menos.
Administración de cuentas en línea: Puede conectarse en línea para revisar pagos, actualizar saldos y realizar un seguimiento del progreso las 24 horas, los 7 días de la semana.
Puntaje de crédito mejorado: Su puntaje de crédito puede sufrir un impacto inicial a medida que se cierran las tarjetas de crédito, pero después de 6 a 8 meses de pagos puntuales (el factor más importante en el puntaje de crédito), su puntaje debería mejorar.
Educación financiera: Los asesores de crédito están disponibles durante todo el período de pago para ofrecerle artículos, libros de trabajo y otros conocimientos financieros para que pueda administrar mejor sus deudas.
El teléfono deja de sonar: Se acaba el acoso de las agencias de cobranza.
Contras de un Programa de Manejo de Deudas
- Solo se aplica a deudas no garantizadas: No puede incluir hipotecas, préstamos para automóviles ni préstamos para estudiantes.
- Penalidad por pago atrasado: Su plan de manejo de deuda puede cancelarse si no realiza un pago.
- Las tarjetas desaparecen: Debes dejar de usar tarjetas de crédito.
- No todas las empresas aceptan las tasas de interés reducidas propuestas: Es posible que algunos de los bancos más pequeños, tiendas y proveedores de tarjetas de gasolineras no acepten programas de manejo de deudas.
- Lleva tiempo: Se necesitan entre 3 a 5 años para completarse (lo que mantiene los pagos asequibles y mejora las posibilidades de éxito).
Cómo inscribirse en un programa de manejo de deudas
Inscribirse en un programa de manejo de deudas requiere una sesión de asesoramiento crediticio para determinar si es la mejor solución para sus problemas de deuda.
El proceso comienza con una llamada telefónica a InCharge Debt Solutions, o puede comenzar con una sesión de asesoramiento crediticio en línea. La sesión de asesoramiento debería durar entre 25 a 40 minutos.
Qué esperar en una sesión de asesoramiento crediticio:
- Los asesores de crédito certificados ayudan a identificar la causa raíz de su deuda.
- Los consejeros ayudan a crear un presupuesto familiar mensual asequible examinando los ingresos y ofreciendo recomendaciones para reducir sus gastos.
- Tomamos una instantánea de su informe crediticio para asegurarnos de que sus saldos y requisitos de pago mensuales se registren con precisión. Este es un verificación de crédito suave y no dañará su puntaje crediticio.
- Ofrecemos una recomendación de alivio de la deuda, basada en los ingresos y la deuda.
- Si un programa de manejo de deuda es su mejor opción, puede registrarse de inmediato.
- Las compañías de tarjetas generalmente requieren que usted cierre las cuentas de tarjetas de crédito, pero algunas permitirá mantener una tarjeta abierta para usarla en emergencias.
¿Cómo Funcionan los Planes de Manejo de Deudas?
Un plan de manejo de deudas simplifica el pago de facturas de su tarjeta de crédito: Usted realiza un pago mensual fijo a InCharge Debt Solutions, e InCharge se encarga de realizar los pagos mensuales a sus acreedores. El asesoramiento le ayuda a comprender su presupuesto, también cómo el plan le permitirá ahorrar dinero y mejorar su puntuación crediticia. Requiere seguir una dieta crediticia y reducir los gastos no esenciales, pero vale la pena cuando se elimina su deuda, su dinero no se destina a pagos con tarjeta de crédito y su puntaje crediticio es sólido.
¿Qué Deudas Puedo Incluir en un Plan de Manejo de Deudas?
Los planes de manejo de deudas eliminan la deuda no garantizada. La diferencia entre deuda no garantizada y garantizada es que la garantizada está vinculada a una garantía (propiedad que se puede recuperar si no se paga).
Las deudas no garantizadas más comunes incluidas en un plan de manejo de deudas (PMD):
- Deuda de tarjeta de crédito
- Préstamos Personales
- Facturas Médicas
Deudas que no se pueden incluir:
- Hipotecas
- Préstamos para Automóviles
- Préstamos estudiantiles
- Facturas de impuestos
¿Qué hacen los asesores de crédito?
Los asesores de crédito certificados están entrenados en elaboración de presupuestos, crédito, manejo de deudas y más. Revisan sus ingresos y gastos, explican las opciones de alivio de la deuda y ofrecen recursos de educación financiera. Están obligados a actuar en su mejor interés. No le “venderán” una solución de manejo de deudas. Le ayudan a determinar qué opción de alivio de deudas funciona mejor para usted.
¿Cómo afectará un plan de manejo de deudas mi puntaje crediticio?
InCharge no informa la participación en el manejo de la deuda a las agencias de crédito, pero sus acreedores sí podrían hacerlo. Su puntaje crediticio puede disminuir cuando cierre sus tarjetas de crédito al comienzo del programa, pero aumentará gradualmente con pagos puntuales y constantes. Cada situación crediticia es diferente, así que obtenga más información sobre cómo se calculan los puntajes crediticios para obtener una imagen más completa.
Qué Esperar Mientras se Vive con un Plan de Manejo de Deudas
La vida con un plan de manejo de deudas requiere compromiso. A medida que se ajuste a un presupuesto y aprenda a vivir dentro de sus posibilidades, verá mejorar su puntaje de crédito y su situación financiera.
Consejos sobre cómo tener éxito en un plan de manejo de deudas:
- Realizar pagos a tiempo
- No adquieras crédito nuevo
- Revise sus estados de cuenta.e informe cualquier discrepancia a su agencia de asesoramiento.
¿Le Conviene un Plan de Manejo de Deudas?
La deuda y los planes de manejo de deudas no son iguales para todos. No todos los consumidores están endeudados por la misma razón y es por eso que existen múltiples soluciones para las personas que intentan salir de ellas.
El candidato ideal para un plan de manejo de deudas es alguien con tarjeta de crédito con intereses altos u otra deuda no garantizada y un ingreso lo suficientemente estable como para manejar pagos mensuales fijos.
Si tiene dificultades para mantener saldos de tarjetas de crédito más bajos y realizar pagos, pero cumple con las obligaciones financieras de su deuda garantizada, como su hipoteca y su préstamo de automóvil, puede beneficiarse de un plan de manejo de deudas.
Es posible que los planes de manejo de deudas no sean su mejor opción si:
- La deuda de tarjetas de crédito es sólo una parte de una carga mayor y usted también tiene problemas para pagar las deudas garantizadas.
- Tiene problemas de ingresos y no puede pagar el alquiler, necesita ayuda con su factura de electricidad, necesita asistencia alimentaria o necesita ayuda para pagar otras necesidades.
- Quiere seguir utilizando sus tarjetas de crédito.
Las principales empresas de manejo de deudas
InCharge Debt Solutions es un excelente lugar para ir para el alivio de deudas. Desde 1997 ha ayudado a más de un millón de personas a pagar $3.4 billones de dólares en deudas y tiene una calificación de satisfacción del cliente del 97% y una calificación A+ del Better Business Bureau. La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito en el programa de manejo de deudas de InCharge es del 8.4%.
Otras importantes empresas de manejo de deudas sin fines de lucro calificadas por la NFCC:
- Money Management International
- GreenPath Financial Wellness
- Consolidated Credit Counseling
- Cambridge Credit Counseling
Otras opciones de alivio de deudas
Si un plan de manejo de deudas no es la mejor solución para su problema de tarjeta de crédito, existen otras opciones de alivio de deudas.
Las soluciones podrían ser:
Préstamo de consolidación de deudas: Con un buen puntaje crediticio (670 o superior), puede obtener un préstamo para pagar la deuda de su tarjeta de crédito a una tasa de interés y un pago mensual más bajos. Utilice una calculadora de consolidación de deudas para ver cuánto podría ahorrar con una tasa de interés más baja y un pago mensual fijo.
Liquidación de deuda: Los acreedores tienen que aceptar un pago global menor a lo adeudado por la deuda de su tarjeta de crédito. No están obligados a hacerlo. Esta es una alternativa arriesgada. Por lo general, se necesitan entre 2 a 3 años para ahorrar suficiente dinero para hacer una oferta de suma global. Su puntaje de crédito se desplomará, haciéndololo difícil obtener préstamos en el futuro. También hay tarifas altas y tienes que pagar impuestos sobre el monto perdonado si es más de $600.
Perdon de deudas de tarjetas de credito: Esto es similar a la liquidación de deudas en el sentido de que usted paga menos de lo que debe, pero con algunas diferencias importantes. La principal diferencia es que los acreedores acuerdan por adelantado aceptar entre el 50% a 60% de lo adeudado, y debe pagarse en 36 meses. El perdón de deudas de tarjetas de crédito sólo lo ofrecen unas pocas agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro (entre ellas InCharge Debt Solutions), que tienen acuerdos con un grupo selecto de compañías de tarjetas.
Bancarrota: Si su deuda supera sus ingresos, puede ser el momento de considerar un nuevo comienzo mediante la bancarrota. Una declaración de bancarrota exitosa eliminará la deuda de la tarjeta de crédito, pero también dejará una marca negativa de 7 a 10 años en su informe crediticio. Su puntaje crediticio caerá entre 100 a 200 puntos.
Manejo de deudas que puede hacer usted mismo: Utilizando la guía de InCharge y la ayuda para organizar sus pagos, puedes crear un programa de manejo de deudas por su cuenta.
Programas para situaciones difíciles: No todos los prestamistas de tarjetas de crédito ofrecen programas para situaciones difíciles, pero ciertamente le conviene preguntar. La pérdida del empleo, un recorte salarial, una enfermedad debilitante, un divorcio, una emergencia familiar o un desastre natural pueden calificarlo para una consideración por dificultades, dependiendo del prestamista. Los términos varían, pero un programa de dificultades financieras para tarjetas de crédito generalmente es un plan de pago negociado con el banco emisor de su tarjeta. El banco puede otorgarle exención de cargos y/o reducir las tasas de interés durante un período de tiempo específico.
La vida después de un programa de manejo de deudas
Imagínese cómo sería la vida sin la preocupación constante de las deudas, especialmente las de tarjetas de crédito. Así puede ser la vida después de un programa de manejo de deudas.
Además de eliminar su deuda no garantizada, un programa de manejo de deudas le capacita para vivir dentro de sus posibilidades en lugar de depender del crédito. Los pagos mensuales más bajos de la tarjeta de crédito durante sus 3 a 5 años significan que ha podido mantenerse al día con su hipoteca o alquiler y otras necesidades, así como mantenerse al día con otras facturas e incluso ahorrar para emergencias y jubilación.
Si hace un presupuesto lo suficientemente bien, incluso puede liquidar el plan antes de tiempo.
Además, InCharge Debt Solutions y otras agencias de asesoría crediticia ofrecen información útil y programas de educación financiera durante el transcurso de su plan de manejo de deudas; aplicarlos a su vida le brindará conocimientos poderosos y lo ayudará a desarrollar nuevos hábitos que durarán mucho tiempo después de que los pagos mensuales a la agencia de asesoría de crédito se han completado.
Para mantener una posición financiera sólida y libre de deudas una vez que finalice un plan de manejo de deudas:
- Utilice el crédito con precaución: No termine donde estaba antes obteniendo un montón de tarjetas de crédito nuevas y maximizándolas. Has vivido dentro de tus posibilidades durante 3 a 5 años, así que es algo que sabes cómo hacer.
- Ahorre dinero: Tome el monto que pagaba mensualmente a la agencia de asesoramiento crediticio y colóquelo en una cuenta de jubilación, de ahorros o del mercado monetario.
- Trabajar para lograr objetivos: ¿Cuál es el siguiente paso? ¿Comprando una casa? ¿Pagar por la educación universitaria de sus hijos? ¿Jubilación? Destine parte o la totalidad del dinero que estaba utilizando para pagar la deuda de la tarjeta de crédito a una meta específica.
- Pague su hipoteca: Con un mejor puntaje crediticio, ahora puede estar en condiciones de refinanciar su hipoteca a 30 años y convertirla en una hipoteca a 15 años (pagos mensuales más altos, pero se amortiza más rápido y con un costo más bajo a largo plazo). O tal vez desee agregar parte o la totalidad de lo que estaba pagando a la agencia de crédito para pagar el principal de su hipoteca más rápido.
Comenzando con un plan de manejo de deudas
Si cree que un plan de manejo de deudas es la solución a la deuda de su tarjeta de crédito, comience comunicándose con InCharge Debt Solutions.
Puede llamar o presentar su solicitud en línea. La sesión con el asesor de crédito es gratuita y dura de 25 a 40 minutos. El asesor le ayudará a determinar si un plan de manejo de deudas o alguna otra solución de alivio de deudas es adecuado para usted.
Preguntas Frecuentes Sobre el Programa de Manejo de Deudas
Le aconsejamos fuertemente que no abra nuevas tarjetas de crédito en un programa de manejo de deudas. En su lugar, recomendamos crear espacio en su presupuesto reduciendo gastos y buscando formas de obtener ingresos adicionales.
Sí, puedes obtener una hipoteca mientras participas en un programa de manejo de deudas, siempre que su puntaje crediticio sea saludable y los pagos de sus deudas no consuman un porcentaje demasiado alto de sus ingresos.
Asegúrese de trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro miembro de la NFCC, como InCharge Debt Solutions. Los asesores de crédito sin fines de lucro brindan asesoramiento financiero imparcial y adaptado a sus mejores intereses. Un programa de manejo de deudas sin fines de lucro tendrá tarifas bajas y trabajará para asegurarle reducciones en las tasas de interés de su deuda de tarjeta de crédito, para que pueda pagar su deuda haciendo pagos consistentes y asequibles.
Debería poder pagar la deuda de su tarjeta de crédito en 3 a 5 años con un programa o plan de manejo de deudas. Su pago se basará en cinco años de cuotas iguales, pagadas mensualmente, pero puede pagarlo más rápido. Como parte del programa, compartiremos estrategias de ahorro de costos que liberarán más de sus ingresos de su hogar para pagar sus deudas.
En promedio, la tarifa mensual es de $33, dependiendo del estado en el que viva y del tamaño de su deuda. Si se inscribe en un plan de manejo de deudas, también deberá pagar una tarifa única de instalación de $75, aunque esta tarifa también varía según el estado.
Sus acreedores le requieren que cierre sus cuentas de tarjetas de crédito una vez que se haya inscrito en un programa de manejo de deudas.
Para iniciar el proceso, llame a uno de nuestros asesores de crédito al 800-565-8953 o complete nuestro formulario Obtenga Ayuda Ahora. Recibirá una sesión de asesoramiento crediticio gratuita y nuestros asesores determinarán si el manejo de deudas es la mejor solución para usted.
La duración promedio de un PMD es de 3 a 5 años, pero es más corta para los clientes que deciden lidiar agresivamente con su deuda. Muchos clientes pagan sus deudas más rápido utilizando su reembolso de impuestos del IRS, dinero de herencia o alguna otra fuente inesperada de ingresos. No hay penalidad por liquidar la deuda antes de tiempo. Puedes hacer pagos adicionales mientras estés en el plan y saldar su deuda más rápido.
El beneficio número uno es un pago mensual más bajo y la posibilidad de tasas de interés reducidas. La conveniencia de realizar un solo pago para todas sus deudas. También recibe valioso materiales educativos, incluiyendo consejos financieros y recordatorios de pagos adeudados. Los clientes de InCharge pueden seguir su progreso en línea, ver sus saldos y el porcentaje de deuda que han pagado.
Muchos consumidores ven una reducción significativa de las tasas de interés por parte de los acreedores participantes. Por lo general, las tasas de interés podrían reducirse a alrededor del 9% y, a veces, hasta el 2%.
Después de revisar su situación y perfil crediticio, nuestros consejeros de crédito pueden recomendar una solución alternativa, como el perdon de deudas de tarjetas de crédito, liquidación de deudas o bancarrota.
La bancarrota es un último intento de saldar las deudas. Es un procedimiento legal en el que se liquidan todos los activos no exentos para eliminar la deuda (Capítulo 7) o persuadir a los acreedores para que aprueben un plan de pago durante un período de 3 a 5 años para eliminar la deuda. Hay consecuencias graves para ambos, incluyendo una caída de hasta 200 puntos en su puntaje crediticio y la bancarrota permanecerá en su informe crediticio durante 7 a 10 años. Un programa de manejo de deudas no es un procedimiento legal. Podría aparecer una anotación de que está en un PMD en su informe crediticio, pero debería haber poco impacto en su puntaje de crédito hasta que complete el programa. En ese momento, podría esperar que su puntaje de crédito mejore, a veces dramáticamente.
Cuando se inscribe en un PMD y comienza a realizar pagos, las llamadas de los acreedores inscritos deberían cesar.
Los consejeros de crédito de InCharge se comunican con los acreedores para informarles que usted está participando en el programa y se solicita tasas de interés y pagos mensuales más bajos. También usted recibe respuestas de los acreedores una vez que se aceptan las propuestas.
Los consejeros de InCharge trabajan con usted para establecer un plan de manejo de deudas que le permita realizar pagos asequibles todos los meses. Si su situación financiera cambia, llame a InCharge de inmediato y nuestros consejeros de crédito revisarán su situación.
La privacidad del consumidor está en el centro de todo lo que hacemos. InCharge se compromete a proteger su información personal continuando ha actualizar e implementando tecnologías líderes en el mercado para la integridad del sistema y el manejo de riesgos.
Sí, puede realizar un programa de manejo de deudas en línea, pero la mayoría de las compañías de tarjetas exigen que hable con un asesor de crédito antes de inscribirse en el programa. InCharge Debt Solutions tiene una solicitud en línea y el asesoramiento crediticio se realiza por teléfono. Tendrás una cuenta en línea, con acceso 24/7 a sus balances e historial de pagos. El pago a InCharge también se realiza en línea, mediante retiro automático de su cuenta bancaria.
