Qué hacer si una compañía de tarjetas de crédito lo demanda

La deuda tiene consecuencias, algunas de las cuales sorprenderán al estadounidense promedio.

No, no estamos hablando de ir a la cárcel. Las cárceles para deudores fueron abolidas hace casi doscientos años, pero una deuda desenfrenada todavía puede requerir una visita al juzgado y posiblemente un gravamen sobre cualquier propiedad que usted posea.

La mejor manera de evitar acciones legales es, por supuesto, realizar los pagos puntuales de su deuda de tarjeta de crédito. Si eso no sucede, asegúrese de que la demanda en su contra sea precisa y vea si la compañía de tarjetas de crédito negociará un acuerdo.

¿Puede una compañía de tarjetas de crédito demandarlo?

Si no cumple con el pago de la deuda de su tarjeta de crédito, la compañía de la tarjeta de crédito o una agencia de cobro de deudas podrían demandarlo. Y si pierde la demanda, podría resultar en una sentencia que incluya embargos sobre su propiedad o embargo de su salario.

Entonces, sí, las compañías de tarjetas de crédito pueden demandarlo y, si se ven obligadas a circunstancias extremas, lo harán.

El cronograma se parece a esto: después de 30 días de pagos atrasados, la deuda de su tarjeta de crédito se vuelve morosa. Después de 180 días de pagos atrasados, su deuda entra en mora. En este punto, la compañía de la tarjeta de crédito tiene un par de opciones para recuperar lo adeudado.

• Pueden presentar una demanda e intentar negociar un acuerdo.
• Pueden cancelar la deuda y venderla a una agencia de cobro de deudas.

Las agencias de cobranza también pueden presentar demandas en un intento de cobrar la deuda. De cualquier manera, podría estar ante una demanda.

Cómo funcionan las demandas de cobro de deudas

La ley de cobro de deudas puede variar según el lugar donde viva, pero los principios básicos son los mismos en todo el país. Un abogado presentará una demanda en un tribunal civil para iniciar una demanda en su contra. Recibirá una citación con información crucial como:

• El demandante: Esta es la persona o empresa que lo está demandando.
• Cualquier codemandado: Cualquier otra persona a quien el demandante esté demandando, como por ejemplo un cosignatario.
• La cantidad adeudado: El total que el demandante solicita, incluido el saldo del crédito, los intereses y los gastos legales.
• Fecha de la audiencia: Cuándo se llevará a cabo la audiencia.
• Cómo responder: Esto debe incluir instrucciones sobre cómo presentar una respuesta formal a la queja.

Cómo responder a una demanda de tarjeta de crédito

Primero, nunca ignore las llamadas de los acreedores. Eso empeora las cosas y te presenta como negligente. Estudie la queja detenidamente para comprobar su exactitud. Intente negociar un acuerdo.

Lo más importante es asegurarse de que la demanda sea precisa.

A veces, su cuenta se “vende” a una agencia de cobranza de deudas, muchas de las cuales utilizan acoso y tácticas de fuerza. La cantidad que dicen que debes podría ser incorrecta.

Si llega a esta etapa, prepárese para una pelea, que puede incluir contratar a un abogado. Nunca es agradable cuando una institución financiera gigante te desafía, pero aún tienes derechos, incluso si debes una suma considerable.

Retrasarse en el pago de las tarjetas de crédito es común. Según la Reserva Federal, la deuda de tarjetas de crédito de EE. UU. ascendería a 1.12 billones de dólares en 2024.

Pasos a seguir si una compañía de tarjetas de crédito lo demanda

Cada vez que la deuda de tarjetas de crédito se convierte en un problema legal, hay motivos para preocuparse, pero no para entrar en pánico, especialmente si es una agencia de cobro de deudas la que presenta la demanda.

La deuda de tarjetas de crédito puede cambiar de manos varias veces antes de convertirse en un asunto legal y los hechos del caso a menudo cambian con ellas. Hay formas de manejar el asunto usted mismo, pero la forma más segura de hacerlo podría ser consultar con un abogado y averiguar cuáles son sus opciones.

A continuación se presenta un resumen de los pasos que debe seguir para aumentar las posibilidades de defenderse con éxito.

1. Asegúrese de que la demanda sea precisa

Las corporaciones gigantes cometen errores. Quizás no debas ni un centavo. Podrías ser víctima de robo de identidad. O la deuda que alguna vez tuvo ya no se puede cobrar a través de los tribunales porque el estatuto de limitaciones ha expirado. No dejes que las grandes empresas te acorralen. Asegúrese de que la compañía de la tarjeta de crédito sea correcta.

Hay varias razones por las que podrías tener razón:

• La deuda fue pagada: Tienes el recibo. Cometieron un error. En este caso la respuesta legal serán unas cuantas frases y listo.
• El estatuto de limitaciones ha expirado: Toda demanda civil debe presentarse dentro de un plazo específico. El estatuto de limitaciones de la deuda de tarjetas de crédito varía de un estado a otro, pero la mayoría está en el rango de 4 a 6 años. El reloj comienza a correr en la fecha de su último pago con tarjeta de crédito. Si la demanda se presentó ante el tribunal después de que finalizó el estatuto de limitaciones, la demanda debe ser desestimada, pero solo (y esto es importante) si se presenta en el tribunal y le informa al juez que el estatuto de limitaciones expiró.
• Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA): Es una ley federal que exige que los cobradores de deudas proporcionen información sobre su deuda. Si la empresa violó las disposiciones, usted podría contrademandar. Lea la ley aquí y luego consulte algunas preguntas frecuentes del gobierno aquí.
• Fraude: Alguien podría haber robado su identidad o tarjeta de crédito y realizar compras no autorizadas. La Comisión Federal de Comercio dijo que el robo de identidad encabezó las quejas de los consumidores en 2020. Quienes roban su identidad pueden causar estragos en su bienestar financiero. Investiga para saber si eso sucedió.
• Identidad equivocada: Quizás nunca se registró para obtener la tarjeta de crédito ni tuvo negocios con la empresa. Es aconsejable obtener un informe de crédito gratuito para ver si se abrió una cuenta a su nombre.
• Quiebra: Si usted se declaró en quiebra y su deuda de tarjeta de crédito fue eliminada, esa es una defensa viable.
• Contabilidad de mala calidad: En 2012, el New York Times publicó una serie de artículos que rastreaban las tácticas de cobro de las compañías de tarjetas de crédito. En el informe, un juez de un tribunal civil del estado de Nueva York dijo que el 90% de las demandas sobre tarjetas de crédito tienen defectos. Asegúrese de que la deuda sea suya, la identidad sea suya y los cargos sean suyos.

El Times también informó que el 95% de los casos de cobro de tarjetas de crédito no son impugnados, lo que significa que el consumidor no se molestó en presentarse ante el tribunal. Recuerda: No puedes ganar si no asistes a un juicio. Esa es una victoria fácil para las compañías de tarjetas de crédito y los acreedores, quienes obtienen sentencias en rebeldía y el derecho a embargar su salario o los saldos de sus cuentas bancarias.

Las quejas de cobro de deudas ocupan el segundo lugar (después de los problemas con los informes de crédito) en la base de datos de quejas de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). En 2023, el principal problema de cobro de deudas fue el de una deuda que un individuo no debía. Con frecuencia, las personas se enteran de los esfuerzos de cobro sólo después de que se les niega un préstamo o no consiguen un trabajo debido a una deuda pendiente en su informe crediticio.

2. Responder a cualquier demanda

Si los esfuerzos de buena fe no funcionan, es posible que tenga que recurrir a una demanda, a menudo el último recurso después de una serie de intentos de cobro.

Evitar las llamadas telefónicas acelerará ese proceso. A veces, si un prestamista decide que los intentos de cobro no valen la pena desde el punto de vista financiero, la deuda se puede vender a una agencia de cobranzas, lo que significa que un nuevo grupo de cobradores trabajará en usted. Podrían revender su deuda una y otra vez. Si no pagas la colección, una demanda es inevitable.

Si se presenta una demanda, DEBE responder. Si no se presenta al procedimiento judicial, el juez fallará automáticamente en su contra y le ordenará que pague el monto total.

Las tarjetas de crédito son deudas no garantizadas, lo que significa que no hay ninguna garantía en juego, como una casa o un automóvil, por lo que el prestamista tiene opciones limitadas de cobro. Las demandas pueden surgir rápidamente si no hay comunicación o reconocimiento.

No ignores las llamadas

Si la compañía de tarjetas de crédito te está persiguiendo, no le des motivos para pensar que estás evitando el pago. Vuelve a llamar inmediatamente. Obtenga una comprensión completa del problema.

Podría haber un error, especialmente si siempre ha pagado a tiempo, o es posible que sea necesario corregir una disputa con el proveedor. También podrías ser víctima de fraude de identidad.

Puedes disputar la deuda por teléfono y resolverla rápidamente en cualquiera de estos casos. El mejor de los casos es poner fin a la pesadilla con una devolución de llamada telefónica.

Si la deuda le pertenece, escriba una carta sin reclamar diciéndoles que cesen y desistan de toda comunicación. Eso debería darle un respiro para diseñar una estrategia de eliminación de deuda.

Comprenda sus derechos

La CFPB emitió nuevas pautas sobre el cobro de deudas que afectarán sus derechos con los cobradores de deudas. Las llamadas telefónicas de cobradores de deudas están limitadas a siete intentos o una conversación por semana por deuda. Si tienes cinco deudas, eso significa que podrías recibir 35 llamadas, pero solo tendrías cinco conversaciones.

A continuación, los cobradores de deudas deben proporcionar un aviso de validación dentro de los cinco días posteriores a comunicarse con usted con respecto a la deuda. El aviso debe incluir detalles como la cantidad adeudada, que el aviso proviene de un cobrador de deudas y el derecho del consumidor a disputar la deuda dentro de los 30 días. Los cobradores de deudas deben esperar 14 días antes de publicar la deuda en un informe crediticio. Una llamada telefónica molesta sin previo aviso por escrito debería plantear dudas sobre fraude; asegúrese de que la llamada sea legítima antes de proporcionar cualquier información.

A partir de noviembre de 2021, a los cobradores se les permitirá utilizar correos electrónicos, mensajes de texto y contactos directos ilimitados, lo que no hace felices a los defensores del consumidor. Los reclamos de acoso por correos electrónicos o mensajes de texto excesivos estarían bajo las protecciones de la FDCPA.

El grupo de defensa del consumidor ConsumerAction ofrece este firme consejo: “Nunca pague una deuda que no reconoce hasta que le pida al cobrador que la verifique”.

Los cobradores deben suspender el contacto hasta que envíen prueba de la deuda. Si el cobrador de deudas continúa insistiendo sin verificar, hay grandes posibilidades de que se trate de una estafa.

3. Hable con un abogado

Cuando piensas en juicios, piensas en abogados. La compañía de la tarjeta de crédito tendrá al menos uno. ¿Deberías? Probablemente.

Buenas razones para contratar un abogado incluyen las siguientes:

• La demanda involucra mucho dinero y usted no se siente cómodo representándose a sí mismo en el proceso legal.
• Usted ya conoce a un abogado que tuvo éxito en un caso civil, particularmente uno al que se refiere un amigo o familiar.
• Un abogado puede guiarlo a través de situaciones complicadas. Los abogados pueden determinar si el estatuto de limitaciones estatal ha expirado o si se ha violado la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas.
• Puede encontrar un abogado buscando en línea un “abogado del consumidor” o utilizando los servicios de referencia de los colegios de abogados locales o estatales. Puede verificar si se presentaron quejas contra su posible abogado.

Buenas razones para evitar contratar a un abogado y defenderse incluyen:

• Tiene confianza en su capacidad para presentar su caso ante un juez que puede no simpatizar con los consumidores.
• Ha mantenido buenos registros de gastos de tarjetas de crédito y cree que los cargos en su contra son incorrectos.
• El monto adeudado es menor que los posibles tarifas legales. Esto es importante. Si pagar la deuda cuesta menos de lo que costaría el abogado, contratar a dicho abogado para algo que usted podría resolver por su cuenta simplemente aumenta lo que sale de su cuenta bancaria.

Debe determinar cuánto tiempo tiene para responder a la demanda llamando al secretario del tribunal o buscando en los sitios web del tribunal. Debe redactar su respuesta y abordar cada acusación. Debe construir su caso y prepararse para el juicio. Es todo un poco más complejo que los dramas judiciales televisivos y, sin duda, no es para todos.

4. Determine cómo proceder

Investigue sus opciones antes de decidir cómo proceder. Un abogado le presentará algunas formas de avanzar, pero también puede considerar el asesoramiento crediticio para obtener más opciones.

Asesoramiento crediticio

Las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro ayudan a las personas endeudadas a comprender sus opciones. Sólo se necesita una llamada telefónica de 30 minutos para asistir a una sesión de asesoramiento. Si la deuda todavía pertenece al acreedor original, un plan de manejo de deuda podría ser una buena solución. Una compañía de tarjetas de crédito puede aceptar retirar una demanda si el deudor se inscribe en un plan de manejo de deuda y recibe asesoramiento crediticio. Aún debería dinero, pero trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro facilita el proceso de pago al reducir las tarifas y las tasas de interés.

Liquidación de deudas

La liquidación de deudas implica negociar con la compañía de tarjetas o la agencia de cobro de deudas para llegar a una suma menor a la adeudada. Al principio, la empresa o agencia de cobranzas podría oponer resistencia, pero es probable que el supervisor presente esté interesado simplemente en recuperar la mayor parte posible de la deuda. Los abogados no trabajan gratis y los casos judiciales cuestan dinero a todo el mundo.

Las compañías de tarjetas de crédito cancelan millones cada año en deudas incobrables. El costo se traslada a los consumidores a través de tasas de interés y tarifas más altas.

Ofrezca pagar una parte de la deuda. Pídale a la empresa que perdone el resto y cancele la demanda. Además, solicite ser considerado inocente para mantener su puntaje crediticio libre de daños. Si la empresa acepta retirar la demanda, obtenga una notificación por escrito. No quiere que la empresa alegue que su “acuerdo” fue un “pago” y luego lo demande nuevamente.

Además, examine cuidadosamente la deuda. Si está inflado con multas y cargos por pagos atrasados, estos se pueden negociar. Revise su contrato para determinar qué tarifas se pueden agregar legítimamente por pagos atrasados. Si la deuda parece estar plagada de tarifas infundadas, ¡dígalo! Hay un viejo dicho que puede aplicarse: tienes tanto poder como quieras tomar.

Bancarrota

Quizás usted deba la deuda, pero su situación financiera significa que no puede pagarla. En ese caso, declararse en quiebra puede ser su mejor opción. Cuando haga eso, toda actividad de cobro de deudas debe cesar mientras se maneja la quiebra.

Comprenda: La quiebra tiene un impacto considerable del que puede tomar años recuperarse, pero puede ser un primer paso para salir de una deuda abrumadora y avanzar hacia la reconstrucción de su crédito. Hable con un abogado de inmediato sobre si declararse en bancarrota según el Capítulo 7 o el Capítulo 13 es adecuado para usted. Esperar hasta justo antes de una audiencia relacionada con la demanda puede requerir una petición de quiebra de emergencia, que puede ser más costosa.

Impugnar el derecho a demandar

Hay un dicho deportivo que dice que la mejor defensa es un buen ataque. Si una compañía de tarjetas de crédito lo demanda, una estrategia es cuestionar su derecho a hacerlo. Es responsabilidad del demandante demostrar que le debe dinero. Haz que lo hagan. La deuda a menudo se vende, así que solicite documentación de un contrato de crédito que haya firmado y prueba de que la documentación es precisa y proviene del acreedor original. Puede hacer esto sin un abogado.

Exija a la cuenta de la empresa cada dólar que “debe” mostrando cómo su actividad aumentó el saldo, cómo los cargos excedentes formaban parte del acuerdo de crédito original y que el saldo actual es exacto. Si la empresa no puede proporcionar esta documentación, la demanda puede retirarse o la empresa puede aceptar un acuerdo por un monto menor.

¿Qué pasa si vas a la corte?

Si el asunto llega a los tribunales, estos son los posibles resultados:

• Usted gana: El tribunal se pronuncia a su favor. Dependiendo de las circunstancias, puede optar por pasar a la ofensiva y solicitar una indemnización a la compañía de la tarjeta de crédito para recuperar sus costos legales.
• Desestimado: Si un juez desestima el caso, el litigio termina. La compañía de tarjetas de crédito también podría volver a presentar la demanda, por lo que lo mejor es conseguir una desestimación con perjuicio, poniendo fin definitivo al asunto.
• Usted pierde: Si la tarjeta de crédito o la compañía de cobro de deudas gana, le pedirá al juez autoridad para cobrar su dinero. Su salario podría ser embargado. Se podrían imponer gravámenes sobre su propiedad o obligarlo a venderla. Depende de las leyes de su estado.

Hable con un asesor de crédito

Considere utilizar una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions si tiene problemas con su tarjeta de crédito. InCharge cuenta con asesores de crédito que pueden ayudarle a reducir sus pagos mensuales y salir de sus deudas aún más rápido. Con un programa de manejo de deuda, los asesores pueden trabajar con la compañía de la tarjeta de crédito para reducir la tasa de interés de su deuda a alrededor del 8% (a veces mejor) y organizar un calendario de pagos asequible. Generalmente es una situación en la que todos ganan y es aceptable para ambas partes. La compañía de la tarjeta de crédito no tiene la obligación de aceptar este acuerdo, pero podría considerar este esfuerzo de buena fe como la mejor opción posible.

También puede aprovechar nuestro programa de perdón de deudas de tarjetas de crédito, que le permite pagar menos de lo que debe en 36 meses. Una ventaja importante de esta estrategia es la transparencia. Este tipo de liquidación de deudas sin fines de lucro mostrará lo que usted debe sin las negociaciones a largo plazo que muchas compañías de liquidación de deudas depredadoras le harán soportar.