Préstamo de seguros de vida para consolidar deuda

¿Cuándo fue la última vez que consideró su póliza de seguro de vida como un rescate para sus deudas de tarjetas de crédito?

“¿QUÉ?” ¿Utilizar una póliza de seguro para pagar la deuda de la tarjeta de crédito?

Sí, se puede hacer. Si tiene el tipo correcto de seguro de vida (vida entera o vida universal) y ha realizado pagos puntuales durante un período prolongado, es posible que haya acumulado suficiente “valor en efectivo” en la póliza para enterrar la deuda de su tarjeta de crédito.

Digamos que tiene una deuda de tarjeta de crédito de $15,000 y no puede calificar para un programa de manejo de deudas de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro o no tiene un puntaje crediticio lo suficientemente bueno como para obtener un préstamo de un banco.

Pero usted tiene una póliza de seguro de vida de $100,000 que ha estado pagando durante 25 años y tiene un valor en efectivo de $20,000. Podría pedir prestada una parte importante del valor en efectivo de $20,000, cancelar la deuda de la tarjeta de crédito y pagarlo con el tiempo.

¡O no pagarte a ti mismo!

Sí, uno de los muchos aspectos positivos de pedir prestado contra una póliza de seguro de vida es que sólo hay que pagar los intereses del préstamo cada año. No tiene que devolver el principal del préstamo.

Ahora, antes de emocionarse demasiado, comprenda que no todas las pólizas de seguro de vida son iguales y que existen condiciones tanto para la póliza como para el préstamo que deben cumplirse para ejecutar con éxito esta forma de consolidación de deuda, pero se puede hacer.

Cómo pedir prestado un seguro de vida

El proceso de préstamo de un seguro de vida es tan sencillo que si tienes un teléfono y una conexión a Internet, puedes hacerlo todo en una mañana.

Comience llamando a su agente de seguros o a la compañía donde compró la póliza para confirmar que su póliza es de valor en efectivo, por ejemplo, de vida entera o de vida universal.

Si ese es el caso, pídale al agente/representante que le envíe por correo electrónico una “ilustración vigente”, que es una declaración que le indica el valor en efectivo de su póliza y lo que se proyecta que haga en el futuro. Esto le indicará cuánto puede pedir prestado contra su póliza.

Luego, pídale al agente/representante que le envíe por correo electrónico una “Solicitud de préstamo de póliza”. Este es un formulario estándar que solicita información de contacto (nombre, dirección, número de seguro social, etc.) y cuánto del valor en efectivo desea pedir prestado de su póliza.

Llénelo, fírmelo, devuélvalo y se enviará un cheque por el monto solicitado a su dirección postal en 7 a 10 días hábiles.

No hay tarifa de solicitud, ni verificación de crédito ni respuesta a las preguntas de un oficial de préstamos sobre el destino de los fondos.

¿De qué tipos de pólizas de seguro de vida puede pedir prestado?

Los consumidores sólo pueden endeudarse con pólizas de valor en efectivo, más conocidas como vida entera o vida universal.

La verdad es que la mayoría de los consumidores tienen un seguro de vida temporal porque es considerablemente más barato, pero no tiene valor en efectivo, por lo que no se puede pedir prestado.

¿Cuánto se puede pedir prestado de un seguro de vida?

Es posible pedir prestada una parte importante del valor en efectivo de su póliza de seguro de vida. Ese valor en efectivo debe ser parte de su declaración anual de la aseguradora. Si no está seguro de tener el valor actual correcto, llame a su agente o representante de servicio al cliente, proporcióneles su número de póliza y ellos podrán darle una respuesta precisa.

Pros y contras de pedir prestado contra su seguro de vida

Todo consumidor debe investigar y sopesar los aspectos positivos y negativos de las decisiones económicas, incluido si es inteligente solicitar un préstamo contra su póliza de seguro de vida.

La situación financiera de cada consumidor es única para ellos y sus familias y debe tratarse de esa manera. Una talla única no sirve para todos y ese ciertamente es el caso aquí. Sopese los pros y los contras con sus necesidades y planes a largo plazo antes de decidir.

Ventajas de pedir prestado un seguro de vida

• La más obvia es que estás pidiendo prestado a ti mismo… y pagándote a ti mismo.
• Puedes usar el dinero para lo que quieras. Podrás saldar deudas de tarjetas de crédito o cualquier otro fin sin tener que dar explicaciones.
• No tienes que devolver el préstamo. Existe el requisito de pagar el interés anual del préstamo, pero no el de devolver el principal. Sin embargo, tenga en cuenta que si no lo paga, la parte impaga del préstamo y los intereses se deducirán del beneficio por fallecimiento.
• Los puntajes de crédito no importan. No se examina su informe de crédito. No se deducen tarifas de solicitud ni costos por obtener el préstamo.
• Sin impacto en su puntaje crediticio. Los pagos (o pagos atrasados) no se informan a las agencias de crédito.
• La tasa de interés de los préstamos de seguros de vida generalmente es considerablemente menor que la que se cobra por una tarjeta de crédito y debería ser menor de lo que pagaría por un préstamo de consolidación. Si ha estado pagando la póliza de seguro durante más de 10 años, podría obtener una tasa de interés inferior al 4%.

Desventajas de pedir prestado un seguro de vida

• Es posible que no esté disponible con su póliza de seguro de vida. La mayoría de los consumidores poseen un seguro de “vida a término”, que no tiene valor en efectivo y, por lo tanto, no estaría disponible para pedir prestado.
• Debe realizar pagos de la póliza de seguro por un período prolongado. No existe una definición clara de lo que significa “extendido”, pero es seguro decir que probablemente deba pagar al menos entre 10 y 20 años de primas. Cuanto más tiempo, mejor.
• Perderá algunos de sus beneficios por fallecimiento si no paga el préstamo.
• Debes ser el titular de la póliza. No puedes ser el hermano, la hermana o la esposa que toma el préstamo.
• Los beneficios del seguro de vida están protegidos de los acreedores, a menos que usted obtenga el valor en efectivo en forma de préstamo.

Implicaciones fiscales de los préstamos de seguros de vida

Es poco probable que tenga implicaciones fiscales por solicitar un préstamo contra su póliza de seguro, pero hay algo que los prestatarios deben tener en cuenta.

Si, por cualquier motivo, no hay suficiente valor en efectivo y/o primas y la póliza caduca, podría tener un hecho imponible. Esto es extremadamente improbable, pero siempre consulta con tu asesor financiero para saber si podrías verte afectado.

¿Debo obtener un préstamo contra mi póliza de seguro de vida?

Es imposible cubrir las circunstancias financieras de cada individuo y decir sí o no a esa pregunta. Siempre es prudente buscar asesoramiento de un asesor financiero, su agente de seguros o un asesor de crédito antes de tomar una decisión final.

La verdad es que la situación descrita anteriormente con respecto a las implicaciones fiscales (su valor en efectivo excede el monto que pagó en primas) es extremadamente rara.

Sin embargo, si apenas respira por debajo de $10,000-$20,000 de deuda de tarjeta de crédito y tiene una póliza de seguro de vida bien financiada que le brinda la oportunidad de tomar aire… ¿por qué no lo haría?