Préstamos de Consolidación de Deuda

Acerca de Consolidar su Deuda con un Préstamo

Si tiene problemas para llegar a fin de mes, si su pila de facturas mensuales cubre cada centímetro de la mesa de la cocina, si el dinero que entra no se acerca al dinero que sale, parecería que oficialmente ha llegado al final. de su cuerda financiera.

Ahora algunas buena noticias: Realmente no has llegado. Hay esperanza. Su solución podría ser un préstamo de consolidación de deuda.

Incluso si cree que su situación monetaria ya se ha hundido en el abismo, mire un poco más profundamente. Existen todo tipo de préstamos de consolidación de deuda, incluso si tienes mal crédito.

A veces, son gastos imprudente. A veces, se trata de un acontecimiento inesperado en la vida, como una crisis médica importante o un divorcio complicado. Incluso las personas que practican la responsabilidad financiera pueden verse arrinconados.

En esas situaciones extremas, la capacidad de consolidar deudas puede ser un salvavidas.

Qué es un Préstamo de Consolidación de Deuda?

Consolidación de Deuda es una forma de refinanciamiento que hace más rápido y fácil pagar lo que debes. Si tiene varias tarjetas de crédito y tienes balances en todas ellas, por ejemplo, puede solicitar un préstamo lo suficientemente grande como para liquidarlas todas, dejándote con un solo pago mensual. El préstamo que obtiene normalmente cobra menos intereses que las tarjetas de crédito, lo que facilita su liquidación.

Es un gran concepto, pero no tan simple como suena.

Cualquiera que le preste dinero para consolidar su deuda quiere garantías de que pagará lo que pidió prestado. El prestamista de consolidación verificará su crédito y podría solicitarle una garantía. Si eres propietario de una casa y utiliza una segunda hipoteca o una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) para consolidar la deuda de su tarjeta de crédito, podría correr el riesgo de perder su casa si no puedes realizar los pagos.

Por esa razón, la mayoría de las personas solicitan un préstamo personal para saldar la deuda de la tarjeta de crédito, pero un préstamo personal no funciona como una tarjeta de crédito. Le pide que siga un plan de pago estricto, que probablemente le obligue a pagar más cada mes que los pagos mensuales mínimos que realizó con las tarjetas de crédito. Nuevamente, comprenda los términos antes de optar por un préstamo personal.

¿Cómo Funciona un Préstamo de Consolidación de Deuda?

Un préstamo de consolidación de deuda debería tener una tasa de interés más baja que la deuda de tarjeta de crédito (a veces hasta 10%-12% menos), por lo que la cantidad que gasta cada mes en intereses debería reducirse. Por otro lado, los préstamos personales vienen con calendarios de pago fijos que amortizan su deuda durante varios años. Por esa razón, el costo del pago mensual de su deuda podría aumentar fácilmente.

Si usted puede pagar un pago más alto, esto puede ser algo bueno. Pagar sus deudas a plazos eliminará su deuda en lugar de aplazarlos. Los pagos mínimos mensuales con tarjeta de crédito simplemente deja que la deuda siga alargándose; un préstamo de consolidación de deuda hará que desaparezca, suponiendo que usted controle sus gastos y no acumule más deudas de tarjetas de crédito mientras liquida el préstamo.

Darle seguimiento a múltiples pagos a múltiples acreedores puede resultar difícil. Un préstamo de consolidación simplifica el proceso al convertir varias facturas en un único pago mensual.

Casi parece demasiado bueno para ser verdad, especialmente si obtiene una tasa de interés favorable, por lo que es una opción que vale la pena investigar.

Tasas de Préstamos de Consolidación de Deuda

La tasa de interés promedio de los préstamos de consolidación de deuda fue del 11.88% en el verano de 2020, aunque las tasas varían ampliamente, desde tan solo el 6% hasta el 36%. Como regla general, cuanto mayor sea su puntaje crediticio, más posibilidades tendrá de obtener un préstamo de consolidación de deuda con bajo interés.

Por el contrario, con un puntaje crediticio en los altos 600s, la tasa de interés de su tarjeta de crédito podría estar en el rango entre el 25%-36%.

Aunque su puntaje crediticio es el factor más importante al establecer la tasa de interés de su préstamo de consolidación, los prestamistas también analizan variables que incluyen sus ingresos y otras deudas que podría estar pagando.

Pros y Contras de los préstamos de Consolidación de Deuda

Los préstamos de consolidación de deuda pueden ser un salvavidas para quienes pueden afrontar los pagos mensuales. Aunque podría gastar más de sus ingresos en su deuda una vez que se haya consolidado, un préstamo bien estructurado que se ajuste a su presupuesto podría ofrecerle un camino hacia la solvencia. Como ocurre con la mayoría de las cosas, decidir si tomar un préstamo de consolidación para reemplazar múltiples pagos de tarjeta de crédito tiene sus ventajas y desventajas.

Ventajas de la Consolidación de Deuda:

• Una sola suma global: Un préstamo de consolidación reemplaza varias facturas de tarjetas de crédito con una sola deuda, que se amortiza durante un tiempo fijo con una tasa de interés fija.
• Podría ahorrar dinero: Si convierte la deuda de una tarjeta de crédito con intereses altos en un préstamo de consolidación con una tasa mucho más baja, ahorrará dinero en intereses. Esto es cierto incluso si tiene un pago mensual más alto, ya que pagará el principal. Es importante entender los términos del préstamo. Cuanto menor sea la tasa de interés y más largo sea el período de pago, menos pagará cada mes.
• Finanzas más simples: si se concentra en liquidar el préstamo de consolidación, tendrá un único pago mensual de la deuda en vez de varias facturas de tarjetas de crédito. Mejor aún, la tasa de interés será fija. Las tarjetas de crédito tienen tasas variables, lo que significa que el emisor de la tarjeta puede aumentar su tasa de interés y su pago mensual mínimo, incluso si deja de usar la tarjeta.

Desventajas de la Consolidación de Deuda:

• Pagos mensuales más altos: Este es un préstamo nuevo con nuevos términos. Utilizará los fondos del préstamo para liquidar sus tarjetas de crédito, pero los préstamos tienen términos diferentes a los de las tarjetas de crédito. Amortizará su deuda en un período de tiempo fijo, digamos de tres a cinco años, y la cantidad del pago podría exceder la cantidad combinado que tuvo que enviar para cubrir los pagos mensuales mínimos de sus tarjetas.
• Riesgo de endeudamiento creciente: Si tuvo dificultades para administrar su crédito y continúa usando sus tarjetas de crédito, podría terminar con más deuda de la que tenía originalmente. La mejor estrategia es liquidar los balances de las tarjetas de crédito cada mes mientras se concentra en pagar su préstamo de consolidación.
• Mal crédito: Si tiene un puntaje crediticio bajo, uno que cae por debajo de 620, puede ser difícil obtener un préstamo de consolidación de deuda. Incluso si puede encontrar un prestamista, la tasa de interés podría ser más alta que lo que paga con sus tarjetas de crédito. Antes de buscar un préstamo, trata de realizar todos los pagos de tarjeta de crédito a tiempo en un esfuerzo por aumentar su puntaje.

¿Los Préstamos de Consolidación de Deuda Perjudican su Crédito?

Las tres agencias de calificación crediticia del país generalmente aumentarán su puntaje si demuestra su solvencia realizando los pagos requeridos a tiempo cada mes. Podría dañar su puntaje crediticio si no se mantiene al día con los pagos de su préstamo o si añade nuevos balances a sus tarjetas de crédito mientras paga el préstamo de consolidación.

Cómo Obtener un Préstamo de Consolidación de Deuda

Sacar el estrés de su vida financiera parece una gran idea. Reducir los pagos mensuales a una sola fuente suena bien para casi cualquier persona que tenga dificultades financieras.

Pero sea cuidadoso. Funciona sólo si el préstamo de consolidación de deuda reduce la tasa de interés de sus deudas, además de recortar la cantidad que paga cada mes. Por eso, es importante estar organizado y tener registros financieros precisos.

Aquí hay algunos pasos a seguir cuando esté estudiando si debes obtener un préstamo de consolidación de deuda:

• Haga una lista de las deudas que desea consolidar.
• Escriba el balance adeudado en una columna, el pago mensual en otra y la tasa de interés pagada en la última columna.
• Ahora suma el balance total adeudado de todas las deudas. Coloque esa cifra al final de la columna uno. Esa es la cantidad que necesita pedir prestado para un préstamo de consolidación de deuda.
• Para fines de comparación, suma los pagos mensuales que realiza actualmente para cada deuda. Pon ese número en la segunda columna.
• Vaya a un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea para solicitar un préstamo de consolidación de deuda (ocasionalmente denominado préstamo personal) para cubrir el balance total adeudado. Pregunte por la cantidad del pago mensual y los cargos por tasa de interés.
• Haga una comparación entre lo que paga actualmente cada mes y lo que pagaría con un préstamo de consolidación de deuda.

En pocas palabras: su nuevo pago mensual y tasa de interés deben ser más bajos que el total que está pagando actualmente. Si no es así, podría negociar con el prestamista para reducir ambas tasas. Por lo general, los bancos y las cooperativas de crédito reconocen a los buenos clientes y trabajarán para reducir esas tasas.

Requisitos de Préstamos de Consolidación de Deuda

Aunque un préstamo de consolidación de deuda tiene sus ventajas, es posible que no sea adecuado para usted. Antes de aplicar, revise los requisitos de elegibilidad. Éstas incluyen

• Edad: Es necesario haber cumplido la mayoría de edad para poder pedir dinero prestado en su propio nombre. En los EE.UU., generalmente es 18.
• Residencia: Los prestamistas generalmente requieren que usted viva en los Estados Unidos.
• Historial financiero: Si tiene una ejecución hipotecaria o una bancarrota reciente en su registro, probablemente habrá dañado su calificación crediticia y hará que sea poco probable que califique para un préstamo.
• Ingresos deficientes:Los prestamistas generalmente quieren candidatos para préstamos con un trabajo estable. Debe tener documentación, como recibos de pago, para demostrar que tiene ingresos regulares.
• Estabilidad financiera: Es posible que tengas que demostrar que eres responsable con el dinero y que tienes un estilo de vida estable. Eso significa ofrecer evidencia de que ha vivido en un lugar por un tiempo y que los pagos mensuales de su deuda no superan el 36% de sus ingresos.

Ejemplo de Préstamo de Consolidación de Deuda

Es difícil comparar situaciones porque cada escenario de deuda tiene diferentes niveles y complicaciones, pero aquí hay un ejemplo de cómo podría funcionar un préstamo de consolidación de deuda.

Imagine que debe $5,000 en una tarjeta de crédito con una tasa de interés (APR) del 18.9% y está pagando $200 al mes por la deuda.

También debe $2,000 al mes en una tarjeta de crédito con un APR del 15.9% y paga $150 al mes por esa.

Ahora está empezando a aumentar. Debe $15 000 por un préstamo de automóvil con una tasa de interés anual del 6.5%. Estás pagando $355 al mes por eso.

También hay una deuda de $5,000 por los frenillos de su hijo de 12 años. Su sonrisa bien vale la APR de 9.0%, lo que significa que estás pagando $150 por mes.

Su deuda total: $27,000. El promedio de todos esas tasas de interés es de 9.96%. Usted está pagando $855 al mes.

Si se siguen atacando esas facturas por separado, se necesitarían 40 meses para liquidarlos. Usted pagara $4,722 en intereses.

Ahora imagine obtener un préstamo de consolidación de deuda por $27,000 con una tasa de interés de 6.99%. Le llevaría 38 meses liquidar el préstamo. Pagarías $3,128 en intereses.

En este escenario, el préstamo de consolidación de deuda le ahorraría $1,594.

¿Quién no querría eso? ¿Pero recuerda esa hipotética tasa de interés del 6.99%? Esa es una tasa que se otorga a prestatarios de bajo riesgo. Entonces eso trae a colación el beneficio de un buen puntaje crediticio.

La tasa de interés promedio de un préstamo personal en agosto del 2020 fue de 9.63%, según la Reserva Federal. El puntaje crediticio promedio fue 685. Para recibir nuestra hipotética tasa de interés (APR) de 6.99%, su puntaje crediticio debería estar entre 750 y 799.

Estas cifras no son absolutas de ninguna manera. Las opciones de préstamo existen en todas partes. Algunos trabajan mejor que otros. Para evitar confusiones, mientras ayuda con los cálculos numéricos y llega a un punto donde realmente ahorrará dinero, es útil comunicarse con una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro para obtener asesoramiento.

Tipos de Préstamos de Consolidación de Deuda

No todos los préstamos de consolidación de deuda son creados de la misma manera. Existen diferencias entre préstamos garantizados y no garantizados, por lo que es importante comprender y considerar las distintas opciones.

Préstamo Personal sin Garantía

Hacer que una institución o acreedor le entregue una cantidad de dinero sin necesidad de garantía es una forma de consolidación de deuda de riesgo relativamente bajo, pero tiene sus inconvenientes. Muchos bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea ofrecen estos préstamos.

Las cooperativas de crédito son un buen lugar para comenzar a buscar un préstamo personal, ya que generalmente ofrecen las tasas de interés más bajas, aunque los bancos y prestamistas en línea también ofrecen tasas y plazos de pago competitivos. Si tiene un amigo o familiar dispuesto a otorgar un préstamo, considere esa opción también.

Los préstamos no garantizados generalmente tienen tasas de interés fijas y períodos de pago mensuales, pero se necesita un crédito excelente para obtener las mejores tasas y, por lo general, se debe pagar un cargo de originación. Las tasas de interés varían ampliamente y, a veces, son más altas de lo que paga en sus tarjetas de crédito.

En pocas palabras: Los préstamos personales sin garantía son una buena manera de consolidar deudas, pero debe comparar precios antes de aceptar uno.

Préstamo Asegurado

Estos son préstamos que requieren garantía. Usted se compromete a liquidar el préstamo y, si no realiza los pagos, el prestamista puede quedarse con el activo.

Con una hipoteca, una compañía financiera o un banco mantendrá la escritura o el título hasta que el préstamo se haya pagado en su totalidad, incluyendo los intereses y los cargos aplicables. A veces se aceptan como garantía activos como bienes personales, acciones y bonos.

Obviamente es preferible no arriesgar su casa o su automóvil, pero a menudo esa es la única manera de evitar pagar altas tasas de interés. Los préstamos garantizados suelen ofrecer tasas de interés más bajos y períodos de pago más largos que los no garantizados. Si tiene un valor considerable en su casa, puede pedir prestado contra ella (ver más abajo) a través de un HELOC, una segunda hipoteca o un refinanciamiento con retiro de efectivo. Considere esto solo si tiene ingresos estables y buenas perspectivas de pagar los préstamos.

Préstamo 401(k)

Estos son préstamos de cuentas de retiro patrocinados por el empleador. Ya sabes, el dinero que se retira automáticamente de tu cheque de pago al que contribuye tu empleador.

Es una excelente manera de prepararse para sus años dorados. Jugar con eso es una excelente manera de tener un nivel de vida más bajo en los años de retiro.

¿Por qué?

Está perdiendo ganancias potenciales de sus inversiones en el mercado de valores. Se cobran doble impuestos de los fondos prestados. Está contribuyendo menos a su plan de jubilación porque una parte de las nuevas contribuciones se destina a liquidar el préstamo.

Los préstamos suelen ser por cinco años, pero si deja de trabajar, la cantidad restante vence en 60 días. Si no puede pagarlo, paga impuestos sobre el balance pendiente e incurre en una multa por retiro anticipado del 10 % hasta que cumpla 59 años y medio.

En el lado positivo, los préstamos son fáciles de obtener ya que estás pidiendo prestado de su propio dinero. Esto asumiendo que su empleador le permite pedir prestado de su 401(k), y algunos no lo hacen.

Y las tasas de interés son mucho más baratas que las que cobran las tarjetas de crédito. El préstamo tampoco aparecerá en su informe crediticio, por lo que el incumplimiento no afectará su puntaje crediticio.

Pero considerando todos los riesgos y penalidades, es mejor considerar un préstamo 401(k) como último recurso.

Préstamo de Transferencia de Balance

Usted toma los saldos actuales de su tarjeta de crédito y los transfiere a una nueva tarjeta de crédito, una con una tasa de interés inicial cero o baja, pero esto es solo para consumidores con puntajes crediticios de buenos a excelentes. Ahorrará dinero a corto plazo y consolidará el saldo, pero existen inconvenientes. Hay una cargo por transferencia de saldo (generalmente de 1% al 5%). Tenga cuidado de seguir utilizando las tarjetas de crédito originales (si no están cerradas). Y el inconveniente número uno… LEA LA LETRA PEQUEÑA. La tasa de interés inicial (quizás 0%) generalmente expirará en 12 a 18 meses. Después de eso, las tasas aumentan a niveles incluso más altos que la tasa original de la tarjeta de crédito. Por ejemplo, si está pagando una tasa (APR) de 24.99% por una deuda de tarjeta de crédito de $10,000, eso le costará nada menos que $12,495 en intereses durante cinco años.

Préstamo con Garantía Hipotecaria

Obtiene un préstamo sobre su vivienda y utiliza el dinero para pagar la deuda de su tarjeta de crédito. El valor líquido es la cantidad que vale su casa menos la cantidad que debe en la hipoteca (Ejemplo: una casa valorada en $200,000 menos $100,000 restantes en la hipoteca equivale a $100,000 en valor líquido de la vivienda). Recuerde que un préstamo con garantía hipotecaria está garantizado por… ¡su casa! Por lo tanto, si no puede realizar los pagos, podría perder su casa. ¡Ten cuidado! También preste mucha atención al Calendario de pagos. Si un pago mensual de $800 de un préstamo de tarjeta de crédito se convierte en un pago de $500 de un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, mire un poco más de cerca. A veces existen programas de pago de 15 o 30 años cuando se utiliza un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda para la consolidación de deuda, por lo que, a largo plazo, podría estar pagando mucho más que la deuda original.

Sin un Nuevo Préstamo

Esto se conoce mejor como programa de manejo de deuda. Puede obtener muchos de los beneficios de la consolidación de deuda sin los riesgos a través de agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Los asesores, como los de InCharge Debt Solutions, pueden encontrar el mejor plan para usted y la mejor solución, que podría ser un programa de manejo de deuda, bancarrota o una referencia a otras agencias que puedan ayudarle con su situación.

Compañías de Préstamos de Consolidación de Deuda y sus Costos

Hay más que la tasa de interés a considerar al buscar un préstamo de consolidación de deuda. Hay costos de cierre, cargos por servicio, fechas de liquidación y otros cargos en «letra pequeña». Estas son las tres opciones principales sobre dónde obtener un préstamo de consolidación de deuda. Recuerde, como ocurre con todas las instituciones crediticias, las tasas variarán.

• Cooperativas de crédito: La cooperativa de crédito más grande del país es Navy Federal. En julio del 2020, sus tasas (APR) más bajas fueron de 7.49% para un préstamo a 36 meses a un mínimo de 14.79% para préstamos de hasta 60 meses.
• Bancos: Wells Fargo es típico y ofrece préstamos por cantidades desde $3,000 hasta $100,000. La tasa de interes (APR), por supuesto, depende de su solvencia. Las tasas típicas en el verano del 2020 fueron entre el 5.24% y 20.24% para períodos de pago de 12 a 84 meses.
• Prestamistas en línea: Las tasas de interes (APR) varían desde un solo dígito bajo hasta el 36%. Liquidar, un prestamista en línea que ofrece exclusivamente préstamos de consolidación de crédito, normalmente cobra una tasa de interes de 6% al 25% y las cantidades de los préstamos son entre $5,000 y $35,000. Tiene cargos de originación que van desde 0% hasta 5% del monto del préstamo. Para calificar, necesita un puntaje crediticio de al menos 640.

También existe una opción de consolidación de deuda en línea llamada «préstamo entre pares», donde las empresas permiten a los inversores prestar directamente a los consumidores. Lending Club ofrece préstamos de hasta $40,000 y cobra a los prestatarios un cargo de originación de 1% al 5%, según el riesgo crediticio. Las tasas se basan en su situación financiera, pero en julio del 2020 el sitio web Top10.com reportó que las tasas de interes eran entre 6.95% y 35.89% para préstamos con plazos de tres a cinco años.

Cualquiera que sea la opción que consideres, busca la mejor oferta. Su préstamo debe cubrir el dinero que necesita para consolidar sus deudas a un costo razonable y un período de pago viable. Intente obtener un préstamo con tarifas bajas o nulas, que cuanto más dinero ahorre en costos de originación podrá aplicarlo para pagar lo que debe.

Alternativas a Los Préstamos de Consolidación de Deuda

Si evalúa sus finanzas y concluye que no puede administrar el pago de un préstamo de consolidación de deuda sin destruir su presupuesto, probablemente debería considerar otros programas y alternativas de consolidación de deuda. Aquí hay algunos:

• Alivio de la deuda – Este es un conjunto de programas que pueden aliviar su carga de deuda si descubre que ya no puede manejarla. Las alternativas incluyen negociar con sus acreedores por su cuenta, buscar el asesoramiento de un asesor crediticio sin fines de lucro y consultar con una empresa de manejo de deudas.
• Asesoramiento Crediticio – Esta es una vía para el alivio de la deuda. Un asesor de crédito sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions evaluará su carga de deuda y sus ingresos y sugerirá soluciones, que podrían incluir un plan de manejo de deuda.
• Bancarrota – Esta es la forma más extrema de alivio de la deuda. Debe solicitar a un tribunal para que se declare en bancarrota y crear un plan para salir de ella. Esto podría incluir pagar algunas de sus deudas o eliminar casi todas. La bancarrota puede dañar gravemente su informe crediticio y dificultar el obtener dinero prestado durante años. Algunas deudas, incluyendo los préstamos estudiantiles, no se pueden liquidar mediante la bancarrota.
• Plan de Manejo de Deuda – Las empresas de manejo de deuda sin fines de lucro como InCharge creará un plan para liquidar la deuda. Por lo general, esto implica trabajar con los acreedores para reducir las tasas de interés o extender los pagos. El objetivo es lograr que los acreedores acepten un plan que se ajuste a su presupuesto. El administrador de deuda consolidará la deuda de su tarjeta de crédito en un pago mensual que usted realizará a la empresa administradora para su distribución. El proceso suele tomar entre tres a cinco años.
• Liquidación de Deuda – Puede ponerse en contacto con sus acreedores para proponer un acuerdo. Si tiene éxito, se le permitirá pagar menos de lo que debe. Por lo general, tienes que mostrar una dificultad financiera, como la pérdida del empleo o una condición médica que le impide pagar sus deudas por completo. Los deudores suelen utilizar empresas de liquidación de deudas para negociar por ellos. Según la liquidación de deuda administrada, usted pagaría una cantidad mensual en una cuenta de ahorros y el fideicomitente de la deuda usaría el dinero para cumplir con los términos del acuerdo. La liquidación de deudas tiene desventajas. Dado que cancela la deuda, puede dañar su puntaje crediticio, pero podría evitar la bancarrota. Es posible que la liquidación de deudas tampoco funcione si sus acreedores se niegan a negociar o llegar a un acuerdo.

¿Es un Préstamo de Consolidación de Deuda Adecuado para Usted?

Recuerde que los préstamos de consolidación de deuda resuelven lo que podría ser un síntoma de problemas crónicos de administración del dinero. Cuando ese montón de billetes desaparece repentinamente, podría generar una falsa sensación de seguridad. El verdadero problema es resolver los patrones de gastos que lo llevaron a problemas financieros. Los préstamos de consolidación de deuda pueden ser herramientas útiles, pero no son la solución definitiva.

Antes de solicitar un préstamo de consolidación, verifique su puntaje crediticio y sus informes, que son herramientas muy importantes que los prestamistas utilizan para decidir si le ofrecen un préstamo y a qué tasa de interés. Luego evalúe cuánto puede pagar cada mes. Si los pagos de su préstamo de consolidación junto con sus otros gastos utilizan todos sus ingresos, obtener uno podría no ser la forma más sabia de hacerlo. Sea honesto consigo mismo y no solicite un préstamo que pueda dejarlo en una peor situación que en la que está.

Si no está seguro de sus opciones o simplemente desea obtener más información, comuníquese con un asesor de crédito sin fines de lucro como InCharge para obtener asesoramiento. La asesoría crediticia puede ayudarlo a explorar sus opciones y descubrir la mejor manera de consolidar sus deudas.