Consolidación de Deudas

¿Qué es la consolidación de deudas?

La consolidación de deudas es una opción de alivio de deuda que combina múltiples deudas en un solo pago con una tasa de interés más favorable y un pago mensual más asequible. El resultado es que pagas la deuda más rápido, a la vez que ahorras dinero.

Existen varios tipos de programas de consolidación de deudas. El objetivo de cada uno es reducir la tasa de interés de su deuda y reducir el pago mensual a un nivel que pueda pagarlo en 3 a 5 años.

Los principales beneficios de la consolidación de deudas incluyen:

1. Un único pago mensual: Un pago, a una única fuente, una vez al mes. No más preocupaciones por las fechas de vencimiento y la cantidad de pagos mínimos.
2. Tasa de interés más baja: Las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden agregar cientos, a veces miles, de dólares a su deuda. Reducir la tasa de interés reducirá la cantidad de deuda que paga.
3. Pague sus deudas más rápido: Los programas de consolidación de deudas reducen el plazo de pago de las deudas de tarjetas de crédito a 3-5 años. Intentar saldar una deuda de tarjeta de crédito con intereses elevados realizando pagos mensuales mínimos puede llevar 10 años o, en la mayoría de los casos, más.

Cómo Consolidar Deudas

Puede consolidar deudas mediante un préstamo de consolidación de deuda o una tarjeta de crédito de transferencia de saldo si tienes buen crédito. Si tiene mal crédito, un programa de manejo de deudas o liquidación de deuda será la mejor manera de consolidar su deuda. También puede utilizar el valor líquido de la vivienda o un plan 401k, si lo tiene, pero hay algunas consecuencias que debe considerar antes de optar por esas opciones.

¿Qué Deudas Se Pueden Consolidar?

Un préstamo de consolidación de deudas se utiliza principalmente para manejar y liquidar deudas de tarjetas de crédito, pero también podría utilizarse para las siguientes deudas:

• Deuda de tarjeta de crédito
• Préstamos sin Garantía
• Deuda Médica
• Servicios Públicos Vencidos
• Cuentas en Colección
• Préstamos de Día de Pago

Una cosa que hay que tener en cuenta es que las deudas médicas y las facturas de servicios públicos no se le agrega tasas de interés. Puede que no sea prudente utilizar el dinero de un préstamo (que devengará intereses) para pagar una deuda que no devengará intereses.

Las deudas garantizadas, como viviendas, propiedades y automóviles, se pueden refinanciar, pero no se consideran candidatos para la consolidación de deuda.

Opciones de Consolidación de Deudas y Sus Pros y Contras

La consolidación de deudas es beneficiosa para algunas personas, pero no para todas. Viene en muchas variedades, cada una con ventajas que la hacen atractiva y desventajas que podrían empeorar aún más su situación.

Debido a que la situación financiera de cada persona es única, es mejor dedicar tiempo a examinar cada opción y encontrar la que sea adecuada para usted. A continuación se presentan algunos de los pros y los contras de la consolidación de deudas para cada una de las siete opciones.

Planes de Manejo de Deudas

Un plan de manejo de deudas es una forma de consolidación de deudas sin fines de lucro que reducirá sus pagos mensuales y tasas de interés sin tener que solicitar un préstamo.

Los asesores de crédito trabajan con sus acreedores y le brindan un pago mensual único y fijo que usted puede pagar. La tasa de éxito de las personas inscritas en programas de manejo de deuda es de 55%. Realice pagos mensuales a tiempo y eliminará la deuda de su tarjeta de crédito en 3 a 5 años.

Pros del Manejo de Deudas:

• Los asesores de crédito pueden obtener tasas de interés más bajos de sus acreedores, a menudo reduciéndolas un 20%-25% y más, teniendo una tasa de interes de 8% o menos.
• Inscribirse en un plan de manejo de deudas detendrá las llamadas de las agencias de cobro.
• Un plan estructurado le dará una meta final, una fecha a la que aspirar.
• Usted puede programar la fecha de vencimiento de su pago mensual.
• Acceso a programas de educación financiera que pueden enseñarle cómo ahorrar dinero, crear un fondo de emergencia y establecer metas financieras alcanzables.

Contras del Manejo de Deudas:

• Hay un cargo único de instalación, así como una cargo mensual.
• No puedes dejar de hacer ni un pago. Si lo hace, las concesiones sobre las tasas de interés se eliminan.
• Tienes que dejar de utilizar todas las tarjetas de crédito.

Préstamos Personales

Los bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea ofrecen préstamos personales para consolidar deudas. También se le conoce como préstamo de consolidación de deuda.

El préstamo se utiliza para pagar todas las deudas de tarjetas de crédito, dejando al prestatario con un único pago mensual, tasa de interés y fecha de vencimiento. El inconveniente es que estos préstamos requieren una buena puntuación crediticia, lo que puede resultar difícil de conseguir si ya está endeudado.

Pros de los Préstamos Personales:

• Las tasas de interés deberían ser más bajas que las tasas de las tarjetas de crédito. Según la Reserva Federal, el préstamo personal promedio tenía una tasa de interés de 9.58% en el 2022, en comparación con el 18.5% de las tarjetas de crédito.
• Un préstamo personal es un pago fijo durante un período de tiempo fijo. Los saldos de sus tarjetas de crédito son rotativo y continúan cambiando, lo que dificulta calcular el costo de los intereses y cuándo terminará de pagarlos.
• Los préstamos personales se pueden utilizar para saldar cualquier tipo de deuda siempre y cuando no sea garantizada.

Contras de los Préstamos Personales:

• No hay flexibilidad en el pago mensual. Las tarjetas de crédito tienen un mínimo, mientras que el pago mensual de un préstamo personal es fijo.
• La tasa de interés se basa en su puntaje crediticio, que podría ser muy bajo debido a la deuda de la tarjeta de crédito.
• Los préstamos personales pueden incluir cargos de originación, que se basan en un porcentaje del préstamo, pero no cuentan para el saldo.

Tarjetas de Transferencia de Balance

Muchos bancos ofrecen tarjetas de crédito que le permiten transferir el balance de sus tarjetas a una nueva tarjeta con un cargo de interés de 0%. Debe tener un puntaje crediticio de bueno a excelente (superior a 680) para calificar para uno.

El interés de 0% se conoce como “tasa introductoria” y vence, normalmente, después de 12 a 18 meses. Luego las tasas de interes de las tarjetas aumentan entre el 15% y 25%. También hay una tarifa de transferencia del 3%-5% y se podrían aplicar cargos por pagos atrasados.

Esto podría ser una medida peligrosa, a menos que esté seguro de poder pagar toda su deuda durante el período de tasa introductoria.

Pros de las Transferencias de Balance:

• Sin intereses durante un año o, a veces, hasta 18 meses, por lo que le da tiempo para eliminar la deuda sin pagar intereses.
• Combina toda la deuda de tu tarjeta de crédito en un solo pago.

Contras de las Transferencias de Balance:

• Cuando expire el interés del 0%, la nueva tasa podría ser mayor que las tasas anteriores.
• La mayoría de las tarjetas tienen tarifas de transferencia de saldo de 1%-3% .
• Debe tener buen crédito para calificar, lo cual es difícil de lograr si tiene deudas de tarjetas de crédito. Es posible que deba buscar otras opciones para la consolidación de deudas con mal crédito.
• Saldar el balance de sus otras tarjetas significa más crédito disponible. Si utiliza ese crédito adicional, corre el riesgo de endeudarse aún más.

Préstamos con Garantía Hipotecaria

Si tiene valor líquido en su casa (vale más de lo que debe), puede pedir prestado por esa cantidad. Las tasas de interés de los préstamos con garantía hipotecaria son más bajos que los intereses de las tarjetas de crédito, pero aquí existe un riesgo significativo: podría perder su casa si no realiza los pagos de este préstamo.

Pros de los Préstamos con Garantía Hipotecaria:

• Las tasas de interés para los préstamos con garantía hipotecaria era de un promedio entre el 5% y 7% a principios del 2022, mucho menos que las de tarjetas de crédito y préstamos personales.
• Un plazo de préstamo más largo (de 5 a 15 años) hace que los pagos mensuales sean más económicos.
• La tasa de interés no depende del puntaje crediticio porque el préstamo utiliza su casa como garantía.
• Los intereses son deducibles de impuestos, pero sólo si utiliza el dinero para construir o renovar su casa.

Contras de los Préstamos con Garantía Hipotecaria:

• Si no se mantiene al día con sus pagos y no cumple con sus pagos, su casa podría ser embargada.
• La mayoría de los prestamistas tienen una cantidad mínima de préstamo que puede ser mas de lo que necesita.
• Plazos de pago más largos serán más caros a largo plazo.

Préstamo del 401(k)

Las reglas varían al respecto, pero generalmente se le permite pedir prestado hasta el 50% de su fondo de retiro hasta un máximo de $50,000 y pagarlo dentro de cinco años.

La tasa de interés es baja (generalmente preferencial más 1%), pero esto conlleva riesgos. Hay consecuencias fiscales y penalidades por retirar dinero de un plan 401k y se pierde gran parte del poder del interés compuesto que ayuda a que la cuenta crezca. Considere esto sólo como último recurso.

Pros de los Préstamos 401(K):

• No se requiere puntaje crediticio mínimo ni solicitud de préstamo.
• La tasa de interés más baja que puedas obtener.
• El reembolso simplemente se deduce de su cheque de pago.

Contras de los Préstamos 401(K):

• El dinero ahorrado en intereses se perderá en múltiplos en su cuenta de retiro debido a los efectos de sacar dinero de un fondo que habría estado ganando intereses compuestos.
• Se trata de dinero que habría estado protegido de los acreedores durante la bancarrota. Si continúa con sus problemas financieros, el dinero prestado ya esta expuesto.
• Hay consecuencias fiscales y penalidades.
• Sólo puede pedir prestado del plan 401K si es empleado de una empresa que ofrece el plan.
• No todos los planes 401K permiten préstamos.

Liquidación de Deudas

Si sus facturas han llegado al punto en que se han vendido a cobradores de deudas, esta podría ser su única opción. Las empresas de liquidación de deudas anuncian que reducirán la cantidad que usted debe en un 50%, pero cuando se tienen en cuenta los intereses, los cargos por pagos atrasados ​​y las cargos del programa, la reducción real se acerca al 25%.

La liquidación de deudas se convierte en una marca negativa grave en su informe crediticio durante siete años y dañará su puntaje crediticio entre 100 y 200 puntos. También tienes que pagar impuestos sobre cualquier monto que el prestamista perdone. Tenga cuidado con la liquidación de deudas, especialmente si espera comprar una casa o un automóvil en un futuro cercano.

Pros de la Liquidación de Deudas:

• Podría terminar pagando menos de lo que debe.
• Los cobradores de deudas dejarán de acosarlo.

Contras de la Liquidación de Deudas:

• Es una estrategia muy arriesgada. Si tiene varios acreedores, debe negociar una oferta de acuerdo con cada uno y ellos no están obligados a aceptar su oferta. De hecho, muchos no lo harán.
• Las compañías de liquidación de deudas le piden que deje de pagar a los acreedores mientras negocian, lo que significa que usted acumula cargos por intereses y cargos por atrasos en sus tarjetas de crédito mientras se desarrolla el proceso.
• La liquidación de la deuda se informa a las agencias de crédito y se anota en su informe crediticio durante siete años, lo que reducirá su puntaje crediticio entre 100 y 200 puntos.
• Las empresas de liquidación de deudas cobran una tarifa sustancial, normalmente entre el 20% y el 25% de la liquidación final.
• El IRS cuenta el dinero que se ahorra durante el acuerdo como ingreso, lo que requeriría que usted pague impuestos sobre él.

Alternativas de Consolidación de Deudas

La consolidación de deudas no es necesaria cada vez que usted se atrasa financieramente.

Para algunas personas, la pérdida inesperada de un trabajo o un accidente que genera graves costos médicos es suficiente para crear problemas, pero en la mayoría de los casos, las personas simplemente administran mal su dinero. Tienen suficientes ingresos para cubrir los gastos diarios, pero gastan de más en cosas como casas, automóviles, vacaciones, ropa y salir a comer.

En cualquier caso, existen soluciones que permiten a los consumidores recuperarse. Estas son algunas de las alternativas que pueden ayudar a estabilizar su situación y eventualmente eliminar su deuda.

Equilibre su Presupuesto

La alternativa más eficaz para consolidar deudas es aprender a vivir con menos de lo que gana. En otras palabras, haz un presupuesto... ¡y cúmplelo! Tómese el tiempo para enumerar los ingresos y gastos, luego ajuste esos números hasta que la columna bajo "ingresos" supere los "gastos". Si eres disciplinado, existen muchas aplicaciones presupuestarias que te ayudarán a llevar a cabo este proceso.

Plan de Manejo de Deuda que Puede Hacer Usted Mismo (Bricolaje)

Los asesores de crédito trabajan con compañías de tarjetas de crédito para reducir las tasas de interés. Podrías intentar hacer lo mismo por ti mismo. Es posible que no tenga la misma influencia que alguien con el respaldo de una agencia de asesoramiento crediticio, pero vale la pena intentar manejar la deuda por su cuenta. Comience llamando a cada una de las compañías de sus tarjetas y pidiéndoles que reduzcan su tasa de interés. Luego, utilice una combinación de otros métodos alternativos, como equilibrar su presupuesto y acumulación de deudas.

Acumulación de Deudas

Acumulación de Deudas, también llamada método de avalancha de deuda, es una estrategia de eliminación de deuda hecha por usted mismo. Comienza ordenando tus deudas de mayor interés a menor. Luego, pague el saldo mínimo de todas sus tarjetas de crédito y destine el dinero que le quede en su presupuesto a la deuda con la tasa de interés más alta. Cuando haya saldado esa deuda, sigue con la próxima deuda que tenga la tasa de interés más alto. La tarjeta con la tasa de interés más alta es la que le cuesta más dinero. Eliminar esa tarjeta primero le permitirá ahorrar la mayor cantidad de dinero.

Método de Bola de Nieve

El método de bola de nieve de la deuda es similar a la acumulación de deudas, pero en lugar de ordenar las deudas de tarjetas de crédito por intereses, ordénelas desde el balance más bajo hasta el sbalance más alto. Nuevamente, paga el saldo mínimo en todas tus tarjetas. Luego, utilice el resto del dinero en la tarjeta con el saldo más bajo. Cuando hayas pagado esa tarjeta, pasa a la que tenga el siguiente saldo más bajo. Esto le ayudará a pagar una sola deuda más rápido. La teoría es que una vez que vea que una deuda se borra, se sentirá motivado a continuar pagando sus otras deudas.

Programas de Dificultad Financiera de Tarjetas de Crédito

Esta es la alternativa corporativa a un plan de manejo de deudas, pero es más difícil calificar para ella. Los programas de difícultad financiera de tarjetas de crédito pueden reducir las tasas de interés y los pagos mensuales, así como eliminar los cargos por pagos atrasados. Sin embargo, estos beneficios sólo están disponibles en situaciones de "dificultad" como pérdida de empleo, accidentes graves o enfermedades de larga duración.

Bancarrota

La bancarrota es una solución de último recurso cuando ninguna otra opción de alivio de la deuda funciona. El Capítulo 7 es la forma más popular de bancarrota, pero debe calificar para él ganando menos que el ingreso medio en su estado. La otra forma de bancarrota personal es el Capítulo 13, que le permite establecer un plan de pago de su deuda de 3 a 5 años. La regla general es que si no puede idear un plan para pagar su deuda (menos su hipoteca) en cinco años, la bancarrota es una buena opción. Te da una segunda oportunidad de hacer las cosas bien, pero tiene un alto precio. Permanecerá en su informe crediticio durante 7 a 10 años y se le hara difícil poder obtener crédito durante ese tiempo.

» Más sobre: ​​Bancarrota vs. Consolidación de deudas

Cuando Vale la Pena Consolidar Deudas

Si no está seguro de poder salir de un problema financiero, pruebe con una sesión de asesoramiento crediticio en línea. Asegúrese de que los asesores de crédito de la agencia estén certificados por la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio. Pídeles que revisen sus activos y gastos y le recomienden un curso de acción. La llamada es gratuita.

Si no eres un candidato viable para la consolidación de deudas, podrían recomendarte la bancarrota. A pesar de su reputación, la bancarrota no es una sentencia de muerte financiera. Es una oportunidad para empezar de nuevo y, con la dirección correcta de un abogado de bancarrota, podría recuperarse financieramente en tan solo dos años.

Señales de que Debe Consolidar Deudas

• Estás gastando más dinero del que estás ganando.
• Los saldos de sus tarjetas de crédito están creciendo, no disminuyendo.
• Estás haciendo sólo los pagos mínimos de su deuda.
• Le han rechazado una tarjeta de crédito o un préstamo a plazos de una tienda por tener una alta relación deuda-ingresos.
• Tiene deudas en más de 5 tarjetas de crédito.
• Te estás acercando o estás en los límites de tu tarjeta de crédito.
• Tiene un saldo en tarjetas de crédito con tasas de interés superiores al 18,99%.

Señales de que la Consolidación de Deudas es una Mala Idea

• Estas faltando en los pagos mensuales de hipoteca o alquiler.
• Retrasarse en las facturas de servicios públicos.
• Llegando al limite de sus tarjetas de crédito.
• Recibiendo llamadas de cobradores de deudas.

Comenzando con la Consolidación de Deudas

Puede resultar difícil elegir cuál de las muchas opciones de consolidación de deuda funcionaría mejor para usted. Si ese es el caso, llame por teléfono a los asesores de crédito de InCharge Debt Solutions y obtenga una sesión de asesoramiento crediticio gratuita.

Los asesores están capacitados y certificados en elaboración de presupuestos, crédito al consumo y en el manejo del dinero. Le ayudarán a crear un presupuesto mensual económico, revisarán cada una de las opciones de alivio de la deuda y le aconsejarán cuál se adapta mejor a su situación.

La ley federal exige que le brinden la mejor opción o arriesgarán el estatus de organización sin fines de lucro de la empresa como agencia 501(c)3.