Alivio de deudas y asistencia financiera para residentes de Texas

Todo es más grande en Texas, y eso incluye la cantidad de deuda que acumulan los texanos.

Los texanos son los segundos que más deben en el país por sus préstamos para automóviles y los octavos más por sus tarjetas de crédito. Sus gastos anuales promedio son más del 100% de sus ingresos.

En pocas palabras, eso significa que el texano promedio gasta cada centavo que gana, y la deuda es gran parte de ese gasto. Deuda total per cápita en Texas: $49,720.

Sin embargo, podrían venir días mejores, producto de la recuperación de la pandemia, como lo demuestran las cifras económicas.

Según la Reserva Federal de Dallas, la economía de Texas se expandió en los primeros meses de 2022. La creación de empleo creció a un ritmo ligeramente más rápido que el promedio nacional, el empleo en nómina alcanzó nuevos máximos en abril del 2022 y la tasa de desempleo cayó al 4.3%.

Las cifras estables de empleo y la mejora de los indicadores económicos podrían conducir al crecimiento económico en Texas, que es muy necesario para ayudar a los texanos a salir de las cantidades a veces asombrosas de deuda que acumularon.

Opciones de alivio de deudas para residentes de Texas

Existen varios programas para ayudar a quienes tienen deudas, incluidos los que se ofrecen con la ayuda de un asesor de crédito sin fines de lucro.

Programa de manejo de deudas

Un programa de manejo de deudas de una entidad como InCharge Debt Solutions puede reducir la tasa de interés de la deuda de tarjetas de crédito a alrededor del 8% y permitirle pagar toda la deuda en 3 a 5 años.

Si se atrasa en los pagos de deudas de tarjetas de crédito, las compañías de tarjetas generalmente aumentan la tasa de interés al 25% o incluso más.

Si usted debe $5,000 en tarjetas de crédito y reduce la tasa de interés del 25% al 8%, el pago de intereses baja de $105 al mes a $33. Ese ahorro de $72 es importante y es la razón principal para elegir el manejo de deudas Los ahorros podrían incluso aplicarse a su saldo para pagar la deuda más rápido.

Con el manejo de deudas, debe realizar los pagos en su totalidad y a tiempo o se le dará de baja del programa y perderá las concesiones sobre la tasa de interés. El programa no es un préstamo, pero es una buena manera de eliminar la deuda.

Préstamo de Consolidación de Deudas

Un préstamo de consolidación de deudas es otra forma de alivio de deudas. En este enfoque, usted combina todas sus tarjetas de crédito en una sola deuda, pide prestado suficiente dinero para pagar la deuda combinada y luego paga el préstamo, en lugar de realizar pagos separados a cada tarjeta de crédito.

Por ejemplo, si tiene cuatro tarjetas de crédito y debe un total de $7,000, pide prestada esa cantidad y cancela las tarjetas de crédito. Ahora le debe $7,000 a un prestamista y realiza un pago, presumiblemente a una tasa de interés más baja que la que pagó con sus tarjetas de crédito.

Obtener una tasa de interés baja en un préstamo de consolidación de deudas requiere una buena calificación crediticia. También es recomendable dejar de utilizar tarjetas de crédito. Si no eres disciplinado y empiezas a comprar cosas nuevamente, estás aumentando la deuda que tienes que pagar.

Liquidación de deudas

La liquidación de la deuda es la tercera opción de alivio de deudas. Es un acuerdo negociado con un acreedor para pagar menos de lo que debe. El prestamista elige si acepta este plan, incluso si eso significa aceptar menos de lo que se debe. Sin embargo, el proceso es largo y arduo y los ahorros rara vez son tan elevados como se promete. La liquidación de deudas puede afectar negativamente su puntaje crediticio entre 100 y 200 puntos.

Bancarrota

La bancarrota es el último recurso, pero para algunos es una opción necesaria. La bancarrota significa declarar ante el tribunal que no puede pagar su deuda. En el Capítulo 7 de bancarrota, usted acepta pagar lo que pueda vendiendo activos considerados no exentos. En el Capítulo 13 de bancarrota, usted elabora un plan de pago aprobado por el tribunal durante un período de 3 a 5 años. La quiebra afectará su puntaje crediticio y permanecerá en su informe crediticio durante 7 a 10 años, lo que afectará su capacidad para comprar una casa o pedir dinero prestado en ese tiempo.

Perdón de Deudas de Tarjetas de Crédito

Otra opción de alivio de la deuda es un programa de perdón de deudas de tarjetas de crédito. Este es un acuerdo elaborado con la ayuda de un asesor de crédito de una de las agencias de asesoramiento de crédito sin fines de lucro que actualmente ofrecen el plan. El programa fue desarrollado por la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC). Es exactamente lo que implica: una parte de la deuda de su tarjeta de crédito (generalmente 40%-50%) se condona a cambio de que el consumidor acepte tres años de pagos consistentes sobre la parte restante. Considérelo una combinación inteligente de manejo de deudas, liquidación de deudas y consolidación de deudas. La buena noticia es que no se cobran intereses sobre el monto liquidado. Sin embargo, cada pago mensual debe realizarse a tiempo y no puede haber prórroga más allá de los 36 meses.

Préstamo con garantía hipotecaria

Un préstamo sobre el valor de la vivienda , que solía denominarse segunda hipoteca, significa pedir prestado sobre el valor líquido de su vivienda y luego utilizar el dinero prestado para pagar sus deudas. El préstamo con garantía hipotecaria generalmente tiene una tasa de interés sustancialmente menor que la que se paga con sus tarjetas de crédito. El problema: podría perder su casa si no puede realizar los pagos mensuales.

Tarjeta de crédito con transferencia de saldo

También puedes eliminar la deuda aprovechando las tarjetas de crédito de transferencia de saldo. En este enfoque, usted transfiere la deuda de su tarjeta de crédito a una nueva tarjeta que ofrece 0% de interés, generalmente durante 12 a 18 meses. Presta atención a la letra pequeña. Hay una “tarifa de transferencia” del 3%-5% sobre el saldo. Algunas tarjetas dicen que si no realiza un pago, todos los intereses se acelerarán y no verá ahorros. Además, sea disciplinado y utilice la oferta para eliminar la deuda antes de que expire el período introductorio.

Recursos sobre deuda y dificultades financieras de Texas

Los texanos con dificultades financieras podrían calificar para recibir asistencia financiera a través de una variedad de programas federales y/o estatales. Aquí hay algunos lugares donde los texanos pueden buscar ayuda:

• Asistencia temporal para familias necesitadas: El programa TANF proporciona pagos en efectivo para ayudar a las familias a comprar ropa, alimentos, alojamiento y otros artículos esenciales. El programa está diseñado para familias con niños de 18 años o menos.
• Programa de asistencia nutricional suplementaria: El programa SNAP, anteriormente conocido como Programa de cupones para alimentos, brinda asistencia financiera a texanos elegibles con ingresos bajos o nulos para comprar alimentos. En Texas, los fondos se depositan en la tarjeta Lone Star y se pueden usar como una tarjeta de crédito en cualquier tienda que acepte SNAP. Este programa no se puede utilizar para comprar productos de tabaco, bebidas alcohólicas, artículos que no se pueden comer ni beber ni para pagar facturas.
• Programa Mujeres, Bebés y Niños: El programa WIC es un plan de nutrición y salud diseñado para mejorar la dieta de bebés y niños, así como de mujeres embarazadas, o en pos-parto y en período de lactancia.
• Salud y Servicios Humanos de Texas: Después de un desastre, la Comisión del HHS organizará esfuerzos para llevar información y ayuda a los texanos que necesitan asistencia. Siempre debe llamar al 9-1-1 en situaciones de emergencia que pongan en peligro su vida y que surjan como resultado de desastres. Sin embargo, puede llamar al 2-1-1 para obtener respuestas a sus preguntas sobre la asistencia de SNAP, TANF y Medicare.
• Niños anteriormente en el programa de crianza temporal: Los niños en los programas de crianza temporal de Texas son elegibles para Medicad a través del programa STAR Health. Algunos de los servicios que se brindan son visitas periódicas al médico para chequeos, visitas al dentista y recetas de medicamentos y vacunas. La Asistencia para la adopción y la Asistencia para el cuidado de permanencia ayudan a las familias con niños que pasan del cuidado de crianza temporal con los gastos relacionados con la adopción y la cobertura de atención médica.
• Programas de ahorro de Medicare: Si eres elegible para Medicare, el Programa de información, asesoramiento y defensa de la salud de Texas puede ayudarle a inscribirse, encontrar información y brindarle asesoramiento sobre sus opciones.
• Refugios y servicios para texanos sin hogar: En todo Texas, hay una variedad de refugios para residentes que se han encontrado sin un lugar seguro donde quedarse. Los refugios diurnos complementan a las personas sin hogar y de bajos ingresos cuando el refugio en el que se alojan sólo está disponible para pasar la noche. Los refugios de emergencia para personas sin hogar brindan alivio a corto plazo a las personas sin hogar, generalmente con una estadía máxima de tres meses o menos. Halfway Housing ayuda a las personas y familias en la transición de refugios a viviendas permanentes. La vivienda asequible permanente permite a los ciudadanos empobrecidos pagar no más del 30% de sus ingresos para el alquiler. Otras opciones incluyen vivienda compartida, internado, vivienda de apoyo y vivienda de transición.
• Transporte para personas mayores: Si no tienes un vehículo o ya no conduce, puede obtener transporte hacia y desde sus visitas al médico a través de los servicios de transporte de Texas. Si tiene más de 60 años, llame a su agencia local sobre envejecimiento para asegurar el transporte hacia y desde sus citas. Esos servicios también se pueden obtener a través del Programa de Transporte Médico.
• Ayuda hipotecaria y de ejecución hipotecaria. Texas tiene varios programas que pueden ayudarle a evitar la ejecución hipotecaria. Uno es el Programa National Foreclosure Mitigation Counseling (NFMC), que se asocia con organizaciones locales de Texas para brindar asesoramiento y elaborar planes de pago.
• TANF por única vez. Un pago de $1,000 puede ayudar a las familias en una crisis a corto plazo debido a la pérdida de un empleo o una situación médica. El énfasis aquí está en una sola vez.
• El Programa Integral de Asistencia Energética (CEAP) ayuda a los hogares de bajos ingresos a pagar sus facturas de servicios públicos. También ayuda en épocas de clima severo o escasez de suministros.
• Texas Health es un sistema de atención médica privado, sin fines de lucro y basado en la fe que brinda atención a quienes atraviesan dificultades económicas. Generalmente, califica si sus ingresos son menores o iguales al 200% del umbral de pobreza.
• Programas locales de asistencia para el alquiler. Casi todos los condados de Texas tienen un programa local para ayudar a quienes necesitan ayuda para pagar el alquiler o evitar el desalojo. El enlace a su condado se puede encontrar aquí.
• La Red de Agencias de Acción Comunitaria (CAA). Este programa financiado con fondos federales exige que el 90% de los fondos se destine a grupos comunitarios. El objetivo es garantizar que el dinero llegue a las localidades, que luego garantizan que los necesitados reciban los fondos.

Estadísticas de deuda de Texas

He aquí un vistazo a algunas de los problemas de deuda que los texanos tendrán en sus libros en 2022.

• Deuda por préstamos para automóviles: A los texanos les gusta pedir dinero prestado para conducir. El estado lidera la nación en deuda de préstamos para automóviles per cápita con un promedio de $7,270 por persona. Con 28.64 millones de habitantes en Texas, eso significa que la deuda por préstamos para automóviles asciende a $208 mil millones.
• Deuda de tarjetas de crédito: Los texanos no temen sacar la tarjeta de plástico de su billetera. Tienen, en promedio, $6,999 en deudas de tarjetas de crédito, la octava cantidad más alta del país. Ese total está muy por encima del promedio nacional de $6,569.
• Deuda hipotecaria: El saldo hipotecario promedio entre los texanos fue de $186,696 en 2020. Ese número aumentará, porque el costo promedio de una vivienda en Texas aumentó de poco más de $200,000 en 2020 a $349,000 en abril de 2022. El pago promedio en la primavera de 2022 es de $1,675, que es $66 más que el promedio nacional.
• Deuda por préstamos estudiantiles: En conjunto, Texas ocupa el segundo lugar a nivel nacional con $120 mil millones en deuda por préstamos estudiantiles. En promedio, los texanos deben $32,920. Unos 3.645 millones de personas en Texas cargan con deudas por préstamos estudiantiles.
• Deuda de los hogares: Los texanos tienen una relación deuda-ingresos de 1.45 a 1, lo que significa que los texanos deben en promedio $1.45 por cada dólar de ingresos.
• las Bancarrota: El Instituto Americano de Quiebras informa 19,308 solicitudes de quiebra personal en Texas en 2021, de las cuales el 63% fueron Capítulo 7. Se trata de la séptima cifra más alta del país.
• Puntajes de crédito: Texas tiene el cuarto puntaje de crédito promedio más bajo — 692. Texas se ubica por delante sólo de Mississippi, Louisiana y Alabama en puntaje crediticio promedio.
• Robo de identidad: De cada 100,000 personas en Texas, unas 504 fueron víctimas de robo de identidad, la ^undécima marca más alta del país. Desde el inicio de la pandemia de COVID-19, Texas experimentó un aumento del 63% en los informes de robo de identidad.

Evite estafas de alivio de deudas

Los texanos deben ser prudentes e inteligentes al considerar el alivio de deudas, y tener en cuenta que hay quienes se aprovecharán de usted cuando se encuentre en una situación difícil.

La oficina del Procurador General de Texas señala los dos signos más obvios de una estafa de alivio de deudas:

• Alguien se comunica con usted con ofertas para saldar su deuda. Cualquier llamada no solicitada que ofrezca ayuda con sus deudas tiene muchas posibilidades de ser una estafa.
• Piden el pago por adelantado. Cualquiera que le haga pagar primero, antes de ayudarle con su deuda, probablemente sea un estafador.

La Fiscalía General de Texas recomienda presentar una denuncia si ocurre cualquiera de las situaciones anteriores.

El Procurador General también recomienda asesoramiento crediticio para ayudar con los problemas de deuda. InCharge Debt Services cuenta con asesores de crédito autorizados que están obligados por ley a actuar en el mejor interés del cliente.

Los consejeros de InCharge son certificados cada dos años por la (NFCC). Este asesoramiento proporciona una visión imparcial de las finanzas de una persona y le ayuda a determinar soluciones.

Busque ayuda profesional para el alivio de deudas en Texas

Una conversación con un asesor de crédito de InCharge Debt Solutions puede conducir a un plan que le ayudará a pagar su deuda. El asesoramiento crediticio puede ser un primer paso hacia la estabilidad financiera.

La asesoría crediticia es un servicio gratuito que brinda ayuda con la elaboración de presupuestos y soluciones para eliminar deudas. El asesor de InCharge evaluará los ingresos y las deudas y encontrará el mejor camino a seguir.

InCharge tiene que dar el mejor asesoramiento financiero. Es un requisito legal y en el interés de InCharge y sus asesores hacer lo mejor que pueda para cualquiera que busque ayuda.

Un estudio realizado por investigadores de la Universidad Estatal de Ohio informó que quienes reciben asesoramiento crediticio redujeron la deuda de sus tarjetas de crédito en un promedio de casi $6,000 en los primeros 18 meses.