Cómo afectan múltiples verificaciones de crédito su puntaje crediticio

¿Entra en pánico cada vez que un prestamista o propietario propone retirar su informe de crédito? Si es así, gran parte de esa ansiedad puede ser exagerada.

Demasiadas verificaciones de crédito en un período de tiempo suficientemente corto afectarán su puntaje crediticio, pero esto no debería disuadirlo de buscar las mejores ofertas.

«Es irónico que tanta atención se centre en las verificaciones de crédito porque son una parte tan pequeña del puntaje FICO«, dijo Craig Watts, gerente de asuntos públicos de Fair Isaac Corporation (FICO).

«Generalizamos diciendo que normalmente no más del 10% del peso de un puntaje FICO Score está determinado por la toma (y búsqueda) de un nuevo crédito por parte de una persona», dijo Watts. «Pero para la mayoría de las personas, las verificaciones de crédito tienen poca o ninguna influencia en sus puntajes FICO».

Para poner ese 10% en perspectiva, el historial de pagos, es decir, si ha pagado sus facturas a tiempo o no, representa el 35% de su puntaje crediticio.

Por lo tanto, una verificación de crédito es solo una pequeña muesca en su informe de crédito, pero no todas las consultas son iguales.

Consultas duras vs. Consultas suaves

La diferencia esencial entre una verificación de crédito dura y una verificación de crédito suave es si le dio o no permiso al prestamista para verificar su informe crediticio (también conocidas como “consultas duras” y «consultas suaves).

En términos generales, si deja que un prestamista examine su informe crediticio, es una verificación de crédito dura. Si un prestamista o un banco examina su informe crediticio sin su conocimiento o permiso, es una verificación de crédito suave (también conocidas como “consultas duras”).

En lo que respecta a su puntaje crediticio, las verificaciónes de crédito suaves son inofensivas y en su mayoría pasarán desapercibidas. Sin embargo, las verificaciones de crédito duras pueden dejar una marca en su informe crediticio, especialmente para cualquier persona que solicite crédito rápidamente en un corto período de tiempo.

¿Qué es una consulta suave?

Una verificación de crédito suave ocurre cada vez que verifica su informe crediticio o cuando un prestamista verifica su informe crediticio sin su conocimiento o permiso.

Las verificaciones de crédito suaves no tienen ningún efecto sobre su puntuación crediticia. Los prestamistas ni siquiera pueden ver cuántas verificaciones de crédito suaves se han realizado en su informe crediticio.

A continuación se muestran algunos ejemplos de una verificación de crédito suave:

• Verificaciones de crédito que hacen los prestamistas para hacerte una oferta de crédito “preaprobada” (ya sabes, esas ofertas que muchas veces van del buzón a la papelera sin abrir).
• Verificaciones de crédito que provienen de empleadores.
• Revisar su propio informe de crédito.
• Verificaciones de crédito realizadas por un prestamista con el que ya tiene una cuenta.

¿Qué es una consulta dura?

Una verificación de crédito dura se produce cuando un prestamista (1) verifica su informe crediticio y (2) tiene su permiso para verificarlo.

Esto es parte de la solicitud de una tarjeta de crédito, préstamo de automóvil, préstamo estudiantil o hipoteca. Este es el tipo de verificaciones de crédito que preocupan a los consumidores, ya que permanecen en su informe crediticio durante dos años para que las vea todo el mundo de los prestamistas y acreedores.

Si su futuro propietario verifica su crédito como parte del proceso de solicitud para alquilar un apartamento, esa también es una verificación de crédito dura.

Básicamente, cada vez que le dice a alguien que está bien verificar su informe crediticio, FICO lo cuenta como una verificación de crédito dura.

¿Cuántos puntos afecta una consulta dura a su puntaje crediticio?

Una sola verificación de crédito dura reducirá su puntuación en no más de cinco puntos. A menudo no se restan puntos. Sin embargo, varias verificaciones de crédito duras pueden reducir su puntuación hasta en 10 puntos cada vez que se realizan.

Las personas con seis o más verificaciones de crédito duras recientes tienen ocho veces más probabilidades de declararse en quiebra que aquellas que no tienen ninguna. Esas son muchas más verificaciones de las que la mayoría de nosotros necesitamos para encontrar una buena oferta en un préstamo para automóvil o una tarjeta de crédito.

«Siendo realistas, sólo un grupo reducido de personas tiene buenas razones para ser cautelosos sobre el efecto que las verificaciones podrían tener en su puntaje FICO», dijo Watt.

Éstos son los que podrían estar preocupados, según Watt:

• Personas que tardan un tiempo inusualmente largo (varios meses) en buscar una nueva hipoteca o préstamo para automóvil.
• Consumidores que buscan en el mismo año varias líneas de crédito diferentes no asociadas con una hipoteca o un préstamo para automóvil.
• Personas que saben, antes de comenzar a solicitar un crédito (presumiblemente a través de conversaciones con los acreedores), que su puntaje crediticio apenas los califica para la oferta de crédito deseada.

Cómo la compra de tasas afecta su puntaje crediticio

La puntuación FICO ignora todas las verificaciones sobre hipotecas y automóviles realizadas en los 30 días anteriores a la puntuación. Si encuentra un préstamo dentro de los 30 días, las verificaciones de crédito no afectarán su puntaje mientras busca tasas.

El modelo de calificación crediticia reconoce que muchos consumidores buscan las mejores tasas de interés antes de comprar un automóvil o una casa, y que su búsqueda puede hacer que varios prestamistas soliciten su informe crediticio. Para compensar esto, varias verificaciones de crédito sobre automóviles o hipotecas en cualquier período de 14 días se cuentan como una sola verificación.

«En la fórmula más nueva utilizada para calcular los puntajes FICO, ese período de 14 días se ha ampliado a cualquier período de 45 días», dijo Watt.

Esto significa que los consumidores pueden comparar precios para obtener un préstamo para automóvil por hasta 45 días sin afectar sus puntajes.

Si se pregunta cómo aprovechar al máximo su inversión mientras busca tasas, un asesor de crédito sin fines de lucro puede ayudarlo a través del proceso. El asesoramiento es gratuito y puede evitar que cometa un error costoso al examinar varias tarifas.

En pocas palabras: El tipo de verificación puede afectar su puntaje crediticio

En resumen, las verificaciones de crédito suaves no tienen ningún efecto en su puntaje crediticio. Ocurren todo el tiempo sin que usted lo sepa, así que no se preocupe por ellos. Una sola verificación de crédito dura pasará prácticamente desapercibida para las agencias de crédito. Cualquier «daño» causado se reparará solo en un par de meses.

Sin embargo, si realiza demasiadas verificaciones de crédito duras en un período de tiempo suficientemente corto, su puntaje crediticio disminuirá, posiblemente de manera significativa.

Más información sobre lo que puede afectar su puntaje crediticio

Si su puntaje crediticio ya ha recibido una paliza, hay formas de repararlo e incluso mejorarlo en un corto período de tiempo. Algunas sugerencias incluyen:

• Cómo generar crédito y establecer crédito cuando no se tiene ninguno: Algunas personas evitan las tarjetas de crédito y optan por pagar únicamente en efectivo. Esa es una estrategia financiera sólida hasta que necesite un préstamo importante para un automóvil o una casa. Esos prestamistas quieren ver un historial crediticio (si usted paga el préstamo a tiempo) y el puntaje crediticio que lo acompaña. Si no tiene historial crediticio, lo rechazarán, a pesar de no deberle nada a nadie.
• ¿Cómo funciona un préstamo de creación de crédito? – Una de las formas más fáciles de iniciar un historial crediticio es ir a su banco local, usar el dinero ya depositado en su cuenta corriente o de ahorros como garantía y solicitar un “Préstamo para generar crédito”. Los préstamos suelen oscilar entre $500 y $750. Usted paga el préstamo todos los meses y eso inicia su historial crediticio para pedir prestado y pagar préstamos. El tiempo de recuperación suele ser de 6 a 12 meses.
• ¿Se dañará mi puntaje crediticio si cierro varias cuentas de tarjetas de crédito a la vez? – Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito parece una medida de sentido común. El problema es que hacerlo tiene consecuencias negativas para su puntaje crediticio. Es mejor mantener las tarjetas abiertas y utilizarlas en raras ocasiones, para luego pagar la factura rápidamente. Cuanto más tiempo esté en uso una tarjeta de crédito, más valor agregará a su puntaje crediticio.
• Principales hechos y mitos sobre el puntaje crediticio: Existen muchos mitos y leyendas sobre lo que afectará su puntaje crediticio y cuánto sufrirá o celebrará a causa de ello. Conozca la verdad sobre estos mitos y leyendas.