Cómo cancelar una tarjeta de crédito y su efecto crediticio

Por diversas razones personales, cerrar cuentas de tarjetas de crédito puede parecer una buena idea.

¿Te suenan familiares estas razones para hacerlo?

Quieres evitar (o poner fin) a la tentación.
Estás cansado de las molestas tarifas anuales.
Las recompensas no son tan útiles como se anuncian.
Mantenerse al día con un montón de fechas límite es una molestia, y las penalidades si llega tarde (aunque sea una sola vez) pueden ser como un castigo.
Tiene algunas cuentas que no ha usado en años y ya tiene suficientes preocupaciones sobre los astutos ladrones de datos que descifran las cuentas que usa.

Cada uno de ellos constituye una razón perfectamente racional para cerrar una o dos o incluso varias tarjetas de crédito. Y si su llamada a la acción es una avalancha de facturas inspiradas en celebraciones: Navidad, Semana Santa, cumpleaños, bodas, etc. – Riley Adams lo entiende.

«Un gasto excesivo involuntario durante las fiestas a menudo puede provocar algunas consecuencias en sus resultados financieros», dice CPA Riley Adams, analista financiero senior de Google. “Quienes están lo suficientemente sorprendidos, deciden cancelar una o varias tarjetas de crédito. Razonan: «No puedo gastar con tarjetas de crédito que no tengo».

«Aunque, a primera vista, eso tiene sentido financiero, a menudo se manifiesta en consecuencias negativas de maneras inesperadas».

Comprenda también que, si está decidido, hay formas de suavizar el golpe; de hecho, si se hace estratégicamente, puede cerrar tarjetas de crédito y, de hecho, mejorar su puntaje FICO.

¿Cancelar cuentas de tarjetas de crédito perjudica su puntaje crediticio?

El cierre aleatorio de cuentas de tarjetas de crédito, sin una planificación cuidadosa, casi con certeza reducirá su puntaje crediticio porque está reduciendo su crédito disponible y reduciendo la antigüedad promedio de sus cuentas.

Los puntajes de crédito se basan en cinco factores, dos de ellos estrechamente vinculados con sus cuentas de tarjetas de crédito representan la mitad:

Antigüedad promedio de las cuentas (15%)
Utilización general del crédito (35%)

Al mismo tiempo que cree que está actuando de manera responsable, reducir la antigüedad promedio de su cuenta y/o aumentar su índice de utilización de crédito (lo que casi seguramente hará si no actúa estratégicamente) reducirá su solvencia crediticia.

¿Cuánto perjudica su crédito el cierre de una tarjeta de crédito?

«La gente debería pensar con mucho cuidado antes de cancelar una tarjeta de crédito en la que han desarrollado un historial de pago positivo», dice Freddie Huynh, quien trabajó 18 años como científico de datos principal de FICO antes de unirse a Freedom Financial Network, con sede en San Mateo, California, como su vicepresidente de análisis de riesgo crediticio.

“Cuanto más tiempo tenga una cuenta”, dice Huynh, “más valiosa será para la determinación de su puntaje crediticio. Esto se debe a que un mayor historial crediticio proporciona a los posibles prestamistas más información sobre el comportamiento financiero del prestatario a lo largo del tiempo”.

Si cierra cualquier tarjeta que tenga una antigüedad superior a la edad promedio de su cuenta, reducirá su promedio y su puntaje se verá afectado. Por ejemplo, un consumidor tiene cinco tarjetas de crédito, de 15, 12, 7, 3 y 2 años de antigüedad, lo que da como resultado una antigüedad promedio de la cuenta de 7.8 años. Al cerrar las tarjetas más antiguas, la antigüedad promedio de las cuentas del consumidor disminuye drásticamente, a 4 años. Eso no es mucho historial crediticio; Huynh dice y FICO responderá negativamente.

Cierra una tarjeta con mucho espacio disponible para gastar (límite de crédito de $5,000 o más, por ejemplo) y reducirás tu índice de utilización de crédito.

Y, lo has adivinado, ese es otro golpe a tu puntaje crediticio.

Ahora, considere al consumidor que mantiene la utilización de crédito preferida gastando menos del 30% de su límite de crédito. Digamos que está usando tres tarjetas con límites de $10,000, $8,000 y $5,000 para un límite de crédito total de $23,000. Si gasta $7,000 en las tres tarjetas, está justo en el límite recomendado del 30% (7,000 ÷ 23,000 = 30.4%).

Pero, preocupado por la tentación de gastar más, cierra la tarjeta de 10,000 dólares. Eso significa que está gastando $7,000 en tarjetas con un límite de crédito total de $13,000 (8,000 + 5,000 = 13,000) y su utilización de crédito se dispara al 54% (7,000 ÷ 13,000 = 53.8%).

Está muy por encima de la utilización de crédito recomendada del 30% y su puntaje FICO se verá afectado.

Además, no crea que al cerrar las tarjetas con problemas borrará un historial de pagos incorrecto. Abierta o no, la mancha de los pagos atrasados permanece en una tarjeta durante siete a 10 años y, una vez cerrada, no se beneficiará de la antigüedad de la tarjeta. (Es mejor ponerse en contacto con el acreedor y ver si se puede cambiar el buen comportamiento (por ejemplo, un año de pagos puntuales y automatizados) para eliminar todos los informes de pagos atrasados).

Cerrar varias tarjetas de crédito

Si, como se demostró anteriormente, cerrar incluso una cuenta de tarjeta de crédito puede causar daños posteriores a su puntaje crediticio, imagine el daño que puede causar cerrar varias tarjetas a la vez.

Nuevamente, los saldos y los informes de pagos atrasados no desaparecerán solo porque cierre una cuenta. En cambio, es casi seguro que terminará reduciendo drásticamente la antigüedad promedio de su cuenta y, al mismo tiempo, aumentará la utilización de su crédito.

Entonces, sobre todo, si su decisión de “cerrar mis cuentas” es firme, haga todo lo posible para conservar sus tarjetas más antiguas, así como aquellas con los límites de crédito más altos.

Antes de actuar precipitadamente considere alternativas saludables al cierre de sus tarjetas de crédito:

Comuníquese con sus acreedores para congelar sus gastos.
Congele todas las tarjetas, excepto una, imprescindible para emergencias, en un bloque de hielo. (Además, manténgase alejado del secador de pelo, dice el planificador financiero de SmartPath, Alex Wilson).
Saca las tijeras. Córtelos. O aliméntelos a una trituradora cercana.
Alternativamente, el analista de tarjetas de crédito de Finder.com, Kevin Chen, sugiere que entregue todo, excepto su tarjeta de emergencia, a un amigo o familiar de confianza para que la guarde durante un período de tiempo específico.
Guarde sus tarjetas en una caja de seguridad.
Los expertos coinciden: Borre toda su información crediticia almacenada en los sitios de compras por Internet.

La idea (y es buena) es hacer que el acceso a sus tarjetas y crédito sea inconveniente.

“Estudio tras estudio demuestra que cuando usamos dinero de plástico”, dice Katie Utterback, la presentadora del podcast Talk Wealth To Me, con sede en San Diego, “los receptores del dolor en nuestro cerebro no se activan como lo hacen cuando usamos efectivo. En otras palabras, es muy fácil gastar de más cuando usamos tarjetas de crédito”.

Otra razón más por la que el efectivo es el rey. Espera. Hay más.

Busque formas eficientes de pagar sus saldos, sugiere el planificador financiero certificado Matt Frankel, colaborador de The Ascent con sede en Columbia, Carolina del Sur. «Un préstamo personal puede ayudarle a consolidar su deuda, brindarle un pago mensual fijo y, en muchos casos, puede reducir su tasa de interés», dice Frankel.

“O, aunque pueda parecer contradictorio, podría valer la pena solicitar otra tarjeta de crédito que ofrezca transferencias de saldo con 0% APR durante una determinada cantidad de meses. Además de ahorrarle toneladas de dinero en intereses, esto puede tener el efecto de aumentar su puntaje crediticio al reducir su utilización general del crédito”.

Si lo que lo ha llevado al borde del abismo es una crisis en el manejo de su tarjeta de crédito y una acumulación de deudas, debería considerar acudir a una sesión de asesoramiento crediticio. (No se preocupe por la vergüenza; ellos han escuchado historias mucho más desgarradoras que la suya y también han ayudado a esas personas).

Su consejero puede simplemente brindarle orientación sobre cómo presupuestar y economizar mejor. Sin embargo, si su situación es extrema, es posible que le animen a cerrar varias tarjetas, a pesar de todo lo que ha leído hasta ahora, como parte de un programa de manejo de deudas.

La desventaja es la descrita anteriormente: su puntaje crediticio, en el corto plazo, se verá afectado. Lo bueno es todo a largo plazo: un programa de manejo de deudas le ayudará a reducir las tasas de interés de su deuda de tarjeta de crédito; consolidar los pagos en un pago único, a menudo más bajo; y, en tres a cinco años, terminar libre de deudas.

Además, a los pocos meses de comenzar un programa de manejo de deudas, verá que su puntaje FICO comienza a aumentar constantemente (debido a los pagos oportunos) hacia la máxima salud.

Cancelación de tarjetas de crédito no utilizadas

Aunque admiramos su instinto de deshacerse de las cuentas que no está utilizando, a esta altura ya se ha dado cuenta de que muchas cosas en el mundo de la financiación al consumo parecen complicadas. En pocas palabras, a las tres grandes agencias de crédito les gusta ver más cuentas antiguas y más crédito disponible.

“Si tiene otras tarjetas de crédito con saldos altos”, señala Chad Rixse, planificador financiero con sede en Anchorage, Alaska, “cerrar las tarjetas no utilizadas aumenta su tasa de utilización, lo que también puede reducir su puntaje.

«Sin embargo, si mantiene cuentas abiertas, incluso sin saldo, permanecen en su informe crediticio, aumentan la cantidad total de crédito disponible, disminuyen su tasa de utilización y permanecen como una marca positiva en su informe».

Además, si las tarjetas no utilizadas que desea cerrar son bastante nuevas, tienen un límite de crédito bajo o no tienen muchas deudas, es probable que haya un impacto mínimo en su puntaje crediticio.

Cuándo cerrar una tarjeta de crédito

Para reiterar: En igualdad de condiciones, es mejor mantener las cuentas abiertas. Esto no quiere decir que no haya situaciones en las que tenga sentido cerrarlos selectivamente.

Esas situaciones incluyen:

Tarifas anuales elevadas que superan su capacidad para aprovechar los beneficios.
Tasas de interés altas (si tienes un saldo).
Ha tenido problemas para administrar la deuda en la que ha contraído, pero el fácil acceso al crédito lo tienta a vivir más allá de sus posibilidades (y le falta la disciplina para guardarla).
Está listo para cambiar una tarjeta de estudiante o asegurada por una tarjeta tradicional o de recompensas.
Te estás divorciando y compartes cuentas con tu futuro excónyuge.

Si su factor desencadenante son las altas tarifas anuales y/o las altas tasas de interés, consulte con el emisor acerca de cómo mantener su cuenta abierta con una opción de tarifa baja o sin tarifa (la mayoría de las tarjetas de premios las tienen) y/o reducir su tasa de interés. Explícale que si no puedes llegar a un acuerdo, tendrás que cerrar la cuenta. La mayoría de las empresas quieren conservar su negocio.

Cómo cerrar correctamente una tarjeta de crédito

¿Aún estás decidido a cerrar una cuenta o tres? Su compromiso con un curso de acción es digno de elogio, siempre y cuando lo haga correctamente.

¿Tienes saldo? Págalo. Si no puede lograrlo, desarrolle un plan con el emisor de la tarjeta para hacerlo.
¿Estás cerrando una tarjeta de recompensas? Gaste sus puntos o millas antes de cerrarlo. Después de todo, te los ganaste.
Si está cerrando cuentas simplemente porque tiene demasiadas, revise si cerrar cuentas más nuevas (especialmente aquellas con límites de crédito más bajos) es una ventaja para usted. Al deshacerse de las cuentas más nuevas, podría aumentar la antigüedad promedio de su cuenta y su puntaje FICO.
Comuníquese con el departamento de atención al cliente del emisor para informarles que tiene la intención de cancelar la tarjeta. Pueden ofrecer tasas de interés más bajas o inscripción en un programa de recompensas sin cargo. (Si tu compromiso de cancelar es firme, puedes ignorar estos endulzamientos).
Haga un registro de su solicitud dando seguimiento por escrito. Utilice el centro de mensajes al cliente en el sitio web del emisor o siga las instrucciones en su enlace «Contáctenos». Esté atento a una respuesta.
Asegúrese de que la cuenta esté cerrada después de que pase un tiempo y destruya la tarjeta, así como toda evidencia de ella en sus cuentas de compras por Internet.

Una vez más, la decisión de cerrar cuentas de tarjetas de crédito (incluso aquellas que nunca usa) no debe tomarse a la ligera. Es muy probable que dañe su puntaje FICO Score, que puede ser precisamente lo que está intentando evitar.

Si la tentación es tu debilidad, revisa las alternativas anteriores. Existen formas inteligentes de controlar sus malos hábitos de gasto, además de cortarle el acceso al crédito.

¿Necesita orientación de un profesional que pueda brindarle experiencia y responsabilidad? Considere consultar una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, como InCharge. Podrías aprender que el aprieto en el que te encuentras no es tan terrible como crees.

Si es así, bueno, también tienen soluciones para eso.