Alivio de deudas y asistencia financiera para residentes de Pensilvania

La deuda es universal de mar a mar en Estados Unidos. Las soluciones a los problemas de la deuda pueden ser igualmente universales.

Estés donde estés, el asesoramiento crediticio, la consolidación de deudas, el manejo de deudas, la liquidación de deudas y el perdon de deudas de tarjetas de crédito son herramientas valiosas que te ayudarán cuando la deuda comience a comprometer tu salud financiera. Debido a que Estados Unidos es literalmente una colección de 50 gobiernos diferentes con 50 enfoques políticos diferentes, también ayuda buscar herramientas y soluciones que sean exclusivas del estado donde se vive.

El ciudadano más famoso de Pensilvania, Benjamin Franklin, podría fácilmente ser llamado el primer asesor financiero de Estados Unidos basándose en la sabiduría y los consejos de su libro Poor Richard’s Almanack, que incluía esta frase: «Una inversión en conocimiento siempre paga el mejor interés».

Unos 234 años después de la muerte de Franklin, la Commonwealth de Pensilvania se está reformando hacia una economía basada en servicios. Esa transición desde una economía manufacturera ha dejado a mucha gente atrás. Y eso significa que la deuda se ha convertido en un problema importante para muchas familias.

Millones de residentes de Pensilvania están tratando de retomar el rumbo, y eso a menudo significa tener que lidiar con deudas. El programa de manejo de deudas y el asesoramiento crediticio que ofrece InCharge Debt Solutions están diseñados para reducir las tasas de interés que paga con sus tarjetas de crédito y ayudarlo a comprender cómo administrar su dinero.

Opciones de alivio de deudas para residentes de Pensilvania

Las herramientas esenciales para el alivio de deudas son tan útiles para los residentes de Pensilvania como en cualquier otro lugar. Incluyen:

• Planes de manejo de deuda
• Préstamos de consolidación de deudas
• Liquidación de deudas
• Perdón de tarjeta de crédito
• Bancarrota

Estas herramientas para el alivio de deudas tienen ventajas y debilidades específicas, que abordaremos en un momento. Por ahora, sólo hay que saber que hay casi tantas maneras de salir de la trampa de la deuda como de entrar. Deudas de tarjetas de crédito, pérdida de ingresos personales, deudas médicas, y divorcios son problemas o eventos que le pueden suceder a cualquier persona en cualquier momento. El truco consiste en encontrar la mejor ruta de escape.

Ahí es donde entran en juego las agencias sin fines de lucro como InCharge. InCharge ofrece servicios de asesoramiento sobre deudas por teléfono y en línea para ayudar a los consumidores a lidiar con los problemas que crea la deuda.

Programas de Manejo de Deudas

Los programas de manejo de deudas se encuentran entre las opciones de alivio de deudas más eficaces disponibles. Básicamente, un programa de manejo combina la deuda de su tarjeta de crédito, aplica una tasa de interés más baja a toda ella y crea un presupuesto mensual asequible que incluye un pago único para reducir la deuda. La mayoría de los acreedores exigen que cierre sus tarjetas de crédito para evitar aumentar su deuda, pero su puntaje crediticio debería mejorar a medida que realiza constantemente el pago único mensual. Se puede acceder a los programas de manejo de deudas con asesoramiento crediticio en línea de agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Normalmente, un plan de manejo de deudas resolverá la deuda de su tarjeta de crédito en un plazo de 3 a 5 años.

Préstamos de consolidación de deuda en Pensilvania

Un préstamo de consolidación de deudas es exactamente lo que parece: Consolidar todas sus deudas no garantizadas en una sola cantidad y luego obtener un préstamo para pagarlas todas. En efecto, está transfiriendo la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos a un préstamo con intereses bajos, lo que debería reducir la cantidad que paga cada mes y el tiempo que lleva pagar su deuda. De esta forma, podrás resolver todas tus deudas en un plazo de 3 a 5 años. Simplemente liquidar las tarjetas de crédito con tasas de interés más altas puede llevar 10 años o más.

Los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea pueden ayudarlo a consolidar la deuda de sus tarjetas de crédito y procesar un préstamo de consolidación, pero necesitará un buen puntaje crediticio (680 o superior) para obtener una tasa de interés lo suficientemente baja como para que valga la pena su tiempo. Mientras tanto, las agencias de cobranza no lo llamarán.

Una tarjeta de transferencia de saldo es otra forma de préstamo de consolidación de deuda. Es una forma conveniente, pero limitada, de reducir la deuda de su tarjeta de crédito. Es esencialmente una tarjeta nueva, que tiene 0% de interés durante un período introductorio, generalmente entre 12 y 18 meses. Puede utilizar la nueva tarjeta para liquidar sus tarjetas de crédito existentes. Sin embargo, sólo podrás pagar hasta el límite de crédito establecido por la nueva tarjeta. Si ese límite es suficiente para eliminar sus otras tarjetas y permitirle realizar un pago mensual a la tarjeta de transferencia de saldo, entonces esta opción puede ser la adecuada para usted. Precaución: Hay una tarifa de transferencia de 3%-5% en estas tarjetas y necesitará un puntaje de crédito superior a 680 para calificar para una.

Liquidación de deudas

La liquidación de deudas puede parecer un juego de manos, pero puede ser una forma eficaz de abordar la deuda. Es un proceso de 2 a 3 años que generalmente involucra a una empresa de liquidación con fines de lucro. Usted paga mensualmente a la empresa de liquidación y el dinero se deposita en una cuenta de depósito en garantía. Mientras tanto, la empresa le aconseja que deje de pagar las facturas de su tarjeta de crédito. Cuando esas cuentas entran en mora, la empresa liquidadora negocia una cantidad reducida para resolver las deudas. Aunque anuncian una reducción de su deuda en un 50%, los cargos por pagos atrasados y los intereses sobre la deuda impaga de su tarjeta de crédito aumentan el saldo que debe. Agregue las tarifas por el servicio y es más probable que ahorre entre un 20%-25% de su saldo original. Es probable que su puntaje crediticio se vea afectado entre 100 y 200 puntos.

Programa de perdón de tarjetas de crédito

Un programa de perdón de tarjetas de crédito se parece a la liquidación de deudas sin el juego de las trincheras. Los prestamistas involucrados acuerdan por adelantado aceptar entre el 50%-60% de lo que usted debe en 36 pagos mensuales fijos. No se cargan intereses a su cuenta durante el período de pago de 3 años. Hay varios estándares de calificación que deben cumplirse para inscribirse en el programa. Solo lo ofrecen unas pocas agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, incluida InCharge Debt Solutions.

Declararse en Bancarrota en PA

La “palabra con B”, Bancarrota, puede sonar como un desastre para una persona que intenta ser responsable y hacerse cargo de sus responsabilidades. En realidad, es una herramienta financiera que puede resolver una situación de deuda difícil y brindarle una segunda oportunidad. En Pensilvania, existe una prueba de recursos económicos que mide sus ingresos con respecto al ingreso familiar medio en el estado. Si sus ingresos están por debajo de esa mediana, califica para declararse en bancarrota del Capítulo 7. De lo contrario, puede optar por declararse en bancarrota según el Capítulo 13. De cualquier manera, presenta una petición ante un tribunal de bancarrotas de EE. UU. Hay tres distritos para los tribunales de bancarrotas en Pensilvania: Este, Medio y Oeste.

Más del 70% de las solicitudes de bancarrota se encuentran bajo el Capítulo 7, en el que su casa, automóvil(es) y otros activos clave están exentos de ser liquidados. Una bancarrota del Capítulo 7 permanece en su informe crediticio durante 10 años. Una bancarrota del Capítulo 13, en la que usted realiza un pago mensual a un administrador designado por el tribunal que administra su caso, permanece en su informe crediticio durante 7 años.

Programas de asistencia financiera y recursos de deuda de Pensilvania

Dada la magnitud de la pandemia, vale la pena recordar las palabras de Benjamin Franklin sobre la pobreza: “Haber sido pobre no es una vergüenza, estar avergonzado de sí lo es”.

No es ninguna vergüenza necesitar ayuda y Pensilvania ofrece una variedad de programas de asistencia financiera. Estos son algunos de los más populares:

• Asistencia Temporal para Familias Necesitadas (TANF) – Subvenciones en efectivo para residentes de bajos ingresos con hijos dependientes y sus familiares, y para mujeres embarazadas.
• PACE y PACENET – Pagan medicamentos recetados para personas mayores. 1-800-225-7223.
• Plan de Seguro Médico para Niños (CHIP) – Seguro de salud para niños menores de 18 años. Disponible independientemente del ingreso familiar. 1-800-986-KIDS.
• PARxPriceFinder.com: Un sitio web que dirige a los residentes de Pensilvania a farmacias con medicamentos recetados de bajo costo en su área.
• Programa de asistencia para familias militares: Proporciona subvenciones de hasta $2,500 para miembros militares y sus familias. 1-866-292-7201.
• Child Care Works: Brinda asistencia para el cuidado infantil según pautas de ingresos. 717-657-9000.
• Programa de asistencia para personas sin hogar (HAP): Asistencia si tiene dificultades para pagar su hipoteca o alquiler. 1-800-692-7462.
• Facturas telefónicas con descuento: El programa Lifeline 135 ofrece un descuento de hasta $14 en las facturas telefónicas mensuales. El programa Link Up ayuda a pagar la instalación de un teléfono o la compra de un teléfono celular. El programa UTAP paga facturas telefónicas para evitar una desconexión. 1-800-692-7380.
• Cupones de alimentos y SNAP – En todo el estado, más de 1.8 millones de personas reciben cupones de alimentos a través del Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria (SNAP). Los beneficios se basan en los ingresos de su hogar. Solicite en línea aquí o en persona en la oficina de asistencia de su condado. Puede ubicar la oficina de su condado aquí. Para presentar la solicitud, debe ser el jefe de familia, el cónyuge del jefe de familia, cualquier otro miembro responsable del hogar o un representante autorizado designado, como un amigo o pariente en quien el solicitante confía para ir a comprar alimentos y utilizar sus beneficios SNAP.
• Asistencia hipotecaria y de ejecución hipotecaria: Pensilvania cuenta con numerosos programas que ayudarán a las familias a pagar su hipoteca y también a evitar la ejecución hipotecaria. Su estado, ciudad o condado local puede ofrecer recursos o pueden asociarse con organizaciones sin fines de lucro para brindar asistencia gubernamental. Más información sobre ayuda hipotecaria en Pensilvania. Si vive en Filadelfia, la ciudad también ofrece un programa de mediación de ejecuciones hipotecarias que puede ayudar a los propietarios a conservar su vivienda. Otra opción serán las agencias de asesoramiento sobre vivienda y ejecuciones hipotecarias certificadas por el gobierno. Se ofrecen varios servicios. Más sobre las agencias de HUD de Pensilvania.
• Programa Healthy Horizons: Ayuda a las personas discapacitadas y mayores a pagar el seguro médico de Medicare. Las personas que necesitan ayuda pueden incluso tener ingresos. Este programa es para complementar los costos del seguro. Teléfono 1-800-692-7462
• Programas y beneficios de asistencia para discapacitados: Se ofrecen servicios que van desde atención médica, ayuda financiera, subvenciones gubernamentales, atención domiciliaria gratuita y más para las personas discapacitadas en Pensilvania. Varias organizaciones pueden proporcionar más información sobre los beneficios disponibles y asistencia para presentar la solicitud. Haga clic para obtener más información sobre ayuda por discapacidad en Pensilvania.
• Programas de empleo y subvenciones para necesidades de emergencia: Las agencias de acción comunitaria ofrecen servicios de empleo, capacitación laboral y otros recursos de autosuficiencia. La mayoría de las organizaciones sin fines de lucro también pueden ayudar a las familias de bajos ingresos a solicitar programas de subvenciones gubernamentales y otras ayudas. Los CareerLink Centers brindan a los desempleados y a los residentes que buscan nuevas habilidades acceso a una gran cantidad de servicios. Reciba asistencia para la búsqueda de empleo, capacitación y asesoramiento profesional. Continuar la capacitación laboral en Pensilvania.
• Servicios de crédito: Miles de familias recurren a organizaciones sin fines de lucro cada año para obtener servicios de bajo costo o incluso gratuitos para salir de deudas o lidiar con problemas de crédito y préstamos hipotecarios. Unas pocas docenas de agencias operan en Pensilvania. Los consejeros pueden ayudar a los residentes de Pensilvania a alejarse de los prestamistas de día de pago, pagar préstamos para automóviles u otras deudas pendientes. Ayuda a facilitar subvenciones y préstamos a corto plazo de servicios financieros legítimos.
• Asistencia Médica (MA): A veces también se la puede denominar Medicaid. El estado de Pensilvania puede proporcionar pagos gubernamentales por servicios de atención médica o facturas médicas en nombre de personas elegibles de bajos ingresos que tienen ingresos limitados y gastos médicos elevados. Es una forma de seguro médico gratuito o de bajo costo en PA. Llame al 1-866-550-4355.

Estadísticas y leyes de deuda de Pensilvania

Pensilvania es un estado promedio cuando se trata de deuda, según un estudio de Experian. Pensilvania estaba en el medio de la manada cuando se trataba de la deuda promedio de tarjetas de crédito con $6,111 (puesto 24), la tasa de morosidad promedio de tarjetas de crédito (puesto 15), y la puntuación de crédito promedio (puesto 31). Si los habitantes de Pensilvania tienen mucha compañía, entonces es cierto que la miseria ama la compañía.

La ley de Pensilvania proporciona cierta protección al consumidor. La Ley de Uniformidad de Extensión Justa de Crédito prohíbe prácticas desleales o engañosas por parte de deudores o agencias de cobranza. También limita cómo se le puede localizar y dónde y cuándo los coleccionistas pueden ponerse en contacto con usted. Están prohibidos los comportamientos amenazantes y la mentira. Pensilvania permite el embargo de salario, pero limita estrictamente el porcentaje de sus ingresos que pueden verse afectados.

Estadísticas de deuda de Pensilvania:

• Pensilvania tiene el puesto 24 en costo de vida general más alto. Cinco condados en el sureste de Pensilvania (Philadelphia, Bucks, Montgomery, Chester y Delaware) representan aproximadamente el 41% de la economía del estado.
• El ingreso promedio por hogar era de $68,957 en 2023, sin embargo, la tasa de pobreza es del 12.1%.
• Pensilvania es el quinto estado más poblado, con 13 millones de habitantes. La fuerza laboral ha tenido que evolucionar en los últimos 20 años. Los empleos en el sector manufacturero se han desplomado de 865,000 en 1999 a 553,000 en 2021.
• Según U.S. News & World Report, el estado ocupó el puesto 25 en asequibilidad de la vivienda en 2021, con un alquiler medio de $1,548.
• Un presupuesto sólido exige que los gastos de vivienda no superen el 30% de sus ingresos mensuales. Para pagar el alquiler y los servicios públicos, un hogar tendría que ganar $61,858 al año en Pensilvania. Eso equivale a unos $30.55 la hora.

Busque ayuda profesional para el alivio de deudas

Los problemas de deuda son, por definición, estresantes y las soluciones suelen ser complicadas y difíciles de abordar. Por eso, el asesoramiento crediticio suele ser el mejor primer paso. Un asesor sin fines de lucro conoce las opciones, puede evaluar cuál es la mejor para sus necesidades y puede guiarlo a través del proceso. Es fácil meterse en problemas financieros. Afortunadamente, también es fácil obtener ayuda para recuperar la salud financiera.