Información sobre consolidación de deuda y crédito de Nueva Jersey
Nueva Jersey es considerada uno de los estados más ricos de Estados Unidos, según la Cámara de Comercio de Estados Unidos.
Pero para muchos de los que viven allí –tal vez para usted– ser residente de un estado rico puede ser un arma de doble filo. Nueva Jersey también tiene uno de los costos de vida más altos del país, hasta un 13.2% más que el promedio nacional.
¿Alquiler, comestibles, transporte, servicios públicos en 2020? Todos son más altos que el promedio nacional. Junto con ese alto costo de vida viene la deuda. Nueva Jersey tiene una deuda de tarjeta de crédito promedio de $8,959 por persona.
Si eres residente de Nueva Jersey y tiene deudas de tarjetas de crédito, podemos ayudarlo. InCharge brinda asesoramiento crediticio gratuito a residentes de los 50 estados, incluida Nueva Jersey.
La deuda de tarjetas de crédito puede resultar abrumadora, pero existen soluciones.
Opciones de alivio de deudas para residentes de Nueva Jersey
Salir de las deudas no es fácil. Requiere decisiones financieras difíciles y trabajo duro.
El mejor primer paso es aprovechar el asesoramiento crediticio gratuito de agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, como las de InCharge. Asegúrese de que la agencia sin fines de lucro que seleccione sea miembro de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC). El Departamento de Banca y Seguros de Nueva Jersey enumera asesores creíbles en su sitio web.
Un consejero lo guiará a través de sus finanzas, para que tanto usted como el consejero puedan tener una idea precisa de cuáles son los desafíos. Trabajará con el consejero para elaborar un presupuesto que sea lo suficientemente asequible como para incluir dinero para pagar la deuda de la tarjeta de crédito.
El consejero también le sugerirá la mejor manera de atacar su deuda, según cuál sea su situación.
Las soluciones más comunes son:
- Programas de Manejo de Deudas
- Consolidación de deudas
- Liquidación de deudas
- Bancarrota
- Alivio de la deuda hágalo usted mismo (bricolaje)
La solución adecuada para usted depende de cuánta deuda tenga, cuáles sean sus ingresos y sus hábitos de gasto. La recomendación para quienes necesitan orientación, estructura y ayuda para frenar el gasto probablemente será un programa de manejo de deudas, como el que se ofrece en InCharge. La opción se considera una de las más efectivas porque se adapta a su nivel de deuda, ingresos y gastos.
Pero todas las opciones tienen ventajas y desventajas. Al final, dependerá de usted considerar cuál es la mejor solución. He aquí un vistazo general a lo que implica:
Programas de Manejo de Deudas
Los programas de manejo de deudas, como los que ofrece InCharge, suelen ser la mejor opción para quienes todavía tienen dinero en su presupuesto después de pagar los gastos estándar de vivienda, servicios públicos, comida, transporte, etc. El dinero extra se destina al pago de la deuda, tras llegar a un acuerdo con los acreedores sobre los pagos mensuales.
Los asesores de crédito de InCharge trabajan con los acreedores para reducir su tasa de interés y llegar a un pago mensual asequible. El pago está vinculado a un presupuesto diseñado a medida que tiene en cuenta sus hábitos de ingresos y gastos.
Algunas de las ventajas del manejo de deudas son:
- Un pago mensual
- Tasas de interés más bajas
- Una tasa de interés fija durante la duración del programa.
- Teniendo ha otra persona que hable con sus acreedores y obtenga tasas más bajas
- Software de administración de cuentas donde puede realizar un seguimiento de todos sus pagos, saldos e intereses, todo en un solo lugar
- Pagar su deuda más rápido que hacer pagos mínimos por su cuenta
- La comodidad de no tener que “pensar” en los pagos
- Alguien que lo llame y lo ayude cuando tenga problemas con sus estados de cuenta/acreedores.
- Educación sobre cómo hacer presupuestos, ahorrar dinero y ser un consumidor informado.
Las desventajas incluyen:
- Sólo se aplica a deudas no garantizadas como tarjetas de crédito.
- Si no realiza un pago, puede perder cualquier concesión que hayan hecho las compañías de tarjetas.
- Debe dejar de usar todas sus tarjetas de crédito menos una y usarla solo en emergencias.
- Los bancos más pequeños y posiblemente algunas compañías de tarjetas de grandes almacenes y gasolineras no siempre están de acuerdo con los programas de manejo de deudas.
- Si desea una solución rápida, esta no es la solución. Puede tardar entre 3 y 5 años, por lo que los pagos se mantienen a un nivel asequible y usted tiene más posibilidades de tener éxito.
El candidato ideal para un plan de manejo de deudas es alguien que tiene deudas con intereses altos, generalmente tarjetas de crédito, y un ingreso lo suficientemente estable para manejar esa deuda, pero necesita ayuda para crear un mejor presupuesto que lo guíe por el camino correcto.
Consolidación de deudas
Por lo general, se trata de un préstamo personal o sobre el valor líquido de la vivienda que combina todas sus deudas en un paquete grande y las cancela con el dinero del préstamo. Le queda un pago mensual del préstamo que debería tener una tasa de interés más baja que la de su tarjeta de crédito. A menudo se trata de una segunda hipoteca, utilizando la casa del prestatario como garantía. Esto no solucionará el problema de quienes tienen el hábito de comprar a crédito y tienen grandes saldos en sus tarjetas de crédito, por lo que es importante revisar sus hábitos financieros al considerar esta opción. La desventaja es que puede aumentar su deuda, o incluso provocar una ejecución hipotecaria, si no realiza los pagos. Al final, también usted sigue siendo el único responsable de pagar sus propias facturas y negociar con los acreedores.
Liquidación de deudas
Esto está casi en la categoría de “último recurso” para resolver la deuda de tarjetas de crédito. Si sigue este camino, no pagar lo que debe aparecerá en su informe crediticio durante siete años. En la liquidación de deudas, usted o, más probablemente, una empresa de liquidación de deudas con fines de lucro, intenta persuadir a los acreedores para que acepten menos de lo que se les debe. Las empresas con fines de lucro publican anuncios que dicen que usted pagará la mitad o menos de lo que debe. Eso es posible, pero tremendamente optimista. Para que eso suceda, necesitaría “la mitad de lo que debe” en efectivo para ofrecerle al acreedor saldar la deuda. Si no tienes tanto efectivo, debes ahorrar esa cantidad. A lo largo del camino, agregará cargos por pagos atrasados e intereses al monto adeudado. Agregue las tarifas por el servicio que paga cuando la deuda finalmente se salda y es más probable que haya ahorrado 20%-25%. Y tenga una mancha de 7 años en su informe crediticio por hacerlo.
Bancarrota
La Bancarrota es una acción judicial que detiene las demandas y otros intentos de los acreedores o agencias de cobranza para obligarlo a pagar sus deudas. Puede suceder en tan solo seis meses con la bancarrota del Capítulo 7, pero generalmente es un proceso mucho más largo y debería ser el último recurso absoluto. Es una opción nuclear que puede diezmar sus opciones financieras durante mucho tiempo. La quiebra permanecerá en su informe crediticio durante 7 a 10 años y hace que sea extremadamente difícil obtener crédito, incluidos préstamos para automóviles e hipotecas. Incluso puede perjudicar sus opciones laborales. La ley estatal exige que los residentes de Nueva Jersey obtengan asesoramiento de un asesor de quiebras aprobado antes de poder presentar una solicitud.
Hazlo usted mismo (Bricolaje)
Hacerlo usted mismo implica aprender sobre elaboración de presupuestos, administración del dinero y crédito antes de negociar con sus acreedores. Hay muchas opciones para hacerlo usted mismo. Primero podría liquidar las deudas con las tasas de interés más altas; o las cuentas con saldos más pequeños; o cortar sus tarjetas de crédito y posiblemente conseguir un segundo trabajo para ayudar a pagar los saldos.
Al negociar con los acreedores, encontrará que algunos están dispuestos a negociar pagos o tasas de interés más bajas, o renunciar a los cargos por pagos atrasados y otras tarifas. Se dan cuenta de que es mejor recibir parte del dinero adeudado que nada. Si tiene la capacidad y el temperamento para llevar a cabo negociaciones difíciles y que requieren mucho tiempo, así como la fuerte voluntad de mantener el gasto al mínimo y comprometerse a realizar pagos, este puede ser el camino a seguir.
Recursos de deuda de Nueva Jersey
InCharge se encuentra entre los servicios de asesoramiento crediticio sin fines de lucro que operan en Nueva Jersey y están disponibles para asesoramiento crediticio en línea o por teléfono.
El puntaje crediticio no es un factor para calificar para un programa de manejo de deudas, por lo que incluso si tiene mal crédito, aún puede aprovechar la opción de alivio de la deuda.
InCharge trabaja con acreedores para consolidar su deuda, reducir la tasa de interés de sus tarjetas de crédito y crear un plan de pago mensual que pueda pagar. InCharge administra el programa, toma su pago cada mes y lo distribuye en acciones acordadas entre sus acreedores.
Nueva Jersey tiene una página web dedicada a ayudar a quienes tienen problemas de deuda y enumera agencias de asesoramiento crediticio acreditadas, incluyendo InCharge. Lo puedes encontrar aquí.
Sin embargo, los programas de consolidación de deudas pueden ser sólo una herramienta para ayudarle a satisfacer sus necesidades financieras. El estado de Nueva Jersey ofrece ayuda financiera para situaciones de crisis, ayuda con gastos médicos, asistencia legal y ayuda para tratar con cobradores de deudas, programas de subvenciones y asistencia a los residentes del estado, además de brindar ayuda financiada con fondos federales a través de vales de alquiler para personas con bajos ingresos.
Nueva Jersey tiene una página web que enumera estos servicios con enlaces a recursos, que se pueden encontrar aquí. Algunos de los principales se enumeran a continuación.
Informes de crédito y reparación
La División de Asuntos del Consumidor de Nueva Jersey ofrece ayuda y asesoramiento sobre cómo obtener informes crediticios y reparar el crédito. Enumera los derechos y obligaciones para los informes crediticios del consumidor, proporciona información de contacto para las agencias de informes y también detalla los derechos del consumidor según la Ley de Informes Crediticios Justos de Nueva Jersey, así como la ley nacional, y proporciona recursos para ayuda crediticia. Ofrece
Asesoramiento sobre deudas, ejecuciones hipotecarias y bancarrotas
Alojamiento El asesoramiento en el estado figura en la página web del Departamento de Banca y Seguros del estado e incluye:
- Organizaciones que brindan asistencia a quienes enfrentan una ejecución hipotecaria.
- Ajustadores de deuda con licencia en el estado, incluido InCharge.
- Agencias de asesoramiento de vivienda aprobadas por HUD.
- Agencias de asesoramiento aprobadas por la Agencia de Financiamiento Hipotecario de Vivienda de Nueva Jersey en el programa gratuito de mediación de ejecuciones hipotecarias del estado.
- Consejeros de crédito aprobados por el Tribunal de Bancarrotas de Nueva Jersey.
Programas de asistencia y ayuda financiera de Nueva Jersey
Todos los condados de Nueva Jersey, y muchos de sus pueblos y ciudades, tienen programas de subvenciones y asistencia que cubren una serie de necesidades. Los enlaces a los programas están aquí.
Asistencia para vivienda y alquiler
Nueva Jersey ofrece una variedad de programas que ayudan a los residentes a encontrar viviendas seguras y asequibles, pagar depósitos de seguridad, ayudar con el alquiler y resolver otros problemas de vivienda.
Los programas incluyen aquellos administrados por el Departamento de Asuntos Comunitarios de Nueva Jersey, así como las asociaciones del departamento con organizaciones sin fines de lucro y organizaciones benéficas en todo el estado. Según la situación del solicitante, hay ayuda para pagar el alquiler y encontrar alojamiento permanente a bajo costo y vivienda estable. Algunos de los recursos incluyen el Programa de vales de elección de vivienda de la Sección 8, el Programa de prevención de personas sin hogar y el Programa estatal de asistencia para el alquiler.
WorkFirst Nueva Jersey
El programa de subvenciones de asistencia pública de Nueva Jersey, administrado por el Departamento de Servicios Humanos del estado, tiene como objetivo ayudar a familias e individuos a alcanzar la autosuficiencia ofreciendo apoyo que abarca desde seguro médico, cuidado infantil y ayuda para el transporte, hasta tratamiento por abuso de sustancias y fondos de emergencia. . Los beneficiarios que necesiten la ayuda enfrentarán un límite de por vida de cinco años de asistencia en efectivo, y también deberán conseguir un empleo o participar en actividades laborales.
Estadísticas de deuda de Nueva Jersey
Nueva Jersey es geográficamente el noveno estado más pequeño de Estados Unidos, pero supone un gran avance económico. Tiene casi nueve millones de habitantes, lo que lo convierte en el undécimo estado más poblado. Su producto interior bruto, a finales de 2019, era el octavo, con 648,900 millones de dólares.
El ingreso promedio es de $36,069, alrededor de $5,000 más que el promedio nacional, y el ingreso medio de su hogar es de $76,475, uno de los más altos de Estados Unidos y casi $20,000 más que la media nacional.
El precio medio de una vivienda en Nueva Jersey es de $329,300, mientras que el promedio nacional es de $231,200; la deuda hipotecaria promedio es de $242,631 y el 67.5% de los propietarios tienen una hipoteca.
¿Alquilas? Estás sintiendo la presión. La unidad promedio de un apartamento de una habitación cuesta $1,208; el promedio nacional es $930. ¿Tienes una familia? Un apartamento de tres habitaciones le costará un promedio de $1,906 al mes, en comparación con el promedio nacional de $1,537.
Si usted es uno de los 4.45 millones de residentes de Jersey que ganan menos de $80,088 al año, quizás ganando el salario mínimo de 2020 de $11 la hora, puede ser difícil llegar a fin de mes.
Cada residente de Nueva Jersey gastó un promedio de $58,750 en bienes y servicios en 2018.
Y según una encuesta de GoBanking, jubilarse en Nueva Jersey costará $75,861.19 al año, lo que lo convierte en el noveno estado más caro para los jubilados en los EE. UU.
No importa cuál sea su salario, si vive en Nueva Jersey, es posible que se pregunte cómo tener un futuro más cómodo al reducir esa deuda.
Comunicarse con una organización de deuda acreditada por la NFCC, como InCharge Debt Solutions, es un buen lugar para comenzar a controlar esto. Un asesor de crédito certificado puede guiar a los consumidores con dificultades financieras a través de sus opciones. InCharge está acreditado a nivel nacional y ha ayudado a los residentes de Nueva Jersey a eliminar sus deudas durante décadas.
