Cómo negociar con los cobradores de deudas

La mayoría de las personas saben cuándo se han atrasado en el pago de sus deudas, por lo que rara vez es una sorpresa cuando suena el teléfono y hay una agencia de cobranza al otro lado de la llamada.

Aunque es comprensible que se le revuelva el estómago como un gimnasta olímpico cada vez que lo contactan por una deuda impaga, es posible negociar acuerdos con los cobradores y pagar menos de la cantidad adeuda.

No es fácil, pero es posible.

Existen leyes que protegen a los consumidores en el cobro de deudas. Familiarízate con las reglas para que no se aprovechen de ti.

"Lo primero que debe hacer cuando lo contacte una agencia de cobros es mantener la calma y no entrar en pánico", dijo James Allen, fundador de Billpin.com. "Es como encontrar una avispa en su automóvil mientras conduce: entrar en pánico no ayudará, pero una respuesta calmada y mesurada sí lo hará".

¿Cómo funcionan las agencias de cobro de deudas?

El acreedor original al que le debía generalmente le da entre 6 y 9 meses para pagar. Si no se realiza ningún pago, el acreedor a menudo vende la deuda a una agencia de cobranza, que ahora se comunicará con usted para cobrar.

Las agencias de cobranza pueden comunicarse con usted por teléfono celular, buzón de correo o redes sociales. Los utilizarán todos y el mejor consejo es seguir adelante y levantar el teléfono o responder el correo electrónico.

Ignorar las llamadas de cobro de deudas puede ser peligroso para su salud, desde el punto de vista médico y financiero. No lo hagas. Debe abordar la deuda de frente, y eso comienza solicitando una verificación por escrito del monto del préstamo y el nombre del acreedor que tenía el préstamo antes de que interviniera la agencia de cobranza.

Existen protecciones al consumidor que las agencias de cobranza deben seguir. (Más sobre eso más adelante.) Asegúrese de obtener los términos del préstamo moroso y el reembolso por escrito y solicite una confirmación por escrito de cualquier oferta de acuerdo que haga la agencia de cobranza.

Si se ha atrasado irremediablemente en sus deudas y no ha pensado en las consecuencias de dejar que esa deuda se acumule, sepa que es tiempo de adoptar un enfoque más inteligente aprendiendo cómo negociar con las agencias de cobranza para saldar su deuda.

¿Debería negociar con los cobradores de deudas para saldar su deuda?

Si tiene los medios para pagar la deuda que debe en una suma global, eso es lo mejor que puede hacer por su informe crediticio. Tener una deuda entregada para cobro es una mancha que permanece en su informe crediticio durante siete años.

Lo más probable es que la falta de liquidez sea la razón por la que se quedó atrás en primer lugar. La negociación con un cobrador de deudas se realiza a discreción de la agencia de cobranza, pero la mayoría está abierta a un acuerdo por menos de lo adeudado para evitar un proceso de cobranza prolongado.

"Negociar con una agencia de cobranza puede ser un desafío, pero es vital llegar a un acuerdo justo", dijo Raymond Quisumbing, planificador financiero registrado en Bizreport. “Puede ser aceptable ofrecer entre el 25%-50% del total de la deuda como pago global. El porcentaje real puede variar según las circunstancias del prestatario, así como las prácticas predominantes de esa agencia de cobranza en particular”.

Es probable que uno de los beneficios de negociar los términos de un acuerdo sea reducir el estrés. Llegar a un acuerdo también puede reducir las implicaciones crediticias, ya que la deuda que va a una agencia de cobranza es un gran impacto en su puntaje crediticio y puede afectar las tasas de interés que le ofrecen en préstamos futuros.

"Cuando una deuda va a una agencia de cobranza, es como una marca negra en su informe de crédito, similar a una mala calificación en una boleta de calificaciones que de otra manera sería excelente", dijo Allen. “Puede reducir significativamente su puntaje crediticio.

“Esta marca permanece en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha del primer pago atrasado. Es mucho tiempo, pero el impacto en su puntaje crediticio disminuye con el tiempo, especialmente si lo compensa con un comportamiento crediticio positivo”.

Seis pasos para negociar con agencias de cobro de deudas

Un enfoque tranquilo y mesurado es la mejor manera de tratar con las agencias de cobranza. Existen medidas sólidas y comprobadas que puede tomar al abordar su deuda y negociar un acuerdo.

Aquí hay seis pasos que deberían ayudarlo a negociar exitosamente su deuda.

1. Aprenda sobre la deuda

Por ley, las agencias de cobranza deben proporcionar evidencia de que la deuda es suya. Deben entregarle un aviso de validación por escrito, que aborde información específica como:

• El monto total adeudado (intereses y tarifas)
• El nombre y dirección del acreedor.
• La fecha en que la deuda entró en mora.

"Si la deuda es suya, cree un presupuesto para determinar cuánto puede pagar", dijo Allen. “Si no es así, puedes disputar una deuda. Recuerde, tiene derechos según la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas”.

2. Comprenda lo que puede permitirse ofrecer

Suena bastante simple, ¿verdad? Pero a riesgo de generalizar, este puede ser el paso más importante para cualquier persona endeudada. De hecho, no entender cuánto puede pagar por una deuda es, en primer lugar, una de las principales razones por las que las personas se atrasan en los pagos.

Una forma comprobada de comprender lo que puede permitirse es crear un presupuesto. Es una salvaguardia contra el uso excesivo de tarjetas de crédito. Es una forma de pagar la creciente deuda. La importancia de crear un presupuesto solo aumenta cuando se involucran las agencias de cobranza.

Puede hacerlo usted mismo. Pero no dude en pedir ayuda si ha caído de cabeza en las aguas turbulentas del cobro de deudas.

“Un asesor de crédito sin fines de lucro puede ser beneficioso si pierde su empleo o sufre una enfermedad repentina”, dijo Derek Jacques, abogado de quiebras de The Mitten Law Firm. "Pueden ayudar si no ve un camino a seguir para salir de la deuda y no tiene recursos financieros para otras opciones".

Tener una mejor comprensión de lo que puede pagar lo prepara para las diferentes estrategias al negociar deudas con las agencias de cobranza.

Planes de pago

A menos que su colchón lleno de bultos sea causado por una gran suma de efectivo que puede usar para pagar su deuda, la siguiente mejor estrategia podría ser negociar un plan de pago. El plan no puede comprometer su capacidad para pagar el alquiler, comprar alimentos y vivir su vida.

Por eso creas un presupuesto mensual asequible que incluye una línea de pago a la agencia de cobranza.

Las agencias de cobranza suelen ser flexibles a la hora de evaluar las circunstancias particulares de las personas endeudadas y pueden considerar un plan de pago como la mejor vía para recuperar lo que debe.

Pagos parciales

En determinadas situaciones, las agencias de cobranza aceptarán un pago parcial único, también conocido como suma global. Ellos pueden dejar su caso atrás. Obtienes tranquilidad y tal vez más. Tal vez.

"La cuenta de cobro seguirá estando en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha de su primer pago atrasado, pero se marcará como pagada, lo cual es mejor que una deuda impaga", dijo Allen. "Sin embargo, en algunos casos, es posible que pueda negociar un acuerdo de 'pago por eliminación' con la agencia de cobranza, borrando efectivamente (la mancha) de su crédito".

3. Habla con el cobrador de deudas

Esta es su oportunidad de explicar su situación y detallar su plan para saldar su deuda. Recuerde, las agencias de cobro de deudas probablemente compraron su deuda por unos centavos de dólar y podrían estar más dispuestas a un pago parcial o a un plan de pago que su acreedor original.

Tome notas detalladas de la conversación y los términos del acuerdo, si corresponde. Mejor aún, grabe la conversación. No es que los coleccionistas engañen intencionalmente. Lo que pasa es que hay que dejar el menor margen posible a malas interpretaciones.

4. Asegúrese de que todos los acuerdos estén por escrito

No pedirías un préstamo para una hipoteca o un coche nuevo sin tener los términos por escrito. Lo mismo ocurre con los acuerdos con agencias de cobranza.

Además, mientras investiga los recursos disponibles para ayudarle a administrar su deuda, tenga cuidado con las empresas de liquidación de deudas que hacen promesas demasiado buenas para ser verdad.

“Como ocurre con todo hoy en día, si recibe llamadas automáticas, es una buena señal de que se trata de una estafa”, dijo Jacques. “Si solicitan pagos por adelantado, es una gran señal de alerta, ya que estas empresas tienen prohibido cobrar tarifas por adelantado. Si la empresa garantiza resultados, eso también es una señal de alerta, ya que realmente no hay manera de garantizar el éxito en la liquidación de deudas”.

5. Realice sus pagos

Una vez que llegue a un acuerdo, tenga mucho cuidado de no retrasarse en el pago de la deuda en los cobros.

Los planes de pago requieren disciplina. Por eso es tan importante comprender cuánto puede pagar cada mes, teniendo en cuenta sus otras facturas y su costo de vida.

Ya sea que pague en línea o con cheque (probablemente lo más seguro sea certificado), guarde todos sus recibos y solicite a la agencia de cobranza una carta de finalización una vez que haya saldado su deuda.

Si por alguna razón se encuentra tratando con una agencia de cobranza diferente después de llegar a un acuerdo con los cobradores originales, querrá una cuenta detallada de los términos que negoció y los pagos que ya realizó.

6. Negocie mejoras en sus informes crediticios

No se pueden sobrevalorar los beneficios de una buena puntuación crediticia. El mal crédito puede costarle la casa que desea comprar, el automóvil que desea conducir e incluso el trabajo que busca para mantenerse a sí mismo y a su familia si, por ejemplo, una autorización de seguridad forma parte del mismo.

Si la agencia de cobranza está dispuesta a llegar a un acuerdo, no está de más solicitar una consideración del puntaje crediticio.

“Dependiendo de la agencia de cobranza, si paga la deuda en una suma global, puede solicitar que eliminen la deuda de su informe crediticio”, dijo Jacques. "Algunos harán esto, otros no".

Como siempre, obtenga cualquier acuerdo por escrito.

¿Cuáles son sus derechos y protecciones?

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) se aprobó en 1977 para abordar las prácticas de cobro de deudas abusivas e injustas. Comprender sus derechos con los cobradores de deudas es crucial para proteger sus intereses mientras negocia un acuerdo.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor aclaró algunas disposiciones de la ley en 2021. Esa revisión abordó principalmente cómo las agencias de cobranza pueden comunicarse con usted. A saber:

• Las llamadas de los cobradores se limitan al horario comprendido entre las 8 a. m. y las 9 p. m., a menos que los deudores permitan lo contrario.
• Las agencias pueden comunicarse con usted a través de las redes sociales, pero deben identificarse como cobradores de deudas.
• Si se solicita por escrito, los cobradores de deudas deben dejar de comunicarse con usted por teléfono.
• Aunque los cobradores de deudas pueden comunicarse con sus amigos, familiares y empleadores para obtener un número de teléfono o lugar de residencia para usted, tienen prohibido legalmente compartir información sobre su deuda.
• Los cobradores de deudas no pueden utilizar acoso ni lenguaje profano o amenazante al cobrar una deuda.

"Si una agencia de cobros lo amenaza, hace declaraciones falsas o intenta cobrar más de lo que debe, es hora de llamar a un abogado", dijo Allen. “Es como tener un perro guardián cuando hay un intruso en su propiedad. Un abogado puede ayudarle a proteger sus derechos y tal vez pueda negociar con la agencia de cobranza en su nombre”.

Preguntas frecuentes sobre la negociación de cobro de deudas