¿Funciona la reparación de crédito?

«Reparación de crédito» probablemente suene como algo útil, ¿verdad? Después de todo, ¿qué podría haber de malo en querer reparar su crédito?

Pero cuando se trata de servicios financieros, especialmente servicios de agencias que tienen como objetivo «ayudarlo» con su crédito y deuda, los nombres a menudo son engañosos.

Por ejemplo, el asesoramiento crediticio y la reparación de crédito probablemente suenen similares, pero no podrían ser más diferentes. La principal diferencia es que lel asesoramiento crediticio suele ser gratuito, mientras que la reparación de crédito definitivamente no lo es.

De hecho, la reparación de crédito es una industria con fines de lucro que mueve casi 5 mil millones de dólares al año y que a menudo se aprovecha de personas que realmente necesitan ayuda para arreglar su crédito.

¿Qué es la reparación de crédito?

La reparación de crédito es una industria de servicios financieros formada por empresas que afirman que pueden ayudarle a mejorar sus informes y puntuaciones de crédito. Pero lo que en realidad hacen las compañías de reparación de crédito es cobrarle por algo (presentar disputas en informes de crédito), que usted puede hacer por sí mismo de forma gratuita.

Estas empresas a menudo afirman que pueden eliminar cualquier información incorrecta o negativa de sus informes de crédito. Pero sus afirmaciones no son exactamente… honestas. A continuación se presentan algunas razones para evitar las empresas de reparación de crédito:

• Puede disputar errores en sus informes de crédito de forma gratuita y puede hacerlo en cuestión de minutos.
• Es ilegal eliminar información correcta de sus informes de crédito, incluso si es negativa.
• Es posible que eliminen cierta información correcta de sus informes de crédito, pero solo temporalmente mientras se investiga.
• Las disputas presentadas por compañías de reparación de crédito tienen menos probabilidades de tener éxito que las disputas que usted presenta por su cuenta.
• Muchas empresas de reparación de crédito son operaciones unipersonales que utilizan tácticas ilegales o fraudulentas o lo alientan a violar la ley.

Si todavía no está convencido de que la reparación de crédito es una industria turbia, considere el hecho de que hay una variedad de guías gratuitas en línea que le enseñan cómo iniciar su propio negocio de reparación de crédito. En otras palabras, cualquier estafador puede iniciar un negocio y hacerse con su dinero y sus informes de crédito.

¿Cómo funciona la reparación de crédito?

La reparación de crédito es una industria en rápido crecimiento y llena de emprendedores individuales (personas que trabajan por cuenta propia). En otras palabras, es difícil predecir exactamente cómo podría ser su experiencia con cualquier empresa de reparación de crédito.

Dicho esto, hay algunas empresas bien establecidas con las que puedes trabajar. A continuación, se muestra un vistazo paso a paso de lo que suelen hacer:

1. Entregarte un contrato por escrito que indique su costo total y sus derechos.
2. Empieza a cobrar una cuota mensual.
3. Extraer sus informes crediticios de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian, TransUnion).
4. Identifique los aspectos negativos en sus informes, como quiebras y cuentas de cobro.
5. Envía cartas de disputa a las agencias de crédito.
6. Espera 30 días para que las agencias de crédito investiguen las disputas.
7. En algunos casos, intente negociar con los acreedores para reducir sus pagos o saldos de cuentas.

¿Realmente funciona la reparación de crédito?

La reparación de crédito puede funcionar en casos limitados… al menos en cierta medida. Si tiene errores en sus informes de crédito y no desea disputarlos usted mismo, una agencia de reparación de crédito legítima puede hacerse cargo del trabajo por usted.

Por otra parte, es posible que no tengan mucho éxito en mejorar su crédito, ya que las agencias de crédito pueden desestimar las disputas si creen que fueron presentadas por compañías de reparación de crédito.

En última instancia, es ilegal eliminar información correcta de sus informes de crédito, ya sea por parte de un individuo o de una agencia. Pero para cualquiera que quiera mejorar su crédito, no se desanime: la información negativa no permanece en sus informes para siempre. En la mayoría de los casos, se elimina después de siete años.

¿Cuánto cuesta la reparación de crédito?

La cantidad que tendrá que desembolsar para reparar su crédito dependerá del enfoque que adopte. He aquí un desglose.

• Enfoque «hágalo usted mismo»: Puede obtener sus informes de crédito de annualcreditreport.com de forma gratuita y luego presentar disputas contra información inexacta de forma gratuita.
• Servicios de reparación de crédito: Las empresas pueden cobrar tarifas de instalación inicial de hasta $200, más tarifas mensuales de entre $60 y $180 por mes o una tarifa de entre $25 y $100 por cada elemento eliminado. Los cargos por pago atrasado pueden llegar hasta $20 por cada pago atrasado.

En otras palabras, pagar por la reparación de crédito puede volverse costoso rápidamente. Si contratas a Lexington Law, por ejemplo, que es una de las empresas de reparación de crédito más grandes de EE. UU., pagarás $139.95 por mes por sus servicios.

La mayoría de los clientes trabajan con Lexington Law durante seis meses, lo que significa que pagan un mínimo de $839.70… y sin garantía de ningún resultado.

Pros y contras de la reparación de crédito

Si busca en línea, no encontrará muchas críticas positivas de personas que hayan utilizado servicios de reparación de crédito. Las personas que tienen cosas positivas que decir pueden tener como resultado que nunca se les haya informado que pueden presentar sus propias disputas de crédito de forma gratuita.

En lugar de confiar en la palabra de su vecino o compañero de trabajo, considere estos pros y contras antes de contratar a cualquier empresa para que le ayude a arreglar su crédito.

Pros:

• Posibles mejoras crediticias: Cuando se eliminan ciertos errores de sus informes crediticios, el resultado puede ser una puntuación crediticia más alta.
• Mejores términos de crédito: Si obtiene puntajes de crédito más altos, será más fácil obtener la aprobación para préstamos y tarjetas de crédito.

Contras:

• Costo: Los servicios pueden costar hasta $150 al mes o $100 por cada elemento eliminado. Mientras tanto, los servicios de asesoramiento crediticio sin fines de lucro son gratuitos.
• Estafas: Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la mayoría de las empresas de reparación de crédito utilizan tácticas fraudulentas.
• Ilegitimidad: Si una empresa no tiene un abogado autorizado por el estado en su plantilla, no está legalmente autorizada a presentar sus disputas.
• Requiere mucho tiempo: El proceso suele tardar seis meses o más en completarse.
• Sin garantías: No existe ninguna garantía de que la reparación de crédito resulte en cambios en sus informes o puntajes de crédito.
• Puede hacerlo usted mismo: Puede obtener sus propios informes de crédito de forma gratuita y también es gratuito presentar disputas.

¿Debería contratar una empresa de reparación de crédito o hacerlo usted mismo?

Quizás esté considerando pagar por servicios de reparación de crédito para obtener la llamada ayuda rápida y conveniente. Pero no esperen que estas empresas cumplan con ninguno de los dos aspectos. Podría terminar pagando una tarifa mensual durante seis meses o más, sin cambios en su perfil crediticio.

Peor aún, podrías terminar siendo engañado y cometer fraude de identidad o ser estafado de alguna otra manera.

Con la reparación de crédito «hágalo usted mismo», no tiene que gastar un centavo y no tiene que preocuparse de que se aprovechen de usted. Puede revisar fácilmente sus propios informes de crédito y seguir las instrucciones para presentar una disputa. Si presenta su solicitud en línea, el proceso solo tardará unos minutos en completarse.

Alternativas a la reparación de crédito

Si busca ayuda para mejorar su crédito, ¡definitivamente está disponible! En lugar de contratar una empresa con fines de lucro, intente obtener ayuda profesional. Dependiendo de tu situación, existen ciertos productos de crédito que también puedes utilizar para ayudarte a ganar puntos. Aquí hay algunas opciones:

• Asesoramiento crediticio: Hable con un asesor de crédito certificado por la NFCC para obtener asistencia personalizada, gratuita y profesional para leer sus informes crediticios y presentar disputas.
• Planes de manejo de deuda (DMP): Pregúntele a un asesor de crédito certificado si un DMP puede ayudarlo a manejar sus deudas y mejorar su puntaje de crédito al permitirle pagar su deuda con tasas de interés más bajas y menos tarifas.
• Tarjetas de crédito garantizadas: Si no califica para tarjetas de crédito, pero desea comenzar a agregar información positiva a sus informes de crédito, intente abrir una tarjeta garantizada. Usted califica para uno de estos productos haciendo un depósito en efectivo.
• Usuario autorizado: Si conoces a alguien con buen crédito, pregúntale si te agregaría a su tarjeta de crédito como usuario autorizado. Si lo hacen, la información de la cuenta de la tarjeta de crédito aparecerá en sus informes de crédito y beneficiará sus puntajes.

¿Es la reparación de crédito la opción correcta para usted?

La reparación de crédito casi nunca es una buena opción. Por supuesto, si no desea perder tiempo revisando sus propios informes de crédito y presentando disputas, puede considerar contratar una empresa de reparación de crédito para que lo haga por usted. Pero no te hagas ilusiones sobre los resultados porque nada está garantizado.

Si realmente desea aumentar sus puntuaciones (y mantenerlas así a largo plazo), haga las reparaciones usted mismo. Mejor aún, comuníquese con una agencia de asesoramiento crediticio certificada y sin fines de lucro para obtener orientación profesional gratuita antes de comenzar el proceso.