Conozca sus derechos con los cobradores de deudas

El cobro de deudas es una industria de miles de millones de dólares que realiza llamadas a más de un tercio de la población adulta de EE. UU.

Si suena el teléfono – y usted ha contraído legítimamente una deuda – usted es responsable de contestar la llamada y pagar la deuda. Y punto.

Sin embargo, eso no le da a la agencia de cobros el derecho de acosarlo, amenazarlo o intimidarlo para que pague, que es lo que sienten muchos consumidores cuando reciben la primera llamada telefónica.

La forma educada de manejar las cosas es comunicarse con el prestamista original para elaborar un plan de pago antes de que llegue a la agencia de cobro de deudas. No espere a que el prestamista se comunique con usted. No ignores sus llamadas o cartas. Eso podría dañar su puntaje crediticio. En su lugar, detenga las llamadas de cobro y busque una manera de pagarlas.

En un mundo ideal, así es como se hacen negocios. Sin embargo, cuando se trata de deudas, el mundo rara vez es ideal, por lo que es importante que conozca sus derechos con los cobradores de deudas.

Pautas de cobranza

Las pautas para el cobro de deudas se encuentran en la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA), aprobada en 1977.

Los cobradores de deudas tienen prohibido:

• Usar lenguaje abusivo o amenazar con arrestarlo.
• Contactarlo en el trabajo (si les dice que su empleador lo desaprueba).
• Llamando antes de las 8 am o después de las 9 pm
• Contactar a otras personas sobre usted (excepto para verificar dónde vive y trabaja).
• Revelar a otros que usted debe dinero.

Solo en 2021, la Comisión Federal de Comercio emitió más de $4.86 millones en reembolsos a consumidores perjudicados por prácticas ilegales de cobro de deudas y prohibió de por vida a 17 empresas e individuos de la industria por participar en “violaciones graves y repetidas de la ley”.

Las personas mayores suelen ser el objetivo de este tipo de prácticas ilegales de cobro de deudas. Por este motivo, muchas de las leyes están dirigidas a proteger a las personas mayores. Obtenga más información sobre la protección de la deuda para personas mayores.

Qué hacer cuando lo contacta una agencia de cobro de deudas

A continuación le indicamos cómo reaccionar si una agencia de cobro de deudas lo llama o se comunica con usted:

• Solicite identificación de la persona que llama, su agencia, su dirección y número de teléfono.
• Tome notas detalladas de todas las conversaciones, correspondencia y llamadas pregrabadas. Asegúrese de anotar todos los nombres, fechas y horas.
• Solicite que todos los contactos futuros se realicen por correo. Envíe al cobrador de deudas toda la correspondencia adicional por correo certificado con acuse de recibo solicitado.
• Solicite que todas las conversaciones tengan un seguimiento por escrito.
• Documente cualquier declaración falsa, engañosa o acosadora. Inclúyalos en su correspondencia.
• Solicite detalles completos sobre cualquier deuda que el cobrador afirme que posee. Obtenga fechas, montos y el nombre del prestamista.
• Insista en que toda la comunicación pase a través de usted, a menos que contrate a un abogado.
• Conserve todos los registros indefinidamente en caso de que haya una disputa futura.
• Al aceptar los términos del plan de pago, haga que se verifiquen por escrito. Eso incluye promesas de eliminar o ajustar informes a su historial crediticio.
• Si cree que lo contactaron por error, envíe una carta por escrito disputando una deuda. Pídale a la agencia que deje de comunicarse con usted. Si la agencia no puede proporcionar pruebas de que usted debe el dinero, por ley deben detener los esfuerzos de cobro.
• Si no debe la factura, no pague nada, nunca. Incluso si está dispuesto a pagar en efectivo para que la agencia desaparezca, no es una buena idea. El pago se considera un reconocimiento de que usted es responsable.
• Lo más importante es que si debe dinero y se está atrasando, es hora de reunirse con un asesor de crédito de una agencia sin fines de lucro. Ellos pueden ayudarle a ponerse al día y explicarle los beneficios de un programa de manejo de deuda.

» Más información: Cómo negociar con los cobradores de deudas

Cómo lidiar con el acoso o el engaño

Un consumidor no debería tolerar el acoso de los cobradores de deudas, ni el engaño directo. No dejes que te intimiden con tácticas injustas e ilegales.

¿Qué se considera acoso por parte de un cobrador de deudas?

Llamadas repetidas o continuas. Los cobradores de deudas no pueden llamarlo varias veces al día por una deuda impaga.

Abuso verbal. El lenguaje amenazante o profano está prohibido. Sin insultos. Sin abuso verbal.

Amenazas terribles. No se permiten amenazas de violencia, quitarle bienes o arrestarlo. Los cobradores de deudas no pueden amenazarlo con demandarlo (a menos que realmente tengan la intención de presentar una demanda). Si se presenta una demanda y el cobrador de deudas gana, la agencia podrá embargar su salario.

¿Qué constituye un engaño por parte de un cobrador de deudas?

Las agencias de cobranza deben ser completamente sinceras en su trato con los consumidores.

En ningún caso se les permite:

• Afirma que te arrestarán si no pagas tu deuda.
• Afirmar falsamente ser agentes del orden.
• Utilice un nombre de empresa falso.
• Proporcionar información crediticia falsa sobre usted a cualquier persona, incluida una empresa de informes crediticios.
• Amenazar con embargar, embargar o vender sus bienes o salarios, a menos que la ley les permita hacerlo.

Cómo escribir una carta de cese y desistimiento

Si un cobrador de deudas lo acosa por algo que no debe, debe comprender que los legisladores nunca anticiparon que los cobradores intentarían intimidar a las personas que en realidad no deben la deuda.

Pero ¿qué pasa si estás siendo acosado y tienes la deuda? Todavía tienes un recurso.

Usted tiene derecho a enviar lo que se conoce como una “carta de cese y desistimiento”. Es una moción de cese y desistimiento que evitará que el cobrador se comunique con usted nuevamente acerca de la deuda. Tenga en cuenta que todavía debe el dinero y que le pueden demandar por la deuda.

¿Qué tan agresivos son algunos cobradores de deudas? Podrían llamar a su casa y decirles a sus hijos que irá a la cárcel. Podrían llamar a tus vecinos y utilizarlos para humillarte y obligarte a pagar. En esta era de la comunicación moderna, algunos incluso se han rebajado a crear identificadores de llamadas falsos, utilizando el nombre y el número de un familiar o de una empresa local.

Pero todo ese acoso se puede detener enviando una carta de cese y desistimiento a las agencias de cobranza. Puede cerrarlos utilizando el modelo de carta a continuación y enviándolo a la agencia de cobranza por correo certificado.

Modelo de carta a la agencia de cobranza

Fecha: (indicar fecha)
A quien le interese:

Su empresa se ha puesto en contacto conmigo por una deuda que usted alega que tengo.

Le instruyo que no se comunique más conmigo en relación con esta deuda.

Según la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, una ley federal, no podrá comunicarse conmigo más una vez que le haya notificado que no lo haga.

Atentamente,

(Su nombre)

Número de cuenta: (indique su número de cuenta)

Cómo elegir lo que pagas

Si tiene más de una deuda con un cobrador de deudas, puede elegir a qué deuda se debe aplicar su pago. La FDCPA también prohíbe al cobrador aplicar el pago a una deuda que usted haya disputado.

Si legítimamente debe dinero y desea pagar una deuda en cobranzas, nunca le dé a un cobrador su número de cuenta corriente por teléfono. Pague únicamente mediante giro postal. Los cobradores habitualmente reciben más dinero del que dicen que sacarán de las cuentas bancarias. Sí, es un mundo difícil ahí fuera.

Además, nunca pague NADA hasta que tenga un acuerdo escrito que establezca que su(s) pago(s) resolverá la deuda en su totalidad.

Cómo obtener validación y prueba de deuda

Cuando un cobrador de deudas se comunica con usted, debe notificarle dentro de cinco días por escrito con lo que se llama un aviso de validación, que usted debe dinero y que tiene derecho a disputar la validez de la deuda. Luego tiene 30 días para enviar una carta de validación de deuda, solicitando prueba de que es su deuda.

La Regla de Cobro de Deudas de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de 2021 le ha facilitado esto al exigir que todos los cobradores de deudas proporcionen un formulario desprendible con el aviso de validación que puede usar para disputar la deuda en lugar de escribir una carta.

El aviso de validación también debe incluir:

• Nombre y dirección de correo del cobrador de deudas
• Nombre del acreedor original
• Número de cuenta asociado a la deuda
• Detalle del monto actual de la deuda (incluidos intereses, tarifas, pagos y créditos)
• Monto actual de la deuda al momento del envío del aviso de validación
• Información sobre sus derechos, incluido cómo disputar la deuda.

Si no disputa la deuda dentro de los 30 días, el cobrador de deudas considera válida la deuda. Si lo disputa, el cobrador debe detener la actividad de cobro después de recibir su carta o formulario hasta que haya enviado la prueba.

Si la agencia de cobranza no validó la deuda, no se le permite continuar cobrando la deuda. No puede demandarlo ni incluir la deuda en su informe crediticio.

¿Por qué solicitar validación, incluso si está dispuesto a pagar y sabe que es su deuda?

Simple. Los cobradores de deudas podrían enviar facturas por deudas falsas, así que nunca asuma que es cierto sin pruebas completas. En la era de la información moderna, es fácil recopilar suficiente información sobre una persona y sus transacciones financieras para crear un aviso de cobro de deudas falso.

Triste pero cierto.

También debe confirmar que aún no ha pagado. Puede parecer ridículo, pero algunas personas se muestran más relajadas a la hora de verificar sus finanzas. Ayuda tener pruebas. Es un buen negocio obligar al cobrador de deudas a demostrar que la deuda es real.

A veces, los cobradores de deudas resucitan viejas deudas e intentan ganar dinero extra. Pero con las deudas antiguas, existe una excelente posibilidad de que el cobrador no tenga los documentos originales que demuestren que usted debe.

También debe verificar si la deuda aún se encuentra dentro del límite de tiempo del informe crediticio. Los cobros de deudas (y otra información negativa) generalmente permanecen en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha de la morosidad. Si han pasado más de siete años, no afectará su crédito no pagar la deuda.

Si el cobro de deudas ha sido verificado y se encuentra dentro del límite de tiempo del informe crediticio, podría llegar a un acuerdo con el cobrador de deudas por un porcentaje del monto adeudado. También puede optar por pagar la totalidad, especialmente si planea solicitar un préstamo importante antes de que la deuda desaparezca de su informe crediticio.

De cualquier manera, no debes ignorar la deuda. Eso podría dañar su crédito y forzar continuos intentos de cobro de deudas. También podría dar lugar a una demanda.

Cómo denunciar infracciones

Puede denunciar un cobrador de deudas poco ético o cartas de cobro de deudas falsas a la oficina del fiscal general de su estado, a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (consumerfinance.gov o 855-411-2372) y/o a la Comisión Federal de Comercio (ftc.gov o 1-877-FTC-HELP).

Estas agencias pueden intervenir si los cobradores de deudas están engañando o violando sus derechos.