Cómo detener las llamadas de cobranza de deudas

¿Sabía que existen leyes que lo protegen del acoso de los cobradores de deudas?

Desde mentir sobre su deuda hasta molestarlo repetidamente por teléfono, la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) dice que ciertas tácticas son completamente ilegales.

Es posible que se sienta impotente ante los cobradores de deudas, pero comprender sus derechos puede ayudarlo a detener el acoso, verificar si una deuda es legítima e incluso ahorrar dinero. Y si necesita ayuda, una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro puede explicarle todas sus opciones de forma gratuita.

Ventajas de lograr que los cobradores de deudas dejen de llamar

Las llamadas y amenazas excesivas pueden ser parte de la estrategia de un cobrador de deudas. Cuando un cobrador lo presiona o lo asusta, es más probable que envíe dinero y pase por alto sus derechos.

Hablar con un cobrador de deudas también puede empeorar su situación. Por ejemplo, si le dice a un agente de cobro de deudas que va a enviar dinero, pero luego no lo cumple, podría extender accidentalmente el estatuto de limitaciones, que es la cantidad de tiempo que el cobrador tiene para demandarlo.

Usar su derecho legal a finalizar estas llamadas puede aliviar su estrés, darle la oportunidad de determinar si realmente debe dinero e incluso darle tiempo para buscar ayuda profesional de asesores de crédito.

Desventajas de lograr que los cobradores de deudas dejen de llamar

Por otro lado, ignorar a los cobradores de deudas puede ser una mala estrategia. Si no responde llamadas o abre cartas sobre la cuenta, la situación puede empeorar.

El cobrador de deudas podría agregar cargos por intereses a su saldo o incluso intentar demandarlo. Si ignora una citación judicial de un cobrador de deudas, podría perder una demanda por tarjeta de crédito por defecto y que le embarguen su salario.

Si un cobrador se acerca, la mejor estrategia es obtener la mayor cantidad de información posible sobre la deuda sin proporcionar ninguna información personal ni reconocer que la deuda es suya.

Cómo detener las llamadas de cobro

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) recibió 121,700 quejas sobre cobradores de deudas en 2021.

Con diferencia, la queja más común fue sobre los intentos de cobrar deudas que el consumidor no debía (56%), pero otras quejas principales giraron en torno a la comunicación inapropiada.

En otras palabras, si está tratando con cobradores de deudas, es muy probable que esté experimentando algún tipo de mala conducta. A continuación le mostramos cómo puede defenderse y poner fin a las llamadas intimidantes:

1. Verifique que la deuda sea suya

Antes de detener las llamadas, asegúrese de obtener alguna información. Cuando tenga un cobrador de deudas al teléfono, asegúrese de repasar los siguientes puntos:

Recopile detalles sobre la deuda. Descubra quién era el acreedor original, cuándo y cómo se contrajo la deuda y cuál es el saldo, incluido un desglose de los cargos por intereses y las tarifas.
Descubra con quién está hablando. Asegúrese de registrar el nombre del agente y el nombre, dirección y número de teléfono de la empresa.
Solicite una validación por escrito de la deuda. El cobrador debe enviar una carta confirmando los detalles de la deuda dentro de los cinco días.
Solicite que lo contacten únicamente por escrito. Pídale al cobrador que deje de comunicarse con usted excepto por correo.

Una vez que tengas los detalles, es hora de investigar un poco. Tendrá 30 días después del contacto inicial con el cobrador para verificar y ver si la deuda le pertenece.

Puedes verificar esto de varias maneras. Intente revisar sus registros financieros, incluidos extractos bancarios, recibos y facturas antiguas. También puede consultar sus informes crediticios gratuitos para confirmar dónde se originó la deuda.

Si la deuda no le pertenece, envíe al cobrador una carta de disputa (consulte los ejemplos de cartas del CFPB aquí).

Determina si realmente tienes que pagar

Si la deuda es suya, es posible que aún tenga la opción de no pagarla. En las siguientes circunstancias, es posible que un cobrador no pueda emprender acciones legales con éxito y recuperar el dinero:

Si el estatuto de limitaciones ha pasado. Una vez que pase este plazo, ya no estará obligado legalmente a pagar una deuda. Los límites de tiempo difieren de un estado a otro, pero en la mayoría de los estados el estatuto es de entre tres y seis años desde el último pago de la deuda.
Eres «a prueba de juicio». Es posible que los cobradores de deudas no puedan hacerlo si sus ingresos se limitan a los beneficios federales (como el Seguro Social o VA) y los beneficios se depositan directamente en su cuenta bancaria.
Ya estás pagando el embargo salarial máximo. Su empleador no puede legalmente retener más del 25% de su ingreso disponible para un embargo de salario. En otras palabras, si ya está pagando una deuda mediante un embargo de salario, es posible que no tenga que pagar la deuda adicional.
Recientemente se declaró en quiebra. Si tiene un caso de quiebra pendiente, los cobradores de deudas no pueden tomar ninguna medida para intentar sacarle dinero.

Si cree que se aplica una de estas circunstancias, comuníquese con un asesor de crédito profesional sin fines de lucro o con un abogado para obtener asesoramiento.

2. Negocie su deuda

Si la deuda es suya y no está exento de acciones legales, el siguiente paso es considerar negociar. Esta es la mejor manera de proceder:

Ahorre dinero. Si no tiene efectivo reservado, intente ahorrar entre el 40%-50% del saldo total de la deuda. Esté preparado para ofrecer el dinero como un pago único y global si el acreedor amenaza con emprender acciones legales, pero evite enviarlo en cuotas mensuales, ya que esto puede ponerlo en riesgo de incumplir nuevamente y ser demandado.
Llame al cobrador de deudas. No se acerque a un coleccionista hasta que tenga dinero para ofrecer. Los cobradores pagan muy poco para comprar su deuda, por lo que puede comenzar ofreciendo tan solo el 20%. Si el agente no acepta el 50% o menos, intente volver a llamar y hablar con otra persona.
Pregunta por el acuerdo. Una vez que haya acordado el monto, solicite una declaración por escrito que demuestre que su oferta será aceptada como «pago total».
Envíe un giro postal. En lugar de proporcionar la información de su cuenta financiera, envíe un giro postal. Asegúrese de solicitar a USPS un acuse de recibo para tener prueba de que se recibió el pago.

3. Envíe una carta de cese y desista

Si desea que un cobrador de deudas deje de comunicarse con usted, la FDCPA le otorga el derecho de hacerlo realidad. Presentar su solicitud por escrito, mediante una carta de cese y desistimiento, es una opción fácil y eficaz para detener la comunicación.

A continuación se ofrecen algunos consejos para enviar la carta:

Utilice un formulario del CFPB como modelo
Envíe la carta por correo certificado y compre un recibo de devolución.
Si tiene evidencia de que la deuda no es suya, inclúyala con la carta.
Si envía la carta por correo, utilice correo certificado y compre un recibo de devolución.
Guarde una copia de la carta para sus registros.

Es importante tener en cuenta que una carta de cese y desistimiento no impedirá que un cobrador de deudas emprenda acciones legales en su contra. Después de enviar la carta, asegúrese de abrir cualquier correo que reciba del cobrador de deudas, ya que podría incluir información sobre una demanda pendiente.

Detener llamadas de cobro en el trabajo

Ya es bastante difícil lidiar con llamadas personales y correo de cobradores de deudas, pero es aún peor cuando se comunican con su empleador. Afortunadamente, usted tiene derecho a decirle a un cobrador de deudas que está prohibido comunicarse con usted en el trabajo y evitar que haga llamadas.

Cabe señalar que el prestamista original (un banco, un concesionario de automóviles o una compañía de tarjetas de crédito, por ejemplo) puede comunicarse con usted en el trabajo porque no se les considera cobradores de deudas. Sin embargo, no pueden hablar sobre su deuda con nadie más que usted.

¿Cuál es la mejor manera de informar a un cobrador de deudas que las llamadas están prohibidas en su trabajo? Notificarles por escrito. Si continúan comunicándose con usted en el trabajo después de recibir su carta, podrían enfrentar multas y usted puede emprender acciones legales contra ellos.

¿Qué se considera acoso de cobradores de deudas?

La FDCPA y varias otras leyes le otorgan el derecho de impedir que los cobradores de deudas lo acosen. Sus derechos con los cobradores de deudas hacen que sea ilegal que hagan cualquiera de las siguientes cosas:

Usar lenguaje obsceno o amenazar con arrestarlo o cometer violencia.
Contactarlo en el trabajo (si les dice que su empleador lo desaprueba) o visitar su lugar de trabajo.
Llamarle antes de las 8 am o después de las 9 pm
Contactar a otras personas sobre usted (excepto para verificar dónde vive y trabaja)
Revelar a otros que debes dinero
Miente sobre tu deuda o miente sobre las consecuencias de pagar o no pagar
Te llaman más de siete veces en siete días.

La FDCPA se aprobó en 1977, por lo que no tiene reglas sobre ciertas formas modernas de comunicación, pero a partir del 30 de noviembre de 2021, la CFPB agregó nuevas reglas a la ley.

Según las nuevas reglas, un coleccionista puede comunicarse con usted por mensaje de texto, correo electrónico o incluso redes sociales, pero no puede acosarlo a través de ninguna de estas formas de comunicación.

Qué hacer cuando llama un cobrador de deudas

Es importante tomarse en serio las llamadas de cobro. Pero en lugar de dejar que un agente de cobros lo presione para que confirme los detalles de la cuenta u ofrezca dinero, debe aprovechar la llamada como una oportunidad para tomar control de su situación.

La llamada es su oportunidad de conocer la deuda y recopilar tanta información como pueda. Durante la llamada, asegúrese de hacer todas las preguntas que necesite (consulte las preguntas de ejemplo arriba) y registre todos los detalles sobre la cuenta de deuda y la agencia de cobranza.

Luego, puede utilizar la información para ayudarle a verificar si debe o no el dinero y decidir cómo responder.

Qué no hacer cuando llama un cobrador de deudas

Cuando un cobrador de deudas llama, es importante elegir sabiamente sus palabras.

Si no tiene cuidado, podría confirmar accidentalmente que es propietario de una deuda ilegítima o restablecer el estatuto de limitaciones.

En lugar de proporcionar información, siga estas pautas:

No ofrezca pagos de “buena fe”. Una oferta verbal puede restablecer el estatuto de limitaciones y darle al cobrador más tiempo para emprender acciones legales. No ofrezca pagos hasta que haya hecho su tarea y esté preparado para negociar.
No confirmes que la deuda es tuya. Primero solicite la validación por escrito del cobrador. Aceptar la deuda limita sus posibilidades de tener una disputa.
No utilices lenguaje hostil. Es probable que la llamada esté siendo grabada. El lenguaje agresivo podría dañar su caso si la llamada se revisa en el tribunal.

Cómo un plan de manejo de deudas puede detener las llamadas de cobro

El manejo de deudas puede ser otra forma eficaz y barata de conseguir que los cobradores dejen de llamar. Si opta por un plan de manejo de deudas (DMP), un asesor de crédito puede actuar como enlace entre usted y sus acreedores y cobradores de deudas, lo que le ayudará a poner fin a las llamadas de acoso.

Si está interesado en seguir esta ruta, asegúrese de comunicarse con un servicio de asesoramiento sobre deudas sin fines de lucro que esté acreditado por la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC) o la Asociación de Asesoramiento Financiero de Estados Unidos (FCAA).

La Comisión Federal de Comercio recomienda evitar las empresas de reparación de crédito con fines de lucro, ya que a menudo son estafas.

¿Qué pasa con un acuerdo con una agencia de cobranza?

La liquidación de deudas puede parecer demasiado buena para ser verdad… y normalmente lo es.

A diferencia del manejo de deudas, la liquidación de deudas requiere que usted retenga dinero de sus acreedores, con la esperanza de que eventualmente acepten una pequeña oferta de suma global como pago total. Al mismo tiempo, podría enviar pagos mensuales a una agencia de liquidación de deudas durante 2 o 3 años.

Esta estrategia ocasionalmente da como resultado el perdón de algunas deudas, pero siempre conduce a un crédito muy dañado, nuevos cargos por intereses y cargos por pagos atrasados, e incluso puede ponerlo en mayor riesgo de ser demandado.

El mito de la frase de 11 palabras para detener a los cobradores de deudas

¿Has oído el rumor de que existe una frase mágica para evitar que los cobradores de deudas te persigan?

Los anuncios engañosos y la información errónea han perpetuado este mito, pero la realidad es que no se puede borrar la deuda mágicamente. La buena noticia es, sin embargo, que tienes derecho a verificar si debes o no el dinero y puedes disputar deudas ilegítimas.

Además, tenga el derecho legal de impedir que los cobradores se comuniquen con usted. Cuando usted presenta su solicitud de cese y desistimiento por escrito (consulte las instrucciones anteriores), el cobrador de deudas debe dejar de comunicarse.

Cómo salir de la deuda

Esconderse de la deuda no hará que ésta desaparezca. De hecho, esconderse puede empeorar las cosas. Es posible que esté acumulando cargos por intereses y cargos por pagos atrasados o incluso incurriendo en cargos legales mientras ignora llamadas y cartas.

Incluso si no ve una salida, podría haber una solución para pagar las cobranzas. En lugar de esconderse de las deudas, hable con un profesional sin fines de lucro y elabore un plan. Aquí hay algunas opciones a considerar:

Planes de manejo de deuda (DMPs): Una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro puede trabajar con sus acreedores para conseguirle un nuevo plan de pago mensual a una tasa de interés reducida que elimine la deuda en 3 a 5 años.
Liquidación de deudas: La liquidación de deudas con fines de lucro parece demasiado buena para ser verdad y, a menudo, lo es. Durante el período de 2 a 3 años que lleva acumular un pago global, su deuda podría crecer sustancialmente debido a cargos por pagos atrasados y cargos por intereses sobre el saldo original.
Perdón de deudas de tarjetas de crédito: Con un programa de perdón de deudas de tarjetas de crédito, los acreedores pueden acordar por adelantado aceptar entre el 50%-60% de lo que usted debe a cambio de 36 pagos mensuales fijos.
Préstamos de consolidación de deuda: Si su crédito está al día, es posible que pueda obtener un préstamo de consolidación de deuda para pagar deudas con intereses altos o liquidar cuentas de cobro que tengan acciones legales pendientes.
Bancarrota : Declararse en bancarrota según el Capítulo 7 o el Capítulo 13 puede causar un daño importante a su crédito, pero también puede impedir que los acreedores intenten cobrar sus deudas y ayudarlo a pagar o desestimar deudas que no puede pagar.

Trabajar con un asesor de crédito

Lidiar con deudas impagas puede resultar estresante y costoso. Afortunadamente, no es necesario que lo haga solo. Un asesor de crédito certificado puede revisar su situación financiera y encaminarlo hacia la recuperación.

Si está listo para recibir ayuda con sus deudas, comuníquese hoy con una agencia de asesoramiento crediticio como InCharge Debt Solutions para una consulta gratuita.