Programas de consolidación de deuda y cómo funcionan

¿Qué es un programa de consolidación de deuda?

La consolidación de deuda combina facturas de tarjetas de crédito con intereses altos en un único pago mensual a una tasa de interés reducida. Pagar menos intereses le permite ahorrar dinero y saldar la deuda más rápido.

La consolidación de deuda está disponible con o sin préstamo. Es una forma eficiente y asequible de gestionar la deuda de tarjetas de crédito, ya sea a través de un plan de manejo de deudas, un préstamo de consolidación de deuda o un programa de liquidación de deuda.

Si no puede realizar más que los pagos mínimos en sus facturas mensuales de tarjetas de crédito, un programa de consolidación de deuda es una muy buena manera de recuperar el control de sus finanzas.

Tipos de programas de consolidación de deuda

Hay tres formas de programas de consolidación de deuda:

1. Consolidación de deuda sin fines de lucro
2. Préstamos de consolidación de deudas
3. Liquidación de deudas

Los dos primeros están dirigidos a consumidores que tienen ingresos suficientes para hacer frente a su deuda, pero necesitan ayuda para organizar un presupuesto y cumplirlo.

El tercero – la liquidación de la deuda – se utiliza en situaciones desesperadas en las que la deuda ha alcanzado niveles inmanejables.

Si no está seguro de cuál es la mejor manera de consolidar deudas, llame a una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions. Un asesor certificado revisará sus ingresos y gastos, lo ayudará a crear un presupuesto mensual asequible y luego le ofrecerá asesoramiento gratuito sobre qué programa de consolidación eliminará su deuda.

El asesoramiento de crédito desarrollará un plan de acción que se adapte a sus necesidades exactas", dijo Rebecca Steele, directora ejecutiva de la Federación Nacional de Consejería de Crédito. “Cuando está endeudado, necesita comprender su presupuesto, qué se necesitará para resolver sus deudas y cómo puede establecer pagos justos y asequibles para lograr ese objetivo. Eso es lo que los asesores de crédito deberían hacer por usted”.

Opciones del programa de consolidación de deuda

InCharge (consolidación de deuda sin fines de lucro), Avant (préstamo de consolidación de deuda) y National Debt Relief (liquidación de deuda) representan cada uno diferentes segmentos de la industria de consolidación de deuda. Explicaremos las ventajas y desventajas de cada uno para ayudarlo a distinguir entre los tres tipos de programas de consolidación de deuda, así como también cómo comenzar.

Consolidación de deuda sin fines de lucro

La consolidación sin fines de lucro es un programa de pagos que combina todas las deudas de tarjetas de crédito en una factura mensual con una tasa de interés y pago reducidos. Estos programas son ofrecidos por agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, que trabajan con compañías de tarjetas de crédito para lograr un pago mensual más bajo y asequible para usted. La consolidación de deuda sin fines de lucro es la forma más auténtica de programa de consolidación de deuda. Es más un servicio que lo que se obtiene con un préstamo, y una forma más pura de consolidación que la liquidación de deudas. Tiene el respaldo de una empresa sin fines de lucro con asesores de crédito para responder preguntas y guiarlo a través de situaciones financieras difíciles.

Ventajas de la consolidación de deuda de organizaciones sin fines de lucro:

• Esto no es un préstamo y su puntaje crediticio no es un factor para calificar.
• Las tasas de interés reducidas (alrededor del 8%, a veces menos) ayudan a reducir los pagos mensuales.
• Los asesores de crédito ayudan a desarrollar un presupuesto mensual asequible.
• Se ofrece educación financiera para evitar que esto vuelva a suceder.

Desventajas de la consolidación de deuda de organizaciones sin fines de lucro:

• Si no realiza un pago mensual, todas las concesiones otorgadas por el acreedor podrían cancelarse.
• Hay una tarifa única de instalación de entre $50 y $75, así como una tarifa de servicio mensual de un promedio de $32, pero los ahorros en intereses deberían compensar con creces las tarifas.
• Debe dejar de usar tarjetas de crédito, excepto una tarjeta de emergencia.

Proceso de registro:

1. La forma más fácil de inscribirse es a través de la consolidación de deudas en línea o llame a un consejero en una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions.
2. Autorice a la agencia a acceder a una lista de las deudas de su tarjeta de crédito y a la información de pagos mensuales de su informe crediticio.
3. Recopile información sobre sus ingresos y gastos mensuales para determinar cuánto dinero tiene disponible para la consolidación de tarjetas de crédito.
4. Esté preparado para responder preguntas sobre sus objetivos y el cronograma en el que está trabajando para liberarse de sus deudas.
5. Los asesores de crédito evaluarán su situación y le dirán si califica para un programa de consolidación de deuda sin fines de lucro. De lo contrario, el consejero puede recomendar un préstamo, una liquidación de deudas o posiblemente una quiebra como solución.

Préstamo de Consolidación de Deudas

La forma tradicional de consolidación de crédito es obtener un préstamo grande y utilizarlo para pagar varias deudas de tarjetas de crédito. Debido a que ahora solo tiene un préstamo, un préstamo de consolidación de deuda, tiene solo un pago mensual, lo que simplifica el proceso de pago de facturas. Sin embargo, esto puede resultar complicado. Los prestamistas dependen en gran medida de su puntaje crediticio como señal de que pagará el préstamo. Si tiene problemas para pagar las tarjetas de crédito, su puntaje crediticio puede verse afectado y existe una preocupación legítima de que podrá pagar el préstamo. Podrían negarle un préstamo o, a lo menos, cobrarle una tasa de interés alta. Tenga en cuenta que las tarifas de solicitud y originación podrían aumentar el costo del préstamo.

Ventajas de los préstamos de consolidación de deuda:

• Las tasas de interés de los préstamos deberían ser más bajas que las tasas de las tarjetas de crédito.
• Los préstamos se pueden utilizar para liquidar cualquier tipo de deuda no garantizada.
• Un pago único cada mes elimina el estrés de los pagos atrasados.

Desventajas de los préstamos de consolidación de deuda:

• La elegibilidad y las tasas de interés dependen de su puntaje crediticio, que podría ser muy bajo si tiene muchas deudas de tarjetas de crédito.
• Hay poca flexibilidad con los préstamos. Un préstamo es legalmente vinculante, mientras que la consolidación y liquidación de deudas de organizaciones sin fines de lucro pueden cancelarse en cualquier momento.
• Los préstamos vienen con tarifas de originación que deben pagarse por adelantado. Estas tarifas pueden variar entre 1%-8% del monto de su préstamo.

Proceso de registro:

1. Haga una lista de las deudas no garantizadas que le gustaría consolidar y sume cada saldo (el monto total que debe) para saber cuánto necesita pedir prestado.
2. Verifique su puntaje crediticio. Si es necesario, tome medidas para elevarlo por encima de 680. Lo más probable es que eso signifique realizar pagos puntuales durante al menos tres meses.
3. Determine el interés promedio pagado sobre esas deudas para fines de comparación. Si tiene un puntaje crediticio bajo, no es seguro que su tasa de interés mejore.
4. Solicite al menos tres prestamistas, ya sea un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea, y luego compare los términos entre sí y lo que está pagando actualmente.
5. Utilice el dinero del préstamo para pagar cada deuda individualmente.

Liquidación de deudas

La liquidación de deudas parece una opción atractiva para consolidar deudas. ¿Quién no querría pagar la mitad (¡o menos!) de lo que debe por deudas de tarjetas de crédito? Pero esto se considera una medida desesperada por una razón. Los anuncios que se jactan de que las empresas de liquidación de deudas como National Debt Relief puede obtener al menos el 50% de su deuda perdonada, no cuentan toda la historia. Esa cifra no incluye las tarifas que pagará por el servicio; las multas por demora en las que incurre mientras se llevan a cabo las negociaciones para llegar a un acuerdo; y si un acreedor aceptará siquiera las ofertas hechas. Los resultados de esta forma de consolidación de deuda definitivamente son confusos. Haga todos los cálculos antes de elegir esta opción. Cabe señalar que los abogados ofrecen acuerdos de deuda además de empresas como National Debt Relief.

Pros de la Liquidación de Deudas:

• Pagará menos de lo que realmente debe.
• Si el acreedor está dispuesto a negociar y usted tiene suficiente dinero para hacer una oferta atractiva, esta opción podría tardar menos de un año.
• Puede detener llamadas de cobradores y acreedores.
• Ayudará a los consumidores a evitar la quiebra.

Desventajas de la Liquidación de Deudas:

• El acreedor no tiene que aceptar su oferta, independientemente del monto.
• La liquidación de deudas está altamente regulada en 12 estados, lo que dificulta su realización.
• Los cargos por mora y los intereses se suman al saldo todos los meses hasta que se acuerde una resolución.
• Para cuando pague las tarifas por el servicio y las multas por pago atrasado, su reducción neta probablemente estará más cerca del 25% de lo que debía originalmente.
• El monto de la deuda perdonada es ingreso sujeto a impuestos si supera los $600.

Proceso de registro:

1. El primer paso es hacer una lista de las deudas que planea saldar y hacer los cálculos para determinar el monto total adeudado en cada cuenta.
2. Investigue al menos tres compañías o abogados de liquidación de deudas (Clear One Advantage, National Debt Relief y Freedom Debt Relief son las tres más grandes) y compare los términos de cada uno.
3. Abra una cuenta de depósito en garantía en su banco. Asegúrese de que la cuenta esté a su nombre y de que tenga control total del dinero.
4. La empresa de liquidación de deudas debe tratar cada cuenta de tarjeta de crédito de forma individual. Por lo general, debe haber al menos entre el 40%-50% del monto adeudado en la cuenta antes de que la empresa de liquidación de deudas pueda hacer una oferta.
5. Si se llega a un acuerdo, incluso si se trata de una sola cuenta, debe liberar el dinero del depósito en garantía.

Las mejores empresas de consolidación de deuda

Los consumidores tienen numerosas opciones de alivio a través de programas de consolidación de deuda. Tomar la decisión correcta implica una evaluación honesta de sus hábitos de ingresos y gastos. En otras palabras: ¡un presupuesto!

Si puede crear un presupuesto que refleje con precisión sus gastos, estará en la mejor posición para decidir cuánto puede dedicar cada mes a eliminar la deuda.

A continuación se muestran algunas empresas que ofrecen opciones para la consolidación de deuda.

InCharge Debt Solutions

TIPO: Consolidación de deuda sin fines de lucro

CÓMO FUNCIONA: Un asesor de crédito le hace preguntas sobre sus ingresos y gastos para ver si califica para un programa de manejo de deudas. Si se inscribe en el programa, acepta que InCharge debite un pago mensual, que luego se distribuirá a sus acreedores en cantidades acordadas. A cambio, las compañías de tarjetas de crédito acuerdan reducir las tasas de interés a alrededor del 7% (a veces menos), lo que se traduce en pagos mensuales más bajos.

TARIFAS: Una tarifa única de instalación que oscila entre $50 y $75. La tarifa mensual del servicio es de aproximadamente $30.

DURACIÓN DEL PLAZO: 3-5 años sin penalización por pago anticipado.

IMPACTO EN LA PUNTUACIÓN DE CRÉDITO: Por lo general, las puntuaciones de crédito mejorarán después de seis meses de pagos puntuales. Inicialmente habrá una caída debido al cierre de todas sus cuentas menos una de las tarjetas de crédito.

Avant

TIPO: Préstamo de Consolidación de Deuda

CÓMO FUNCIONA: Primero, debe completar una solicitud y ser aprobado para un préstamo. Sus ingresos y gastos son parte de la decisión, pero el puntaje crediticio suele ser el factor decisivo. Avant requiere una puntuación mínima de 580 con un ingreso bruto anual superior a $20,000. Si se aprueba, recibirá un préstamo a tasa fija y lo utilizará para liquidar los saldos de sus tarjetas de crédito. Luego, realiza pagos mensuales a Avant para liquidar su préstamo.

TARIFAS: Tasas de interés desde 9.95%-35.99%. Tarifa de originación: 4.75%. Cargo por pago atrasado: $25.

DURACIÓN DEL TIEMPO: 2-5 años sin penalización por pago anticipado.

IMPACTO EN LA PUNTUACIÓN DE CRÉDITO: Solicitar un préstamo no tiene ningún efecto en su puntuación de crédito, pero los pagos atrasados afectarán su puntuación. Por el contrario, realizar pagos a tiempo debería mejorarlo.

National Debt Relief (NDR)

TIPO: Liquidación de Deuda

CÓMO FUNCIONA: El estándar de calificación es al menos $7,500 de deuda. Usted abre una cuenta de depósito en garantía y realiza pagos mensuales (establecidos por National Debt Relief - NDR) a esa cuenta en lugar de a sus acreedores. Cuando el saldo ha alcanzado un nivel suficiente, NDR negocia con sus acreedores individuales en un intento de lograr que acepten menos de lo adeudado. Si se llega a un acuerdo, la deuda se paga con cargo a la cuenta de depósito en garantía.

TARIFAS: 15%-25% de la deuda original. El sitio web de la empresa no incluye ninguna otra tarifa.

DURACIÓN DEL TIEMPO: 2-4 años.

IMPACTO EN LA PUNTUACIÓN DE CRÉDITO: Es muy negativo y dura siete años. Espere que su puntaje crediticio baje entre 75 y 125 puntos a medida que sus facturas no se paguen y las cuentas se vuelvan morosas.

Qué buscar en un programa de consolidación de deuda

Hay muchas formas de eliminar la deuda mediante la consolidación de deuda, pero también hay muchos desvíos que agravarán su problema si no presta atención.

Mantenga la guardia alta contra las estafas de reparación de crédito que prometen resultados que no parecen posibles. Hay muchos anuncios en esta industria que suenan demasiado buenos para ser verdad... ¡y es porque lo son! No caiga en ellos.

Lo primero que debe considerar antes de unirse a un programa de consolidación de deuda es la confianza en que la agencia, el banco, la cooperativa de crédito o el prestamista en línea están ahí para ayudarlo, no para ganar dinero con usted.

Deberá preguntar cuánto tiempo llevan en este negocio; cuál es su historial de éxito; ¿Qué dicen las reseñas en linea sobre la experiencia del cliente? ¿Y cuánto vas a ahorrar realmente al utilizar su servicio?

La última pregunta es la más importante porque usted mismo puede realizar cualquiera de estos programas de consolidación de deuda. Entonces, si las tarifas cobradas lo convierten en un intercambio sin ganancia ni perdida, realmente no hay razón para registrarse. El costo total de un programa debería ahorrarle dinero y al mismo tiempo eliminar su deuda.

¿Cómo funcionan las empresas de consolidación de crédito?

Las empresas de consolidación de crédito trabajan buscando una forma asequible para que los consumidores paguen sus deudas de tarjetas de crédito y aún tengan suficiente dinero para cubrir el costo de necesidades básicas como vivienda, comida, ropa y transporte.

El término "empresas de consolidación de crédito" cubre mucho terreno en la industria del alivio de la deuda. Van desde gigantescos bancos nacionales hasta pequeñas agencias de asesoramiento sin fines de lucro, con varias paradas intermedias, y ofrecen muchas formas de alivio de la deuda de tarjetas de crédito.

Para simplificar las cosas, es más fácil dividir las empresas de consolidación de crédito en dos categorías:

• Quienes consolidan deuda con un préstamo basado en su puntaje crediticio
• Aquellos que consolidan deudas sin préstamo y no utilizan ningún puntaje crediticio

Los bancos, las cooperativas de crédito, los prestamistas en línea y las compañías de tarjetas de crédito pertenecen al primer grupo. Ofrecen préstamos de consolidación de deuda o préstamos personales que usted paga en cuotas mensuales durante un período de 3 a 5 años.

Comienzan revisando sus ingresos, gastos y puntaje crediticio para determinar su solvencia crediticia. Su puntaje crediticio es el número clave en esa ecuación. Cuanto más alto, mejor. Cualquier valor superior a 700 debería obtener una tasa de interés asequible para su préstamo. Cualquier valor por debajo de eso pagará una tasa de interés mucho más alta o posiblemente no calificará para un préstamo si su puntaje ha caído por debajo de 620.

La segunda categoría (empresas que ofrecen consolidación de tarjetas de crédito sin préstamo) pertenece a agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions. Los asesores de crédito de InCharge analizan sus ingresos y gastos, pero no tienen en cuenta su puntaje crediticio al evaluar si usted califica para un programa de manejo de deuda.

Según la información proporcionada, recomiendan opciones de alivio de la deuda, como un programa de manejo de deuda, un préstamo de consolidación de deuda, una liquidación de deuda o declararse en quiebra, como posibles soluciones.

¿Qué programa de consolidación de deuda es el adecuado para mí?

Es necesario investigar para determinar qué programa de consolidación de deuda es adecuado para usted. Cada uno está orientado a un conjunto diferente de circunstancias.

Si tiene ingresos suficientes para pagar sus facturas, la consolidación de deuda sin fines de lucro funciona en la mayoría de los casos. Hay muy poco riesgo y el programa está realmente diseñado para ayudar. Puedes cancelar en cualquier momento y aún así tener los otros programas disponibles como opciones.

Cuando obtiene un préstamo de consolidación de deuda, está convirtiendo la deuda de su tarjeta de crédito en deuda de préstamo. Eso cierra la puerta a la posibilidad de inscribirse más adelante en un programa de consolidación de deuda sin fines de lucro.

La liquidación de deudas requiere que usted participe por completo. Para que funcione, debe crear influencia de negociación deteniendo todos los pagos a sus acreedores. Una vez que recorra este camino no habrá vuelta atrás, pero si sus deudas ya están en cobranza, la liquidación y la quiebra podrían ser su única opción.

Si no sabe qué programa es el adecuado para usted, el asesoramiento crediticio puede ayudarle. Los asesores de crédito son profesionales certificados que conocen estos programas al detalle. Lo guiarán a través de sus finanzas: responderán cualquier pregunta, le darán consejos y le harán recomendaciones basadas en la información que tengan.

Al final del día, el programa adecuado para usted es el que le permitirá cruzar la línea de meta.