¿Puedo cancelar mi 401K y retirar dinero mientras todavía estoy empleado?

El dinero ahorrado en un plan 401k tiene múltiples beneficios, que a menudo pasan desapercibidos a través de las deducciones de nómina antes de impuestos y las igualaciones del empleador.

Puede ser reconfortante ver cuánto ahorra en un plan 401k año tras año, pero esos ahorros también pueden ser una tentación cuando problemas inesperados lo dejan en serios aprietos financieros.

Al enfrentar una crisis económica o de salud, es posible que se sienta tentado a retirar dinero de su 401k antes de tiempo o incluso cerrar la cuenta, especialmente si ha acumulado un saldo saludable.

Sólo sepa que los planificadores financieros suelen ofrecer un consejo: “¡No lo hagas!»

Las sanciones por retiro anticipado casi siempre superan cualquier beneficio que crea que obtendrá.

«Pedir prestado a un plan 401k puede ser una opción tentadora porque brinda acceso a fondos rápidamente y sin verificación de crédito», dijo Andrew Latham, planificador financiero certificado y editor gerente de SuperMoney.com. «Sin embargo, debe considerar cuidadosamente pedir prestado de su 401k debido al impacto potencial en sus ahorros para la jubilación a largo plazo».

Cuando el gobierno federal eliminó temporalmente las sanciones por retiro anticipado durante Covid-19, incluso entonces sacar dinero de un plan 401k tuvo importantes desventajas.

Una cuenta 401k es una parte vital de su futuro. Es tu olla de oro al final del arcoíris (jubilación). Hay dos buenas razones para no jugar con ello incluso durante una crisis nacional:

El valor de las acciones y los fondos mutuos suele caer en picado durante una crisis. Es posible que su inversión ya haya perdido un valor significativo durante una recesión del mercado, lo que significa que ya tiene mucho menos dinero para pedir prestado.
Menos dinero en la cuenta significa que definitivamente perderá las ganancias del interés compuesto que hacen que la inversión a largo plazo sea tan atractiva.

¿Puedo retirar dinero de mi plan 401k antes de tiempo?

Si las alternativas para realizar un retiro anticipado no están disponibles para usted (préstamos personales, préstamos sobre el valor de la vivienda, uso de fondos de una Roth IRA), es posible recurrir a su 401k si cumple con ciertos requisitos.

Primero debe consultar con un planificador financiero y el proveedor de su plan para comprender las reglas y las ramificaciones de un retiro anticipado del plan 401k:

El IRS impone una multa del 10% a todos los retiros no exentos antes de los 59 años y medio.
Dado que el dinero antes de impuestos financió su cuenta 401k, su retiro está sujeto a impuestos.
El dinero que retiras deja de funcionar para ti.

Latham utiliza el ejemplo de una persona de 35 años que toma $5,000 de un plan 401k para hacer frente a una carga financiera inesperada.

“El verdadero costo no es sólo los $5,000”, dijo. “Es la oportunidad perdida de que ese dinero crezca con el tiempo. Suponiendo un rendimiento anual promedio del 7%, cuando llegue a los 60 años, esos $5,000 podrían haber crecido a aproximadamente $27,140”.

Reglas de retiro 401k

Las reglas generales que rigen un 401k le permiten realizar retiros sin multas de cuentas de jubilación solo después de cumplir 59 años y medio. Más allá de eso, una regla del IRS exige distribuciones mínimas requeridas (RMD) que comienzan después de los 73 años.

Si retira dinero de su 401k antes de tiempo, el IRS exige una retención mínima del 20%. Además, impone una penalización por retiro anticipado del 10%.

Si eso parece prohibitivo es porque lo es.

Sin embargo, en determinadas situaciones, una persona podría retirar fondos de una cuenta 401k anticipadamente sin penalización:

Deja su trabajo en el año en que cumple 55 años o después (50 para ciertas designaciones de trabajo federales)
Quedas discapacitado
Un fallo de divorcio exige dividir un 401k
El nacimiento de un niño o la adopción de un niño.
El dinero pagó un impuesto del IRS
Eres un reservista militar llamado al servicio activo.
Contribuiste en exceso a una cuenta 401k
Fuiste víctima de un desastre por el cual el IRS otorgó ayuda
Transferiste la cuenta a otro plan de jubilación

Suceden cosas en la vida de las personas, a veces cosas graves que les dejan con pocas buenas opciones financieras.

Siempre es una buena idea consultar con un planificador financiero y con el proveedor del plan 401k para comprender las opciones disponibles, incluidas las distribuciones por dificultades económicas.

Solo sepa que, si bien es posible que se le exima de la multa por retiro anticipado en determinadas circunstancias, el dinero que retira está sujeto a impuestos.

Distribuciones por dificultades económicas del plan 401k

Si tiene menos de 59 años y medio, debe demostrar que tiene dificultades financieras aprobadas para obtener dinero de su cuenta 401k sin penalización. Y eso es sólo si el plan de jubilación de su empleador lo permite. El proveedor del plan no está obligado a ofrecer distribuciones por dificultades económicas, por lo que el primer paso es preguntar al departamento de Recursos Humanos si esto es posible.

Si es así, el empleador puede elegir cuál de las siguientes categorías aprobadas por el IRS permite la distribución por dificultades económicas:

Ciertos gastos médicos
Gastos relacionados con la compra de una residencia principal
Matrícula y gastos educativos relacionados.
Pagos necesarios para evitar el desalojo o la ejecución hipotecaria de una residencia principal
Gastos de funeral
Ciertos gastos de reparación de una residencia principal

La única otra forma de acceder a sus fondos es dejar a su empleador.

Desventajas de cerrar su 401k

El IRS permite a las personas retirar su 401k y transferirlo a una IRA sin penalización y sin que el monto retirado esté sujeto a impuestos.

También puede cerrar un 401k sin penalización cuando deje su trabajo si tiene al menos 55 años, pero se aplicarán impuestos al monto que retire.

«Si usted está en la categoría impositiva del 22% y se le cobra esa multa adicional del 10%, lo que sería un recorte automático del 32% en su dinero solo para los impuestos federales», Kendall Meade, planificador financiero certificado de SoFi en Charleston, Carolina del Sur, dicho. “Entonces, potencialmente, también tendrías que pagar impuestos estatales”.

Más allá de eso, cerrar un 401k tiene una serie de desventajas:

El IRS impone una multa del 10%.
El dinero que retira se trata como ingreso sujeto a impuestos, potencialmente a una tasa impositiva más alta.
El potencial de inversión de las deducciones antes de impuestos, las igualaciones del empleador y el interés compuesto se pierden cuando se cierra un plan 401k.
El dinero retirado de una cuenta 401k ya no está protegido de los acreedores en caso de quiebra.

Retirar su plan 401k mientras aún está empleado

Por lo general, no puede cerrar un plan 401k patrocinado por el empleador mientras todavía trabaja allí. Podría optar por suspender las deducciones de nómina, pero perdería los beneficios antes de impuestos y cualquier igualación del empleador.

En algunos casos, si su empleador lo permite, puede realizar un retiro en servicio si ha cumplido 59 ½ años.

Dichos fondos se pueden utilizar para cubrir una dificultad que califique. Pero también puede solicitar un retiro dentro del servicio si su plan 401k ofrece pocas opciones de inversión o si no está satisfecho con las opciones. Podría considerar ampliar sus opciones transfiriendo su 401k a una IRA.

Pasos para retirar dinero (si decide continuar)

El primer paso en el proceso de retiro es comunicarse con su departamento de recursos humanos y averiguar si el plan 401k de la compañía permite retiros anticipados. Algunos no lo hacen. Algunos lo hacen. Depende de la empresa, así que comience con una llamada telefónica a Recursos Humanos y pregunte si esta opción está disponible.

Si el plan de su empresa permite retiros anticipados, deberá comunicarse con el departamento de recursos humanos o conectarse en línea y solicitar la cantidad necesaria. Habrá trámites que deberá completar y que probablemente incluyan responder la pregunta: ¿Por qué necesita acceso anticipado a este dinero?

El IRS permite retiros sin penalización por “necesidad financiera inmediata y grave”, lo cual está sujeto a interpretación. Es mejor consultar con el IRS o investigar «necesidad financiera inmediata y grave» en su sitio web para ver si califica.

Asegúrese de tener en cuenta las sanciones que sufrirá (la más destacada, el impuesto del 10 % por retiro anticipado) antes de decidir cuánto retirar. Una vez que se apruebe la documentación, debería recibir un cheque, menos, por supuesto, las multas fiscales.

Alternativas al retiro de efectivo

Si no tiene un fondo de emergencia al que recurrir cuando llegue una crisis financiera, todavía hay mejores maneras de obtener dinero que retirarlo de un plan 401k. Esas opciones incluyen:

Préstamo personal: Esta es una alternativa de bajo riesgo porque generalmente no es necesario ofrecer garantías para el préstamo y las tasas de interés son asequibles, si tiene buen crédito.
Préstamo con garantía hipotecaria: Ofrece la tasa de interés más baja porque utiliza su casa como garantía. Pero es arriesgado porque podría perder la vivienda si no puede realizar los pagos.
Tarjeta de crédito con transferencia de saldo del 0%: Esta podría ser una buena opción, dependiendo de cuánto necesite pedir prestado y de su compromiso de devolverlo. Es posible que esté restringido a una pequeña cantidad, según su puntaje crediticio. Si califica, tendrá un período introductorio (generalmente de 12 a 21 meses) para pagar el préstamo antes de que se aplique una tasa de interés alta a su saldo.

Alivio de deuda sin cerrar mi 401k

Antes de pedir dinero prestado de su cuenta de jubilación, considere otras opciones, como asesoramiento crediticio sin fines de lucro o un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda. Es posible que pueda acceder a un plan de manejo de deudas sin fines de lucro donde se consolidan sus pagos, sin tener que solicitar un nuevo préstamo.

Un asesor de crédito puede revisar sus ingresos y gastos y ver si califica para la consolidación de deudas sin solicitar un nuevo préstamo.

Como dicen, la vida te llega rápido. Pero la ayuda puede estar a solo una llamada de distancia.

«Si enfrenta dificultades financieras, comunicarse con un asesor financiero o un servicio de asesoramiento crediticio puede brindarle orientación y apoyo para manejar su situación», dijo Call.