Ley de Informes Crediticios de 1970: Infracciones y Derechos

El futuro financiero de un consumidor puede variar según lo que esté en su informe crediticio, por lo que debe ser importante para todos estar atentos a su contenido. Los informes de crédito se utilizan para decidir quién obtiene un préstamo, una tarjeta de crédito, un trabajo o incluso un apartamento para alquilar, por lo que pocas cosas son más cruciales que tener un informe de crédito libre de errores.

Aún así, se cometen errores en los informes de crédito y las consecuencias pueden ser devastadoras. Por eso es vital revisar su informe de crédito al menos una vez al año y asegurarse de que toda la información que contiene sea precisa. La ley federal le permite obtener un informe crediticio gratuito de cada una de las tres principales agencias de informes registrándose en AnnualCreditReport.com.

La Ley de Informes Crediticios Justos de 1970

Reconociendo el poder transformador de la información crediticia, el Congreso adoptó la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) en 1970 para proteger a los consumidores y regular cómo se utiliza y difunde la información crediticia. La ley otorga a los consumidores el derecho a saber qué hay en sus informes crediticios y acceso gratuito a la información que las agencias de calificación crediticia utilizan para asignar calificaciones crediticias.

La FCRA también exige que cualquier persona que le niegue crédito, seguro o empleo a una persona debido a lo que figura en su informe crediticio le diga de dónde obtuvo la información y cómo comunicarse con el emisor.

La Comisión Federal de Comercio hace cumplir la FCRA. La Ley Dodd-Frank transfirió la mayor parte de las responsabilidades normativas a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, pero la FTC aún conserva la autoridad para hacer cumplir la ley.

Las tres agencias de informes crediticios más grandes del país (Equifax, Experian y TransUnion) están obligadas por ley a hacer todo lo que esté a su alcance para recopilar e informar con precisión la información de los consumidores. Juntos mantienen archivos sobre más de 200 millones de estadounidenses y publican más de tres mil millones de informes al año.

Dado el volumen de información, es inevitable que se produzcan errores. La FCRA brinda a los consumidores los medios para detectar inexactitudes en sus informes y presentar quejas. También exige que las agencias de informes investiguen y corrijan la información falsa.

Los errores suelen ser administrativos, pero a veces son el resultado de información antigua reportada como actual. El New York Times informó sobre los problemas de una mujer de Mississippi cuya deuda de una segunda hipoteca de 40,000 dólares fue cancelada mediante una declaración de quiebra en 2007. Pero cuatro años después, la deuda aparecía en su informe como impaga. Intentó repetidamente eliminar el error, pero fue necesaria la intervención del fiscal general de Mississippi para corregir su informe.

Casos como ese son comunes. Los abogados estatales investigan las quejas de la FCRA y muchos tienen información del consumidor en sus páginas web para que las personas sepan cuáles son sus derechos y los pasos a seguir si descubren información errónea.

Las violaciones comunes de la FCRA incluyen:

La falta de actualización de los informes después de la finalización de la quiebra es sólo un ejemplo. Las agencias también pueden reportar deudas antiguas como nuevas y reportar una cuenta financiera como activa cuando el consumidor la cerró.
Los acreedores brindan a las agencias de informes información financiera inexacta sobre usted.
Agencias de informes que mezclan la información de una persona con la de otra debido a un nombre o número de seguro social similar (o igual).
Las agencias no siguen las pautas para manejar disputas.
Sacar su informe para un propósito inadmisible. Por ejemplo, ver un informe crediticio para determinar si tiene activos antes de presentar ciertos tipos de demandas.
No enviarle notificaciones sobre su informe o puntaje crediticio en violación de la FCRA.
Agencias de informes que proporcionan información a personas o empresas no autorizadas.

No todas las acciones de la FCRA son el resultado de errores o archivos mal mantenidos. Por ejemplo, Los Angeles Times informó sobre un corredor de datos que acordó pagar 800,000 dólares en un acuerdo con la Comisión Federal de Comercio por acusaciones de que vendió ilegalmente información personal a empresas de recursos humanos, investigación de antecedentes y contratación.

Sus derechos según la Ley de informes crediticios justos

Si le rechazan un crédito o tiene alguna otra razón para sospechar que un informe crediticio podría haberlo perjudicado por error, obtenga el nombre de la agencia crediticia nacional que proporcionó el informe. Un propietario que le rechazó por mal crédito o un banco que le negó una tarjeta de crédito le dirá qué agencia emitió el informe.

A continuación, comuníquese con la agencia y solicite una copia del informe. Tenga en cuenta que si el informe contiene información incorrecta, otras agencias podrían estar utilizando la misma información en sus informes. La agencia que proporcionó la información debe proporcionarle su informe de forma gratuita dentro de los 30 días posteriores a la denegación. De lo contrario, puede cobrar una tarifa por ver un informe.

Si encuentra información inexacta o desactualizada, notifique por escrito a la agencia de informes crediticios, explicando el error y exigiendo que se corrija de inmediato. Si la agencia investiga y no hace nada, y si aún está seguro de que el informe contiene errores, comuníquese con la Comisión Federal de Comercio o la oficina del fiscal general estatal más cercana.

Es importante conocer sus derechos según la Ley de informes crediticios justos:

Tiene derecho a saber qué hay en su expediente. Comuníquese con la agencia de calificación crediticia que emitió un informe que se utilizó para negarle crédito, vivienda o empleo. Tiene derecho a un informe gratuito por cualquiera de estos motivos: la información se utilizó en su contra; es víctima de robo de identidad y coloca una alerta de fraude en su expediente; su expediente contiene información inexacta que resultó de un fraude; recibe asistencia pública o ha estado desempleado pero espera solicitar trabajo dentro de los 60 días.
Si ha sido víctima de robo de identidad, tiene derecho a solicitar a las empresas una copia de los registros de transacciones relacionados con el robo de su identidad. Por ejemplo, solicitudes de préstamos o tarjetas de crédito. También puede autorizar a las agencias policiales a solicitar la información. Las empresas deben proporcionarlo dentro de los 30 días siguientes a la recepción de la solicitud. Algunas empresas se muestran reacias a divulgar esta información alegando que es información de propiedad exclusiva o que están protegiendo al consumidor. Sin embargo, la FCRA establece que las empresas deben proporcionar solicitudes y registros de transacciones comerciales para ayudar a las víctimas a documentar los cargos fraudulentos. La FTC describe aquí las obligaciones de las empresas.
Tiene derecho a solicitar su puntaje crediticio. Las agencias de informes crediticios los proporcionan. En algunos casos, los prestamistas hipotecarios le informarán su puntaje cuando solicite un préstamo. Además, algunos emisores de tarjetas de crédito ahora incluyen puntajes actualizados en sus estados de cuenta mensuales.
Tiene derecho a disputar información incompleta o inexacta en su informe.
Las agencias de informes crediticios están obligadas a corregir o eliminar información inexacta, incompleta o no verificable.
Las agencias de informes no deben difundir información negativa obsoleta.
La información en su expediente se limita a aquellos que tienen una necesidad válida de ella.
Debe dar su consentimiento por escrito para que las agencias de crédito envíen su informe de crédito a los empleadores.

Si sus derechos han sido violados según la FCRA, tiene derecho a solicitar daños y perjuicios reales o legales, recuperar los honorarios de los abogados y las costas judiciales y solicitar daños punitivos.

Violaciones de la Ley de Informes Crediticios Justos

Hay varias violaciones comunes de la Ley de Informes Crediticios Justos, que involucran tanto a miles de empresas que reportan información como a las tres principales oficinas que toman la información y la asignan a su informe crediticio.

Algunas de las violaciones comunes incluyen:

Proporcionar y reportar información antigua

Cuando sus circunstancias crediticias cambian, su informe crediticio debe actualizarse. Si no es así, se trata de una infracción. ¿Cómo podrían ocurrir algunas violaciones?

Informar una deuda como castigada, cuando fue liquidada o cancelada.
Informar pagos atrasados cuando sus pagos fueron puntuales.
Reportar deudas antiguas como nuevas.
Informar que una cuenta estaba activa después de que un consumidor la cerró voluntariamente.
No informar que una deuda fue cancelada en caso de quiebra.
Notificar información que tenga más de siete años (cuando los avisos de bancarrota del Capítulo 13 deberían caducar) o 10 años (bancarrota del Capítulo 7).
Declaración inexacta del saldo adeudado.
No tener un procedimiento razonable para denunciar el robo de identidad (o proporcionar información crediticia en una cuenta donde se denunció previamente el robo de identidad).

Mezclar archivos

Mezclar archivos con otra persona que tiene antecedentes similares (a veces tan descuidado como no distinguir al Jr. y al Sr. con apellidos similares).

Procedimientos de disputa de deuda para burós de crédito

Al presentar una disputa por escrito sobre la exactitud de su informe crediticio, las agencias de crédito deben seguir los procedimientos adecuados, como realizar una investigación, corregir inexactitudes o eliminar una deuda en disputa. A veces, las agencias se quedan cortas en estas áreas.

Violaciones de disputas de deuda para acreedores

Los acreedores están obligados a tomar nota de cada deuda en disputa y presentar información corregida, dejar de enviar información incorrecta cuando se haya informado, realizar una investigación interna de las disputas dentro de los 30 días y proporcionar un procedimiento razonable para presentar una disputa por escrito o un informe de robo de identidad.

Violaciones de privacidad

Su informe de crédito sólo puede divulgarse a entidades con una “necesidad válida”, como acreedores, propietarios, proveedores de seguros, compañías de servicios públicos y empleadores (con su consentimiento). También es una violación obtener un informe de crédito para un propósito inadmisible, como determinar si usted es cobrable en una demanda, un empleador que obtiene el informe sin permiso o un acreedor de una deuda cancelada en quiebra que usa el informe para verificar su situación financiera actual.

Avisos de retención

Se le debe notificar sobre la presentación de informes, el manejo y el uso de su información crediticia. Las violaciones podrían incluir:

Un acreedor que no le notifica cuando proporciona información crediticia negativa.
Un “usuario de información crediticia” (posible empleador o prestamista) que no le notifica una decisión negativa basada en su informe crediticio. O ese usuario de información crediticia que se niega a identificar la fuente de información crediticia que obtuvo sobre usted.
Un acreedor que no proporciona su puntaje crediticio si se utilizó como parte de cualquier decisión crediticia.
Un acreedor que no le notifica su derecho a obtener un informe crediticio gratuito.

Es importante estar informado y conocer sus derechos según la Ley de Informe Justo de Crédito.

Recuperación de daños por violaciones de la FCRA

La información cubierta por la Ley de Informes Crediticios Justos es tan crítica para la salud financiera de un individuo que cuando ocurren violaciones de la FCRA, la víctima puede presentar una demanda y cobrar daños y perjuicios.

La medida en que se puede compensar a una víctima depende en gran medida de si la violación fue intencional o negligente. Las partes responsables de posibles violaciones incluyen agencias de informes crediticios, empresas que proporcionan información a agencias de crédito o alguien que utiliza información del informe crediticio para tomar una decisión sobre un trabajo o vivienda.

Violaciones intencionales de la FCRA

Estas son las infracciones más graves (y mejor compensadas) porque significa que la agencia, la empresa o el individuo sabían que sus acciones le causarían daño, pero siguieron adelante y las cometieron de todos modos.

Los tipos de daños que se pueden compensar aquí incluyen:

Daños reales. Estos son daños que pueden probarse debido al daño causado por una acción o falta de acción por parte de la agencia, empresa o individuo. No hay límite en cuanto a la cuantía que puede alcanzar un premio.
Daños legales. Estos son daños que no requieren prueba, pero la compensación se limita a entre $100 y $1,000.
Daños punitivos. Estos se otorgan para castigar a una agencia, empresa o individuo y disuadirlos de violar la FCRA nuevamente. No hay límite sobre cuánto se puede otorgar.
Honorarios de abogados y costas judiciales. Puede cubrir el costo de litigar el asunto si gana el caso.

Violaciones negligentes de la FCRA

Cuando una agencia, empresa o individuo no ejerce el cuidado adecuado o toma medidas que una persona razonable no tomaría con respecto a su información crediticia, se trata de un comportamiento “negligente” y se pueden producir daños monetarios.

Los tipos de daños disponibles son los mismos que en caso de violaciones intencionales, es decir, daños reales (sin límite); daños legales (generalmente entre $100 y $1,000); daños punitivos (sin límite) y honorarios de abogados y costas judiciales.

Sanciones frívolas por demandas de la FCRA

Las agencias de informes crediticios tienen derecho a poner fin a las investigaciones de infracciones si la agencia determina que la queja del consumidor es frívola o irrelevante.

Normalmente, esto sucede cuando el consumidor no ofrece información suficiente para investigar la información en disputa.

También pueden perder un caso judicial si presentaron una demanda de mala fe o para acosar a una agencia, empresa o individuo. Si esto sucede, es posible que se le exija al consumidor que pague los honorarios del abogado por presentar documentos de mala fe.

Plazos

Aquí hay cuatro fechas límite clave que debe recordar cuando se trata de la Ley de Informes Crediticios Justos.

La información inexacta debe corregirse o eliminarse dentro de los 30 días posteriores a su disputa (o hasta 45 días si proporciona información adicional después de enviar su disputa por escrito).
Las empresas u otros proveedores de información deben informarle sobre cualquier información negativa reportada a las agencias de crédito dentro de los 30 días.
El plazo de prescripción para presentar una demanda es de dos años después de la fecha en que descubrió una infracción o dentro de los cinco años siguientes a la fecha de la infracción.

Informe de crédito anual

Las tres principales agencias de crédito deben proporcionarle una copia gratuita de su informe de crédito cada año, si lo solicita. Debes identificarte correctamente, por supuesto. El sitio web AnnualCreditReport.com es un lugar privilegiado para obtener su informe crediticio anual gratuito.

En algunos casos, las agencias de crédito también deben proporcionarle otra copia gratuita de su informe crediticio si:

Una empresa rechazó su solicitud o cobró una tasa de interés más alta debido a la información de su informe crediticio.
Estás desempleado y planeas buscar trabajo dentro de los próximos 60 días.
Estás recibiendo asistencia social.
Ha sido víctima de robo de identidad (o si su informe de crédito contiene información inexacta debido al robo de identidad).

Otras agencias de informes crediticios

Se hace mucho énfasis en las tres compañías de informes de consumidores a nivel nacional (Equifax, Experian y TransUnion), pero es útil saber que existen otras fuentes de información sobre informes de consumidores.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha publicado una lista de otras empresas que se autoidentifican como agencias de informes del consumidor. Estas empresas recopilan información y proporcionan informes a otras empresas sobre usted en las áreas de crédito, empleo, viviendas de alquiler residencial, seguros y otras situaciones de toma de decisiones. Vale la pena echarle un vistazo para determinar cuál de las empresas podría ser importante para usted.

Esta lista, aunque no es exhaustiva, ha sido verificada de forma independiente por la CFPB.

Mientras tanto, estos son los mejores números de contacto de las tres empresas de informes de consumidores a nivel nacional:

Equifax: (888) 548-7878
Experian: (888) 397-3742
TransUnión: (800) 916-8800

Los problemas con las agencias de informes crediticios no son inusuales. Obtener correcciones oportunas de los errores en su informe crediticio puede ser difícil, pero vale la pena intentarlo.

Si tiene preguntas sobre las agencias de informes crediticios y cómo se recopila la información, debe comunicarse con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como InCharge y hablar con un asesor certificado sobre el problema.