Liquidación anticipada de sus préstamos

Si realiza los pagos del préstamo a tiempo y mantiene la deuda bajo control, bien por usted. Mucha gente quiere estar en tu lugar. Date una palmadita en la espalda, pero no te torces el hombro al hacerlo.

Imagine otro escenario: liquidar los préstamos anticipadamente. ¿Suena eso como un sueño imposible? No es.

Casi todos los tipos de préstamos se pueden liquidar anticipadamente y existen muchos beneficios al hacerlo. Puede ahorrarle dinero. Puede mejorar su puntaje crediticio (aunque no siempre). Puede proporcionar tranquilidad. Casi siempre es lo correcto.

Esto es lo que necesita saber sobre el pago anticipado de préstamos y cómo puede beneficiarle.

Ahorrar dinero en intereses

La mejor razón para liquidar préstamos y otras deudas anticipadamente es que puede ahorrarle dinero en pagos de intereses. La única ventaja del interés es que permite pagar de forma más lenta y manejable.

El interés no hace que el artículo que compraste sea más valioso. Cuanto más pague, más le costará. Por lo tanto, cuanto más rápido cancele su préstamo, menos gastará finalmente en su compra.

Este es especialmente el caso de las tarjetas de crédito u otras deudas con intereses elevados. Es una idea terrible hacer sólo el pago mensual mínimo. Pagar dicha deuda es una forma segura de ahorrar dinero. Una buena regla general es que cuanto más rápido pague por algo, menos le costará en última instancia.

Digamos que pidió prestado $25,000 por cinco años al 5% de interés. Si paga a tiempo durante los 60 meses completos, pagará $3,307 en intereses. Pagarlo anticipadamente puede eliminar parte de ese interés, suponiendo que pague interés simple, como ocurre con la mayoría de los préstamos.

Un préstamo de interés simple le permite pagar intereses según lo que debe en un momento dado. El interés de ese préstamo de $25,000 totalizaría solo $2,635 si lo liquidara en cuatro años, un ahorro de $672.

Sin embargo, si tiene un préstamo con interés precalculado, el monto de interés que paga es fijo independientemente de cuándo lo cancele. Algunos préstamos tienen sanciones por pago anticipado. Comprueba los detalles antes de hacer un movimiento.

Mejor solidez financiera general

Ahorrar dinero puede ser el beneficio más obvio de cancelar los préstamos anticipadamente, pero no es el único. Puede mejorar su solidez financiera de varias maneras.

El dinero que alguna vez se destinó a pagos mensuales se puede utilizar en otros lugares, como pagar otras deudas, ahorrarlo o comprar artículos que antes no podía pagar.

También aumenta las probabilidades de que le aprueben un nuevo préstamo porque mejora su relación deuda-ingresos. Eso es algo que los prestamistas miran para asegurarse de que usted pueda pagarlos, y el dinero que gasta en otros préstamos es dinero que no puede gastar en otros nuevos.

Si busca otro préstamo, es posible que obtenga una mejor tasa porque pagar la deuda puede mejorar su puntaje crediticio. Un factor en la calificación crediticia es cuánto debe actualmente. Pagar deudas aumenta la cantidad que puede pedir prestado.

Préstamos Personales

Los préstamos personales son populares porque pueden utilizarse para cualquier propósito y no están garantizados. Resultan útiles cuando un gasto importante e inesperado le deja sin buenas alternativas.

Sin embargo, su naturaleza no garantizada significa que tienen tasas de interés más altas en comparación con los préstamos para vivienda o automóvil.

Dependiendo de las condiciones del préstamo, no todos los préstamos personales se pueden reembolsar anticipadamente. Pero si pueden, es una buena idea. Lo mismo ocurre con las tarjetas de crédito y por las mismas razones.

La crisis de la deuda de préstamos estudiantiles ha recibido considerable atención debido a su magnitud: aproximadamente 1.5 billones de dólares a nivel nacional. A quienes deben grandes cantidades les gustaría deshacerse de estas deudas, pero es mejor pagar primero los préstamos con tasas de interés más altas. El pago de los préstamos estudiantiles debe realizarse después de haber ahorrado un fondo de emergencia equivalente al menos a un mes de gastos básicos y de haber comenzado a contribuir a una cuenta de jubilación. Además, algunos préstamos estudiantiles tienen ventajas fiscales que desaparecen si se cancelan antes de tiempo, así que compruebe primero las implicaciones fiscales.

Préstamo hipotecario

Probablemente el préstamo más grande que jamás haya tenido sea un préstamo hipotecario, y la idea de quemar ese trozo de papel es parte del sueño americano. Pero hay algunas cosas que debe verificar antes de intentar liquidarlo anticipadamente.

Primero, consulte con su prestamista acerca de las multas por pago anticipado. Obviamente, los intereses son la forma en que los prestamistas ganan dinero, por lo que algunas hipotecas incluyen sanciones por pago anticipado para compensar los ingresos que perderán si se cancelan antes de tiempo. Algunos prestamistas limitan cuánto puede pagar por adelantado de su préstamo cada año. Es posible que pueda pagar el préstamo más rápidamente sin que se aplique la multa. Verifique si dichas multas se aplican a su préstamo y si la cantidad que ahorrará en intereses sería mayor que la multa.

Si decide pagar más por su hipoteca cada mes, asegúrese de que el prestamista sepa que los fondos adicionales se destinan a su saldo de capital, no a los intereses. Cancelar su préstamo anticipadamente puede tener implicaciones fiscales, así que consulte con su asesor fiscal.

Por muy atractivo que sea liquidar su hipoteca anticipadamente, hágalo sólo si puede permitírselo cómodamente, lo que incluye poder reservar dinero para emergencias.

Préstamo de automóvil

Casi todos los adultos han tenido o tendrán un préstamo para automóvil. Pagarlo anticipadamente es… complicado.

Por paradójico que parezca, liquidar anticipadamente el préstamo de su automóvil puede hacer que su puntaje crediticio baje un poco porque las cuentas abiertas que se pagan a tiempo tienen un mayor impacto en su puntaje que las cuentas cerradas. Las cuentas abiertas muestran qué tan bien está administrando su crédito actualmente en lugar de lo que sucedió en el pasado.

¿Cuándo debería liquidar su préstamo anticipadamente? Si tienes un préstamo con intereses altos o a largo plazo (se ofrecen préstamos a 60, 72 o incluso 84 meses), vas a pagar muchos intereses. Antes de liquidarlo anticipadamente, asegúrese de que no haya penalización por pago anticipado o de que no tenga un préstamo con intereses precalculados. Además, si está buscando comprar una casa y necesita mejorar su relación deuda-ingresos, liquidar el préstamo de su automóvil podría ayudarlo a calificar para esa hipoteca.

¿Cuándo debes conservar el préstamo? Si tiene un préstamo a bajo interés o un financiamiento del 0%, un pago anticipado tiene poco o ningún beneficio. Lo mismo ocurre si está cerca del final del préstamo. Si no tiene un fondo de emergencia, use su dinero extra para iniciar uno antes de liquidar el préstamo de su automóvil.

¿Debo pagar mi deuda antes de tiempo?

En la mayoría de los casos, liquidar un préstamo anticipadamente puede ahorrar dinero, pero verifique primero para asegurarse de que las multas por pago anticipado, los intereses precalculados o las cuestiones fiscales no neutralicen esta ventaja.

Lo primero que debe ser el pago de tarjetas de crédito y préstamos personales con intereses altos. Esto le ahorrará dinero y casi siempre mejorará su puntaje crediticio.

Asegúrate de estar en una situación financiera estable, lo que incluye tener un fondo de emergencia.

Si su puntaje crediticio es su principal preocupación, es posible que cancelar anticipadamente un préstamo a plazos no le ayude. Una cuenta abierta y activa con un historial sólido de pagos puntuales demuestra a las agencias de crédito que usted es un prestatario responsable.

Si necesita ayuda para evaluar qué deudas pagar primero o tiene más preguntas, considere el asesoramiento crediticio.