Desempleo y deuda de tarjetas de crédito

Estar desempleado ya es estresante, y la deuda de tarjetas lo complica más. Por suerte, hay opciones, y el asesoramiento crediticio gratuito puede ayudarte.

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Cuando el dinero escasea, es tentador que una compañía de tarjetas de crédito le brinde un salvavidas. Pero en realidad es más como arrojar un ancla a un hombre o una mujer que se está ahogando.

El culpable son las tasas de interés, que promediaron el 22,8% en noviembre 2024, según la Reserva Federal. Eso es cinco veces más que una tasa hipotecaria típica en estos días. Y la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito componen el interés diariamente, lo que significa que se agrega más interés al capital cada 24 horas.

Puede terminar pagando tanto interés como lo hizo por el artículo que compró. Esa caminadora parecía haberse apagado en gran medida, pero ahora ha vuelto.

¿Qué está sucediendo?

De la caída de deuda a un aumento en nuevas tarjetas

Se esperaba que la deuda de las tarjetas de crédito se disparara cuando llegó la pandemia y la tasa de desempleo saltó al 14,7% en abril de 2020. Pero los saldos totales de tarjetas de crédito cayeron de 927 mil millones de dólares en el cuarto trimestre de 2020 a 770 mil millones de dólares en el primer trimestre de 2021.

Los analistas creen que la caída se debió al torrente de dinero de estímulo federal que supuso una ganancia inesperada de cinco cifras para algunas familias. Entre eso y las mejoras en los beneficios de desempleo y las políticas de indulgencia, los estadounidenses pudieron pagar una gran cantidad de deuda.

Pero ahora que la economía se está estabilizando, la demanda de tarjetas de crédito ha vuelto a aumentar. Según Equifax, en marzo de 2021 se abrieron 6 millones de nuevas tarjetas de crédito. Esa fue la cifra de marzo más alta registrada y un 32% más que en marzo de 2020.

Las facturas de tarjetas de crédito no tienen fecha de vencimiento establecida. Depende de ti hacer uno. Aquí hay algunas ideas que deberían ayudarlo a comenzar en esa dirección.

Inscríbase en programas de dificultades para acreedores

Los programas para dificultades con tarjetas de crédito son una opción. Aunque los emisores de tarjetas de crédito no los anuncian, algunas empresas están dispuestas a reducir el pago mensual mínimo requerido si creen que eso evitará que usted incumpla.

Tenga en cuenta que la firma de un acuerdo de dificultades económicas probablemente se registrará en su historial crediticio y probablemente reducirá su puntuación de crédito. Buscar este tipo de alivio suele ser el último recurso, pero vale la pena considerarlo si no puede pagar el pago mínimo.

Los prestamistas hipotecarios y de automóviles a menudo también tienen programas para situaciones difíciles. A veces, puede obtener información sobre qué prestamistas ofrecen programas para personas con dificultades económicas a través de una investigación en línea.

Finalmente, si tiene un préstamo estudiantil, comuníquese con el administrador para ver si puede suspender los pagos temporalmente.

Haga un presupuesto y priorice los gastos

No eres la primera persona que se encuentra en este problema. Los que lo han superado mejor, empiezan por hacer un presupuesto que refleje su nueva situación financiera. En cuanto a los gastos, es hora de recortarlos. Eso significa tomar decisiones sobre lo que realmente necesitas y lo que realmente no necesitas.

Cuando desarrolle o revise su presupuesto, divida los gastos en categorías obligatorias y discrecionales. Los gastos obligatorios, que incluyen vivienda, comida y pagos de servicios públicos, no se pueden evitar. Muchas actividades discrecionales, como salir a cenar y asistir al cine, conciertos o eventos deportivos, pueden y deben eliminarse. Otros gastos discrecionales, incluidas las conexiones de telecomunicaciones, los pagos del automóvil y el seguro médico, pueden eliminarse temporalmente o reducirse.

Hipoteca/Alquiler

Es necesario pagar la hipoteca o el alquiler. Sin embargo, si puede aceptar un compañero de cuarto, podría ahorrar dinero en el alquiler o compensar los costos de vivienda. Podría negociar con su arrendador, ofreciéndole realizar trabajos de mantenimiento o encontrar inquilinos para llenar las unidades vacías a cambio de un alquiler reducido. Si es inquilino, podría considerar mudarse a un lugar más barato o incluso mudarse con sus padres u otros familiares durante su tiempo sin trabajo. Si usted es dueño de su casa, el problema es más difícil ya que los prestamistas hipotecarios generalmente quieren pagos puntuales.

Utilidades

Reducir el consumo de energía para ahorrar en servicios públicos. Si es verano, sube el termostato del aire acondicionado. En invierno usar suéteres y bajar la temperatura. También puede bajar el termostato de su calentador de agua y tomar duchas más cortas, lo que reducirá las facturas de electricidad y agua. Para obtener información sobre el ahorro de energía, comuníquese con sus servicios públicos o con una agencia gubernamental que ofrezca consejos de conservación.

Alimento

La alimentación es un área en la que la mayoría de las personas, cuando se les presiona, pueden encontrar enormes ahorros. ¿Comer fuera? Olvídalo. Los estadounidenses gastan casi el 40% de su presupuesto para alimentación en comer fuera de casa. Quédate en casa. Limpia la estufa y limpia el microondas, porque los usarás más de lo que lo has hecho durante mucho tiempo.

Otra forma de ahorrar dinero en alimentos es comprobar si calificas para el Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria, conocido informalmente como cupones de alimentos. SNAP puede reducir significativamente sus facturas de comestibles, aunque se aplican restricciones a lo que puede comprar.

Seguro de salud

Asegúrese de considerar un seguro médico. Si su antiguo empleador ofrece una extensión asequible de su plan de trabajo, considérelo. La Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria (COBRA, por sus siglas en inglés) federal permite a los nuevos desempleados continuar con su cobertura grupal, pero generalmente sin el subsidio de la compañía que hizo que el seguro fuera asequible. Si la cobertura COBRA cuesta más de lo que puede pagar, considere buscar un plan a través de HealthCare.gov.

Pagos de automóviles

Necesitará ruedas para llegar a las entrevistas de trabajo, pero es posible que pueda ahorrar dinero en costos de automóviles inscribiéndose en el programa de dificultades temporales de su prestamista de automóviles. Si el pago de su automóvil es inasequible, puede entregarlo y buscar un automóvil usado económico, aunque esa opción se está agotando rápidamente. Los valores de algunos autos usados de hecho han aumentado en el último año, algo que no ha sucedido en la vida de la mayoría de las personas. Aún así, los autos usados pueden ser más asequibles que conducir uno que era nuevo hace un año, así que mire a su alrededor.

Teléfono y cable

Necesitas un teléfono celular para buscar empleo y conversar con familiares y amigos para levantar el ánimo, pero es posible que no necesites un plan con datos ilimitados y llamadas internacionales. Vea si puede reducir las opciones. Incluso si está atado a un contrato, es posible que califique para un plan de dificultades con su proveedor que suspende opciones costosas mientras esté desempleado. Además, deshazte de tu teléfono fijo si todavía tienes uno.

Lo mismo ocurre con la televisión por cable. Considera la posibilidad de cortar el cable y ver vídeos en streaming. Quizás descubras que eliminar la televisión de tu vida significará más tiempo para lo que importa, como encontrar trabajo. Si la vida sin cable te parece insoportable, abandona los canales premium. Ahorra dinero en internet solicitando un subsidio para personas con bajos ingresos.

Servicios, Suscripciones y Otros Gastos

Suspende los servicios del hogar y haz el trabajo tú mismo. Tienes tiempo extra cuando estás sin trabajo, así que corta el césped y limpia la casa tú mismo. Si tienes una piscina, aprende a mantenerla. Recorta las suscripciones. Suspende el periódico y elimina la suscripción premium a Spotify o Pandora hasta que vuelvas a tener ingresos.

Solicite beneficios de desempleo y otra asistencia gubernamental

Si califica para recibir beneficios por desempleo, solicítelos.

Los cupones para alimentos y la asistencia para el almuerzo escolar también pueden ahorrar dinero que necesitará para otros gastos críticos. Aunque muchos de nosotros nos resistimos a buscar ayuda del gobierno, si tiene una necesidad genuina, recuerde que los programas fueron diseñados para ayudar a personas como usted a superar momentos difíciles.

Evite tomar adelantos en efectivo o inscribirse en planes de financiamiento durante su tiempo fuera del trabajo y evite usar sus tarjetas de crédito, especialmente si tiene deudas de tarjetas de crédito impagas.

Mal crédito y desempleo

Los problemas crediticios pasados podrían afectar sus posibilidades de conseguir un trabajo.

La Ley federal de informes crediticios justos permite a los empleadores obtener informes crediticios de sus empleados y solicitantes de empleo siempre que obtengan la autorización por escrito de la persona que está siendo verificada.

Aunque más del 70% de las organizaciones verifican el crédito de algunos solicitantes de empleo, sólo el 29% de las solicitudes presentadas a esas empresas reciben alguna vez revisiones crediticias. Tienen una variedad de razones para hacer esto, incluida una evaluación de su competencia para manejar dinero, su capacidad para emitir juicios sólidos e incluso la probabilidad de que pueda cometer un delito financiero.

Si le preocupa la solicitud de un posible empleador de revisar su informe crediticio, debería considerar comunicarse con un asesor crediticio sin fines de lucro para obtener asesoramiento.

Preguntas frecuentes sobre tarjetas de crédito y desempleo

La deuda de tarjetas de crédito es una muela de molino que puede hundirlo durante un período de desempleo. Es importante eliminarlo o crear un plan para gestionarlo mientras vive con ingresos muy reducidos. Esto no será fácil de hacer, especialmente si tuvo dificultades para administrar sus deudas mientras estaba empleado. Si necesita ayuda para crear un plan, considere buscar ayuda de un asesor de crédito sin fines de lucro como InCharge.org.

Los asesores crediticios sin fines de lucro pueden ofrecerle consejos útiles para pagar deudas con ingresos reducidos, a menudo con un costo mínimo o nulo para usted. Los asesores también pueden asesorarlo sobre cómo explicar su situación a los acreedores y preguntarle sobre programas de ayuda o dificultades que podrían facilitar el pago de la deuda. Si descubre que no puede resolver sus problemas de deuda usted mismo, el asesor de crédito podría sugerirle un plan de manejo de deuda que negocie con los acreedores, consolide deudas y supervise los pagos.

Aquí hay algunas preguntas que los trabajadores desempleados suelen hacer:

¿Debo pagar mis tarjetas de crédito cuando estoy desempleado?

Sí, si te lo puedes permitir. Si puede pagar los pagos mínimos (así como comida, vivienda y servicios públicos), entonces definitivamente debe pagar sus tarjetas de crédito durante el desempleo.

¿Debo usar mis tarjetas de crédito mientras estoy desempleado?

Tenga mucho cuidado con el uso de sus tarjetas de crédito. Es tentador endeudarse con tarjetas de crédito esperando pagarlas más tarde. El problema es que no sabes cuánto tiempo llevará "después". Tomar tarjetas nuevas o no pagar el saldo a fin de mes puede resultar extremadamente costoso si no consigue un nuevo trabajo rápidamente. ¿La mejor sugerencia? Deja de usar tarjetas de crédito y evita aceptar adelantos en efectivo o inscribirte en planes de financiación hasta que encuentres trabajo. Además, evite utilizar sus tarjetas de crédito como cajeros automáticos. Aunque estas opciones pueden resultarle tentadoras, las deudas de tarjetas de crédito con intereses elevados pueden crear más problemas de los que resuelven.

¿Debo retirar dinero de mi 401(k) mientras estoy desempleado?

No. Si retira dinero de planes de jubilación con impuestos diferidos, como los 401(k) y las IRA tradicionales, podría enfrentar importantes sanciones fiscales por retiros anticipados. Peor aún, estará agotando las cuentas destinadas a financiar su jubilación, abriendo la puerta a futuros problemas financieros.

Nuevamente, es importante considerar las consecuencias y tratar de evitar retiros anticipados de cuentas de jubilación.

¿Debo obtener un préstamo con garantía hipotecaria para pagar mis tarjetas de crédito?

Un préstamo o una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda a bajo interés puede ser la solución adecuada para usted, pero tenga cuidado. Si se dirige hacia la quiebra, su residencia principal puede estar exenta, en cuyo caso está poniendo su casa en riesgo innecesariamente. Sin embargo, es difícil calificar para un préstamo o una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda sin un ingreso confiable. También necesitará un buen puntaje crediticio para calificar para las mejores tasas de interés.

¿Debo considerar la quiebra si no puedo pagar las facturas de mi tarjeta de crédito?

Si su desempleo persiste y no puede pagar sus cuentas, la quiebra puede ser una opción viable para usted. La quiebra es un paso serio que puede causar daños a largo plazo a su crédito. Antes de presentar una petición de protección por quiebra según los Capítulos 7 o 13, asegúrese de comprender las consecuencias. La quiebra podría aliviar su dolor financiero inmediato y podría ser la única opción viable, pero acérquese a ella con cautela.

Consultar una empresa de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como InCharge debería resultar muy útil a la hora de crear un plan para hacer frente a las perturbaciones financieras. El asesoramiento crediticio puede ayudarlo a diseñar un presupuesto de emergencia que lo ayude a asignar su dinero para cubrir los gastos. Primero deberá clasificar las prioridades y pagar los gastos esenciales. Si tenía deudas de tarjetas de crédito antes de perder su trabajo, un consejero podría recomendarle un plan de manejo de deudas que las consolide en un solo pago mensual. El plan le permitirá saldar la deuda en un plazo de tres a cinco años.

¿Qué pasa con la liquidación de deudas?

Considere la liquidación de deudas sólo si tiene suficiente dinero en una cuenta bancaria para saldar su deuda (generalmente alrededor del 50% de la deuda). No destine dinero a una reserva para liquidación de deudas si prevé tener problemas para pagar lo básico: comida, vivienda y servicios públicos. La liquidación de deudas puede ser un camino para usted después de haber encontrado un nuevo trabajo y tener los ingresos para hacer frente a sus deudas.

¿Qué pueden hacerme mis acreedores si no les pago?

La mayoría de la gente quiere pagar sus facturas a tiempo y se enorgullece de hacerlo. La idea de no pagar puede provocar pánico. Pero aquí está la buena noticia: Las compañías de tarjetas de crédito están limitadas en lo que pueden hacer si usted no paga su deuda. No pueden quitarte tu casa ni tu coche. No pueden embargar su cheque de desempleo (los ingresos del gobierno están exentos de gravámenes). No pueden embargar tu salario porque no tienes nada.

Dicho esto, los acreedores no son desdentados. Pueden, y a menudo lo hacen, demandar a quienes incumplen. Si lo demandan por deuda de tarjeta de crédito, revise inmediatamente la presentación para asegurarse de que sea precisa. A menudo, el demandante no es la compañía de la tarjeta de crédito sino una agencia de cobranza que compró su deuda y probará varias tácticas, incluida una demanda para recuperar al menos parte de lo que debe. Si determina que la demanda es correcta, deberá defenderse, lo que significa que probablemente necesitará un abogado.

Si recibe llamadas de sus acreedores, explíqueles con calma que ha perdido su trabajo y que se pondrá al día una vez que vuelva a tener empleo. A veces se puede demorar y llegar a un acuerdo antes de que se presente una demanda.

Acerca del autor

Joey Johnston

Joey Johnston cuenta con más de 30 años de experiencia como periodista en el Tampa Tribune y el St. Petersburg Times. Ha ganado una docena de premios nacionales de escritura y su trabajo ha aparecido en el New York Times, Washington Post, Sports Illustrated y People Magazine. Empezó a escribir para InCharge Debt Solutions en 2016.