Ayudamos con la deuda de miles de acreedores, incluidas estas empresas:
"¡Necesito una segunda oportunidad!"
Eso es, en pocas palabras, la bancarrota.
Por alguna razón, tus finanzas se han deteriorado, te estás ahogando en deudas, estás seguro de haber aprendido la lección, y a gritos estas pidiendo ayuda: "¡Solo dame una segunda oportunidad!".
La Bancarrota hará eso.
La Bancarrota es un nuevo comienzo de manera legal para los consumidores o propietarios de empresas. Puede solicitar a los Tribunales de Quiebras de EE. UU. que lo liberen de sus deudas y le permitan comenzar su vida financiera con borrón y cuenta nueva.
Y la buena noticia es que, en la mayoría de los casos, se concederá su solicitud.
Dos tercios de las personas que se declararon en bancarrota en el 2019 lo hicieron utilizando el Capítulo 7 y en 94.3% de las veces sus deudas fueron canceladas. Si presentó la segunda forma de bancarrota más popular, el Capítulo 13, la tasa de éxito se redujo al 44,4%, pero eso generalmente se debe a que el juez cree que usted puede manejar sus deudas con los activos que tiene. En otras palabras, el juez cree que usted estará bien, por lo que es un éxito de cualquier manera.
La mayoría de las veces la Bancarrota se asocia con alguien que vive de cheque en cheque, pero es igualmente probable que le suceda a profesionales y dueños de negocios. Dan LaBert, director ejecutivo de la Asociación Nacional de Abogados de Bancarrotas del Consumidor, dijo que la bancarrota brinda "la oportunidad de un nuevo comienzo y sirve como una opción legítima de alivio de la deuda, independientemente de la posición de alguien en la vida".
Entonces, ¿qué sucede cuando se declara en Bancarrota? Esta página explicará el proceso, brindará opciones para las personas y proveerá información para ayudar a comprender la bancarrota.
Tipos de Bancarrota
Oficialmente, existen seis tipos de quiebras (Capítulos 7, 9, 11, 12, 13 y 15), pero el 99% de los casos de bancarrota presentados en 2019 fueron el Capítulo 7 (liquidación) o el Capítulo 13 (reorganización personal).
Los otros cuatro, Capítulo 11 (reorganización empresarial), Capítulo 9 (municipios); Capítulo 12 (agricultores) y el Capítulo 15 (transfronterizo) constituyen el otro 1%.
Capítulo 7
Algunas personas se refieren al Capítulo 7 de bancarrotas como “quiebra de liquidación” porque libera la mayor parte de su deuda no garantizada al liquidar sus activos. Desaparecerán las deudas no garantizadas como tarjetas de crédito, préstamos personales y facturas médicas.
Es el tipo de bancarrota más rápido, simple y común, pero primero debe calificar.
Para calificar para el Capítulo 7 de bancarrota, tienes que pasar la Parte 1 o la Parte 2 de la prueba de recursos de su estado. La parte 1 tiene que ver con los ingresos. Si el ingreso de su hogar es menor que el ingreso medio de su estado, califica. Recuerde que el ingreso medio significa que la mitad de las personas en el estado tienen más ingresos y la otra mitad menos. Si tiene menos, califica para el Capítulo 7.
Si tiene un ingreso superior al promedio, todavía existe la posibilidad de calificar a través de la Parte 2 de la prueba de "insuficiencia de medios".. En la Parte 2, debe documentar todos sus gastos permitidos durante los seis meses anteriores (alquiler, comida, transporte, ropa, gastos médicos, etc.) y restarlos de sus ingresos.
Lo que queda se llama “ingreso disponible” que puede aplicarse a la deuda. Si su ingreso disponible es lo suficientemente bajo, en comparación con sus obligaciones de deuda, puede calificar para el Capítulo 7.
Si califica para el Capítulo 7, significa que el administrador judicial venderá activos no exentos para pagar a los acreedores. La definición de activos no exentos varía de un estado a otro, pero se podría incluir casi cualquier cosa que tenga valor. Eso significa un bonito automóvil o una casa que tenga algo de valor, joyas, colecciones de arte o sellos, instrumentos musicales, dispositivos electrónicos, etc.
Todo el proceso del Capítulo 7 se puede completar en 6 a 8 meses.
Capítulo 13
La bancarrota del Capítulo 13 también se conoce como “bancarrota de reorganización”. Usted ofrece al juez un plan de pago que le permite pagar a los acreedores en 3 a 5 años. No es necesario liquidar ninguna propiedad. Para la bancarrota del Capítulo 13, debe tener ingresos regulares para realizar los pagos mensuales requeridos.
También existen requisitos para el límite de deuda para el Capítulo 13 que no puede exceder. Debe tener menos de $394,725 en deuda no garantizada o menos de $1,184 millones en deuda garantizada.
Realizará pagos mensuales de sus deudas durante 3 a 5 años y no podrá solicitar ningún préstamo durante ese tiempo. Si no realiza los pagos, es probable que regrese a la corte y se rescindira su descarga.
Capítulo 11
El Capítulo 11 de bancarrotas es algo similar al Capítulo 13, pero generalmente está reservado para empresas. Básicamente, se trata de una reorganización o reestructuración de la empresa. Es posible que las empresas se acojan al Capítulo 7 de bancarrotas, pero eso significa la liquidación de activos, por lo que el Capítulo 11 es una opción más atractiva. Eso permite a las empresas mantener sus activos y continuar sus operaciones, pero deben idear un plan para pagar parte de su deuda o obtener su condonación.
¿Qué Es Una Descarga?
Una descarga es una orden judicial que lo libera de sus obligaciones de pagar deudas. Significa que los acreedores o cobradores de deudas deben detener los intentos de cobrar las deudas. Eso significa que ya no tendrá que acosarle con llamadas telefónicas ni llenar su buzón de correo con cartas amenazadoras. En otras palabras, la descarga es su tarjeta para salir de la deuda.
¿Qué Deudas Se Cancelan en Caso de Quiebra Personal?
La bancarrota le permite cancelar deudas en las siguientes categorías:
- Tarjetas de Crédito
- Préstamos Para Automóviles
- Hipotecas
- Facturas Médicas
- Recibos de Servicios Públicos
- Préstamos Personales
¿Qué Deudas No Se Cancelan en Caso de Bancarrota?
Las siguientes deudas no se condonan en caso de quiebra personal:
- Deuda Tributaria (aunque algunas deudas del IRS podrían ser elegibles para un plan de pago)
- Pensión Alimenticia
- Manutención de hijos
- Préstamos estudiantiles
Si tiene compras de artículos de lujo o adelantos en efectivo recibidos inmediatamente antes de la declaración de quiebra, los acreedores pueden impugnar eso, diciendo que fueron transacciones premeditadas y excluirlas.
Otra consideración: Una descarga de bancarrota es personal y lo protege. Pero no elimina la deuda en sí. Por ejemplo, si tuvo un co-firmante en un préstamo hipotecario y se declara en quiebra, el prestamista aún puede intentar cobrar la deuda a la persona que es co-firmante del préstamo. Es importante recordar esto si tiene familiares o amigos que firman conjuntamente un préstamo, pero no van a declararse en quiebra.
¿Cuáles Son Los Posibles Efectos de Una Descarga?
El efecto inmediato de una descarga de bancarrota es que su puntaje crediticio se desplomará y se agregará una anotación a su informe crediticio indicando que no pagó sus deudas según lo acordado. Eso permanecerá en su informe crediticio durante 7 a 10 años.
La caída de su puntaje crediticio depende de su situación en el momento de la descarga. Si estaba por encima de 700, por ejemplo, calcule una caída de 100 a 150 puntos. Si estuviera en 600, es más probable que haya una caída de 75 a 100 puntos.
Reafirmando una Deuda
Reafirmar la deuda significa que usted firma y presenta ante el tribunal un documento legalmente ejecutable, que establece que promete pagar la totalidad o una parte de la deuda que de otro modo podría haber sido descargado en su caso de bancarrota. Los acuerdos de reafirmación generalmente deben presentarse ante el tribunal dentro de los 60 días después de la primera junta de acreedores. Los acuerdos de reafirmación son estrictamente voluntarios; no los exige el Código de Quiebras ni otras leyes estatales o federales.
¿Cuáles Son Los Efectos de Reafirmar Una Deuda?
Si reafirma una deuda y no realiza los pagos requeridos en el acuerdo de reafirmación, el acreedor puede tomar medidas en su contra para recuperar cualquier propiedad que se haya dado como garantía del préstamo y usted puede seguir siendo personalmente responsable de cualquier deuda restante.
Puedes pagar voluntariamente cualquier deuda en lugar de firmar un acuerdo de reafirmación. Los acuerdos de reafirmación no deben imponer una carga indebida a usted ni a sus dependientes y tiene que ser en beneficio de usted. Si decide firmar un acuerdo de reafirmación, puede cancelarlo en cualquier momento antes de que el tribunal emita su orden de descarga o dentro de los sesenta (60) días despues de la presentación del acuerdo de reafirmación ante el tribunal, lo que ocurra más tarde.
Costo de la Bancarrota
Aunque sus finanzas pueden estar en mal estado, declararse en bancarrota aún puede costarle una cantidad significativa de dinero. Contratar a un abogado especializado en bancarrota podría costarle varios miles de dólares.
Si prepara y presenta su propio caso de bancarrota, los honorarios de presentación por sí solos son sustanciales y sus posibilidades de éxito se reducen considerablemente.
Según el Foro Nacional de Quiebras, el costo promedio de una bancarrota del Capítulo 7 es de $1,250.
Bancarrota en su Informe de Crédito
Las quiebras del Capítulo 7 permanecerán en su informe crediticio durante 10 años. Las quiebras del Capítulo 13 permanecen en su informe crediticio durante siete años.
Educación Sobre la Bancarrota
Como parte de cualquier declaración de bancarrota, se requiere un proceso educativo.
Según la Ley de Protección al Consumidor y Prevención del Abuso de Quiebras de 2005, los consumidores deben recibir asesoramiento crediticio previo a la presentación de la quiebra 180 días antes de declararse en bancarrota. El asesoramiento brinda educación sobre el proceso y opciones alternativas para el alivio de la deuda.
Después de la presentación, los consumidores tienen que completar un curso previo a la descarga (obligatorio para obtener la descarga de sus deudas) sobre el manejo financiero personal. Está diseñado para evitar dificultades financieras adicionales y futuras. Le proveerá una estructura para administrar su dinero, crear y mantener un presupuesto y utilizar el crédito de manera adecuada.
¿Debo Declararme en Bancarrota?
Hay una razón por la que a la bancarrota se le llama la “opción nuclear” para el alivio de la deuda. Sólo debe considerarse si ya ha intentado (y fracasó) hacer mella en sus obligaciones de deuda utilizando otras opciones de alivio de la deuda.
Si ese es el caso, considere los pros y los contras antes de decidirse a presionar el botón.
Pros de la Bancarrota
- Elimina o reduce la deuda de personas en situaciones financieras extremas, tal vez debido a una enfermedad o la pérdida de trabajo.
- Prohíbe temporalmente a los acreedores ejecutar una vivienda o reposeer un automóvil.
- Previene temporalmente el embargo de salario, el acoso de los cobradores de deudas o la desconexión de servicios públicos.
- Permite al consumidor tener una “segunda oportunidad” con sus finanzas.
Contras de la Bancarrota
- Afecta el historial crediticio hasta por 10 años, creando problemas en poder obtener préstamos para automóviles y viviendas.
- Se convierte en un registro público que puede ser visto por posible empleadores, compañías de seguros, bancos y otros prestamistas.
- Será extremadamente difícil conseguir una hipoteca después de la bancarrota. Es posible que no califique para préstamos durante varios años, especialmente préstamos hipotecarios o sobre el valor líquido de la vivienda. Y si obtiene préstamos, las tasas de interés serán más altas debido al riesgo.
¿Qué Es la Prueba de Juicio?
La prueba de juicio describe a una persona cuyos ingresos son demasiado escasos para saldar deudas con un acreedor y cuyos activos están protegidos de la liquidación por la ley federal.
Una persona puede poseer algunos activos de valor (Seguro Social, Incapacidad, cuentas de jubilación, Pensiones ERISA, beneficios para veteranos, beneficios de compensación laboral, asistencia pública, manutención infantil y pensión alimenticia), pero estos están protegidos por la ley federal y, por lo tanto, se consideran a prueba de juicio.
Los ingresos de estas fuentes se utilizan para gastos cotidianos como alquiler, servicios públicos, comida, ropa, etc. Quitarle esos ingresos para pagar deudas podría dejar a la persona sin hogar y luchando por sobrevivir. Por eso están protegidos.
¿Aprender Más Sobre la Prueba de Juicio?
La Prueba de Juicio sería una opción para personas que tienen un alto nivel de deuda y un bajo nivel de ingresos protegidos, como el seguro social, la pensión alimenticia, la manutención de los hijos y las pensiones de la ley de seguridad de los ingresos de jubilación de los empleados.
Alternativas de Bancarrota
Si sus ingresos son demasiado altos para una bancarrota del Capítulo 7, existen otras opciones financieras disponibles además de la bancarrota del Capítulo 13.
La mejor manera de determinar cómo lidiar eficazmente con su deuda es comunicarse con una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions y dejar que sus asesores certificados revisen su presupuesto y le ofrezcan ayuda para crear uno que lo coloque en una situación financiera más razonable.
El meta es determinar qué opción de alivio le ayudará a eliminar la deuda y recuperar el control de sus finanzas. ¡Y el servicio es GRATIS!
Algunas opciones que podrían ayudar en su situación incluyen:
Plan de Manejo de Deuda: iniciar un plan de manejo de deuda puede brindarle suficiente alivio como para permitirle eliminar la deuda de tarjetas de crédito en un período de 3 a 5 años. Bajo un plan de manejo de deuda, los asesores de crédito trabajan con los prestamistas para reducir las tasas de interés, las tarifas y las penalidadaes a un nivel asequible. A cambio, usted promete pagar el capital total a lo largo del tiempo de manera eficiente y administrada.
Préstamo de Consolidación de Deuda: esta opción combina todas sus deudas en una sola factura manejable y las cancela con un solo préstamo que tiene una tasa de interés reducida. Busque una empresa confiable y con experiencia en consolidación de deudas y tenga cuidado de consolidar varios préstamos no garantizados en un préstamo garantizado, es decir, uno respaldado por una garantía como una casa o un automóvil.
Liquidación de Deuda: Este es un intento de convencer a los acreedores de que acepten menos de lo que deben por su deuda, tal vez hasta un 50% menos. Es un gran negocio si puede conseguirlo, pero la liquidación de deudas causa un daño significativo a su informe crediticio y muchos acreedores se niegan a aceptarlo.
¿Es la Bancarrota Adecuada Para Usted?
La bancarrota está perdiendo parte de la imagen negativa que conlleva a medida que la gente se da cuenta de que tener una segunda oportunidad (incluso financiera) es en realidad algo bueno. Pero trate el proceso con respeto. Utilice el curso sobre presentación previa a la bancarrota y la educación de deudor de pre-descarga para obtener más información sobre soluciones alternativas de alivio de la deuda y formas de administrar su dinero con éxito.
Sin deudas, puedes iniciar el camino de regreso a la salud financiera. Establecer un presupuesto, prestar más atención a los hábitos de gasto y solicitar una tarjeta de crédito asegurada son algunos pasos preliminares para restablecer el crédito. Manejar los préstamos y el crédito de manera responsable (es decir, pagar todas las facturas a tiempo) es una buena manera de construir sobre ese crédito.
Si se le ha concedido una segunda oportunidad, aprovéchela, pero recuerde, el objetivo en la bancarrota es no volver nunca más.
Capítulo 7 de Bancarrota
Las bancarrotas del Capítulo 7 están diseñadas para liquidar los activos del deudor. Todos los bienes, excepto los que se le permite conservar al peticionario, se entregan a un síndico de la bancarrota, quien desembolsa los fondos del deudor a los acreedores en un esfuerzo por pagar parte de las deudas adeudadas.
Capítulo 13 de Bancarrota
Las bancarrotas del Capítulo 13 son procedimientos de reorganización del deudor que alientan al consumidor a pagar la mayor cantidad posible de la deuda. Se requiere un ingreso regular para asegurar un plan de pago del Capítulo 13, que generalmente dura de tres a cinco años.
Cursos de Educación Sobre la Bancarrota
Aprobado por los síndicos de la Quiebra de los EE. UU., InCharge emite certificados que cumplen con el Código de Bancarrotas para el asesoramiento previo a la presentación y la educación antes del descargo. Si se declara en bancarrota, debe asistir a una sesión de Asesoramiento Crediticio Previo a la Presentación. Después de presentar la solicitud, debe completar la Educación antes del descargo antes de que finalice su bancarrota. InCharge ofrece ambos cursos educativos.
