Qué es una casa de empeño y cómo funcionan

Hay más de lo que parece en una casa de empeño… a menos que seas un espectador habitual de la serie reality “Pawn Stars”, en cuyo caso ya has visto lo que hay detrás de la cortina y sabes qué es una casa de empeño y cómo funciona.

Entras en una casa de empeño por una de tres razones: comprar algo, vender algo o empeñar algo. Sin embargo, no todas esas posibilidades tienen el mismo sentido financiero desde la perspectiva del consumidor. Empeñar un artículo o venderlo directamente en una casa de empeño puede generar algo de dinero rápido en su bolsillo, pero ambas transacciones tienen un costo.

La primera función de una casa de empeño que nos viene a la mente (empeñar un artículo por dinero en efectivo) probablemente sea la más costosa. Llevas algo que posees a la tienda y lo utilizas como garantía para un préstamo en efectivo a corto plazo con una tasa de interés muy alta. Usted «empeña» su artículo. Entregas un anillo, un taladro eléctrico, una guitarra o cualquier otra cosa que pueda tener algún valor y te llevas un puñado de dólares.

Luego, suponiendo que pague el préstamo (más los intereses y las tarifas) en las próximas semanas, el prestamista le devolverá su propiedad.

Las otras dos razones para hacer negocios con una casa de empeño son más sencillas. Puede vender su artículo al prestamista y cerrar el trato rápidamente. Probablemente no obtendrá tanto dinero en efectivo como podría si lo vendiera en línea, pero al menos obtuvo algo de dinero en efectivo que tanto necesitaba.

La última razón es la mejor para visitar una casa de empeño: Es un buen lugar para buscar gangas. Puede buscar lo que otros han vendido o han perdido porque no pagaron un préstamo y encontrar una oferta que no está disponible en ningún otro lugar.

Reglamento de las casas de empeño

Una casa de empeño no es un banco. No es una cooperativa de crédito. No es una asociación de ahorro y préstamo ni una firma de corretaje ni una compañía hipotecaria. Pero sí otorga préstamos a los consumidores (¡usted!) y cobra intereses sobre esos préstamos, por lo que está sujeto a las mismas leyes federales que otras instituciones financieras, incluidas:

• La Ley Patriota, que exige que el prestamista verifique la identidad del prestatario.
• La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, que prohíbe a un prestamista discriminar a un prestatario por motivos de edad, género, raza, origen nacional, preferencia religiosa, estado civil y otros factores.
• La Ley TruthinLending, que exige que un prestamista revele los términos del préstamo.

Cada estado y municipio también aplica sus propias leyes para regular las casas de empeño. En la mayoría de los lugares las casas de empeño deben tener licencia. Si está a punto de hacer negocios en uno, es una buena idea (no, una gran idea) verificar el estado de su licencia.

Otras regulaciones locales de las casas de empeño deberían brindarle cierta seguridad de que existe un estándar de mantenimiento de registros y que el prestamista no prestará dinero a ningún menor de edad. Por lo general, también existen requisitos sobre el boleto que se le entrega por la propiedad que está empeñando. Debe incluir:

• una descripción precisa (incluido el número de modelo y el número de serie, si está disponible) de los bienes que ha empeñado.
• su nombre, dirección y fecha de nacimiento.
• la fecha de la transacción.
• el tipo de identificación que proporcionó.
• la cantidad de efectivo que le adelantó el prestamista.
• cuando el monto (más los intereses) se debe devolver a la casa de empeño.

Por cierto, ¡no pierdas ese boleto!

La mayoría de las casas de empeño están obligadas a informar diariamente a las autoridades locales sobre la mercancía que adquirieron (y de quién la adquirieron). Esos informes incluyen gran parte de la información personal sobre un prestatario que no puede usarse como base para discriminación según la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias. Por lo tanto, la privacidad de un cliente podría estar más en riesgo en una casa de empeño.

Ese requisito permite identificar la propiedad robada. Todo lo robado será devuelto a su legítimo propietario. El prestamista podría ser acusado de recibir mercancía robada si un artículo robado no se ha incluido en esos informes policiales diarios.

Comprar bienes en una casa de empeño

Algunas casas de empeño se especializan en ciertos tipos de mercancías, pero venden prácticamente cualquier cosa que pueda generar ganancias.

Este consejo no lo sorprenderá, pero debe comprar en una casa de empeño de la misma manera que compra un electrodoméstico, un collar o una sierra de mesa: investigue. Es tan fácil pagar de más en una casa de empeño como en un taller mecánico o en una tienda departamental, así que conozca el valor del artículo que está comprando antes de acordar un precio de compra.

Las palabras clave en esa última oración son “acordar un precio de compra”, porque el monto en dólares en la etiqueta de una casa de empeño rara vez está grabado en piedra. Regatear. Negociar. Pero tenga en cuenta que las casas de empeño negocian todo el tiempo. Ellos saben lo que pagaron por el artículo; tú, no. Es fácil para ellos calcular su margen de beneficio mientras negocian con usted.

Y para su tranquilidad, asegúrese de consultar la política de devolución y/o la garantía de autenticidad.

Si puede evitarlo, no planee usar una tarjeta de crédito para comprar en una casa de empeño. Una transacción en efectivo debería ayudarle a cumplir con su límite, y la perspectiva de obtener efectivo podría persuadir al prestamista a acercarse un poco más a su precio. Además, no acumulará ninguna deuda adicional con su tarjeta de crédito.

Si juega bien sus cartas, puede salir de una casa de empeño con algo que necesita o desea y sentirse bien con la transacción. Será un artículo usado, pero no habrás pagado nada parecido a lo que te habría costado nuevo.

Vender bienes en una casa de empeño

Cuando trae un artículo para vender o empeñar para un préstamo, el prestamista ya tendrá una idea de su valor de mercado o podrá determinar su valor con una verificación rápida de los recursos que tiene a mano: un tasador o sitios en línea como eBay, Craigslist, Amazon o UsedPrice.com.

Este es un buen momento para señalar que una casa de empeño es un negocio y un prestamista está allí para obtener ganancias.

El prestamista le ofrecerá un precio considerablemente inferior al valor de mercado para adquirir su artículo y luego intentará revenderlo a un precio más alto del que le pagó por él. (De lo contrario, ¿por qué comprárselo a usted? Esa es una de las formas en que una casa de empeño tiene éxito). Obtendrá algo de dinero rápido en la transacción, pero es probable que no coincida con el valor real de mercado del bien.

Una forma de cerrar la brecha entre el valor de mercado y el precio que se obtiene por vender el artículo en una casa de empeño es consultar los mismos recursos que utiliza el prestamista. Si ha consultado eBay, Craigslist o UsedPrice.com con anticipación para buscar artículos similares, tanto usted como el prestamista tendrán una idea del valor de su propiedad. Eso debería ayudar cuando comience la negociación.

Y otra regla general: Manténgalo limpio. Ordena lo que estás tratando de vender. Haz que parezca lo más nuevo posible.

Préstamos para casas de empeño

Una de las ventajas de un préstamo de casa de empeño es que todo lo que necesita es una identificación emitida por el gobierno (como una licencia de conducir) y una propiedad personal que un prestamista determine que tiene algún valor. No es necesario pasar por una verificación de crédito y no necesita un aval.

La transacción se puede realizar rápidamente y puedes salir de la tienda con un boleto de empeño (nuevamente, guárdalo en un lugar seguro; lo necesitarás para reclamar tu artículo) y algo de efectivo en la mano. La cantidad de efectivo depende del valor del artículo que has dejado como garantía, pero el préstamo promedio de una casa de empeño es de $150, según la Asociación Nacional de Casas de Empeño.

Esto es lo que puede esperar de cómo las casas de empeño determinan el valor de su propiedad y, por lo tanto, el monto del préstamo que le ofrecerán. El prestamista generalmente calcula que podría vender el artículo por aproximadamente el 60% de su valor si fuera nuevo. Así que esa guitarra de 400 dólares que compraste nueva y ahora estás intentando empeñar tendrá un valor de mercado para la casa de empeño de, digamos, 240 dólares. El préstamo que se le ofrecerá será aproximadamente un tercio del valor de mercado actual estimado, es decir, alrededor de $80. (Cuando se suman las tarifas y los intereses, pagará más que eso para recuperar la guitarra).

Como en la venta directa de un artículo a una casa de empeño, terminarás con mucho menos dinero del que realmente vale el artículo.

La mayoría de los préstamos de casas de empeño requieren que usted pague el préstamo dentro de los 30 días o, de lo contrario, el artículo que utilizó para asegurarlo pasará a ser propiedad de la casa de empeño. En muchos casos, ese plazo de 30 días se puede extender por uno o dos meses, pero las extensiones a menudo significan que los términos del préstamo cambian. La tasa de interés y las tarifas que le cobran pueden aumentar.

Si no puede o no quiere pagar el préstamo, su única sanción es la pérdida de la propiedad que empeñó. No hay consecuencias para su puntaje crediticio.

El trato funciona para la casa de empeño en el sentido de que recupera el dinero que le prestó con intereses o, si no cumple, puede ofrecer a la venta el artículo que utilizó como garantía a un precio más alto.

Cosas que puedes empeñar para un préstamo

Cualquier cosa que tenga algún valor puede ser empeñada, pero algunos bienes muebles interesarán más a un prestamista que otros. Los instrumentos musicales, por ejemplo, son fáciles de revender, tal vez porque los padres siempre parecen estar en el mercado para comprárselos a sus hijos. Los productos electrónicos, incluidas las computadoras portátiles y las consolas de juegos, son populares. Y, por supuesto, las joyas, en particular las de oro, casi siempre intrigan a un prestamista.

Si lo que intentas vender son antigüedades, mucho mejor. A medida que envejecen, suelen ser más valiosos.

Otros artículos que aparecen regularmente como garantía en préstamos de casas de empeño:

• Artículos deportivos
• Relojes
• Equipo de césped
• Ropa
• Herramientas
• Altavoces
• Teléfonos
• Bicicletas
• Armas de fuego (aunque las transacciones de armas de fuego están sujetas a una mayor regulación y escrutinio)

Tenga en cuenta las tasas de interés y las tarifas de los préstamos de las casas de empeño

Cada estado regula las tasas de interés de los préstamos de las casas de empeño de manera diferente, por lo que la cantidad que pagará variará según el lugar donde viva. La tasa de interés máxima permitida para préstamos de casas de empeño en Nueva York, por ejemplo, es del 4% mensual. Pero en Florida es del 25% mensual.

Una forma de pensar en el costo de su préstamo es convertir esa tasa mensual en una tasa de porcentaje anual (APR). Para hacerlo, simplemente multiplique la tasa de interés por 12.

Entonces, si su préstamo de casa de empeño tiene una tasa de interés mensual del 10%, eso es una tasa APR o tasa anual del 120%. Y si eso parece mucho, bueno, podría ser peor. Texas permite que sus casas de empeño cobren hasta un 240% APR. Tasas de interés como esa se tragan su dinero rápidamente.

Volvamos a esos 80 dólares que tomaste como préstamo por la guitarra que dejaste como garantía. Con un interés del 10% en un préstamo a 30 días, lo cual no es inusual, se esperaría que usted pagara a la casa de empeño $88, más cargos financieros, tarifas de almacenamiento, seguro, etc. — para recuperar tus seis cuerdas a fin de mes.

Debido a esas tasas de interés y tarifas, así como a la velocidad y facilidad con la que se pueden obtener, los préstamos de casas de empeño son similares a los préstamos sobre el título o los préstamos de día de pago. Pero esas otras dos opciones generalmente son aún más costosas.

Si es posible, cualquiera de esos acuerdos son tipos de préstamos que se deben evitar. Pero si no se puede evitar, un préstamo de casa de empeño es la mejor de esas tres opciones. En cualquier caso, siempre es una buena idea saber exactamente cuáles son los términos de su préstamo antes de firmar en la línea de puntos.

¿Debo pedir un préstamo de casa de empeño?

Debido a que los préstamos de casas de empeño son fáciles de obtener, pueden ser una solución a corto plazo cuando necesita efectivo rápidamente. Pero debe asegurarse de sentirse cómodo con su capacidad de pagarle al prestamista en el plazo permitido, incluidos los costosos intereses y tarifas asociados al préstamo. De lo contrario, al final del período de préstamo de 30 días, habrá perdido el derecho a cualquier artículo que haya utilizado como garantía y probablemente todavía necesite dinero en efectivo.

Eso suena como un agujero más profundo que en el que se encontraba cuando solicitó el préstamo.

Para ayudarle a decidir si un préstamo de casa de empeño es una buena idea, estos son algunos de los pros y los contras.

Pros:

• Es rápido. Generalmente significa efectivo el mismo día.
• Requiere muy poco papeleo o un proceso de solicitud elaborado.
• Puede ser una solución para necesidades inmediatas, como emergencias, especialmente cuando un préstamo convencional no es una opción.
• No requiere un puntaje crediticio sólido y el incumplimiento del préstamo no afectará negativamente su puntaje crediticio.
• Si no se puede pagar o no se paga, la casa de empeño no enviará a un cobrador de deudas tras el prestatario ni presentará una demanda.

Contras:

• Requiere un pronto reembolso, normalmente en un plazo de 30 días.
• Será sólo por una fracción del valor del artículo que has empeñado.
• Viene con tasas de interés y tarifas muy costosas.
• Si no se devuelve, la casa de empeño se queda con el artículo que se utilizó como garantía.

Alternativas de préstamos para casas de empeño

Los préstamos de casas de empeño, junto con los préstamos de día de pago y los préstamos sobre títulos, a menudo se consideran transacciones predatorias porque las altas tasas de interés y las demandas de pago a corto plazo pueden aprovecharse de un prestatario desprevenido.

Pueden satisfacer una necesidad específica de efectivo inmediato; pero si esa necesidad no es absolutamente urgente, un préstamo de casa de empeño probablemente no sea la mejor manera de enderezar su barco de deudas que se hunde.

Esto es cierto especialmente porque tienes otros movimientos que puedes hacer, que incluyen:

• Préstamos personales: Si tiene un puntaje crediticio calificado, los bancos, prestamistas en línea y cooperativas de crédito le prestarán hasta $3,000 sin solicitar garantía.
• Asistencia para el pago de facturas: Hay varios programas de alivio de la deuda disponibles para brindar ayuda.
• Programas de manejo de deuda: Con la ayuda de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, puede elaborar un presupuesto asequible y un calendario de pagos para abordar su deuda.
• Préstamos pequeños: Después de una verificación de crédito, algunos bancos los harán para sus clientes existentes, a una tasa de interés más asequible que la que requeriría un préstamo de casa de empeño.
• Adelanto de nómina sin intereses: Busque aplicaciones que le proporcionen un adelanto de dos días en su cheque de pago. Algunos vienen sin intereses ni comisiones.

Hable con un asesor de crédito para obtener ayuda con las deudas y asistencia financiera

Todas esas opciones pueden parecer demasiado para asimilar, pero hay ayuda disponible para clasificarlas. Si el estado de su flujo de caja y el tamaño de su deuda son lo suficientemente graves como para considerar la posibilidad de entregar algunas de sus posesiones más preciadas a una casa de empeño, tiene sentido conectarse con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro antes de hacerlo.

Una consulta no tiene compromiso y un asesor puede discutir con usted las mejores opciones de alivio de deuda que se aplican a sus problemas financieros específicos. Si se encuentra en una emergencia inmediata de flujo de efectivo, su consejero puede ayudarlo a identificar los programas de asistencia financiera para los cuales califica para superarla.