Cómo pagar las cobranzas

Si recibe llamadas de una agencia de cobro de deudas, en el mejor de los casos es irritante y, en el peor, aterrador. La mejor manera de evitar que el teléfono suene es verificar que la deuda es suya y, si es así, pagarla.

Las deudas que no se pagan generalmente terminan en una agencia de cobranzas. A menos que lo contacten por error, usted debe dinero y está obligado a devolverlo. Ignorar las llamadas de cobro no hará que la deuda desaparezca.

Y luego está el impacto en tus finanzas y la amenaza de ser llevado a los tribunales. No pagar las deudas genera mal crédito, y el mal crédito significa tasas de interés más altas y más dificultades para obtener préstamos cuando en realidad necesita ayuda.

No se deje intimidar por la reputación que tienen los cobradores de deudas. Pagar una deuda en cobro (también conocido cómo colección o cobranza) es un obstáculo que, una vez superado, te quitará un peso de encima y te llevará a una situación financiera más fuerte.

Usted tiene el poder de detener las llamadas de cobro de deudas. Echemos un vistazo a cómo.

1. Verificar la deuda

Antes de responder a una agencia de cobro de deudas, asegúrese de que realmente debe la deuda. Verifique el saldo adeudado, así como el prestamista original, con sus registros.

La Norma de Cobro de Deudas de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de 2021 requiere que todos los cobradores de deudas proporcionen, por escrito, un aviso de validación que incluya:

• Nombre e información postal del cobrador de deudas.
• Nombre del acreedor a quien se debe la deuda
• Número de cuenta (si corresponde) asociado a la deuda
• Detalle de la cantidad actual de la deuda (incluyendo intereses, comisiones, pagos, créditos)
• Cantidad actual de la deuda al momento de entregarse el aviso de validación
• Información sobre sus derechos, incluido cómo disputar la deuda.

Esta información debería ayudarle a verificar que usted debe la deuda y que la cantidad adeudado es correcto.

La regla también requiere que las agencias de cobranza proporcionen un formulario desprendible que usted pueda devolverles.

Si no disputa la deuda dentro de los 30 días, el cobrador de deudas considera válida la deuda.

Si usted disputa la deuda dentro de los 30 días (por escrito o con el formulario que le proporcionan), el cobrador debe dejar de comunicarse con usted hasta que produzca la verificación de la deuda.

Si escribe una carta, en lugar de utilizar el formulario desprendible, debe incluir:

• Su información de identificación personal
• Una solicitud de verificación, con documentos, de la cantidad adeudada
• Una solicitud del nombre del acreedor (si éste fue inexacto o no se incluyó en el formulario de validación)
• Una solicitud para que la deuda no se informe a las agencias de informes crediticios hasta que se resuelva el asunto o que se elimine del informe, si ya está en él.

Si la deuda aparece en su informe crediticio, envíe una copia de la carta de disputa, o formulario de corte, a las agencias de informes crediticios, para que sepan que la deuda está en disputa.

2. Revisar el estatuto de limitaciones

Los cobradores de deudas enfrentan un límite de tiempo, llamado estatuto de limitaciones, para presentar una demanda contra usted para cobrar la deuda.

No existe ninguna ley federal que impida que las agencias de cobro de deudas se comuniquen con usted para siempre, aunque algunos estados sí imponen un límite al contacto.

Cada estado tiene su propio estatuto de limitaciones de deuda, que varía entre 3 y 10 años, y la mayoría de los estados tienen un estatuto de limitaciones de 4 a 6 años. La deuda se divide en cuatro categorías: contratos, contratos verbales, pagarés y contratos abiertos, que incluyen las tarjetas de crédito. Aquí hay un cuadro que muestra el estatuto de limitaciones en los 50 estados y Washington, DC.

El estatuto de limitaciones se refiere a usted, el deudor, no a la ubicación del prestamista. En otras palabras, si usted vive en Rhode Island, que tiene un estatuto de limitaciones de 10 años, y la deuda original es con un prestamista en California, con un estatuto de cuatro años, el estatuto de limitaciones de su deuda es de 10 años.

Las reglas también difieren de un estado a otro. En algunos estados, si usted responde a la agencia de cobranzas, se reinicia el estatuto de limitaciones.

3. Conozca sus derechos

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, aprobada por primera vez en 1977, protege a los consumidores del acoso de los cobradores de deudas, así como de representaciones falsas, engañosas o engañosas por parte de agencias que cobran deudas.

Además, 19 estados y Washington DC tienen sus propias leyes que van más allá de la federal.

La ley federal cubre deudas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, facturas médicas, préstamos para estudiantes, hipotecas y otras deudas de hogares y consumidores. No cubre la deuda empresarial.

En general, los derechos de cobro de deudas significan que los cobradores de deudas:

• No pueden llamar entre las 9 pm y las 8 am
• No pueden ponerse en contacto contigo en el trabajo si les has pedido que no lo hagan
• Debe comunicarse con usted a través de su abogado si se lo ha pedido.
• No puede contarles a otros (compañeros de trabajo, empleadores, familiares) sobre su deuda
• No pueden mentirte sobre cuánto debes, el estatuto de limitaciones y las repercusiones legales de no pagar.
• No pueden acosarte, amenazarte o maltratarte
• Debe dejar de ponerse en contacto con usted si lo solicita por escrito

4. Determine cuánto puede pagar

Puede parecer abrumador cuando un cobrador de deudas le notifica que tiene una deuda y que tiene 30 días para hacer arreglos de pago, especialmente si no tiene el dinero para pagar.

Lo primero que debes hacer es averiguar si puedes pagar, incluso si crees que no puedes. Esto podría ser una suma global por la cantidad total, una suma global por menos o cuotas mensuales.

Si no tienes un presupuesto mensual, este es un buen momento para elaborarlo. Un presupuesto mensual no tiene por qué ser complicado: es simplemente un documento de trabajo que establece cuánto dinero ingresa cada mes, qué facturas y gastos son “imprescindibles” y cuánto dinero queda después.

Puedes utilizar una aplicación de presupuesto sofisticada, un software, una hoja de cálculo o simplemente llevar un registro en un bloc de notas. La mejor manera de hacer un presupuesto mensual es la que le resulte más fácil de utilizar de forma constante.

Si sus gastos exceden sus ingresos, intente encontrar formas de recortarlos o comuníquese con un asesor de crédito sin fines de lucro que pueda ayudarlo a resolverlo.

Una vez que determine un presupuesto, deje cierto margen para emergencias y gastos inesperados y calcule cuánto puede pagar razonablemente al cobrador de deudas. Si esto es menos de lo que debe, está bien (nos pondremos a negociar su pago en breve).

La mayoría de las agencias de cobro de deudas le dan la opción de pagar una suma global o pagar a plazos. Ambos tienen pros y contras. Saber cuánto puede pagar antes de hablar con la agencia de cobro de deudas le ayudará cuando llegue el momento de negociar.

Suma global: Un pago de suma global le permite liquidar la deuda rápidamente. Es una excelente herramienta de negociación, incluso si no puede pagar el monto total. Una vez que pague, puede pedirle a la agencia de cobranza que elimine la deuda de su informe crediticio o que la marque como «pagada en su totalidad». No es necesario, pero algunos estarán de acuerdo. Una desventaja es que si llegas a un acuerdo con la agencia de cobranzas por menos del monto total, tendrá un impacto negativo en tu crédito, ya que, técnicamente, no pagaste lo que debías. Si la cantidad que le perdonan es superior a $600, deberá tratarla como ingreso y pagar el impuesto sobre la renta.

Cuotas: Las cuotas mensuales hacen que el pago de toda la deuda sea más manejable. Por otro lado, puede reiniciar el reloj de su cuenta de deuda, lo que significa un golpe a su puntaje crediticio, ya que no se cancelará hasta dentro de siete años.

5. Negocie su pago

Cuando llegue el momento de pagar, en lugar de dejarse intimidar, recuerde que usted está en el asiento del conductor. La empresa de cobranza de deudas quiere su dinero, por lo que usted tiene la ventaja, incluso si no puede pagar el monto total.

Antes de llamar y comenzar a negociar con los cobradores de deudas, anote su plan, incluido cuánto puede pagar, ya sea en una suma global o en cuotas mensuales. Determine si hay intereses y tarifas que pueda solicitar que se eliminen. Escribirlo le ayudará a recordar lo que quería decir y a mantenerse concentrado durante la llamada telefónica.

Redacte un guión o esquema que incluya:

• Preséntese y mencione la cuenta por la que llama, incluido el número de cuenta.
• Obtenga el nombre del agente y la información de contacto, y anótelos.
• Explique su situación financiera y lo que puede pagar. Tenga claro que ha repasado su situación financiera para llegar al número que ha alcanzado.
• Si es necesario, señale que desea hacerse cargo de la deuda y que no está ignorando a los cobradores de deudas, sino tratando de encontrar una solución.
• Cíñete al punto y no te vayas por tangentes personales ni te pongas a la defensiva o acusatorio.
• Si hay un acuerdo, pide verlo por escrito. No realice ningún pago hasta que lo reciba y se haya asegurado de que sea exacto y contenga toda la información necesaria.

Tome notas o grabe la conversación para recordar claramente lo que se dijo y lo que se acordó.

Es ético dejarle saber a la persona con la que estás hablando si estás grabando la conversación. Algunos estados requieren el consentimiento de la otra parte para grabar.

Además del monto del pago, el cobrador de deudas también puede hacer otras promesas, como eliminar la deuda de su informe crediticio. Asegúrese de obtener un documento por escrito que contenga exactamente lo que acordó antes de realizar un pago.

Negociación de deuda médica

Si una agencia de cobranzas se comunica con usted por una deuda médica, comuníquese con la oficina de facturación del proveedor antes de responderle al cobrador de deudas y vea si puede negociar pagos sin intereses directamente con el proveedor. Si sus ingresos son limitados, es posible que tengan programas que puedan eliminar o reducir el saldo o permitir un pago flexible.

6. Realice su pago

Una vez que haya determinado que el reconocimiento escrito que le envió el cobrador de deudas es lo que acordó, debería estar listo para pagar.

Muchas agencias de cobranza tienen una opción de pago en línea. Si paga el cobro de deudas en línea, asegúrese de recibir un recibo por correo electrónico. Si no lo hace, comuníquese inmediatamente con la agencia de cobros y solicite un comprobante de recibo de pago.

La forma más segura de pagar es mediante correo certificado con cheque. Envíelo por correo a la oficina de correos y pague un poco más por un “acuse de recibo”. El recibo llegará a su correo electrónico o se le enviará por correo, y es algo que debe conservar para que pueda demostrar que pagó si alguna vez tiene alguna pregunta. Si no utiliza cheques, su banco puede darle un cheque en blanco vinculado a su cuenta o puede pagar con un cheque de caja.

Si hay una fecha límite, asegúrese de pagarle a la agencia de cobro de deudas mucho antes de que se acabe el tiempo. Incluso los pagos en línea que aparentemente se han realizado pueden devolverse si se retrasan un día. Una vez que eso suceda, tendrás que empezar de nuevo con una nueva agencia de cobros.

Pídale a la agencia de cobros que le proporcione una carta de finalización una vez que haya pagado. Guarde esto y toda su documentación y notas, incluidas las notas de la conversación que tuvo cuando negoció el pago. Serán útiles si la agencia de cobranza le niega el pago, disputa el monto acordado u otra agencia de cobranza comienza a comunicarse con usted sobre la misma deuda.

7. Verifique su informe crediticio

Una vez pagada su deuda, su informe de crédito debe reflejar ese hecho. Espere 30 días y, si no aparece como “pagado”, comuníquese con la agencia de cobro de deudas y pídales que lo cambien.

Si el cobrador de deudas aceptó eliminar la deuda de su informe crediticio, asegúrese de que lo haya hecho.

Si después de 30 días la deuda aún aparece como dinero que debes, la documentación que muestre el acuerdo, así como la carta de finalización, te permitirán comprobar que pagaste lo acordado.

Conserve esa documentación incluso después de que su informe de crédito sea preciso, en caso de que se comuniquen con usted en el futuro.

La deuda desaparecerá de su informe crediticio siete años después de la última acción en la cuenta. Por cada año que esté allí, tiene un impacto menor en su puntaje crediticio.

¿Qué es el cobro de deudas?

Ahora que sabe cómo saldar las deudas que están en cobro, echemos un vistazo más de cerca a qué es exactamente el cobro de deudas y cómo llegan allí las facturas impagas.

Cuando una deuda no se paga después de un cierto período de tiempo (ya sea una factura de tarjeta de crédito, una factura médica o algún otro préstamo), el prestamista generalmente la vende a una agencia de cobranzas, generalmente por menos del monto total. El prestamista tiene otros asuntos de los que ocuparse y no puede perseguir facturas impagas a tiempo completo, pero una agencia de cobranzas existe únicamente para lograr que las personas paguen las deudas que deben. El cobrador de deudas gana dinero obteniendo de usted más de lo que pagó por la deuda. Esto podría incluir tarifas e intereses sobre la deuda.

¿Cuándo se envía una deuda a cobranza?

El tiempo que un prestamista o una empresa esperará antes de enviar una deuda a cobranza varía, pero la práctica más común es después de 180 días de falta de pago.

Algunas empresas, en particular oficinas de facturación médica, prestamistas hipotecarios y de préstamos para automóviles, colocarán una factura impaga en una cuenta de cobranza después de 30 días. Esto significa que la factura estará marcada como deuda pendiente y la empresa comenzará a comunicarse con usted para solicitarle el pago.

La mayoría de las empresas esperan entre 3 y 6 meses antes de enviar esa deuda a una agencia de cobranzas. Tenga en cuenta que si se trata de una deuda garantizada (una hipoteca o un préstamo para automóvil), es probable que le embarguen la hipoteca o le embarguen el automóvil antes de que una agencia de cobros se comunique con usted.

Una vez que la deuda llega a una agencia de cobranzas, comenzará a recibir múltiples llamadas al día, así como cartas, correos electrónicos y mensajes de texto. Es probable que el identificador de llamadas para las llamadas telefónicas no diga que proviene de una agencia de cobranza de deudas, y muchas agencias incluso usan números «falsos» para que usted conteste. Puede detener las llamadas de cobro solicitando, por escrito, que la agencia de cobro de deudas deje de comunicarse con usted.

También puede evitar que las agencias de cobro de deudas llamen levantando el teléfono, averiguando qué debe y a quién, y pagando la deuda. Si contestas el teléfono, pide a la agencia que te envíe una carta de validación con toda la información necesaria, incluso si dicen que ya la tienen.

Si necesita ayuda para administrar su deuda, comuníquese con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Un consejero hablará con usted de forma gratuita sobre sus opciones.

Tipos de deudas que van a cobranza

La deuda de consumo no garantizada es la deuda con más probabilidades de enviarse a una agencia de cobranza. Como la deuda no garantizada no está “asegurada” por una propiedad (por ejemplo, una casa o un vehículo), el prestamista no tiene otra forma de recuperar el dinero que está perdiendo que tratar de sacárselo a la persona que la debe.

El cobro de deudas no es sólo para préstamos. Si no puede pagar su factura de electricidad o le debe a la compañía de combustible para calefacción su última entrega, también puede pasar a cobro.

Aunque un préstamo para automóvil es una deuda garantizada, también puede ser objeto de cobro si el prestamista no recibe el saldo adeudado, recupera su automóvil y lo vende.

Cualquier deuda de más de $100 puede enviarse a una agencia de cobro de deudas. Los tipos de deuda más habituales para acudir a cobro son:

• Deuda de tarjeta de crédito
• Facturas Médicas
• Préstamos estudiantiles
• Préstamos personales
• Préstamos de Día de Pago
• Facturas de servicios públicos y energía.
• Facturas de celular
• Comisiones por sobregiro bancario

Cómo saber a qué agencia de cobros le debe

Gracias a la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, un cobrador de deudas debe tener muy claro a quién le debe el dinero. La información del prestamista o empresa original, así como de la agencia de cobranza actual, estará en la carta de validación que debe enviarle.

Esa información debería aparecer en su informe de crédito. Puede obtener un informe crediticio gratuito de las tres agencias de informes crediticios (Experian, Transunion y Equifax) ingresando en línea a AnnualCreditReport.com o llamando al 877-322-8228.

Si ha tenido una deuda durante mucho tiempo, es posible que haya pasado por varias agencias de cobranza, así que asegúrese de pagar a la que actualmente tiene la cuenta.

Si cree que tiene una deuda y desea pagarla, o una empresa de cobranza de deudas se ha comunicado con usted, pero no puede encontrar la deuda en un informe de crédito, investigue un poco antes de pagar. La deuda médica, a menos que haya ido a una agencia de cobranza, probablemente no aparecerá en un informe crediticio. Si conserva facturas antiguas, revíselas para encontrar al acreedor, o revise su correo electrónico o extractos bancarios en línea para encontrar información de contacto o de pago.

Si un cobrador de deudas se comunica con usted, deberá brindarle la información del acreedor original. Si no está en su informe crediticio, comuníquese con ese acreedor y solicite información sobre lo que debe.

¿Cuánto afecta el cobro a su puntaje crediticio?

Las dos cosas relacionadas con el cobro de deudas que tendrán el mayor impacto en su puntaje crediticio son:

• ¿Que tan atrasado está el pago?
• ¿Cuántas cuentas tienes en cobranzas?

Los puntajes de crédito están determinados por el historial de pagos a tiempo, la cantidad de dinero adeuda versus los límites de crédito, la longevidad de las cuentas, las consultas de crédito y más. El historial de pagos puntuales es el factor más importante, por lo que una cuenta en cobranza pesa mucho. Si tienes más de una cuenta en cobranza, el impacto negativo es exponencial.

Una vez que la “deuda no pagada” llega a su informe de crédito, permanece allí durante siete años. Aunque su efecto en su puntaje crediticio disminuye cada año, todavía tiene un impacto hasta que desaparece. También es una señal de alerta para futuros prestamistas: una indicación de que usted es alguien que posiblemente no pague el dinero que debe.

¿Cuántos puntos aumentará mi puntaje crediticio cuando pago las cobranzas?

Las cuentas de cobranza permanecen en los informes crediticios durante siete años. Las puntuaciones FICO y VantageScore no cuentan el cobro con saldo cero; esos puntajes mejorarán con una recompensa. Pero la mayoría de los prestamistas utilizan otros modelos de puntuación que no cambian. Sin embargo, la cuenta estará marcada como «pagada», lo que los prestamistas potenciales notarán. Cuanto más tiempo esté ahí, menos impacto tendrá en tu puntuación.

¿Debería pagar los cobros?

Si una agencia de cobro de deudas se comunica con usted, es hora de encontrar una manera de pagar lo que debe.

En términos prácticos, pagar a la agencia de cobro de deudas detendrá el bombardeo de llamadas telefónicas y cualquier otro contacto. También eliminará la amenaza de acciones legales, incluido el tiempo y los gastos de acudir a los tribunales, contratar un abogado, el posible embargo de salario y más.

En términos más generales, ¿no te gustaría ser alguien que devuelve el dinero que pidió prestado? Te quitarás un gran peso de encima.

Nuevamente, antes de realizar un pago, asegúrese de verificar que debe la deuda que se está cobrando y haga su tarea sobre el pago.

Obtenga ayuda para gestionar su deuda

Cuando contrajo la deuda, tenía la intención de pagarla. Por alguna razón, no lo hizo y terminó en cobro de deudas.

Si lo llevan a los tribunales por su deuda, es una buena idea obtener ayuda legal.

Si está abrumado por las deudas y desea pagar el cobro antes de que las cosas empeoren, pero no sabe cómo hacerlo, comuníquese con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, como InCharge Debt Solutions.

Los asesores de crédito certificados deben brindarle asesoramiento que sea en su mejor interés, en lugar de venderle un producto. Le ayudarán a ordenar sus ingresos y gastos y a crear un presupuesto mensual, así como a revisar opciones como planes de manejo de deudas, consolidación de deudas, liquidación de deudas y, en casos extremos, la bancarrota.

El asesoramiento crediticio generalmente se realiza por teléfono, pero puede ofrecerse en persona.

Si una agencia de cobro de deudas se comunica con usted, una sesión gratuita de asesoramiento crediticio con InCharge Debt Solutions puede ser el primer paso para detener las llamadas telefónicas y pagar la deuda.